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今年凹凸君開始做年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)的評(píng)測(cè),，現(xiàn)金價(jià)值一詞高頻出現(xiàn)，到底什么是保單的現(xiàn)金價(jià)值呢,？

指人壽保險(xiǎn)單的退保金數(shù)額,。

在保險(xiǎn)期限比較長(zhǎng)的人壽保單里，在每一個(gè)對(duì)應(yīng)的年份都會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值,，也就是你可以通過保單的現(xiàn)金價(jià)值表看到,，你哪一年退保能拿多少錢。

現(xiàn)金價(jià)值在不同保單里的變化

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)（帶身故的重疾險(xiǎn)）

帶身故的重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值是一直增長(zhǎng)的,，通常不會(huì)超過保額,，年齡越大越無限接近保額。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)（不帶身故的重疾險(xiǎn)）

由于不帶身故責(zé)任,，同等保額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi),，要比帶身故責(zé)任的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)要少，所以現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)比儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值要低,。

另外,，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是呈拋物線變化，到了某個(gè)年齡段達(dá)到最高,，然后就會(huì)開始回落,，越來越低。

年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值的設(shè)計(jì)分兩種,，一種是開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,，現(xiàn)金價(jià)值就為零；另外一種就是,，領(lǐng)取養(yǎng)老金后,，仍然有現(xiàn)金價(jià)值，不過會(huì)隨養(yǎng)老金的領(lǐng)取逐漸減少,。

增額終身壽險(xiǎn)

不少人也會(huì)拿來當(dāng)作穩(wěn)健增值的理財(cái)工具,，它的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)趨勢(shì)最為恐怖，并且是復(fù)利增值的,，只要活著就會(huì)一直增長(zhǎng),，假設(shè)0歲的孩子，到了100歲,，現(xiàn)金價(jià)值可以增長(zhǎng)到總保費(fèi)的25倍以上,，也就是50萬放進(jìn)去，100歲的現(xiàn)金價(jià)值可以去到1250萬,。

也就是說,，如果存下了這100萬，一輩子不去碰它,，你的后代是一定會(huì)成為富后代,。

現(xiàn)金價(jià)值的功能-現(xiàn)價(jià)增值

這個(gè)是現(xiàn)金價(jià)值最主要的體現(xiàn),，前面也有提及。

以下以某國有控股保險(xiǎn)公司的增額終身壽險(xiǎn)為例：

假設(shè)0歲的孩子,，5萬10年交,，共50萬保費(fèi)，到孩子25歲時(shí),，現(xiàn)金價(jià)值就能去到100萬,，也就是這個(gè)時(shí)候你退保了，能拿到100萬,；如果一直不理它,，到了孩子80歲的時(shí)候，這50萬就會(huì)變成600多萬,；孩子100歲時(shí),，這50萬就變成了1339萬。如果用一種東西來形容增額終身壽,，那它就像是一壇酒,，越陳越香。

現(xiàn)金價(jià)值的功能-退保取現(xiàn)

身邊的保險(xiǎn)代理人在銷售重疾險(xiǎn)的時(shí)候,，經(jīng)常會(huì)說的一句話“買了這份重疾險(xiǎn),，有病治病，沒病養(yǎng)老”,，這是什么意思,？

他們利用的就是保單退保取現(xiàn)的功能，假如某個(gè)人確診重疾了,，那么就觸發(fā)了理賠,，合同結(jié)束，（如果是多次賠付的重疾險(xiǎn),，合同繼續(xù)有效,，但現(xiàn)金價(jià)值一定會(huì)變成零）；但如果到了70多80歲的時(shí)候,，都還沒有患重疾,，那么就可以通過退保的方式，把現(xiàn)金價(jià)值拿出來,，當(dāng)作養(yǎng)老金來花,。

But，我覺得這樣的說法是極具銷售誤導(dǎo)的,。

其一,，到了70多80的時(shí)候，恰恰是最容易得病的時(shí)候，把保單退了,，就沒有了保障。而且那時(shí)候退保的現(xiàn)金價(jià)值金額是要低于保額的,，遇到疾病發(fā)生了,，就得用自己的錢來解決了。因此,，不建議退保,。

其二，養(yǎng)老的規(guī)劃就跟保障規(guī)劃一樣重要,，另外準(zhǔn)備一筆錢為自己的養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備會(huì)更好,，這樣不管中途會(huì)不會(huì)生病，養(yǎng)老金都能妥妥地安排好,，而不是打賭自己不生病才能拿到,。

現(xiàn)金價(jià)值的功能-減保取現(xiàn)

部分的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)能實(shí)現(xiàn)減保取現(xiàn)的功能，也就是部分退保,，靈活領(lǐng)取一部分現(xiàn)金價(jià)值出來使用,。

合理安排，可以做到錢存下了,，錢也花了,，但錢一直還在。

以下繼續(xù)以某國有控股保險(xiǎn)公司的增額終身壽險(xiǎn)為例：

0歲孩子,，5萬10年交,，總保費(fèi)50萬。

孩子上大學(xué)和研究生這6年里,，每年領(lǐng)2.4萬生活費(fèi),；

孩子30歲結(jié)婚，一次性拿出10萬做婚嫁金,；

孩子32歲生第一胎,，獎(jiǎng)勵(lì)5萬元；

孩子34歲生第二胎,，再獎(jiǎng)勵(lì)5萬元,；

孩子35歲，父母65歲時(shí),，每年領(lǐng)取4萬給父母做養(yǎng)老金的補(bǔ)充,，連續(xù)20年；

孩子65歲,，每年領(lǐng)取5萬給自己做養(yǎng)老金的補(bǔ)充,，連續(xù)20年；

孩子90歲，拿15萬,，給自己選了塊風(fēng)水寶地,；

孩子100歲，一共從現(xiàn)金價(jià)值中領(lǐng)取了224.4萬,，這時(shí)把賬戶傳承給后代,，現(xiàn)金價(jià)值竟然還有106萬，還是總保費(fèi)的2倍多,。

這筆錢放在保單里,，通過減保取現(xiàn)的功能，錢好像都花了,，但錢卻一直還在,，甚至比原來的還多。

現(xiàn)金價(jià)值的功能-保單貸款

如果我們急需要用一筆錢周轉(zhuǎn),，但又想保留這份保單,，希望它能一直增值，那么我們就可以通過現(xiàn)金價(jià)值貸款的功能,。

保單貸款允許我們貸款出保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的80%,，于此同時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值沒有變化,，照樣在復(fù)利增值,，相當(dāng)于一筆錢兩筆用。

這也是為什么非常多企業(yè)家選擇年金險(xiǎn)的原因,，既能活用這筆錢來周轉(zhuǎn),，又能為自己積累身價(jià)，萬一發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn),，這筆錢妥妥地給到指定的受益人,。

保單貸款亮點(diǎn)：

A、免抵押

因?yàn)檫@筆錢本質(zhì)上還是屬于投保人的,，通過保單貸款,，不需要做任何抵押，當(dāng)然,，還不會(huì)上征信,。

B、審批快

保單貸款手續(xù)簡(jiǎn)單快捷,，大部分保險(xiǎn)公司都開放了APP或公眾號(hào)辦理貸款,，只需1-3個(gè)工作日即可到賬。

C,、利率低：

大部分的保單貸款利率就在4%-6%的范圍,，不會(huì)很高,。

我經(jīng)常說儲(chǔ)蓄險(xiǎn)能夠做到進(jìn)可攻，退可守,，一部分就跟貸款的利率有關(guān),。假設(shè)外面的投資環(huán)境相當(dāng)不錯(cuò)，安全穩(wěn)健的收益能夠超過貸款利率,，那你不妨考慮把一部分的現(xiàn)金價(jià)值貸出來做投資,。

如果外面的投資環(huán)境不咋地，那么就讓這筆錢繼續(xù)增值,，進(jìn)可攻，退可守,。

以上就是保單現(xiàn)金價(jià)值的各種技能,，學(xué)會(huì)使用它，讓你的錢更有價(jià)值,。