在網(wǎng)上經(jīng)常能看到有房奴發(fā)帖叫苦不迭，自從買房后讓房貸壓得喘不過氣來,，想著早上起床一睜眼就欠人家銀行100塊錢,，不但讓房奴從物質(zhì)上大大降低了生活標準，更使他們的精神備受折磨,，心理健康受到極大傷害,。

　　可見，房貸是目前大多數(shù)購房家庭開銷最大的一項，很多網(wǎng)友們都是房奴一族,，房貸政策的一舉一動都牽動著大家的神經(jīng),；雖然房貸苦，但如何辦理房貸 卻大有講究,，掌握了房貸技巧,，往往可以四兩撥千金，讓你少奮斗10年,。下面整理出不同的還貸方式供大家借鑒和學(xué)習(xí),。（部分參考信息時報資料）

　　選擇合適的房貸還款法

　　1、分階段性還款法適合年輕人,。由于年輕人,、大學(xué)生剛參加工作，手頭資金緊張,，所以這種還款方式就允許客戶有3-5年寬限期,，開始還款每月只要幾百元，過了5年后,，隨著收入提高,、經(jīng)濟基礎(chǔ)的夯實，還款也會提高步入正常的還款方式,。

　　2,、等額本金還款法適合收入高人群。等額本金還款,，借款人可隨還貸年份增加逐漸減輕負擔(dān),。這種還款方式是將本金分攤到每個月中，同時付清上一還 款日至本次還款日之間的利息,。這種還款方式在同等條件下所償還的總利息要比等額本息少,，隨著時間推移，還款負擔(dān)便會逐漸減輕,，但由于利息是遞減的,，開始幾 年的月供金額要比等額本息高，壓力會很大,，所以這種還款方式對于收入高且還款壓力不大的人群比較合適,。

　　3、等額本息還款法適合收入穩(wěn)定人群,。等額本息是指,，把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中,。作為還款人,，每 個月還給銀行固定金額,，但每月還款額中的本金比重逐月遞增,、利息比重逐月遞減,。可見對于收入穩(wěn)定,、經(jīng)濟條件不允許前期投入過大的家庭可以選擇這種方式,。

　　4、按季按月還息一次性還本付息法適合從事經(jīng)營活動人群,。一次性還本付息,，指借款到期日一次性償還所有貸款利息和本金的還款方法。對于小企業(yè)或者個體經(jīng)營者,，可以減輕還款壓力,。

　　5、轉(zhuǎn)按揭,。轉(zhuǎn)按揭是指由新貸款銀行幫助客戶找擔(dān)保公司,，還清原貸款銀行的錢，然后重新在新貸款行辦理貸款,。如果你目前所在的銀行不能給你7折房貸利率優(yōu)惠,，就完全可以房貸跳槽，尋找最實惠的銀行,。由于競爭激烈,，一些銀行還是相當(dāng)樂意為你效勞的。

　　6,、按月調(diào)息,。在目前降息趨勢下，市民以前若選擇的是房貸固定利率,，那就趕緊轉(zhuǎn)為浮動利率才劃算,。不過，“固定”改“浮動”需要支付一定數(shù)額的違約金,。

　　7,、雙周供省利息。雙周供縮短了還款周期,，比原來按月還款的還款頻率高一些,，由此產(chǎn)生的便是貸款的本金減少得更快，也就意味著在整個還款期內(nèi)所 歸還的貸款利息,，將遠遠小于按月還款時歸還的貸款利息,，本金減少速度加快。因此,，還款的周期被縮短,，同時也節(jié)省了借款人的總支出,。對于工作和收入穩(wěn)定的 人，選擇雙周供還是很合適的,。

　　8,、提前還貸縮短期限。提前還貸之前要算好賬,，因為不是所有的提前還貸都能省錢,。比如，還貸年限已經(jīng)超過一半,，月還款額中本金大于利息,，那么提 前還款的意義就不大。此外,，部分提前還貸后,，剩下的貸款市民應(yīng)選擇縮短貸款期限，而不是減少每月還款額,。因為,，銀行收取利息主要是按照貸款金額占據(jù)銀行的 時間成本來計算的，因此選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出,。假如貸款期限縮短后正好能歸入更低利率的期限檔次,，省息的效果就更明顯了。而且,，在降 息過程中,，往往短期貸款利率下降的幅度更大。

　　9,、公積金轉(zhuǎn)賬還貸,。在申請購房組合貸款時，一方面盡量用足公積金貸款并盡量延長貸款年限,，在享受低利率好處的同時,，最大程度地降低每月公積金 的還款額；最大程度地縮短商業(yè)貸款年限,，在家庭經(jīng)濟可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額,。這樣，月還款額的結(jié)構(gòu)中就會呈現(xiàn)公積金份額少,、商業(yè)份額 多的狀態(tài),。公積金賬戶在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業(yè)性貸款,，這樣節(jié)省的利息就很可觀,。

　　所以對于房貸一族來說，選擇合適的還貸方式,，就能實打?qū)嵉氖∠虏簧馘X,。另外,，選擇合適的銀行也能讓你得到相當(dāng)大的實惠。

　　選擇合適的銀行產(chǎn)品

　　1,、渣打活利貸,，100萬貸款省息近60萬。包括下面的也都是提前還貸的一種方法,，通過將閑置資金存入還款賬戶,，作為提前還款，直接抵扣貸款本 金,，在省息的同時自動縮短了還款期限。假如你貸款100萬買一套2室一廳的新房,，貸款期限30年,，由于每月可以節(jié)省3000元，可將這筆資金存入還款賬 戶,，在還款的第2個月,，貸款本金就比原來減少了3000元，如果堅持每月將節(jié)省的3000元存入還款賬戶不支取,，最終還款的利息總額為55.5641萬 元,，而普通住房貸款利息總額需要115.8379萬元，可節(jié)省的利息近60萬元,，同時,，你的還款期限也由原來的30年縮短為22年。從還貸年限上再加上節(jié) 省的利息豈止讓你少奮斗10年,？

　　2,、深發(fā)展“存抵貸”：提前還貸資金也有收益。該產(chǎn)品將賬戶上的資金將按照一定的比例被視作提前還貸,，而非全部資金用于抵償本金,，其次，節(jié)省的 貸款利息還可返還到賬戶中,，并有一定的理財收益,。收益包括存款額的活期利率和存款抵扣部分貸款產(chǎn)生的利差收益。假如你辦理80萬元貸款,，如果還款賬戶余額 為10萬元,，則相當(dāng)于抵扣了2.75萬元的貸款本金，如果接下來兩天分別存入10萬元,、70萬元,，則以這三天的理財收益計算，其年收益率約為4.2%,，遠 高于活期存款利率,。

　　3,、建行“存貸通”：有不良記錄難享該賬戶。將還款賬戶設(shè)定為貸款通增值賬戶,，可將活期賬戶的錢存入“增值賬戶”,，按銀行約定的比例，將其視為 提前還貸的資金,，賬戶余額越多,，視作抵扣的還貸額就越高。需要資金時,，可隨時提取存貸通增值賬戶中的部分或全部存款,，包括被視同提前還貸的部分。例如,，你 在建行辦理貸款金額為60萬,，期限為30年的個人住房貸款，如果增值賬戶余額為10萬元,，則2.5萬元視作提前歸還貸款資金,，剩余7.5萬元則按活期存款 計息，則當(dāng)天可節(jié)省利息支出25000×5.94%/360=4.125元,。節(jié)約的利息通過“增值收益”的形式返還到賬戶余額中,，市民可自由決定是否支取 或繼續(xù)沖抵貸款