眾所周知,，保險的最主要的功能是保障。當您平時拿出較低份額的一部分現(xiàn)金,，購買一個能夠轉移風險的保單后,，萬一不幸出了險，便有可能得到所繳保費數(shù)倍的較大金額的補償,。因此,，保險既不等同于銀行儲蓄，也不等同于基金,、股票等投資品,，但是，由于保險業(yè)的不斷創(chuàng)新,，有些保單具備了銀行儲蓄和投資產(chǎn)品的某些功能,，因此部分保單便具有了現(xiàn)金價值。

　　由于保單與銀行存單有著本質(zhì)的區(qū)別,，因此保單的現(xiàn)金價值不可能等于您所繳的保費之和,，事實上是絕大部分保單的現(xiàn)金價值大大低于所繳保費。這從您和保險公司簽訂保險合同時,，保險公司給您的現(xiàn)金價值表中可以看出,。
　　
　　那么保險公司是怎樣計算保單的現(xiàn)金價值呢？這是一個非常復雜細致的保險精算過程,，沒有專門的知識是很難算出的,。如果您非要知道，可以從下面一個簡化的公式中看出一些眉目來：“保單的現(xiàn)金價值=投保人已繳納的保費－保險公司的管理費用在該保單上的分攤金額－保險公司已經(jīng)承保該保單保險責任所需要的純保費+剩余保費所產(chǎn)生的利息分配”,，一般來說,，躉交保費比期交保費在同一時點上的現(xiàn)金價值要高。

　　從上述公式中可以看出,，投保人如果中途退保是很難避免損失的,，這便是保險公司員工、特別是那些保險代理人常說的“退保不劃算”的原因,。有過退保經(jīng)驗的投保人都知道,，保單生效的時間越短，保險公司從您的保單上扣除的費用比例越高，保單的現(xiàn)金價值就越低,，保險公司所退的保費比例就越小,。

　　保險公司根據(jù)保險精算結果，所設計出的保單,，其現(xiàn)金價值與保額成反比例,。一般來說，與所繳保費比,，儲蓄功能最強的保險,，如：子女教育金保險、養(yǎng)老保險等現(xiàn)金價值最高,；創(chuàng)新型的保險如：萬能險、投連險,，以及傳統(tǒng)型保險躉繳保費的保單現(xiàn)金價值較高,，因為這些保險具有明顯儲蓄功能；相比較而言,，保障功能較高,，如一些傳統(tǒng)的分紅保險、重疾險等現(xiàn)金價值就低一些,。投保人還應該明白的一點是,，并非所有的保險都具有現(xiàn)金價值，純保障型的保單就沒有現(xiàn)金價值,，如定期險,、意外險等，這類保險一般保險公司都不退保,。

　　由于保單具有一定的現(xiàn)金價值,，因此，又衍生出其他一些功能來,。一是可以用來進行質(zhì)押貸款,，將保單作為質(zhì)押物，可從商業(yè)銀行或保險公司換回您急需的資金,，保單的功能不變,。二是減額繳清，即用保單內(nèi)的現(xiàn)金價值一次性繳清所剩的保費,，保險期間的其他保險內(nèi)容不變,，但保單內(nèi)的現(xiàn)金價值減少了。三是抵繳保費,，即將保險公司每年分給您的紅利,，按多退少補的方式抵作期繳保費。總之,，您了解了保單的現(xiàn)金價值后,，便可以從家庭理財?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，來分析哪些保險是退保劃算,、還是不退劃算,；不退保，如何最大限度地發(fā)揮保單內(nèi)現(xiàn)金價值的作用,，退保,，什么時候退最合適。