一．還款方法概述

二.等額本息還款法

    1.用公式計(jì)算法

    2.用銀行的計(jì)算器計(jì)算法

    3.用計(jì)算機(jī)計(jì)算法

三.等額本金還款法

    1.用公式計(jì)算法

    2.用計(jì)算器計(jì)算法

四．等額遞增（或遞減）還款法

五．等比遞增（或遞減）還款法

六．各種還款方法的比較

 （正文）

一．還款方法概述

 銀行貸款的種類很多，如商業(yè)貸款,、住房貸款,、汽車貸款、助學(xué)貸款,、出國留學(xué)貸款等,。對貸款還本付息的計(jì)算方法也有許多種，如固定利率計(jì)息法,、等額本息還款法,、等額本金還款法、等差遞增或遞減還款法,、等比遞增或遞減還款法等等,。

 1998年10月14日，中國人民銀行貨幣政策司曾以(銀貨政發(fā)(1998)149號(hào)文,，通知各商業(yè)銀行,，對個(gè)人住房貸款還款法作出了規(guī)定。該規(guī)定指明的還款法有等額本息還款法,、等額本金還款法兩種,。但是，該規(guī)定還說“等額本息還款法下還可采取等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法”。

 因此,，就住房貸款來說,，目前有四種還款計(jì)算方法。本文就準(zhǔn)備介紹這四種還款法的含義和具體計(jì)算方法,。

二.等額本息還款法

 等額本息還款法的最大特點(diǎn)是每月的還款金額是相等的,。這個(gè)還款金額包括還本和付息。因此叫等額本金還款法,。

1.用公式計(jì)算法

這種還款法是采用復(fù)利進(jìn)行計(jì)算的,。即計(jì)算中既包括應(yīng)還的本金及它產(chǎn)生的利息，也包括“利滾利”的成分,。每月還款金額的計(jì)算公式是

式中：y——每月的還款金額,，元；

    A ——貸款總金額,，元,；

    n——貸款的總年數(shù)或總月數(shù)；

    α——利率,。如果式中的n用年表示,，它是年利率；如果式中的n用月表示,，它就是月利率,；

如果把這個(gè)公式改用文字表示就是

 這個(gè)公式的推導(dǎo)過程將在另一篇文章中作介紹。

例1:王先生從銀行貸款20萬元,，貸款利率為基準(zhǔn)利率,，即7.05%。期限為10年,。他選擇的還款方式是等額本息法,。問他每月應(yīng)該償還貸款的金額是多少？

答：10年合120月,，基準(zhǔn)年利率折合為月利率時(shí)是7.05%÷12=0.5875%,。因此，他每月還款的金額是

  2.用銀行的計(jì)算器計(jì)算法

在任何一個(gè)商業(yè)銀行的網(wǎng)站上,，都給出了這種還款方式的計(jì)算器,，供你自己進(jìn)行計(jì)算。下面的計(jì)算結(jié)果就是作者利用中國銀行對上題進(jìn)行的計(jì)算：可以看出,，在計(jì)算結(jié)果中,，除了給出每月應(yīng)該償還的本息（2327.3元）外，還給出了這個(gè)本息數(shù)中含有的本金和利息數(shù),，以及剩余的未還本金是多少等,。 

本表是2012年2月24日作的,，所以，以后的還款的期次和日期都給出來了,。在最后還給出了在貸款期間所付出的利息總額是79279.21元,。為了節(jié)省篇幅，第14期至120期的數(shù)據(jù)沒有列出來,。

  3.用計(jì)算機(jī)計(jì)算法

利用Excel函數(shù)也可以對還款金額進(jìn)行計(jì)算：

    ①計(jì)算每期（即每月）的還款金額（即還本和付利數(shù)）,，語法是：

PMT(rate,nper,pv),即PMT(月利率，貸款總月數(shù),，貸款總額度),；

    ②計(jì)算每期（即每月）償還的利息額度。語法是：

IPMT(rate,per,nper,pv),即IPMT(月利率,，第幾期,，貸款總月數(shù)，貸款總金額,。)

下圖就是作者就上述例題對第11期（即第11個(gè)月）時(shí),，償還利息金額的計(jì)算過程，按過回車鍵后,，其結(jié)果是￥-1105.48,。這跟銀行計(jì)算器計(jì)算的結(jié)果是一致的。

    ③計(jì)算每期（即每月）償還的本金額度,。語法是：

PPMT(rate,per,nper,pv),即PPMT(月利率，第幾期,，貸款總月數(shù),，貸款總數(shù))。

三.等額本金還款法

等額本息還款法的最大特點(diǎn)是,，每月（期）還款中的償還本金數(shù)是相等的,，它等于貸款總額除以貸款期限（或總月數(shù)）。但是,，每月償還的利息則是隨著本金的減少而減少的,。因此，每月的還款金額是逐月減少的,。

1.用公式計(jì)算法

 每月的償還貸款金額的計(jì)算公式是

  如果用文字表達(dá)上式,，就是

當(dāng)月還款金額=本金/貸款總月數(shù)+本金×[1—上個(gè)期數(shù)/貸款總期數(shù)]×月利率

例2.當(dāng)貸款總數(shù)是200000元，年利率為7.05 %,,，償還期為10年時(shí),，老王如果選擇等額本金還款法時(shí)，求第一個(gè)月,、第12個(gè)月和貸款期滿的那個(gè)月應(yīng)償還銀行的款額是多少,？

答：月利率α=7.05% ÷12 = 0.005875,，首月的還本數(shù)=200000元÷120=1666.67元。因此

①第1個(gè)月的還款額=200000元/120+200000×0.005875 = 1666.67元+1175元=2841.67元

②第12個(gè)月時(shí),，老王應(yīng)該償還貸款是,、

 2.用計(jì)算器計(jì)算法

下面是用銀行提供的等額本金計(jì)算器計(jì)算的結(jié)果。

可以看出,，這個(gè)計(jì)算結(jié)果跟用公式計(jì)算的結(jié)果是相符的,。但是，在上述列表中只摘錄了12期,，還有108期沒有摘錄,。

此外，在列表的末端還給出了整個(gè)貸款期內(nèi)付出的總利息是71087.5元,。其實(shí),，這個(gè)數(shù)額也可以利用下式計(jì)算出來，公式是

四．等額遞增（或遞減）還款法

 等額遞增（或遞減）還款法也叫等額累進(jìn)還款法,。所謂等額遞增（或遞減）還款法是在等額本息還款法的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,。這種方法的特點(diǎn)是：把還款的期限分作兩個(gè)或幾個(gè)階段，每個(gè)階段內(nèi)的還款額度是不同的,?？梢允沁f增的；也可以是遞減的,。比如,，剛參加工作的小白領(lǐng)要買房時(shí)，就可以選擇等額遞增的,；如果是年紀(jì)稍大些的,，預(yù)期以后有子女上學(xué)等壓力，就可以考慮選等額遞減的方式,。

各個(gè)銀行都有為此而設(shè)計(jì)的計(jì)算器,。只需你輸入以下幾個(gè)參數(shù)就可以立刻給出答案。這幾個(gè)參數(shù)是：

①貸款金額,；②貸款期限,；③貸款年利率；④從第幾期開始變動(dòng),；⑤每隔幾期變動(dòng)一次,；⑥每次遞增或遞減的金額。

例3:小張買房,，打算按揭貸款30萬元,，利率是7.05 %，還款期限是20年,。他要求從第49期開始調(diào)整,，每個(gè)調(diào)整期遞增200元,，以后每隔5年改變一次，問他的首付款和最后若干期的還款金額是多少,？

答：計(jì)算結(jié)果見下表,。2085.26元；到最后幾期的還款額是2854元,。

   最后三期的還款額度是2885.43元,。（本文沒有全部列出）

五．等比遞增（或遞減）還款法

 等比遞增（或遞減）還款法也叫等比累進(jìn)還款法。所謂等比遞增（或遞減）還款法是在等額本息還款法的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,。這種方法的特點(diǎn)是：把還款的期限分作兩個(gè)或幾個(gè)階段,，每個(gè)階段內(nèi)的還款額度是不同的?？梢允前幢壤f增的,；也可以是按比例遞減的。

各個(gè)銀行都有為此而設(shè)計(jì)的計(jì)算器,。只需你輸入以下幾個(gè)參數(shù)就可以立刻給出答案,。這幾個(gè)參數(shù)是：

①貸款金額；②貸款期限,；③貸款年利率；④從第幾期開始變動(dòng),；⑤每隔幾期變動(dòng)一次,；⑥調(diào)整后的金額跟調(diào)整前的金額之比

例4:小張買房，打算按揭貸款30萬元,，利率是7.05 5,，還款期限是 10年。他要求從第四年（36期以后）開始,，每隔36個(gè)月調(diào)整一次，調(diào)整比是1.2.請計(jì)算初期每月的還款金額和以后每期的還款金額,。

答：計(jì)算結(jié)果見下表,，即首付還款是2844.75元，到還款末期則高達(dá)4915.73元,。

 最后多期的月還款額為4915.73元,。

  可見，還款額度的變化是很大的,。所以,，建議借款人去銀行選擇還款方式以前,，自己應(yīng)該作一下計(jì)算,，以便心中有數(shù),。

六．各種還款方法的比較

以上介紹了四種還款方式,，有的網(wǎng)友可能會(huì)問：選擇哪種還款方式劃算呢？對這個(gè)問題的回答是仁者見仁,；智者見智。讓我們給出兩種還款法的月還款曲線：

           這種還款方法的特點(diǎn)是還本的速度較慢,，因而占用銀行本金的時(shí)間就多,，還本的款額是逐月增加的,；付利息的款額開始較多,，越來越少。但是,，二者相加就是月供（黃色）,，它總是一個(gè)定值。在規(guī)定條件下等于2327.3元,。

 可見，這種方法的特點(diǎn)是每月歸還本金的款額（藍(lán)色線）是平均的,、相等的,，在上述條件下，借款人每月歸還的本金是1666.7元,。但是,，隨著本金（即欠銀行的錢）的減少，利息（紅色）也越來越少,。因此,，月供（黃色）就越來越少。根據(jù)以上分析,，愚以為：

①選擇還款方式時(shí),，最主要的是看利率的高低。因?yàn)殂y行是按貸款金額,、利率和你占用銀行貸款（含利息）時(shí)間的長短來收費(fèi)的,。

②在利率相等的條件下，選擇哪種還款法,，差別不是很大的,。但是，從最后結(jié)果看,，等額本金還款法付給銀行的總利息要少于等額本息還款法,，這是因?yàn)榈阮~本金還款法在前期歸還給銀行的本息比后者多,，占用銀行本金的時(shí)間較少的原因。

③選擇哪種還款法主要應(yīng)該根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況來定,。比如,，剛參加工作不久的年輕人，最好選擇等額遞增還款法或等額本息還款法,；對于預(yù)期以后可支配收入會(huì)下降的人群,，則應(yīng)該選擇等額本金還款法或等額遞減還款法。

④等額本息還款法的月還款數(shù)是固定的,，便于記憶和作計(jì)劃,，也是應(yīng)該考慮的因素之一。