大家好,，我是竹子,。

今天和大家講講醫(yī)保。

大多數(shù)人都有醫(yī)保,，但可能并不真正了解它,。

拿竹子自己來說，剛畢業(yè)那會,，雖然每個月的工資都會扣除醫(yī)保部分,，但最后錢到了哪里，一直都是稀里糊涂的狀態(tài),。

【1】

首先,，要明確社保和醫(yī)保的區(qū)別。

因為社?？ň哂嗅t(yī)?？üδ?，所以很多人經(jīng)常混淆兩者的關(guān)系,。

實際上,，社保包含了醫(yī)保，另外還包括養(yǎng)老保險,、失業(yè)保險,、工傷保險和生育保險，也就是我們常說的“五險”,。

但無疑,，它們都是保險。

這幾類保險中,，養(yǎng)老保險主要用于保障老年生活,，但很多時候容易付出的多，得到的少,；

失業(yè)保險和工傷保險,，實際作用不大，但聊勝于無,；

生育保險,，主要保障女性懷孕階段的潛在風(fēng)險；

而真正最實用最常用到的就是醫(yī)保,。

那么,，醫(yī)保是如何繳費的？

對于職工來講,，每個月的醫(yī)保通常是按照五險一金統(tǒng)一扣除,。以北京為例，竹子查閱了一下2017年的具體繳存比例,，如下圖所示：

也就是說,，假設(shè)小王每月工資為10000元，按照1萬的繳費基數(shù)計算,，那么,，他每月需個人繳納五險一金占工資總數(shù)的22.2%，也就是2220元,，外加3元的大額醫(yī)療互助資金,，總計2223元。再扣除個人所得稅,，最后到手可能也就7500左右,。

這就是為什么北京那么多人拿著上萬的工資，卻過得像“困難群眾”的其中一個原因,。

另外,，入職的時候除了社?？ǎ具€會統(tǒng)一給你辦理一本紅色的醫(yī)保存折,，每月醫(yī)保繳納的一部分會直接存入此賬戶,。

具體的劃分比例竹子也總結(jié)了一下，如下所示：

2 35歲以下=個人（2%）+公司（0.8%）=繳費基數(shù)*2.8%

2 35歲-44歲=個人（2%）+公司（1%）=繳費基數(shù)*3%

2 44歲以上=個人（2%）+公司（2%）=繳費基數(shù)*4%

也就是說,，每月存入賬戶的金額占工資的2.8%-4%左右,。

這筆錢可以直接憑存折從北京銀行提取,。

所以,，對于從來沒有提取過這筆錢的人來講，這可能也會是一筆大數(shù)目,。

【2】

和商業(yè)保險相比,，醫(yī)保有哪些明顯的優(yōu)勢呢？

（1）無等待期

只要公司交了,，一般當(dāng)月就能生效,，無等待期。

而一般的商業(yè)住院醫(yī)療保險,，常包含30天的疾病等待期,。

（2）保證續(xù)保，沒有年齡限制

對于一年期的醫(yī)療險來講,，保證續(xù)保一直是一個老大難問題,，也是衡量產(chǎn)品好壞的標準之一。

據(jù)竹子了解,，目前雖然有像尊享e生這類續(xù)保樂觀的少數(shù)產(chǎn)品,，但大部分醫(yī)療險對保證續(xù)保都持含糊不清的態(tài)度,。

不過，千萬別忘了醫(yī)?？梢暂p易做到保證續(xù)保,，且沒有年齡的限制。

（3）可帶病投保,，且保障終身

商業(yè)保險一般不接受帶病投保,，但醫(yī)保不同。

不管身體健康狀況如何,，都能上醫(yī)保,，在這一點上非常寬容。

另外,，男性交滿25年,，女性交滿20年,，即可享受終身保障。

所以,，經(jīng)常有人咨詢竹子,，年齡60周歲左右的父母，應(yīng)該給他們買什么保險,？

竹子建議,，在有醫(yī)保的情況下，最好的辦法就是購買尊享e生這類的醫(yī)療險作為短期搭配,。另外,，防癌險也是可以考慮的。

【3】

醫(yī)保是如何報銷的,？

這是大家最關(guān)心的問題,，也是最容易摸不清頭腦的部分。

事實上,，醫(yī)保報銷的額度主要受起付標準,，封頂線以及報銷范圍的限制。

具體的計算公式如下：

報銷額度=（總花費金額-自費金額-自付金額-起付線）*報銷額度

如圖所示：

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（城鎮(zhèn)職工醫(yī)保住院報銷比例）

以北京為例,，門診報銷的起付線是1800,，即一年內(nèi)門診費用低于1800的不予報銷，超過1800元的部分可以報銷,，且最高限額是2萬,。

而住院報銷第一年度起付線為1300，之后均為650元,。最高限額30萬,。

另外，報銷比例采取分段計算,、累加支付的報銷方式,，主要按醫(yī)院級別分別計算。

再一個,，在職員工和退休人員比較,，后者的待遇更好一點。

【4】

由上可知,，如果生病住院,，所用的藥物和治療手段均在醫(yī)保報銷的范圍內(nèi)，那么一年可以報銷到花費金額的85%左右（30萬以內(nèi)）,。

但不得不意識到醫(yī)保的一個短板就在于：雖然實用,，但在具體的報銷上存在較多的門檻和限制。

譬如,，醫(yī)保報銷目錄對藥物的種類進行了劃分：

甲類藥品：全部計入報銷范圍（藥效一般，費用低）

乙類藥品：部分計入報銷范圍（藥效較好,，費用稍高）

丙類藥品：不計入報銷范圍（藥效極好，費用很高）

而且,，類似境外就醫(yī),，包括在國外或香港、澳門特別行政區(qū)以及臺灣地區(qū)治療所花費的費用,，醫(yī)保都不予支付,。

因此，竹子給出的最后結(jié)論就是：

醫(yī)保雖然實用,，但只能起到基礎(chǔ)性保障的作用,。

想要保障全面,，對于年輕人來講,，第一需要配置上重疾險，第二可投保醫(yī)療險作為補充,；對于老年人來講,，除了醫(yī)保，短期醫(yī)療險必不可少,。

以上就是竹子今天帶來的關(guān)于醫(yī)保的內(nèi)容,，如有遺漏,，歡迎補充,！

當(dāng)然,，任何想說的,，想問的，也歡迎聯(lián)系竹子,。