現(xiàn)代女性不僅要承擔家庭的壓力,，還要面對職場的競爭，從懷胎十月到孩子上學,，個中辛酸,，只有經(jīng)歷過的才懂,。

由于女性特有的生理特點,，也導致重疾發(fā)病率和男性存在一定差異,，保險公司也注意到這點,，越來越多女性獨有的保險被開發(fā)出來。

今天我們就通過對剛上市的紫霞保進行測評,，看看女性重疾險到底怎么買,，怎么搭配才合理,？

主要內容如下：

1、女性買保險,，應該注意哪些問題？

2,、六款重疾險對比分析,，哪款值得買,？

3,、四種保險方案對比,，這么買最劃算！

一,、女性高發(fā)重疾,，都有哪些,？

深藍君通過后臺數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，作為一個保險行業(yè)垂直媒體,，居然有 70% 左右的用戶是女性,，令人深感意外,。

之前在文章中,，我也提到過,，個人認為全職媽媽是所有工作中最具有挑戰(zhàn)性的，不僅要面面俱到,，而且有很多勞動成果很容易被忽視,。我遇到了幾位媽媽，都是趁著孩子睡熟后,，才有時間和精力來研究保險的知識,，為了孩子也是蠻拼的。

由于生育和哺乳等原因,，女性重疾險發(fā)病率也和男性有比較大的不同,，根據(jù) 2018 年中國最新癌癥報道的數(shù)據(jù)，我們可以看到男女高發(fā)癌癥對比：

數(shù)據(jù)來源：RGA美國再保險公司

我們可以看到,，男女高發(fā)癌癥是不同的,，乳腺癌,、宮頸癌、子宮癌,、卵巢癌這些疾病都是女性高發(fā)的,，尤其以乳腺癌為甚,。

我們之前常說買保險要適合自己,，所以從這個角度來看,，購買女性重疾險，其實也可以有自己的一些側重點,。

二、紫霞保女性特定重疾險測評：

“ 我的意中人是一位蓋世英雄,，有一天,，他會身披金甲圣衣、駕著七彩祥云來娶我！”

近期,，國華人壽推出了紫霞保女性專屬重疾險，那么這款保險是否值得買呢,？深藍君選擇了目前的熱點產品進行了統(tǒng)一對比：

• 國華人壽紫霞保

• 百年人壽康惠保

• 昆侖健康健康保

• 弘康健康一生A+B

• 復星聯(lián)合康樂e生

• 國華成人及兒童終身重疾險

話不多說,，直接看圖：

我們可以看到，隨著市場競爭的日趨激烈,，越來越多的消費型產品被開發(fā)出來,，而且大家都有自己的側重點。

直接說結論：

如果想性價比最高：百年康惠保仍然保持了費率上的優(yōu)勢,，如果選擇保到 70 歲,，那么在所有產品中價格是最低的,，非常值得考慮；

如果想保障齊全：康樂 e 生在所有產品中,，是唯一一款可以附加投保人豁免的產品,，而且還可以選擇含有身故責任，如果想保障齊全,，是非常不錯的選擇,；

如果加強女性保障：紫霞保針對女性高發(fā)疾病有額外保障，價格高一點,，保障也好一點,，比較有側重點；

如果身體存在異常：如果有乙肝,、住院經(jīng)歷,、手術經(jīng)歷等，可以選弘康健康一生 A+B，在消費型的重疾險中,，只有弘康有智能核保功能,，就算不符合健康告知，也有機會線上承保,。

大家可以結合自己的需求,、預算、保障期限,、繳費時間等維度,，在上述產品中進行挑選，應該能選到心儀的產品,。

三,、紫霞保重疾險條款解讀：

通過對比表格，我們已經(jīng)大概了解紫霞保的保障內容,，下面深藍君通過條款的對比分析,，來看一下每款產品的差異。

1、25 種法定重疾對比

在 2007 年,，保險行業(yè)協(xié)會和保險醫(yī)師協(xié)會制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》,，無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾,，前面 25 種病種各家保險公司疾病定義是相同的,，連合同書寫方式都一模一樣。

所以不會存在一種癌癥某家公司會賠,，而另外公司不賠的情況,，前 25 種重疾唯一的差別，就是有的產品對理賠時間有額外的限制,。

雙耳失明,、雙耳失聰、語言能力喪失,，為了防范道德風險,，很多產品都會對 0 - 3 歲的孩子免責。

通過上圖我們可以看到,，今天測評的產品和行業(yè)內其他產品,，都沒有額外的約定。

2,、高發(fā)輕癥對比

深藍君在《重疾險中的輕癥重要嗎，具體如何挑選,？》中,，詳細分析了輕癥的作用。

雖然國家對前 25 種重疾進行了統(tǒng)一規(guī)范,，但對輕癥是沒有統(tǒng)一的規(guī)范的,，所以也導致各家公司輕癥存在比較大的差異，比如：

輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同,，有的大牌公司產品,，對高發(fā)輕癥是沒有保障的；

疾病定義：每家公司在合同書寫上,，疾病定義上會存在部分差異,；

理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病,，其他同類的治療手段就不賠了,。

深藍君根據(jù)大量數(shù)據(jù)和咨詢了專業(yè)人士后，整理了 11 種高發(fā)輕癥,，對比如下：

通過每個產品對高發(fā)輕癥的覆蓋程度,，也能看出一定差異,，但整體都還不錯。

橙色標注的三項都是和不典型心肌梗塞相關,，并不是說三個都有的最好,，以昆侖健康保為例，雖然三種輕癥都有,，但是條款中約定只賠付一種,，很多產品都有這樣的隱形分組。

而紫霞保和國華成人兒童重疾,，這三項都包括,，不會相互影響。

所以深藍君的意見是,，不典型心肌梗塞是一定要有的,，而冠狀動脈介入術、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋只要兩個里面有一個,，個人覺得就能接受,。

限于篇幅,，這里就不過多展開了，如果你有足夠的醫(yī)學背景和研究的興趣,，深藍君建議你下載每款產品條款自己看看,，而不要人云亦云。

四,、紫霞保重疾險,，值得買嗎？

通過上面的分析,，我們對紫霞保已經(jīng)有了深入的了解,，那么紫霞保重疾險到底值得買嗎？

1、產品優(yōu)劣勢分析：

從產品形態(tài)來講,，這是一款中規(guī)中矩的單次賠付重疾險,，100 種重疾 + 50 種輕癥，保終身,。

我們看下紫霞保的優(yōu)勢：

主打女性重疾：針對女性 7 種特定疾病,，可以額外賠付 30%，有且只有女性才能買,；

產品選擇多樣：用戶根據(jù)自己的偏好,，可以選擇附加 7 種特定重疾、50 種輕癥,、輕癥豁免,、身故保費返還，可以進行 DIY 操作,；

健康告知優(yōu)化：雖然健康告知仍然比較嚴格,，但是相比其他保險存在一定優(yōu)化，比如歷史核保記錄只問兩年（是否2年內被拒保,、延期,、免責）。

再看一下紫霞保的不足：

只能選擇保終身：不像其他消費型重疾險那樣靈活,，由此帶來最大的問題是和保到 70 歲相比,，保費有了大幅度的提高；

沒有智能核保：還是沿用傳統(tǒng)的健康問卷方式,，采用一刀切的方式，要么能買,，要么不能買,，對于身體存在一些健康異常的非標體來講,，是沒辦法投保的。

2、保費價格分析：

深藍君以紫霞保和目前重疾險的標桿康惠保進行對比，可以看到,，如果只選擇純重疾是比康惠保便宜一點,，但是如果附加其他的保障責任，那么保費將有不少的增高,。

康惠保的優(yōu)勢是可以保到 70 歲,，比較適合預算不足的家庭投保，在 70 歲前也能獲得一個足夠高的保額,，而且在保障責任相差不大的前提下,，康惠保整體競爭力更優(yōu)。

3,、四種購買方案對比分析

下面深藍君通過幾種搭配,，大家就能看出來不同產品搭配的巨大差異，我選擇了 4 款產品：

• 方案一：**福重疾險（儲蓄型重疾）

• 方案二：弘康哆啦 A 保（多次賠付重疾險）

• 方案三：紫霞保+ 唐僧保定壽（消費型重疾險+定壽）

• 方案四：康樂 e 生 B 款（消費型重疾險,，含有身故責任）

對比圖如下：

我們可以看到,，在如果首次罹患重疾時,，上述四種方案在 70 歲前的保障差異不大。對于有品牌偏好的,，可以選擇**福等大公司產品,。

喜歡多次賠付的可以考慮哆啦 A 保，對于預算有限的工薪家庭,，我認為選擇方案 3 和方案 4 都是可以考慮的選擇,，兩者更多的是保障時間的差異。

目前消費型重疾險特別多,，特別適合預算不足的家庭考慮,，深藍君能做的就是把這些信息同步出來，具體如何選擇,，大家根據(jù)自己的偏好來定就好了,。

更多消費型重疾險詳細測評,，通過《新品測評,，2018 年消費型重疾險投保指南》就能看到。

五,、寫在最后：

在三八節(jié)的時候,，深藍君在《女性專屬福利》一文中就詳細測評了女性一年期特定重疾險。

隨著市場競爭的激烈,，越來越細分的保險被開發(fā)出來,，比如只有女性可以投保的意外險，還有女性費率非常有優(yōu)勢的定壽唐僧保,。

市場競爭是好事,，讓我們能有更多的選擇，造福了每一位女性朋友,。

也希望大家在平衡家庭與工作之余,，更好地關注自己的健康與保障。

畢竟,，你是人間的四月天,。