理財(cái)小白,、保險(xiǎn)小白請(qǐng)火速上車

準(zhǔn)點(diǎn)發(fā)車 過(guò)時(shí)不候

封面圖片來(lái)自韓劇《花樣男子》

作者｜查理君

有一段時(shí)間沒有撰寫保險(xiǎn)產(chǎn)品的測(cè)評(píng)文章了，今天我來(lái)簡(jiǎn)單談一談幾款我認(rèn)為非常不錯(cuò)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn),。

在正式介紹之前,，我想先把重疾險(xiǎn)的幾種常見類型簡(jiǎn)單說(shuō)明下。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品大體有如下幾種類型：終身型重疾,、長(zhǎng)期返還型重疾,、短期消費(fèi)型重疾和長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾。

終身型重疾險(xiǎn)的保障期限最長(zhǎng),，可以保至終身（一輩子）,，常見的保障責(zé)任包括重疾、輕癥和身故,。這類產(chǎn)品是目前各家保險(xiǎn)公司主推的重疾險(xiǎn)類型,，比如大家比較熟悉的平安人壽的平安福、中國(guó)人壽的國(guó)壽福,、華夏人壽的常青樹,、同方全球的康健一生等等（注：此處僅是舉例,，不代表推薦哈~）。

長(zhǎng)期返還型重疾屬于我們常說(shuō)的“返還型保險(xiǎn)”,。這類保險(xiǎn)既包含保障功能,，也有一定的儲(chǔ)蓄成分。常見的是保至60/70/80歲,，若保障期間內(nèi)沒有發(fā)生理賠,，滿期時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)把保費(fèi)退還給你，甚至附帶一定的“利息”,。但返還型重疾整體性價(jià)比不高,，多花不少錢，卻無(wú)法購(gòu)買到很高的保額,。

短期消費(fèi)型重疾最常見的就是1年期重疾,。即交1年保1年，到期后可以選擇續(xù)保,。市面上此類1年期重疾險(xiǎn)的數(shù)目也非常多,，很多老百姓都有購(gòu)買。如果年紀(jì)不大的話,，繳納很低的保費(fèi)就可以換來(lái)高額的保障。

但是短期重疾險(xiǎn)也有它的問(wèn)題,。

一是保費(fèi)隨年紀(jì)逐年上漲,，等到年紀(jì)大時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)保費(fèi)貴的很。二是短期險(xiǎn)可以續(xù)保的最高年齡也就是六七十歲,，等到了這個(gè)年紀(jì)后會(huì)發(fā)現(xiàn)超齡無(wú)法續(xù)保了,，即便轉(zhuǎn)投其他保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，也超過(guò)了投保年齡上限,。三是如果保險(xiǎn)公司由于某種緣由停售了這款產(chǎn)品,，我們也就失去續(xù)保的選擇權(quán)，而不得不花費(fèi)更多的時(shí)間尋找其他替代產(chǎn)品,。

最后,，說(shuō)一下長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)與終身型重疾險(xiǎn)的最大區(qū)別在于,，終身型重疾往往除了提供保至終身的重疾保障外,，還提供保至終身的身故保障。也就是說(shuō)不論是大病還是身故,，保險(xiǎn)公司都會(huì)賠付一筆保額,。這個(gè)保額是無(wú)論如何都能拿到的，因?yàn)榫退悴坏么蟛?，人最后也是?huì)死亡的嘛,。

而長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)則一般不包含身故責(zé)任,，只對(duì)重疾提供保障。在保險(xiǎn)期間內(nèi),，只有罹患了約定的重疾才會(huì)賠付一筆保額,，如果身故了是不賠保額的，而是返還保費(fèi)或者退還現(xiàn)金價(jià)值,。

正是由于不提供身故保障,，而只專注于疾病保障，所以長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾的價(jià)格要比同等保額的終身型重疾要便宜很多,。所以這類產(chǎn)品最大的特點(diǎn)就是保障杠桿更高,，更純粹。

另外相比于短期消費(fèi)重疾險(xiǎn)而言,，長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)由于可以鎖定一個(gè)比較長(zhǎng)的保障期間,，就可以很好的規(guī)避上文提及的短期消費(fèi)重疾險(xiǎn)的種種缺陷。

綜上來(lái)看,，我認(rèn)為如果大家費(fèi)用預(yù)算比較有限,，但是又希望能夠獲得高額的重疾保障的話，長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是比較不錯(cuò)的選擇,。

接下來(lái),，介紹幾款長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。坦白講,，市面上這類產(chǎn)品的數(shù)量并不是很多,，經(jīng)過(guò)一番搜集整理，目前看到性價(jià)比很高的長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾有如下幾款,，分別是：

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接下來(lái)放一下我整理的這幾款產(chǎn)品的具體介紹,，方便大家進(jìn)行查看比較。

我就不逐一點(diǎn)評(píng)了,，這四款產(chǎn)品整體的性價(jià)比都蠻高,，每款產(chǎn)品之間的差異大家可以自行研究上表。做個(gè)表也不容易,，給個(gè)好評(píng)吧親~

當(dāng)然,，我并不是說(shuō)終身型的重疾產(chǎn)品就不好，不同類型的重疾險(xiǎn)各有其存在的價(jià)值,。如果資金比較充裕,，希望為自己或者家人購(gòu)買一份全面、足額的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,，當(dāng)然可以考慮購(gòu)買終身型（含身故）的重疾險(xiǎn)啦,，而且市面上這類產(chǎn)品也不乏一些性價(jià)比高的哈~

我的觀點(diǎn)再重復(fù)一遍，對(duì)于個(gè)人財(cái)力有限但又希望謀求高保障杠桿的人群而言，上面提到的這幾款長(zhǎng)期消費(fèi)重疾都是值得考慮滴,。

另外,，大家在選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)，不建議只盯著價(jià)格去看,。還要綜合考慮產(chǎn)品在健康告知項(xiàng)目上是否嚴(yán)格,、是否有附贈(zèng)的健康管理或者重疾綠色通道服務(wù)、公司整體的客服服務(wù)水平等等,。

為了方便大家測(cè)算或者購(gòu)買,，我把上面四款產(chǎn)品的投保鏈接發(fā)給大家，可以直接掃描二維碼進(jìn)行在線投保,。

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