朋友有53萬(wàn)元的銀行房貸,，期限30年,，利率5.36%，已經(jīng)償還了7個(gè)月,。13萬(wàn)元的裝修貸,，期限10年，貸款利率6.35%,，已經(jīng)還款5個(gè)月,，都是商業(yè)貸款并等額本息的還款方式。現(xiàn)在手上有13萬(wàn)元想提前還款,，想知道怎么還款最合算,？同時(shí)，在第二年以后還希望繼續(xù)5萬(wàn)元,，5萬(wàn)元或者10萬(wàn)元的提前還款,，如何進(jìn)行操作呢？

這個(gè)問(wèn)題具有非常典型的意義,，因?yàn)楹芏嗳硕加龅竭@樣的問(wèn)題,，即在購(gòu)房和裝修時(shí)急需資金或者資金不足，或者不想讓自己的手頭資金太緊張而需要貸款,，貸款后由于年終獎(jiǎng)金或者工資性收入的累積會(huì)出現(xiàn)一定的節(jié)余，那么就有了提前還款的需求,。

01目前狀況下如何提前還款比較劃算呢,？

從目前的情況看，就事論事來(lái)說(shuō),，目前手頭的13萬(wàn)元一次性償還裝修貸款比較劃算,。

目前兩筆貸款的情況分析，53萬(wàn)元的銀行房貸,，期限30年,，利率5.36%,。

13萬(wàn)元的裝修貸，期限10年,，貸款利率6.35%,。

從兩個(gè)方面決定償還哪一筆貸款劃算：

第一個(gè)方面簡(jiǎn)單地看利率，提前還款肯定是先償還利率高的貸款,，畢竟利率決定了資金的成本,，償還成本高的貸款肯定是降低貸款成本最好的方式。

兩筆貸款中,，銀行房貸利率5.36%,，裝修貸的貸款利率6.35%，將近一個(gè)點(diǎn)的利差,，13萬(wàn)元的利息差額就是1300元,，所以，提前償還裝修貸款比提前償還房貸同樣是13萬(wàn)元,，可以節(jié)省1300元的利息,。

從單純的利率水平看，當(dāng)然應(yīng)該選擇優(yōu)先償還貸款利率比較高的裝修貸款,。

第二個(gè)方面主要看金額,，最好能夠一次性結(jié)清貸款比較好。而你需要提前償還的貸款金額是13萬(wàn)元,，而裝修貸款正好是13萬(wàn)元,，所以，金額上也比較合適,，操作上比部分提前還貸更方便,、更容易操作。

02提前還貸可能遇到的問(wèn)題以及后續(xù)多次提前還貸是否可行呢,？簡(jiǎn)單地操作是不可行的,，需要再進(jìn)行一定的設(shè)計(jì)

一般來(lái)說(shuō)，貸款銀行不太愿意貸款客戶提前還貸,，因?yàn)樘崆皻w還貸打亂了貸款機(jī)構(gòu)的資金計(jì)劃,，貸款機(jī)構(gòu)的貸款安排和資金使用計(jì)劃就要重新安排和重新調(diào)整；提前歸還貸款導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)再重新安排貸款,，會(huì)減少貸款機(jī)構(gòu)的利潤(rùn),；提前歸還貸款增加了貸款機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量，一筆貸款需要從貸款調(diào)查,、貸款考察,、貸款審查審批再到貸款放款的各種手續(xù)，抵押貸款還要辦理抵押物的評(píng)估,、公證,、辦理抵押登記手續(xù)等,。所以，貸款機(jī)構(gòu)不希望貸款客戶提前還貸,。

因此,，現(xiàn)實(shí)中一些貸款機(jī)構(gòu)對(duì)貸款客戶提前還款要求有一個(gè)提前預(yù)約的時(shí)間，并不是想提前還款就提前還款,，有的貸款機(jī)構(gòu)明確不能提前還款,，有的銀行雖然同意提前還款但是要收取一定的費(fèi)用，包括手續(xù)費(fèi)和提前還款的費(fèi)用,，有的提前還款要收取1—3個(gè)月的月供,，有的要收取一定金額的手續(xù)費(fèi)。

所以,，你的13萬(wàn)元提前還貸最好一次性將裝修貸款全部還清,，同時(shí)還需要與銀行進(jìn)行協(xié)商，征求銀行的同意,，并希望盡可能地降低提前還貸的手續(xù)費(fèi)和提前還貸的費(fèi)用,。

而如果你后面希望每年提前還貸5萬(wàn)元或者10萬(wàn)元操作起來(lái)就比較麻煩了，或者說(shuō)根本行不通,。因?yàn)橐话愕你y行在貸款的所有期限內(nèi)只允許部分還款一次,，且貸款期限不能縮短，只能延續(xù)以前的貸款期限,。

提前還款一般分三種情況：

一是住房貸款全部提前還款,，也就是一次性還完所有的住房貸款。

二是部分提前償還一定的金額,，其余貸款仍然延續(xù)原來(lái)的償還期限,，只是減少了貸款總金額和每個(gè)月的月供。

三是部分提前還款后縮短貸款期限,，不但提前償還了部分本金還縮短了貸款的期限

因此,，對(duì)于你明年再分次提前還款的情況，則可以進(jìn)行重新規(guī)劃,，即提前還款加縮短還款期限,，同時(shí)把以后每年可以多余的資金考慮進(jìn)去，比如53萬(wàn)元的銀行房貸,，期限30年,，明年你如果能夠10萬(wàn)元提前還款，那么大數(shù)就剩下43萬(wàn)元,，根據(jù)你的情況，每年可以有5到10萬(wàn)元的閑置資金,，建議你可以將剩下的40多萬(wàn)元貸款壓縮到5—8年的期限,，這一方面可以省去每年提前還款的麻煩,，而且可以節(jié)省銀行貸款利息，更重要的是還節(jié)省提前還款的手續(xù)費(fèi)和費(fèi)用,。

03如果希望提前還款,，最好選擇等額本金的還款方式，以最大可能性減少銀行貸款利息的支付

上面的貸款都采取的是等額本息的還款方式,，對(duì)于提前還款是非常不利的,。

大家知道，銀行貸款還款方式有兩種：等額本金和等額本息,。

一般情況下,，銀行會(huì)建議等額本息的還款方式，所以,，大部分長(zhǎng)期貸款都是這種還款方式,。

等額本息還款方式，每個(gè)月的還款金額是相同的,，前面的還款中大部分是利息只有少部分的本金,，提前還款等于是前面支付了大部分的利息，后面的利息已經(jīng)比較少了,，越到后面利息越少本金越多,，所以你后面實(shí)際承擔(dān)的利率其實(shí)比你表面的利率要低得多。

對(duì)于有提前還款的客戶來(lái)說(shuō),，等額本息還款方式前面還款時(shí)本金少,、利息多，提前還款時(shí)等于后面要還的本金比較多,，所以提前還款時(shí)比較吃虧,。

如果有提前還款的需要或者可能，在貸款時(shí)一定要采用等額本金的還款方式,，雖然前面還款壓力大但是你提前還款時(shí)會(huì)少受損失,。

如果前面的還款來(lái)源不是非常緊張的話，要求銀行采用等額本金的還款方式,，因?yàn)檫@樣的還款方式整體利息支付比較少,，貸款成本比較低。

當(dāng)然,，在一般情況下,，銀行會(huì)自動(dòng)按照等額本息還款方式，或者是主動(dòng)推薦等額本息的還款方式,，你如果有提前還款的可能,，建議向銀行要求按照等額本金還款方式還款，有的銀行會(huì)尊重你的選擇，當(dāng)然有的銀行也會(huì)在貸款利率上對(duì)你上浮,。

當(dāng)然,，從上面的案例看，由于還款期限較短,，提前還款的損失不是很大,，但后面就不要頻繁地提前還款了，可以將提前還款的可能考慮還款期限縮短上,，也減少提前還款的成本,。（麒鑒）