導(dǎo)讀：消費(fèi)型？返還型,？傻傻分不清楚,。

大家好，我是保乎精算君,。

最近,，有一位讀者提問：我預(yù)算不高，那應(yīng)該給自己買消費(fèi)型重疾險(xiǎn),？但是感覺消費(fèi)型到期保費(fèi)打水漂了,，那應(yīng)該買返還型嗎？

精算君反問：你能先說說你認(rèn)為的,，這兩類產(chǎn)品有什么不同嗎,？

讀者：…

大概很多小伙伴都沒有搞清楚什么是消費(fèi)型、什么是返還型,？在我們的組合保障方案中,，這兩類產(chǎn)品是如何協(xié)同存在的，分別給我們提供了什么樣的保障,？

今天的文章,，我們來說透一點(diǎn)。

一,、消費(fèi)型和返還型的最大區(qū)別

怎么區(qū)分一款產(chǎn)品是消費(fèi)型還是返還型呢？

像百年人壽的守衛(wèi)者1號(hào)重疾險(xiǎn),，重疾可以多次賠,，但同時(shí)也有身故責(zé)任，被保險(xiǎn)人在沒有賠過重疾保險(xiǎn)金的情況下死亡，也可以獲賠保額,，那這種叫消費(fèi)型還是返還型,？

又比如說像百年人壽得康惠保旗艦版，不選擇身故責(zé)任的情況下,，這種產(chǎn)品是消費(fèi)型還是返還型,？

說實(shí)話，精算君從教材上也沒有明確找到相關(guān)的消費(fèi)型和返還型保險(xiǎn)的定義,，因?yàn)榻炭茣鴱牟煌谋Ｕ瞎δ艹霭l(fā),，將保險(xiǎn)分出這幾類：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),、定期壽險(xiǎn),、終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn),、重疾險(xiǎn),、護(hù)理險(xiǎn)、年金保險(xiǎn),。

但,，參考市場(chǎng)上大家普遍認(rèn)可的看法，精算君也給消費(fèi)型和返還型這樣的一個(gè)定義：

消費(fèi)型：到期未出險(xiǎn),，不返還保費(fèi)

返還型：到期無論如何都有返還,，無論是保費(fèi)、保額還是現(xiàn)金價(jià)值,。

如果大家還是不了解,，不妨從吳秀波聯(lián)合正宮妻子送小三入獄這件事情來想象這兩類產(chǎn)品。小三就好比消費(fèi)型產(chǎn)品,，使用到期什么也留不下,。正宮妻子正好比返還型產(chǎn)品，到你老了,、病了甚至死了的那一天,，她還是會(huì)給你送行，而且還能給你留下孩子,，留住家庭。

那么,，要區(qū)別消費(fèi)型還是返還型,，保險(xiǎn)期間（保多久）是精算君認(rèn)為的關(guān)鍵因素。不同的保險(xiǎn)期間,，保險(xiǎn)又可以分成1年期短期險(xiǎn),，N年期或者保障到N歲的定期險(xiǎn)，保終身的終身險(xiǎn)。

>> 1年期保險(xiǎn)

1年期保險(xiǎn),，其實(shí)就是最典型的消費(fèi)型。國(guó)內(nèi)常見1年期產(chǎn)品有意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn),，也有少量1年期重疾險(xiǎn),、癌癥保險(xiǎn)或壽險(xiǎn)。

1年期產(chǎn)品,，顧名思義,，買一年算一年，跟車險(xiǎn)一樣,。定價(jià)模式上,，保險(xiǎn)公司按照我們當(dāng)年的出險(xiǎn)概率定價(jià)并收取保費(fèi)，我們跟保險(xiǎn)公司對(duì)賭風(fēng)險(xiǎn),，一旦遭遇“保險(xiǎn)事故”（例如疾病住院就醫(yī),、意外死亡或殘疾等），就能獲賠,。

如果我們當(dāng)年平平安安,，我們所交的保費(fèi)就當(dāng)純消費(fèi)，可能就會(huì)去給其他人籌理賠款或者成為保險(xiǎn)公司當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),。

>> 定期保險(xiǎn)

定期保險(xiǎn),，例如保障30年，保障至70周歲,。他們非1年期,，可以區(qū)分返還型和消費(fèi)型，我們要注意條款里是否有“滿期保險(xiǎn)金”這個(gè)責(zé)任,。

例如：

我們最常見的“百萬(wàn)任我行“或”百萬(wàn)身價(jià)“長(zhǎng)期意外險(xiǎn),，一般約定了這樣的保險(xiǎn)責(zé)任：

滿期保險(xiǎn)金：若被保險(xiǎn)人于本合同保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍生存，我們將按本合同基本保險(xiǎn)金額的xxx%給付滿期保險(xiǎn)金,，同時(shí)本合同效力終止,。

這樣的產(chǎn)品就是返還型，出事的時(shí)候按責(zé)任賠付,，不出事到期返還所交保費(fèi),。如果沒有這樣的責(zé)任，就是消費(fèi)型,，例如昆侖健康的金剛保長(zhǎng)期意外險(xiǎn),。

目前市場(chǎng)上常見的定期消費(fèi)型產(chǎn)品還有定期壽險(xiǎn)，例如：大麥定期壽險(xiǎn),，大白智能定壽,；還有各種定期重疾險(xiǎn),，例如百年康惠保旗艦版這類純重疾險(xiǎn)（不選身故賠保費(fèi)）保障至70周歲，百年人壽的守衛(wèi)者1號(hào)重疾多次賠 身故賠保額保障至70周歲,。

>> 終身保險(xiǎn)

我們認(rèn)為返還型產(chǎn)品就是到期的時(shí)候有一筆費(fèi)用返還,，但是保終身的產(chǎn)品，何時(shí)為到期呢,？身故時(shí)候,？

如果純重疾保障終身，例如百年康惠保旗艦版,，我們沒有勾選身故返還保費(fèi)這項(xiàng)責(zé)任,，被保險(xiǎn)人身故的時(shí)候雖然沒有任何重疾理賠，但作為保單持有人（投保人）還是可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)退保退還現(xiàn)金價(jià)值,，保險(xiǎn)公司還是把我們的保單項(xiàng)下的合法權(quán)益還給我們,。

那么，這類保障終身的產(chǎn)品,，我們無法說是消費(fèi)型,，也勉強(qiáng)入圍 “返還型”。

像守衛(wèi)者1號(hào)保障至終身這樣的提前給付型重疾,，如果沒有得重疾,，身故的時(shí)候會(huì)按保額賠付，這種肯定就屬于返還型了,！

二、1年期/定期或終身,，哪種適合我,？

即便搞清楚了消費(fèi)型和返還型產(chǎn)品有什么區(qū)別，還有很多小伙伴會(huì)問：1年期保險(xiǎn),、保定期30年或者保定期到退休前后（70歲）的定期險(xiǎn),、或者是保終身的產(chǎn)品，究竟哪種適合我,？

為了給大家解答這個(gè)問題,，我們接著往下看。

1年期產(chǎn)品,，最大的問題應(yīng)該是產(chǎn)品停售導(dǎo)致的保障斷檔,，一旦出現(xiàn)保障斷檔，就需要重新購(gòu)買,，重新做如實(shí)告知（健康告知）和開始保障等待期,。

最悲劇的是年年體檢，可能一不小心就會(huì)發(fā)現(xiàn)個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié)問題,，一旦1年期產(chǎn)品保障斷檔,，就可能無法續(xù)上，或者要被除外承保,。

而保定期或終身的長(zhǎng)期險(xiǎn),，顧名思義，就是保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期承諾保障,，無論產(chǎn)品未來是否出現(xiàn)停售,，對(duì)之前已經(jīng)生效或簽發(fā)的保單，只要作為消費(fèi)者的我們?cè)诩s定的繳費(fèi)期內(nèi)持續(xù)繳納保費(fèi),，保險(xiǎn)公司就會(huì)在合同約定的保險(xiǎn)期限內(nèi)無條件承諾提供保障,。

投保時(shí)沒有發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)，即便是投保后發(fā)現(xiàn),，保險(xiǎn)公司也不能再因此除外或者拒絕承保,。

那么1年期是否就一無是處？1年期和定期/終身產(chǎn)品,，應(yīng)該怎么選,？別著急，請(qǐng)聽精算君接著說,。

>> 短期險(xiǎn)最適合誰(shuí)？

短期險(xiǎn),，因?yàn)槠涠▋r(jià)僅僅跟我們?cè)?年內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率有關(guān),，本身是就以價(jià)格便宜著稱。通常而言,，最合適合風(fēng)險(xiǎn)概率較低（價(jià)格最便宜）,、最健康（即便產(chǎn)品停售要轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品也不用擔(dān)心過不了健康告知）的年輕人群購(gòu)買。

尤其是意外險(xiǎn),，因?yàn)椴幌襻t(yī)療險(xiǎn),、重疾險(xiǎn)或壽險(xiǎn)設(shè)有“等待期”，也沒有健康告知要求,，轉(zhuǎn)保,、再投保非常簡(jiǎn)單，因此屬于老少咸宜的產(chǎn)品,。

當(dāng)然,，精算君要說，買保險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單地按價(jià)選產(chǎn)品,，如何挑選充足,、必須、符合現(xiàn)實(shí)保障需求和支付能力的產(chǎn)品,，是很嚴(yán)肅的技術(shù)活,。

實(shí)際上,，即便我們都有保險(xiǎn)購(gòu)買意愿，如果都買了短期險(xiǎn),，保費(fèi)壓力自然很小,，但可能只是一個(gè)臨時(shí)性保障方案。

所以,，要回答“1年期/定期/終身哪款適合我”這個(gè)問題,，其實(shí)背后要解決的是：如何在“廉價(jià)”的1年期產(chǎn)品和“昂貴”的長(zhǎng)期險(xiǎn)之間做有效地搭配組合？既能滿足自己的保障需要和支付壓力,，也要看是否能符合保險(xiǎn)公司的健康告知要求,，最后做出購(gòu)買決策。

三,、長(zhǎng)期險(xiǎn),、短期險(xiǎn)搭配邏輯

>> 重疾險(xiǎn)

通常來講，對(duì)于剛?cè)肼殘?chǎng)的年輕人,，精算君建議可以專注于購(gòu)買定期重大疾病保險(xiǎn),，例如瑞泰瑞盈這種“純消費(fèi)型 純重疾”選擇“保障到60周歲”的產(chǎn)品。

如果你事業(yè)穩(wěn)定,，準(zhǔn)備邁入30歲大關(guān),，有一定財(cái)務(wù)積蓄，精算君會(huì)建議考慮更長(zhǎng)期甚至終身保障的重疾險(xiǎn),，可以選擇單次賠的百年康惠保旗艦版,，達(dá)爾文1號(hào)，或者重疾多次賠的百年守衛(wèi)者1號(hào),。

進(jìn)入35周歲尤其是40周歲以后,，基本上屬于收入增長(zhǎng)最快的周期，如果考慮加保,，可以在之前重疾保障的基礎(chǔ)上,，考慮購(gòu)買長(zhǎng)期癌癥保險(xiǎn)，重點(diǎn)增加惡性腫瘤保障,，精算君昨天剛從癌癥病房探病回來,，發(fā)現(xiàn)里面的年輕病患，真心不少,。

>> 醫(yī)療險(xiǎn)

目前大家最關(guān)注的,，無疑就是號(hào)稱“保障最全面、價(jià)格最實(shí)惠”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),。因?yàn)槭恰跋瓤床『髮?shí)報(bào)實(shí)銷醫(yī)療費(fèi)”的報(bào)銷型產(chǎn)品的關(guān)系,，醫(yī)療險(xiǎn)通常都是1年期產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司保留了“保費(fèi)可隨醫(yī)療通脹調(diào)整”的權(quán)利,。因此在醫(yī)療險(xiǎn)的選擇上,，我們通常沒有太多猶豫,，妥妥地消費(fèi)型！

但從2018年開始,，我們分別看到了5年甚至6年期的長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn),，或者是長(zhǎng)期20年、30年甚至終身但僅針對(duì)重大疾病的重疾醫(yī)療險(xiǎn),，這也算是保險(xiǎn)行業(yè)在有了一定賠付經(jīng)驗(yàn)和定價(jià)基礎(chǔ)后，做出的大膽嘗試,。

那我們應(yīng)該怎么選,？因?yàn)榻】凳且惠呑訆^斗的事業(yè)，對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn),，我們最關(guān)注的是：產(chǎn)品穩(wěn)定性,，能否長(zhǎng)期持續(xù)在售或迭代出新，在理賠后能否接著無等待期,、無需重新做健康告知持續(xù)投保,。

其實(shí)，在精算君眼里,，目前市場(chǎng)內(nèi)產(chǎn)品穩(wěn)定性高,、能持續(xù)迭代、可以做到長(zhǎng)期持續(xù)投保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，無論有沒有保證續(xù)保條款,，也就那么4-5款。

例如眾安尊享E生,，雖然受限于財(cái)險(xiǎn)公司牌照問題,，無法提供保證續(xù)保條款，但是仍然不妨礙它成為迭代最快,、可選責(zé)任最豐富的好產(chǎn)品,；又例如平安健康剛推出的E生保迭代產(chǎn)品，保障利益幾乎沒變,，但加入保證續(xù)保條款,，價(jià)格略微變貴了點(diǎn)，產(chǎn)品同樣可以接著大賣,。

注意：對(duì)于上述重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槎紝儆诮】当ｋU(xiǎn),，都要過健康告知問卷,，因此能否給消費(fèi)者提供便捷的核保工具，對(duì)我們能否放心購(gòu)買,，非常重要,?；ヂ?lián)網(wǎng)上單獨(dú)銷售的1年期重疾險(xiǎn)通常不提供任何核保或如實(shí)告知工具,，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（不管是否帶保證續(xù)保）和網(wǎng)紅長(zhǎng)期重疾險(xiǎn),，通常都能提供。

>> 意外險(xiǎn)

意外保險(xiǎn)跟百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的情況有點(diǎn)類似,，市場(chǎng)上大部分單獨(dú)面對(duì)客戶銷售的意外險(xiǎn)都是1年期消費(fèi)型產(chǎn)品,。 當(dāng)然，也不乏一些優(yōu)質(zhì)的定期消費(fèi)型意外保險(xiǎn),。

這些產(chǎn)品保障內(nèi)容相對(duì)豐富,，保額也相對(duì)充足，各種交通意外保障,、甚至連突發(fā)性疾病身故都能覆蓋,。

精算君認(rèn)為，這類長(zhǎng)期意外險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合于有比較大身故保障缺口（例如有高額房貸）,、有長(zhǎng)期自駕出行習(xí)慣的家庭經(jīng)濟(jì)支柱,。通過購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，還可以符合很多懶人的續(xù)保習(xí)慣,，直接綁定銀行卡自動(dòng)扣費(fèi)續(xù)保,，避免每年都要接收保險(xiǎn)公司續(xù)保通知，再付款續(xù)保,。

>> 壽險(xiǎn)（年金）

精算君建議大家優(yōu)先考慮購(gòu)買保障杠桿特別高的定期壽險(xiǎn)（消費(fèi)型）,，對(duì)沖身故后所帶來財(cái)務(wù)缺口，特別剛開始養(yǎng)育孩子或者正在償還房貸的家庭經(jīng)濟(jì)支柱,。

而提供儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的年金產(chǎn)品,，就更不用說了，必須都是長(zhǎng)期返還型產(chǎn)品,，通常前期的長(zhǎng)期保費(fèi)繳納,，到了指定年齡后開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，保險(xiǎn)公司或者提供10年保證領(lǐng)取,，或者提供終身保證領(lǐng)取,。

保乎·小結(jié)

寫到最后，精算君要說的是,，無論消費(fèi)型,、還是返還型保險(xiǎn)合理搭配才最重要。至于怎么搭配,，不僅跟我們的支付能力有關(guān),，還跟產(chǎn)品類型（通常醫(yī)療險(xiǎn)就只能是消費(fèi)型）本身有關(guān)，還有跟我們所處的人身階段、以及當(dāng)下所需要的保障,、保額有關(guān),。

真的是一項(xiàng)技術(shù)活，需要好好研究,！