在選擇一款產(chǎn)品的時(shí)候，我們往往會(huì)關(guān)心哪家保險(xiǎn)公司的,、每年要交多少錢,、提供哪些疾病保障等問題，

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在推銷產(chǎn)品的時(shí)候,，也往往會(huì)說買保險(xiǎn)自由,、退保也自由，

但其實(shí),，挑選產(chǎn)品的時(shí)候,，還有一個(gè)指標(biāo)要重點(diǎn)關(guān)注，那就是現(xiàn)金價(jià)值,。

竹子遇到過不少客戶,，一開口就罵保險(xiǎn)是個(gè)大騙子，買的時(shí)候說的天花亂墜,，準(zhǔn)備退保,，卻發(fā)現(xiàn)交了幾年錢，只能拿回很少一部分,。

問題就出在不清楚「現(xiàn)金價(jià)值」這個(gè)概念,，因?yàn)橐坏┩吮＃覀兡苣没氐牟⒉皇且呀槐ＹM(fèi),，而是這份保單的現(xiàn)金價(jià)值,。

今天我們就現(xiàn)金價(jià)值 這一知識(shí)點(diǎn)，和大家掰開了揉碎了說道說道,。

在講現(xiàn)金價(jià)值之前,，我們不妨先來了解一下“我們交的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司能賺多少”這個(gè)問題,，

很多人會(huì)覺得我們把保費(fèi)交給了保險(xiǎn)公司,，這些錢就全變成了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，但事實(shí)并非如此,，

簡(jiǎn)單來講,，我們所交保費(fèi)主要會(huì)被分為兩部分：

純保費(fèi)+附加保費(fèi)，

純保費(fèi),，主要包含風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)兩個(gè)部分：

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)：專門用于賠付承保期間出現(xiàn)的理賠費(fèi)用,；

儲(chǔ)蓄保費(fèi)：保險(xiǎn)公司留出來用來賺取投資收益的錢,。

附加保費(fèi)，主要指的就是產(chǎn)品銷售過程中產(chǎn)生的運(yùn)營(yíng)成本,，包括代理人工資,、廣告投放、銷售傭金等,，這些都會(huì)被分?jǐn)偟轿覀兯坏谋ＹM(fèi)中。

除此之外,，保險(xiǎn)公司還會(huì)預(yù)留出一定的利潤(rùn),，當(dāng)然各家不太一樣，

拿一些新興保險(xiǎn)公司來講,，為了快速提高知名度,，在這方面預(yù)留的資金可能就不會(huì)很多，有些甚至是賠本賺吆喝,，

這也是為什么現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)比線下保險(xiǎn)便宜的原因之一,。

而只要保單過了猶豫期，保險(xiǎn)公司就已經(jīng)實(shí)際支付了這些成本,，所以在這之后退保,，想要全額拿回已交的保費(fèi)，肯定是不可能的了,。

扣除上面說的各種成本之后,，保險(xiǎn)公司就會(huì)把剩余的錢滾存生息，這就是我們今天要講的現(xiàn)金價(jià)值,。

直接用公式表示,，如下：

現(xiàn)金價(jià)值=已繳保費(fèi)-保險(xiǎn)公司管理費(fèi)-傭金-風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息。

現(xiàn)金價(jià)值屬于被保險(xiǎn)人個(gè)人財(cái)產(chǎn),，所以不管什么時(shí)候,，投保人都可以申請(qǐng)退保，讓保險(xiǎn)公司退還現(xiàn)金價(jià)值,。

因此,，現(xiàn)金價(jià)值也可以叫做退保金。

不過,，需要注意的是,，現(xiàn)金價(jià)值只對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn)有效，

一年期短期險(xiǎn)都是交一年保一年,，保費(fèi)等于保險(xiǎn)保障所需的成本,，不會(huì)形成留存，不存在所謂的現(xiàn)金價(jià)值,。

而長(zhǎng)期險(xiǎn),，采用的是均衡保費(fèi)的定價(jià)方式,，相當(dāng)于將未來很長(zhǎng)很長(zhǎng)一段期間的各種風(fēng)險(xiǎn)成本、費(fèi)用成本壓縮在一個(gè)相對(duì)較短的交費(fèi)期內(nèi),，按照每年均等的費(fèi)率水平完成支付,，從而獲得長(zhǎng)期保障，

這種交費(fèi)方式,，造成的一個(gè)現(xiàn)象是,，前期累計(jì)繳納的保費(fèi)，比當(dāng)期所需要支付的風(fēng)險(xiǎn)成本和費(fèi)用成本更多,，

因此就會(huì)被逐步累積起來,，連同滾動(dòng)的利息形成“現(xiàn)金價(jià)值”。

了解完現(xiàn)金價(jià)值的基本情況之后,，我們?cè)賮砜凑麄€(gè)保障期間內(nèi),，現(xiàn)金價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)究竟是怎樣的？

不同類型的產(chǎn)品現(xiàn)價(jià)會(huì)有所差異,，我們一一來分析,。

情況一：消費(fèi)型重疾保到70歲

以30歲男性，50萬(wàn)保額保到70歲,，30年繳費(fèi)為例,，

我們計(jì)算了健康保2.0、達(dá)爾文1號(hào),、芯愛重疾三款優(yōu)質(zhì)消費(fèi)型重疾的現(xiàn)價(jià)情況：

可以看到,，三款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值趨勢(shì)基本一樣，都是在交完保費(fèi)后（60歲）達(dá)到最大,，之后逐漸減少,，到保障期結(jié)束后，現(xiàn)金價(jià)值也降為0,。

所以,，如果你買的是消費(fèi)型重疾，到70歲如果未出險(xiǎn),，那么保險(xiǎn)合同結(jié)束時(shí),，現(xiàn)金價(jià)值為0，是退不到錢的,。

這個(gè)結(jié)論基本適用于其他任何的定期保險(xiǎn),，比如說定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)到期沒有發(fā)生理賠,，現(xiàn)金價(jià)值也是相同的情況,，

也就是說，如果你想買保到60歲或者70歲的消費(fèi)型重疾,、定壽等,，除非有中途退保的打算,，不然不必過多關(guān)注保單現(xiàn)金價(jià)值，因?yàn)楸谓K止時(shí)現(xiàn)金價(jià)值都為0,。

當(dāng)然,，如果是在保障期間內(nèi)身故，消費(fèi)型重疾是可以拿回現(xiàn)金價(jià)值的,，譬如達(dá)爾文1號(hào)的條款明確規(guī)定：

當(dāng)然也有些產(chǎn)品沒有明確的條款說明,，這個(gè)時(shí)候大家也不用慌，

《保險(xiǎn)法》第四十七條明確規(guī)定：

投保人解除合同的,，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi),，按照合同約定

即只要投保人在保障期間內(nèi)申請(qǐng)退保，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)退還保單現(xiàn)金價(jià)值,。

這里需要額外注意的一種情況是，假設(shè)投保人和被保人是同一人,，這個(gè)時(shí)候就首先需要變更投保人,，再申請(qǐng)退保，

所以如果介意這一點(diǎn)的話,，投保的時(shí)候區(qū)分一下投保人和被保人,。

情況二：消費(fèi)型重疾保終身

同樣以30歲男性，50萬(wàn)保額保終身,，30年繳費(fèi)為例,，

來看一下達(dá)爾文1號(hào)、健康保2.0,，以及芯愛的現(xiàn)金價(jià)值變化走勢(shì),，

對(duì)于保障至終身的重疾險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司一般會(huì)按照105/106歲來預(yù)收終身重疾險(xiǎn)保費(fèi),，

可以看到,，健康保2.0、芯愛重疾的現(xiàn)金價(jià)值走向和保到70歲基本一致,，都呈拋物線趨勢(shì),，80歲左右達(dá)到最高值，在106歲的時(shí)候又歸為0,，

相比較來講,，達(dá)爾文1號(hào)會(huì)相對(duì)特殊，保到終身的現(xiàn)價(jià)是持續(xù)增長(zhǎng)的,，而且到105歲左右已經(jīng)接近重疾保額,，這一點(diǎn)非常可貴,。

當(dāng)然,，我們絕大多數(shù)人肯定是活不到106歲的,，按照現(xiàn)在中國(guó)人平均壽命74歲來看，那我們身故的時(shí)候,，其實(shí)是可以拿到非常多現(xiàn)金價(jià)值的,，

以75歲為例，健康保2.0是17.9萬(wàn),，芯愛是18.2萬(wàn),，達(dá)爾文1號(hào)是29.3萬(wàn)，

再比如80歲,，健康保2.0和芯愛都接近18萬(wàn),，達(dá)爾文1號(hào)是達(dá)到32萬(wàn)，

所以,，如果是消費(fèi)型重疾買到終身,，但就現(xiàn)金價(jià)值這一塊，達(dá)爾文1號(hào)會(huì)更具有優(yōu)勢(shì),。

當(dāng)然這也只是衡量一款產(chǎn)品的其中一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),，具體哪款產(chǎn)品最適合自己買，大家可以根據(jù)自身情況做判斷,。

這里我們?cè)賮眍~外解決一個(gè)問題：

就是買消費(fèi)型重疾,，究竟要不要附加身故返保費(fèi)這項(xiàng)責(zé)任？相比現(xiàn)金價(jià)值,，哪個(gè)會(huì)更加劃算,？

我們以健康保2.0為例，

30歲男性投保健康保2.0,，50萬(wàn)保額保至終身,，繳費(fèi)30年，

不附加身故責(zé)任的情況下,，保費(fèi)是5199元,，

附加身故返保費(fèi)之后，保費(fèi)是6419元,，

增加了1220元,，

究竟哪個(gè)更劃算，我們直接來看附加身故后累計(jì)所交保費(fèi),、身故時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值和節(jié)約保費(fèi)之和哪個(gè)數(shù)值更低就能知道答案,，實(shí)際情況如下：

可以看到，從65歲開始,，現(xiàn)金價(jià)值+節(jié)約的保費(fèi)之和都要比累計(jì)所交保費(fèi)多,，

用當(dāng)下中國(guó)人均年齡74歲來衡量，大部分人的身故年齡應(yīng)該都會(huì)在65-95歲之間,，這個(gè)時(shí)候身故退現(xiàn)金價(jià)值都要比返還保費(fèi)合適,，

而且30年節(jié)省下來的這部分錢,，我們可以額外去做投資或者用來購(gòu)買養(yǎng)老金都是可以的。

這種情況同樣適用于其他消費(fèi)型重疾,，大家可以自己去算一下,。

情況三：儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)

這類產(chǎn)品的一個(gè)特點(diǎn)就是有病賠錢，沒病身故的時(shí)候也能賠保額,，

像竹子經(jīng)常推薦的完美人生守護(hù)尊享版,、弘康倍倍加、渤海前行無憂都屬于這一類型,，

同樣以30歲男性,，50萬(wàn)保額保終身，30年繳費(fèi)為例,，看一下它們的現(xiàn)金價(jià)值情況：

和消費(fèi)型重疾不一樣,，儲(chǔ)蓄型重疾的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)一直往上累計(jì)，時(shí)間越長(zhǎng),，現(xiàn)金價(jià)值越高,，體現(xiàn)了儲(chǔ)蓄的功能。

如果是七八十歲保單沒有出險(xiǎn),，又急需要錢的時(shí)候，這個(gè)時(shí)候可以申請(qǐng)退保,，獲得一筆不錯(cuò)的現(xiàn)金價(jià)值收益,，

當(dāng)然，如果不急需用錢,，依然建議大家謹(jǐn)慎退保,。

總的來講，對(duì)于儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn),，現(xiàn)金價(jià)值的走勢(shì)基本雷同,，不是我們考察這類產(chǎn)品的關(guān)鍵，

在具體的產(chǎn)品選擇上,，價(jià)格和和具體保障才是更重要的部分,。

關(guān)于年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，就不在這過多分析了,，上周竹子寫過一篇如意享的評(píng)測(cè)文,，它的特色之一就是現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)出色，

我們知道,，對(duì)于保單利益,，如果沒到規(guī)定的領(lǐng)取年齡要領(lǐng)取的話，那拿的就是保單的現(xiàn)金價(jià)值,，以0歲孩子一次性交10萬(wàn)為例,，如意享在第9年的時(shí)候,，已經(jīng)能做到回本，

在第19個(gè)保單年度的時(shí)候,，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)是保費(fèi)的2倍,。

雖然回本時(shí)間不算是最快的，但厲害就厲害在它的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)兇猛,，時(shí)間越久越值錢,。

明天就是如意享在售的最后一天了，近期有投保年金險(xiǎn)需求的小伙伴,，這款產(chǎn)品確實(shí)值得考慮,，

End——

關(guān)于年金險(xiǎn)的介紹差不多就這些，簡(jiǎn)單總結(jié)一下：

1）前幾年的現(xiàn)金價(jià)值都很低

保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本往往集中在前兩年,，比如會(huì)扣除支付給業(yè)務(wù)員的傭金,、管理費(fèi)，并且前期的利息較少,，所以現(xiàn)金價(jià)值較低,。

從某個(gè)角度來說，保單前兩年的現(xiàn)金價(jià)值能一定程度上反映產(chǎn)品的營(yíng)銷成本,。

現(xiàn)金價(jià)值越低,，說明營(yíng)銷成本越高，業(yè)務(wù)員的傭金可能也較高,。

2）消費(fèi)型長(zhǎng)期險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值通常是先增后減,，保障期滿后降為0，

對(duì)于消費(fèi)型定期重疾,，無需過度關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值,，

如果買的是終身的消費(fèi)型重疾，在退現(xiàn)金價(jià)值與返還保費(fèi)的選擇上,，差不多在60歲后身故,，退現(xiàn)金價(jià)值都要更劃算一些。這個(gè)時(shí)候可以比較下不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值,，到八九十歲退保的時(shí)候能拿回一大筆錢,。

3）儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一直增長(zhǎng)，到105歲的時(shí)候基本接近保額,，

但如果大家購(gòu)買的是這類產(chǎn)品,，還是建議重點(diǎn)關(guān)注保障，現(xiàn)金價(jià)值也并不是要重點(diǎn)考慮的,。

總之,，現(xiàn)金價(jià)值算是我們的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，

就像我們買股票研究企業(yè)財(cái)報(bào)一樣，買保險(xiǎn)的時(shí)候千萬(wàn)別忘了弄明白一款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值表,，

不然退保的時(shí)候,，除了說保險(xiǎn)公司騙人，你一無所知,。