個人理財十大"通用"原則

通用原則一 量入為出

如果你有工作,，每年至少應將稅前收入的10%存入銀行,。也許你目前的投資收益很不錯，但這不可能真正替代你的養(yǎng)老計劃,。只有養(yǎng)成良好的儲蓄習慣，才可能確保後半生無憂,。

如果你退休在家,，那麼你的追加投資資金額應該低于前期投資回報額。在退休初期,，建議你將投資回報用於再投資時應有所保留,，以免財務狀況過多受到通脹影響。一段時間以后,，你才可以多掙多花,。

通用原則二 充分重視退休金帳戶

如果你還在職，毫無疑問,，每年都應確保401（k）養(yǎng)老計劃和你個人的退休金帳戶有充足的資金來源,。對大多數(shù)人來說，退休金帳戶是最好的儲蓄項目,，因為它不但享受優(yōu)惠稅收,，并且公司也有義務向你的帳戶投入資金。

當 然,，退休后,，你的退休金帳戶不再有新資金注入。不過,，你可以通過延期提款間接地享受額外收益,。"退休后總會碰到這樣的問題，需要用錢的時候，我們從哪只口 袋里掏錢更合算,？當然是先花掉那些需要繳稅的帳戶里的錢,，退休金帳戶里稅收優(yōu)惠的貨幣還是留著生息更好。"財務規(guī)劃師羅斯．列文(Ross Levin)說,。

通用原則三 投資組合多樣化

一 般而言,，年輕人可能都想在高科技類股或是新興市場上多下點注，而上了年紀的人則傾向于將錢投到藍籌股里,。但理智的做法是讓你的投資組合多樣化,。"‘年輕人 可以把雞蛋放在一個籃子里‘，這是一種誤解,。你可以采取積極進取的投資策略,，但最好是外國股票、大盤股和小盤股都有一點,。"這是財務規(guī)劃師尊那珊．昆恩 (Jonatha n Kuhn)的建議,。

通用原則四 投資組合中股票應占到至少一半

通 常年輕人在投資組合中保持較高的股票比重，但現(xiàn)在有些老年人也這么做,。尤其是對那些已退休20年以上的老年人來說,，股票類資產更是必不可少。對于這類投資 者來說,，投資股票既有利于避免因低通脹導致的儲蓄收益下降,，同時也能夠在市道不利時及時撤出股市，可謂是進可攻,、退可守,。

通用原則五 投資應注意整體收益

對任何投資者而言，真正有意義的是投資組合的稅后整體收益,。也就是說,，投資效果的好壞關鍵要看你拿到的股息、利息和價格增值之和（當然,，稅和投資成本是要扣除的）,。

這個原則對退休者來說尤其重要。這類投資者看重的往往是收益率,，但如果單一的收益率增長是以投資組合總體價值的縮水為代價,，那么就可能引起危險的后果。

通用原則六 在指數(shù)基金中建重倉

投資總是伴隨著風險,。比如投資回報差強人意,， 或者因心態(tài)不好而在市道最不好的時候"割肉"。即使是市道比較好的時候,，也可能因為選錯了股票或者基金,，從而出現(xiàn)別人賺錢你輸錢的情況,。

為此，你可以考慮在指數(shù)基金中建重倉,，這樣做至少可以保證你投資組合中有部份股票總能跟著大盤跑,，大盤賺錢你也賺錢。

通用原則七 避免高成本負債

關鍵是要處理好信用卡透支問題,。我們常常會在手頭緊的時候透支信用卡,，而且往往又不能及時還清透支，結果是月復一月地付利息,，導致負債成本過高,，這是最愚蠢的做法。

通用原則八 制訂應急計劃

你應該在銀行里存上一筆錢,，這筆錢不但可以用來支付修理壁爐,、洗碗機所需的小額預算外開支，還要用來應付諸如換屋頂,，看病等所需的大筆費用,。

"最重要的不是現(xiàn)金本身，而是要有能及時變現(xiàn)的途徑,，包括賣出股票等有價證券,，向401（k）養(yǎng)老計劃借錢，建立保證金帳戶等等,。"列文總結道,。

通用原則九 顧及家人，扶老攜幼

如果家里還有經濟上不能自立的家庭成員需要你提供經濟支持,，你應該為他們做一個計劃，以免在你出意外時(比如意外傷殘,、死亡或者是卷入訟案),，他們無法正常生活。

"你得制訂一套傷殘應急措施,，壽險計劃應考慮到配偶,，要為孩子們接受大學教育提供經濟擔保計劃，并且要為不幸卷入訴訟在經濟上作好準備,。"昆恩說道,。

通用原則十 做好財產組織計劃

也許你對自己的財產狀況一清二楚，但你的配偶及孩子們是否也很清楚,？

除了遺囑和其他一些有關財產的文件外,，你應盡可能使你的財產組織計劃完備清楚。這樣,，一旦你過世或是喪失行為能力,，家人就知道如何處置你的資產。