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很多年前,，深藍(lán)君和大家一樣,，為了挑選一款合適的重疾險(xiǎn)花了不少心思，咨詢(xún)過(guò)很多人,，也請(qǐng)過(guò)一些專(zhuān)業(yè)人士吃飯,，始終沒(méi)有特別好的結(jié)果,。 直到我發(fā)現(xiàn)“消費(fèi)型重疾險(xiǎn)”的存在，完全改變了我對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),，我徹底被這種經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的重疾險(xiǎn)所吸引,，也在不斷地推薦給大家。 伴隨瑞泰瑞盈的上市,，我們今天來(lái)重新更新一下消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng),，看看哪款性?xún)r(jià)比最高，到底適合哪類(lèi)人群,？ 今天的主要內(nèi)容如下：
無(wú)論是通過(guò)朋友圈還是各種媒體，我們都被大病給嚇怕了,，不幸得了重疾,，不僅沒(méi)辦法工作，還要拿出幾十萬(wàn)來(lái)治病,，普通家庭根本沒(méi)有抵抗這種風(fēng)險(xiǎn)的能力,。 所以很多人會(huì)想到買(mǎi)保險(xiǎn)，由于市場(chǎng)巨大需求旺盛,，每家公司都會(huì)推出重疾險(xiǎn),，而且還不只一款。
今天深藍(lán)君給大家測(cè)評(píng)的產(chǎn)品是 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這類(lèi)重疾險(xiǎn)是最近幾年才被大家所熟知，并且受到越來(lái)越多人的選擇,。 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)有如下的特點(diǎn)：
包括深藍(lán)君自己也陸陸續(xù)續(xù)買(mǎi)了不少這類(lèi)重疾險(xiǎn),，對(duì)于預(yù)算不多的工薪家庭，購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn),，是特別好的選擇,。 或者有的朋友收入足夠高，但是家庭開(kāi)銷(xiāo)也較多,，沉重的房貸車(chē)貸已經(jīng)讓自己壓力很大,，如果不想花太多的錢(qián)在保險(xiǎn)上,，那么通過(guò)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也可以獲得不錯(cuò)的重疾保障,。
最近又有一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)推出,，今天深藍(lán)君通過(guò)這款產(chǎn)品的測(cè)評(píng),，再次回顧一下消費(fèi)型重疾險(xiǎn)到底怎么選？ 測(cè)評(píng)的具體產(chǎn)品如下：
話(huà)不多說(shuō),，直接看圖： 直接說(shuō)結(jié)論：
大家可以 結(jié)合自己的需求、預(yù)算,、保障期限,、繳費(fèi)時(shí)間在上述產(chǎn)品中進(jìn)行挑選，畢竟買(mǎi)保險(xiǎn)要選適合自己的才好,。
通過(guò)上面的對(duì)比表格，我們已經(jīng)大概了解了這 7 款產(chǎn)品的保障內(nèi)容,。下面深藍(lán)君通過(guò)對(duì)條款的對(duì)比分析,，來(lái)看一下每款產(chǎn)品的差異。 1,、重大疾病對(duì)比分析 我們經(jīng)?？吹降闹丶搽U(xiǎn)產(chǎn)品，往往保幾十上百種疾病,，而前 25 種重疾里面對(duì)于疾病定義是有統(tǒng)一規(guī)范的,，唯一的差別就是理賠時(shí)間的限制。 所以,，我們就涉及到時(shí)間的病種,，對(duì)比一下，主要有 6 種：
2,、高發(fā)輕癥對(duì)比 雖然國(guó)家對(duì)前 25 種重大疾病進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，但對(duì)于輕癥是沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范的，所以不同公司輕癥保障差異較大,。 由于輕癥沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范,，不同產(chǎn)品之間，條款存在不小的差異,，深藍(lán)君總結(jié)如下：：
深藍(lán)君根據(jù)大量數(shù)據(jù)和專(zhuān)業(yè)人士溝通后,，整理了 11 種高發(fā)輕癥,，如下： 通過(guò)每個(gè)產(chǎn)品對(duì)高發(fā)輕癥的覆蓋程度，也能看出一定差異,，但整體都還不錯(cuò),。
所以深藍(lán)君的意見(jiàn)是,，不典型心肌梗塞是一定要有的,，而冠狀動(dòng)脈介入術(shù),、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋只要兩個(gè)里面有一個(gè)，個(gè)人覺(jué)得就能接受,。 限于篇幅,，這里就不過(guò)多展開(kāi)了，如果你有足夠的醫(yī)學(xué)背景和研究的興趣,，深藍(lán)君建議你下載每款產(chǎn)品條款自己看看,，而不要人云亦云。 關(guān)于輕癥,，我建議大家也沒(méi)必要過(guò)分糾結(jié),，深藍(lán)君在《重疾險(xiǎn)中的輕癥重要嗎，具體如何挑選,？》這篇文章中,，已經(jīng)詳細(xì)分析了輕癥的作用。
下面我們分別對(duì)上面提到的產(chǎn)品進(jìn)行解讀,，看看每款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和不足,。 1、百年人壽康惠保 百年康惠保是 2017 年的網(wǎng)紅產(chǎn)品,，雖然有的產(chǎn)品在某些維度會(huì)比康惠保便宜一點(diǎn),，但是綜合來(lái)看，康惠保仍然保持非常明顯的費(fèi)率優(yōu)勢(shì),。
對(duì)于成年人，深藍(lán)君建議如果預(yù)算有限的,，可以選擇 50 萬(wàn)保額,，保到 70 歲，30 年繳費(fèi),，保障力度已經(jīng)很充分了,。 這款產(chǎn)品 1 - 6 類(lèi)職業(yè)都可以購(gòu)買(mǎi)，只有健康告知中的高危職業(yè)有限制,。而且投保區(qū)域也是最廣大的,，如下：
如果非常在意銷(xiāo)售區(qū)域的朋友,，這款產(chǎn)品便提供了更多的選擇。 2,、瑞泰瑞盈重大疾病保險(xiǎn) 瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產(chǎn)品,，在某些細(xì)分的角度來(lái)講，做得非常極致,，我覺(jué)得一定能吸引到一些細(xì)分消費(fèi)者,。 深藍(lán)君總結(jié)了幾點(diǎn)這款產(chǎn)品的特色： 特點(diǎn) 1：可保到 60 歲 在今天測(cè)評(píng)的產(chǎn)品中，瑞泰瑞盈是唯一一款可以保到 60 歲的產(chǎn)品,，如果已經(jīng)買(mǎi)過(guò)其他重疾險(xiǎn),，想購(gòu)買(mǎi)一款做高保額，那么保到 60 歲也是值得考慮的選擇,。
這款產(chǎn)品不僅作為重疾險(xiǎn)加保比較合適,，也比較適合預(yù)算不足,，但是想通過(guò)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)獲得臨時(shí)保障的朋友，可以說(shuō)瑞泰瑞盈保到 60 歲,，給了我們更多的選擇,。 特點(diǎn) 2：可繳費(fèi)到 70 歲 今天測(cè)評(píng)的絕大部分重疾險(xiǎn)，都有 30 年繳費(fèi)的方式,，深藍(lán)君也是建議大家盡可能選擇 30 年，這樣壓力小,，杠桿高,。 不過(guò)瑞泰瑞盈是沒(méi)有 30 年繳費(fèi)的，但提供了繳費(fèi)至 60 歲,、70 歲的方式,。雖然這種繳費(fèi)方式不太主流,，不過(guò)應(yīng)該能吸引到一部分消費(fèi)者。
通過(guò)對(duì)比圖我們可以看出,，同樣 30 歲男性,，選擇繳費(fèi)到 70 歲每年所交保費(fèi)更少，大概每年可以少繳費(fèi) 8% - 9%,，另外如果是女性購(gòu)買(mǎi)的話(huà),，費(fèi)率優(yōu)勢(shì)會(huì)更加明顯。
具體是選擇 30 年繳費(fèi),，還是繳到 70 歲，就要根據(jù)自己的需求來(lái)看,，我認(rèn)為并沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案,。 其他一些特點(diǎn)：
整體來(lái)講,，瑞泰瑞盈是一款特點(diǎn)鮮明的重疾險(xiǎn)，應(yīng)該能俘獲一些特定需求的消費(fèi)者,，公眾號(hào)菜單精選產(chǎn)品,，就能看到產(chǎn)品詳情。 3,、復(fù)星聯(lián)合康樂(lè) e 生 復(fù)星這款產(chǎn)品是 2017 年中上線(xiàn)的,，經(jīng)過(guò)幾次條款的升級(jí),，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力變得越來(lái)越大。
和其他產(chǎn)品相比,，這款產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)就是可以附加投保人豁免,，這是其他消費(fèi)型重疾險(xiǎn)都不具備的功能。
除此之外，這款產(chǎn)品分為有身故責(zé)任和沒(méi)有身故責(zé)任兩個(gè)版本：
那么到底是選擇有身故責(zé)任的版本,，還是沒(méi)有身故責(zé)任的版本呢,？
通過(guò)上圖我們可以看到： 方案一：只購(gòu)買(mǎi)復(fù)星康樂(lè) e 生 B 款 如果 30 歲男性，50 萬(wàn)保額,，保到 70 歲,，比單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)保到 70 歲定期壽險(xiǎn)的組合要便宜 1 千多元。
方案二：搭配購(gòu)買(mǎi)康樂(lè) e 生 C 款 + 定壽 罹患重疾賠付 50 萬(wàn)保額,，后續(xù)身故會(huì)再賠付 50 萬(wàn)保額,，這就是分開(kāi)購(gòu)買(mǎi)的好處。 所以結(jié)論就是,，如果為了簡(jiǎn)單省事,，只投保含有身故責(zé)任的康樂(lè) e 生 B 款也是不錯(cuò)，身故+重疾都有了,，而且保到 70 歲也不貴,，具體如何選擇大家可以根據(jù)自己的需求來(lái)考慮。 另外復(fù)星康樂(lè) e 生有智能核保功能,，就算有甲狀腺結(jié)節(jié),、乙肝大小三陽(yáng)、住院經(jīng)歷等,，在投保時(shí)健康告知選擇“不符合”,，就能進(jìn)入智能核保頁(yè)面，立即獲得核保結(jié)論,。 4,、弘康健康一生 A+B 弘康健康一生 A+B 曾經(jīng)是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的標(biāo)桿，雖然產(chǎn)品已經(jīng)上市兩年多,，但現(xiàn)在仍然有自己的優(yōu)勢(shì),。
這款產(chǎn)品的核心優(yōu)勢(shì)就是 智能核保，無(wú)論是有乙肝,、體檢異常,、疾病住院等問(wèn)題，不符合其他產(chǎn)品的健康告知,，那么就可以通過(guò)智能核保,，立即獲得核保結(jié)論。 如果不太了解智能核保,，深藍(lán)君強(qiáng)烈建議你閱讀《如何快速帶病投保,？》這篇文章，身體存在異常,，可以采用這樣的思路進(jìn)行投保,。 5、昆侖健康保 從產(chǎn)品形態(tài)上來(lái)見(jiàn),，昆侖健康保和復(fù)星康樂(lè) e 生比較類(lèi)似,，和瑞泰瑞盈同樣都是不限制職業(yè)的，任何職業(yè)都是可以投保,，比如軍人,、礦工、大貨車(chē)司機(jī)等都是可以的,。 之前深藍(lán)君已經(jīng)測(cè)評(píng)過(guò)了,，限于篇幅有限,，這里就不過(guò)多展開(kāi)了。 6,、同方全球同佑 e 生 這是一款新上線(xiàn)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,，同佑 e 生不僅可選擇保 30 年或保至 70 歲，還有身故保障,。 整體來(lái)講,，同佑e生和復(fù)星聯(lián)合康樂(lè) e 生比較類(lèi)似，保費(fèi)價(jià)格深藍(lán)君測(cè)算了一下,，30 歲女性要比康樂(lè) e 生貴 10% 左右,，而且也沒(méi)辦法附加投保人豁免。
7,、國(guó)華兩款重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng) 國(guó)華這款產(chǎn)品是在支付寶銷(xiāo)售的,，只能保終身，不過(guò)最大的問(wèn)題就是只能保終身,。而國(guó)華另外一款長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)只能 20 年繳費(fèi),。
目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品特別多，不管預(yù)算如何,，其實(shí)都能買(mǎi)比較高的保額,。 下面深藍(lán)君通過(guò)幾種搭配，大家就能看出來(lái)不同產(chǎn)品搭配的巨大差異,，我選擇了 4 款產(chǎn)品：
通過(guò)上圖我們可以看出,，
所以如果預(yù)算有限,，通過(guò) 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn) 的組合,，可以獲得很不錯(cuò)的保障,，而且重疾和定壽如果出險(xiǎn),，是分別賠付一次的。
具體如何選擇,，大家根據(jù)自己的偏好來(lái)定就好了，沒(méi)有完美的產(chǎn)品,，也沒(méi)有完美的方案,，保險(xiǎn)要根據(jù)家庭實(shí)際情況出發(fā)，適合自己的才是最好的,。
保險(xiǎn)姓保是最近幾年銀保監(jiān)會(huì)大力倡導(dǎo)的，這一點(diǎn)深藍(lán)君無(wú)比認(rèn)同,。
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是最近幾年才開(kāi)始廣泛流行的產(chǎn)品,，這種產(chǎn)品只關(guān)注保障，而且保費(fèi)壓力不大,，非常適合預(yù)算不多的家庭,。 希望大家在投保之前，都要想想自己的需求,，從實(shí)際情況出發(fā),，才能給家人帶來(lái)足夠的保障。 希望今天的文章能幫到你,，也歡迎分享給有需要的親朋好友,。 一起加油 ：） |
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