|
帶你領(lǐng)略不一樣的保險世界！ 全文字?jǐn)?shù)：3408 閱讀時間：7分鐘 大家在購買醫(yī)療險和意外險的時候,，通常都是很爽快的,，并不是因為醫(yī)療險和意外險保障簡單容易理解，而是因為這種小保單,，保費太便宜了,。 以30歲的人為例，管住院的百萬醫(yī)療險,，一年保費300塊錢,，意外險差不多也是這個價。 但是重疾險就不同了,，一年保費動輒幾千上萬元,，投保之前就要各方面都想穩(wěn)妥了。 但是,，到底什么叫“想穩(wěn)妥”了,，可能大家一時半會也說不上來。 今天我就試著整理一下重疾險的投保步驟,，每一步需要考慮的問題,，努力教大家，如何做才叫想穩(wěn)妥了,。 1 健康狀況 選擇重疾險的首要考慮,，就是自己的身體健康狀況，能投保哪款保單,。 如果身體沒毛病的,，那就可以直接跳過此步驟，年輕就是可以任性,。 如果身體有小毛病的,，比如乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié),、胃炎的,，可以選擇的產(chǎn)品范圍相對較多,，但如果是乙肝大小三陽、腎囊腫,、肺結(jié)節(jié)這類問題,，那就是保險公司挑我們了。 對于相對麻煩的疾病,，很多公司都是直接拒保,，如果對方公司的核保規(guī)則明確不接受的，我們就直接跳過,，去考慮那些還有希望的保單,。  因為各家公司的核保規(guī)則都不同，不同疾病的處理有松有緊,，所以能不能淘到好保單,，實在很考驗保險營銷人員的專業(yè)水平。 我之前遇到過一個妻子投保人,，想要給丈夫購買重疾險,，但是丈夫有腎囊腫，核保了多家公司都是拒保,，但是我恰巧知道一家公司最近在搞活動,，所以就遞交了核保申請碰碰運氣。 沒想到,，對方公司的反饋結(jié)果是：單腎除外,。 這個核保結(jié)論非常非常非常的好了，不是拒保,，不是雙腎除外,，而僅僅就是單腎除外，也就是說,，功能尚且良好的右腎，還是提供保障的,。 2 保障消費型vs返還儲蓄型 投保重疾險,，我們首先要明確，自己到底偏好哪類重疾險,。 所謂保障消費型,，就是保險合同到期以后，保單還有沒有剩余價值返還給我們,。 在消費型保單中,，所有的定期重疾險，在保單合同到期的時候,，是一分錢不退還的,，這輩子活的好好的,，之前交的保費就當(dāng)花錢買平安了。 有的人可能會問,，那等合同臨到期的時候,，我退保呢？ 消費型的定期重疾險保單,，臨近合同到期時的現(xiàn)金價值,，幾乎為零，可能也就是幾百塊錢,，關(guān)于現(xiàn)金價值的介紹,，可以看看這篇《不用再找了！一篇聊透現(xiàn)金價值》 如果投保的是消費型的終身保單,，就不存在合同期滿一說,，可以覆蓋全程。  再來說說返還儲蓄型,。 只要是返還的,，那就沒有終身保障期的，都是定期保單,。 合同期限越長,，保費就越便宜，不為別的,，就是滿期金放在保險公司時間越久,，你本應(yīng)該獲得的本息，都被保險公司扣著呢,。 返還型保單分為返還保費和返還保額,。 所謂返保費，就是你連續(xù)二三十年交的保費,，在滿期的時候原封不動的給你,，好一點的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息給你。 也就是說,，市面上絕大多數(shù)的返還保費的重疾險,，都是繳費20年，然后80歲滿期的時候給你120%所交保費,。 返還保額的儲蓄型重疾險,，市面上非常少見，這種類型的保單,，如果被保人活的好好的,，那么到了60歲的時候，會提前獲賠50萬保額,。 得了病賠錢,，沒得病拿錢養(yǎng)老,，解決了很多人老年時候，因為收入下降而導(dǎo)致的經(jīng)濟擔(dān)憂問題,。 返還型保單,，保險公司在賠付滿期金以后，保單合同就終止了,，以后再發(fā)生重癥疾病,，保險公司就不承擔(dān)賠付責(zé)任了。 所以,，返還保費的單子,，以后得了重癥可就真的倒霉了；返還保額的單子,，以后出事,，那就再把滿期金花掉，跟消費型保單沒有區(qū)別,，等于給自己多了一個選項,。 所以綜合來看，返還保費的儲蓄型保單,，是強烈不建議的,，返還保額的保單和消費型重疾險，看個人偏好,，二選一,。 3 身故責(zé)任 我這里講的身故責(zé)任，專指被保人發(fā)生身故,，不管是因為意外還是疾病,，都可以獲賠保額。 有非常多的重疾險保單,，在保險合同里面,，都會寫“身故理賠金”保障內(nèi)容，但是寫了并不代表就是有我說的身故責(zé)任,。  市面上的重疾險,，對于身故理賠的處理分為三類：返還所交保費、返還現(xiàn)金價值和賠付保額,。 保費和現(xiàn)金價值兩者相差不大，保單在前幾年的時候,，累計保費>現(xiàn)金價值,，在保單中后期，有的重疾險可能是現(xiàn)金價值>累計保費,，但是總體上兩者相差不大,。 如果保險合同里面沒寫“身故理賠金”的,，大家也不需要擔(dān)心，這種合同就是默認(rèn)身故返現(xiàn)金價值的,，因為被保人如果真的身故了,，家屬去退保，也一樣是拿到現(xiàn)金價值的,。 身故賠保額的保單,，本質(zhì)上就是把身故等同于重癥發(fā)病，畢竟兩者的發(fā)生,，都會對其家庭造成重大影響,。 但是身故賠保額的保單，保費肯定是要貴點的,，杠桿率(保額/保費)就沒那么高,，預(yù)算有限的情況下，能夠買到的保額自然就稍微低一些,。 4 重癥多次賠 目前市面上的重疾險,，會從兩個維度進行多次賠。 一是輕癥,、中癥,、重癥的連續(xù)賠，雖然三者看似疾病種類全面,，疾病惡化也成階梯式,，但是很多疾病在輕中癥的賠付，是二賠一的,，賠了輕癥就不賠中癥,。 二是輕癥自身賠多次(例如3次)，發(fā)生原位癌賠1次,，輕微腦中風(fēng)再賠1次,，單眼失明最后再獲賠1次。 這里我們要特別注意5個事情：病種數(shù)量,、常見病種,、保額、是否分組,、間隔期,。 市面上最優(yōu)的保單，輕癥數(shù)量大概在35-50種,，中癥數(shù)量是20-35種,，重癥就是100種以上。 輕中癥的常見病種需要包含輕微腦中風(fēng)后遺癥,、原位癌,、心梗介入/微創(chuàng)手術(shù)等,，重癥的病種是保監(jiān)會規(guī)定好的，不需要深究,。 輕癥的保額一般是20%-30%,，能買到30%的肯定最好，中癥一般是50%保額,，絕大多數(shù)的重疾險保單,，輕中重癥的保額互相獨立不共用，但是還是有個別坑保單,，在賠付了輕癥之后,，重癥獲賠時需要扣除輕癥理賠金的。 所謂分組,，就是保險公司會把這些輕中重癥疾病,，人為的分成幾組(比如5組)，組內(nèi)疾病只能獲賠一次,，不同組的疾病可以獲賠多次,。 有的公司可能就會把概率大的并發(fā)癥疾病分在同一組內(nèi)，起到降低理賠次數(shù)的作用,，屬于比較坑的了,。 所以，好的保單,，一定是不分組的,，不分組這個設(shè)定，遠重要于疾病種類多寡,。  間隔期是說,，連續(xù)兩次的輕癥疾病理賠，需要超過一段時間,，如果在間隔期內(nèi)發(fā)生兩次理賠的,，保險公司只賠一次。 中癥和重癥的情況也類似,，輕癥的間隔期一般是90天,，中癥是180天，重癥是1年,。 還是那句話,，沒有間隔期的保單肯定是最好的，目前市面上優(yōu)質(zhì)的多次賠付型保單,，輕癥和中癥都有無間隔期的產(chǎn)品,。 5 保障期 當(dāng)明確了以上4點，我們就開始思考，保障期選擇多久為好,。 有的家長在給孩子投保的時候，想要保終身,，覺得自己的孩子就是要買最好的,，給孩子負(fù)責(zé)到底；而有的家長認(rèn)為,，買到30歲的保障期就夠了,，孩子成年了就靠他自己了。 給自己投保的,，也會有類似的思考分歧,，認(rèn)為年輕的時候家庭經(jīng)濟壓力不能有閃失，退休以后老了真得大病,，也懶得治了,，給家里留點錢不折騰了，所以就選擇保至70/80歲的,。 還有的會認(rèn)為,，現(xiàn)在的平均壽命都是80多，自己肯定能活過,，真要是70歲得了大病,，治好了還能多活十幾年呢，所以就選擇保障終身的,。 對于保定期還是保終身,，是見仁見智的事，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案,。 6 保額和繳費期 給新生兒投保重疾險,，100萬保額是強烈建議的，畢竟保費也不貴,，定期的一年1000多點,，保障終身的也就是6000左右。 保額過萬的原因是,，少兒高發(fā)重癥,，如白血病的治療成本，動輒上百萬是太正常不過的事情了,。 急性白血病治療周期需要3年,，平均花費是150萬，慢粒白血病更嚇人,，需要終身服藥,，每個月的藥費就得2萬多。 即使不是現(xiàn)階段需要救治，考慮到社會通脹和醫(yī)療開支上漲因素,，孩子以后真的出事要去醫(yī)院的時候,，屆時的醫(yī)藥費也要遠高于現(xiàn)在。 所以,，以后手頭寬裕的時候,，還是要給孩子及時增加重疾險保額，進行動態(tài)調(diào)整,。 繳費期是最后需要考慮的,，結(jié)合自己的預(yù)算，在已經(jīng)確定好保障期,、保額的前提下,，通過調(diào)節(jié)繳費期來最終確定價格。 一般來說,，繳費期20-30年,，是相對合理的，如果預(yù)算充足的,，也不建議過短的繳費期,，有錢的就增加保額嘍。
最后,，我們來分析一下不同類型的人的偏好組合產(chǎn)品,。 預(yù)算有限的寶媽，追求高杠桿的,，那就是選擇以下組合： 消費型+身故返現(xiàn)金價值+單次賠+保至30歲的組合,，在這個搭配下，100萬保額的重疾險,，保費是1300元*20年,。 手頭比較寬裕的寶媽，想要全面保障的,，可以選擇： 儲蓄型+身故返保額+60歲返還,，這個搭配下，30萬的重疾險,，價格大概是4000元*20年,。 想要給自己買重疾險的，30歲左右的人,，從消費型到儲蓄型,，50萬保額的價格是在6000-15000元之間不等。 價格區(qū)間有點大,，還是源自保障內(nèi)容的不同,，線上保單還是一分錢一分貨,，畢竟已經(jīng)很市場化了嘛。 但是線下的人情單,，可就說不好了,，一模一樣的保障，線上保單很可能就是線下保單的7-8折,。 好了,，關(guān)于重疾險的投保步驟以及注意事項，今天就跟大家聊這么多,，下回見。 線上投保找組織,加精算師八哥拉你進群 END |
|
|
