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銀行貸款的坑

信用卡可以享受免息期,，免息期過后,，若無法或不打算一次性還清，可向銀行申請(qǐng)分期,。當(dāng)然,，分期都是要收分期手續(xù)費(fèi)的,，并且各家費(fèi)率不等。不知情的人聽到宣傳語(yǔ)可能會(huì)相當(dāng)心動(dòng),，比如,，某銀行的分期手續(xù)費(fèi)率如下：

3期：2.5%

6期：4.5%

9期：6.5%

12期：8.8%

看起來是不是挺劃算的？實(shí)際上,，這里面涉及到分期費(fèi)率和年化率的概念,。以12期8.8%的費(fèi)率為例，實(shí)際年利率為17.1%,。具體計(jì)算方式是利用：Excel 的 XIRR 計(jì)算,，XIRR 是 Excel 里的一個(gè)函數(shù)，官方的解釋是“返回一組不一定定期發(fā)生的現(xiàn)金流的內(nèi)部收益率,。(Internal Rate of Return),。

以借1萬元為例，手續(xù)費(fèi)為880元,，本金和手續(xù)費(fèi)分12期還清,，則每個(gè)月需還907元（10880元/12月=907元/月）。則折合利息通過XIRR計(jì)算求得為17.1%,。

所以,，表面上看上去很低的費(fèi)率，折合實(shí)際年化率后,，需要支付的利息并不低,，但許多消費(fèi)者意識(shí)不到。

在此,，給大家一個(gè)分期費(fèi)率與年化率最簡(jiǎn)單的折合估算方法,，對(duì)于分期筆數(shù)在12筆以上的貸款，真實(shí)的成本約等于手續(xù)費(fèi)率的2倍,。后續(xù)我們會(huì)單獨(dú)出一篇關(guān)于利率的精算,。

在信用卡分期里面，提前還款要收費(fèi)也是不小的陷阱,，一旦申請(qǐng)分期后,，想提前還清，并不那么容易,。有些銀行規(guī)定,，可以提前還款，不過需交一定額度的違約金,?；蛞?guī)定即使提前還清，仍按原先的分期筆數(shù)來收取利息。

有些分期顯得野蠻粗暴了,。比如,，媒體就曝光過光大銀行的“福”卡信用卡,，招行的分期白金卡,，每一筆消費(fèi)賬單都被默認(rèn)分期。以一位用戶的實(shí)際體驗(yàn)為例,，3年來,，它的招行信用卡賬單，每一筆都申請(qǐng)了12個(gè)月的分期,，雖屬無息,，但每一筆都有手續(xù)費(fèi)，3年下來手續(xù)費(fèi)折合5000多元,。而客服告知,，需要自己申請(qǐng)“關(guān)閉自動(dòng)分期”功能，才可以像正常信用卡一樣使用,。

如今,，貸款中介如雨后春筍般出現(xiàn)，一些負(fù)不責(zé)任的中介看準(zhǔn)了借款者的心理,，套路百出,，趁機(jī)騙取錢財(cái)。以下就是貸款中介幾種常見騙局,。

不少?gòu)V告都宣傳說“無需擔(dān)保,、無需抵押,、保證放款”，他們利用這些勁爆廣告語(yǔ)來吸引那些急需籌錢貸款的人,，將他們引入騙局,。此類騙局性貸款幾乎不設(shè)立任何貸款條件，無抵押無擔(dān)保,，利息極為“合理”且承諾一定放款,。

大家需切記：無抵押貸款需要你有一定的收入證明，工作穩(wěn)定,，且征信良好,。銀行是商業(yè)機(jī)構(gòu)，貸款是他們的主要來源,，所以貸款質(zhì)量的好壞,，關(guān)系到銀行的生存，因此不會(huì)存在不考慮你的貸款資質(zhì)。而宣稱“無需擔(dān)保,、無需抵押,、保證放款”往往存在貓膩。

 個(gè)人征信記錄對(duì)于申請(qǐng)貸款的重要性,，想必大家都知道,。一些不法分子也正是抓住了這個(gè)商機(jī)，打著“花錢就能洗白征信”的旗號(hào),，騙取受害人錢財(cái),。一旦拿到錢財(cái)，立馬消失無蹤,。

 實(shí)際上,，個(gè)人征信記錄由各大銀行定期將數(shù)據(jù)上報(bào)給人民銀行，并由人民銀行匯總管理,。非特殊原因,，普通銀行工作人員無法隨意更改征信記錄。

申請(qǐng)貸款時(shí),，機(jī)構(gòu)要綜合考慮借款人的資質(zhì)情況,。一些資質(zhì)不好的人，為了趕快貸到錢,，需要找中介包裝,，信譽(yù)良好的中介一般會(huì)按照你的具體情況，給出行之有效的包裝方案,，并收取一定的包裝費(fèi)用,。

但也不排除一些無良中介，盲目承諾可以搞定不良記錄,，而最后又無法達(dá)成,，白白借款人浪費(fèi)時(shí)間，甚至導(dǎo)致因?yàn)橘J款失敗而購(gòu)房違約情況,。

  貸前先收費(fèi),，是騙子常用的手段，也是借款人比較容易入的坑,?！跋冉粠装僭掷m(xù)費(fèi)，立馬下款幾萬”,，相信大多數(shù)借款人在面對(duì)此種誘惑時(shí),，都是“就差一步就能貸到錢”的心態(tài)。騙子正是看透了借款人的這種心理,，進(jìn)而大肆玩套路,。

利用偽基站發(fā)送釣魚短信是騙子們常用的套路,，你輕信了一家騙子機(jī)構(gòu)后，騙子會(huì)借著給你發(fā)送“貸款放款已到賬,，點(diǎn)擊鏈接申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)”的短信,，并附上一個(gè)釣魚網(wǎng)站鏈接。接著,，釣魚網(wǎng)站會(huì)引導(dǎo)你填寫自己的銀行卡賬戶信息和動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼等,，填寫后這些信息都將被騙子竊取，結(jié)果是不但沒借到錢反而損失慘重,！

因此,，遇到不明鏈接，不要輕易點(diǎn)擊,，更要謹(jǐn)慎填寫個(gè)人賬戶信息和短信驗(yàn)證碼,。

王先生在貸款時(shí)，經(jīng)介紹找到了某小貸公司,。該公司聲稱自己在銀行有人,，可以快速幫其辦理貸款，并且利息很低,，于是王先生隨即繳納了3000元服務(wù)費(fèi),，之后王先生不僅沒有拿到貸款，而且3000元服務(wù)費(fèi)也石沉大海,。王先生不知道,，銀行和金融機(jī)構(gòu)都是有自身嚴(yán)格的貸款審批流程，就算中介和銀行內(nèi)部人員交情很好,，也是無法保證能貸款成功的,。

綜上，貸款過程中會(huì)遇到諸多坑,，大家平時(shí)要養(yǎng)成良好的征信記錄,，做好銀行流水，在貸款時(shí)小心謹(jǐn)慎,，才能防止自己掉入坑中。