“手頭有點(diǎn)閑錢,，覺得存銀行利息太少,，炒股風(fēng)險(xiǎn)太大，有朋友介紹可以通過貸款中介把錢借貸給需要的人,，幾個(gè)月的時(shí)間就可以收獲10%的利息,，而且對方用房產(chǎn)做抵押,，可保萬無一失……”50多歲的余女士是第一次接觸這種“民間借貸”,，在高利率的誘惑下她欣然借出了30萬元,，可是她沒想到，此后等待她的是一步一步精心設(shè)計(jì)好的圈套,。
  記者了解到,，這幾年民間借貸中介發(fā)展勢頭相當(dāng)紅火，不少擔(dān)保公司,、中介公司,，甚至房產(chǎn)公司都涉足其中，他們借鑒國外的P2P(個(gè)人對個(gè)人)貸款模式,，進(jìn)行中介居間服務(wù),，給投資人和融資人提供一個(gè)平臺，一些機(jī)構(gòu)許諾年利率在20%以上,，遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)產(chǎn)品,，得到不少投資者的青睞。然而這些公司規(guī)模大小不一,，水平良莠不齊,，運(yùn)作方式也大相徑庭，其風(fēng)險(xiǎn)到底有多大,？余女士的遭遇為我們揭開了“萬無一失”背后的那些致命漏洞,。
  有房產(chǎn)做抵押
  放心借出30萬
  “要不是貪圖高額利息，也不會(huì)發(fā)生后來這些事,?！闭f這話的時(shí)候，余女士依然充滿著懊悔,。當(dāng)時(shí)一個(gè)熟人找到她,，稱有一個(gè)“以錢生錢”的好機(jī)會(huì)，“拿出30萬元,，3個(gè)月之后就可以收獲10%的利息,，凈賺3萬元?！庇嗯亢图胰艘宦?，都有點(diǎn)心動(dòng)，可是又擔(dān)心里面有風(fēng)險(xiǎn)甚至騙局,。那個(gè)熟人是做貸款中介的,，他表示，他們公司已經(jīng)做過很多這樣的業(yè)務(wù),，借款人3個(gè)月之后保證連本帶利還款,，而且以房產(chǎn)做抵押,，萬無一失，他們中介不摸錢,，只是撮合借貸雙方,，向借款人收取3萬元的中介服務(wù)費(fèi)。
  通過中介的介紹,，余女士見到了借款人劉玲(化名),，劉是個(gè)中年婦女。他向余女士出示了一個(gè)寫著本人名字的房產(chǎn)證,，那是海淀區(qū)一套30多平方米的房子,，市值大約50多萬元，價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過借貸數(shù)目,。她表示將按照中介的要求把房產(chǎn)證交給余女士做抵押,，并且到公證處簽署一份協(xié)議，授權(quán)余女士3個(gè)月后可以買賣這套房子,?！叭绻綍r(shí)候她還不上錢，你就可以直接把房子賣了,，只賺不賠,。”中介表示,。余女士拿著房產(chǎn)證,，親自實(shí)地考察了一番,，房子確實(shí)存在,，她這才放下心來,，在中介的陪同下，雙方一起來到了公證處,。
  在公證處,，劉玲和余女士簽署了一個(gè)委托賣房協(xié)議，由于房子是夫妻共同財(cái)產(chǎn),，劉玲的丈夫趙勇(化名)也到場并簽字,。協(xié)議寫明，房主劉玲授權(quán)余女士,3個(gè)月之后,，余女士有權(quán)出售此房產(chǎn),，并領(lǐng)取房款，公證處對此進(jìn)行了公證,。拿到房產(chǎn)證和公證書,，余女士才完全放了心，把錢借給了劉玲，劉玲當(dāng)場寫了一個(gè)收條,，稱3個(gè)月后連本帶利還款,。
  “當(dāng)時(shí)，我本想和劉玲還有中介簽一個(gè)三方合同,，但中介沒答應(yīng),，他們表示只是撮合借貸雙方成交，牽線搭橋,，沒有其他的責(zé)任義務(wù),。我一想，房子在我手里,，又有了公證書，怎么也不會(huì)虧本,，也就沒再要求,。”余女士深為自己這個(gè)疏忽而后悔,。
  借款人玩失蹤
  抵押房產(chǎn)過戶
  很快3個(gè)月過去了,，到了還款時(shí)間，余女士打電話找劉玲,，總也打不通,，委托貸款中介的熟人去找，中介也稱找不到,。余女士有點(diǎn)心慌,，找到劉玲家，也就是海淀那處曾經(jīng)公證的房產(chǎn),。敲開門之后,，出來的并非劉玲，卻是一個(gè)不認(rèn)識的男人,，男人自稱他是趙勇,，劉玲的前夫，他們已經(jīng)離婚將近10年了,。
  余女士記得“趙勇”這個(gè)名字,，在公證處，陪同劉玲一起來的那個(gè)人就叫趙勇,，劉玲介紹是她丈夫,，可兩個(gè)趙勇卻明顯不是同一個(gè)人。余女士向這個(gè)趙勇追問劉玲在哪里,，趙勇回答,，他也不知道，還憤憤地表示：“她都騙了好幾個(gè)人了,，我凈替她還債了,?！庇嗯坑浀卯?dāng)初劉玲帶她來看房的時(shí)候，房里無人居住,，是劉玲自己拿鑰匙開的門,，可趙勇卻說這些年自己一直居住在這里，他和劉玲離婚之后,，房子歸他和女兒住,。
  這時(shí)，余女士已經(jīng)意識到自己可能受騙上當(dāng)了,，但是房產(chǎn)證和公證書又讓她存了僥幸之心,，覺得自己不至于全盤皆輸?！拔伊⒖痰搅撕５矸抗芫?，詢問這套房子過戶的事情，沒想到房管局答復(fù)說,，房產(chǎn)目前是凍結(jié)狀態(tài),，不能過戶?！钡珵槭裁捶孔訒?huì)凍結(jié),，工作人員沒有說，余女士詢問中介公司的熟人,，他稱根本不知道這個(gè)情況,。
  “那段日子，我是心急如焚,，劉玲那個(gè)騙子肯定是找不到了,，所有的希望就是這套房子，我隔三差五就去房管局打聽,，看什么時(shí)候能夠解除凍結(jié),。”大約過了幾個(gè)月,，余女士忽然被告知凍結(jié)已經(jīng)解除,，這套房子可以過戶了?！爱?dāng)時(shí)我立刻拿著所有的材料去辦理手續(xù),，很順利地把房子過到了我兒子的名下，看著房產(chǎn)證寫上了我兒子的名字,，我的一顆心才算放下,，這筆錢好歹沒有虧掉。”
  實(shí)際產(chǎn)權(quán)有變 過戶手續(xù)無效
  然而事情不像余女士想的那樣順利,，房子到手沒多長時(shí)間,，余女士和兒子忽然接到海淀法院通知，他們作為一個(gè)案件的第三人,，法院需要向他們詢問一些情況,。到了法院才知道，他們被卷進(jìn)了一起行政訴訟官司,，案件的原告正是劉玲和趙勇的女兒趙娜(化名),，她稱自己才是這套房子真正的產(chǎn)權(quán)人，趙娜狀告住建委,，要求撤銷幾個(gè)月前房子過戶給余女士兒子的手續(xù),，收回房屋產(chǎn)權(quán)。
  這場官司打得基本上沒有什么懸念,，因?yàn)橼w娜的手上有兩個(gè)很關(guān)鍵的證據(jù),，一個(gè)是她父母，也就是劉玲和趙勇10年前的一紙離婚協(xié)議,，協(xié)議白紙黑字地寫著：“離婚后，房子歸男方和女兒使用,，產(chǎn)權(quán)歸女兒,。”所以雖然房產(chǎn)證上的名字是劉玲,，但實(shí)際產(chǎn)權(quán)卻在女兒趙娜手中,。另一個(gè)證據(jù)則來自公證處，公證處出具了一份“申請復(fù)查并撤銷公證的答復(fù)”,，由于真趙勇找到公證處并證明了自己的身份,，公證處認(rèn)定當(dāng)初和余女士一起來辦公證的顯然是假趙勇，所以他的簽字是無效的,，導(dǎo)致這份公證也是無效的,，所以，最終公證處作出了“撤銷公證”的決定,。
  根據(jù)這些證據(jù),，最后法院認(rèn)為，住建委的這項(xiàng)過戶不成立,，房屋過戶給余女士的兒子是無效的,，房產(chǎn)仍舊歸趙娜所有?！懊髅饕呀?jīng)到手的房子卻又飛掉了,，折騰了兩年，最后我們是血本無歸?！庇嗯坑逕o淚,，“前后想一想，我覺得這肯定是對方精心布置的一個(gè)局,，趙玲的前夫也曾經(jīng)無意中說過,，趙玲用這套房子騙過好幾個(gè)人了，而且她找人假冒丈夫去辦公證的手法非常純熟,，假身份證,、戶口本一應(yīng)俱全，無論是公證處還是貸款中介,，都沒有識破,，我就這樣一步一步掉進(jìn)了這個(gè)陷阱?！?BR>  沒有三方合同 中介推掉責(zé)任
  日前,，余女士已經(jīng)以劉玲詐騙為由到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，可是劉玲“人間蒸發(fā)”,，至今下落不明,。余女士多次找到貸款中介的那個(gè)熟人，對方卻稱,，遇到騙子他們也沒有辦法,，他們只是撮合服務(wù)，不提供擔(dān)保,，而且當(dāng)時(shí)也沒有簽訂三方合同,，所以他們不承擔(dān)責(zé)任。
  借貸中介到底該承擔(dān)什么責(zé)任,？記者電話詢問了幾家本市開展民間借貸業(yè)務(wù)的中介和擔(dān)保公司,，發(fā)現(xiàn)他們的工作流程和工作方式存在很大差別，說法也不盡相同,。
  一家規(guī)模較大的擔(dān)保公司告訴記者,，他們除了提供中介服務(wù)，還提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保,，“現(xiàn)在借款人的抵押物大多是房產(chǎn),，達(dá)成貸款意向后，三方一起到房管部門辦理抵押手續(xù),，借款人將房產(chǎn)抵押,，房管部門向放款人開具他項(xiàng)權(quán)證，如果借款人到期不能還款,，擔(dān)保公司和放款人有權(quán)向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行,，同時(shí),，由公證部門提供公證，確保法律效力,；擔(dān)保公司會(huì)對放款人所貸出款項(xiàng)進(jìn)行擔(dān)保,，如果借款人不能按時(shí)還款，擔(dān)保公司在三天內(nèi)代為償付,，借款人為此支付一定數(shù)額的擔(dān)保費(fèi),。”
  而一些規(guī)模較小的貸款中介則明確表示“不提供擔(dān)?！?，“我們只是為放款人和借款人牽線搭橋，雙方簽一個(gè)借款協(xié)議,，放款人根據(jù)對借款人的調(diào)查和判斷,，自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，錢款不會(huì)經(jīng)過我們手,，我們只是收取一定的服務(wù)費(fèi),。”這種中介承諾的收益率通常高于一般的擔(dān)保公司,，經(jīng)常高達(dá)20%以上,。
  事先選好擔(dān)保 免得風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)
  記者了解到，按照相關(guān)規(guī)定,，借貸利率沒有超過基準(zhǔn)利率的4倍就不算高利貸,，而一些借貸中介動(dòng)輒20%的利率明顯已經(jīng)超出合法范疇，卻無人監(jiān)管,，“目前，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定還沒有出臺,，這也使民間借貸的監(jiān)管仍處于缺位狀態(tài),。”京都律師事務(wù)所的張雁峰律師表示,，“對于參與投資的市民來說,，主要的法律依據(jù)就是投資合同，投資者應(yīng)該在合同中對雙方的權(quán)利和義務(wù)包括風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)模式進(jìn)行約定,，避免糾紛,。”
  張律師分析,，余女士之所以陷入借貸陷阱,，最大的一個(gè)疏忽就是沒有簽訂貸款三方合同，這是借貸中介規(guī)避自己責(zé)任的行為,，導(dǎo)致日后出現(xiàn)問題維權(quán)困難,?！霸谶@起詐騙案件中，貸款中介難逃責(zé)任,，因?yàn)槭撬麄兲峁┝艘粋€(gè)騙子信息,，導(dǎo)致余女士受騙，即使沒有簽合同,，如果有證據(jù)證明他們收取了中介費(fèi),，也可以依法追償他們的責(zé)任?！?BR>  另外他認(rèn)為,，公證處也有一定的過錯(cuò)，“他們沒有盡到核實(shí)當(dāng)事人身份的責(zé)任,，造成了錯(cuò)誤的公證,，讓騙子有機(jī)可乘，給公證人造成了損失,?！彼ㄗh余女士在向公安機(jī)關(guān)報(bào)案抓捕騙子的同時(shí)，可以就這兩個(gè)責(zé)任方向法院提起訴訟,，要求賠償損失,。
  張律師表示，規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)最關(guān)鍵的是擔(dān)保,。擔(dān)保如同“雙重保險(xiǎn)”,，意味著借款人不能按時(shí)還款時(shí)，由擔(dān)保公司代為償付,，這種制度促使擔(dān)保公司必須一絲不茍地做好對借款人的風(fēng)險(xiǎn)管理工作,，如對房產(chǎn)真實(shí)性、借款人信用狀況進(jìn)行詳盡調(diào)查和核實(shí),，以及對逾期客戶進(jìn)行堅(jiān)決追討和專業(yè)化的財(cái)產(chǎn)變現(xiàn),。
  對于目前最流行的以房產(chǎn)作為抵押物的借貸方式，張律師表示,，借款之前一定要到房管局核實(shí)房產(chǎn)情況,，登記抵押，同時(shí)在合同中最好約定,，如果房屋產(chǎn)權(quán)出現(xiàn)問題,，中介要賠償一定數(shù)額的違約金?！懊耖g借貸目前的情況是收益高,、風(fēng)險(xiǎn)大、法規(guī)不健全,，一旦出現(xiàn)問題,，放款人要獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),，因此，一定要提高風(fēng)險(xiǎn)意識,，選擇規(guī)范的有實(shí)力的擔(dān)保公司,。”

記者 張鵬J024