年金險(xiǎn)確實(shí)有它獨(dú)特的意義和功能,，但是有的人宣傳說(shuō)它的收益之高，可達(dá)到幾倍收益之類(lèi),，那我們就要多思考下了

為了避免被所謂的“高收益”忽悠,，今天我們談下年金險(xiǎn)的照妖鏡IRR如何計(jì)算

什么是IRR？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),，IRR就是計(jì)算投資項(xiàng)目年收益率的財(cái)務(wù)公示,，作為一個(gè)投資利潤(rùn)的衡量工具，廣泛用于投資,、項(xiàng)目,、資產(chǎn)運(yùn)作等范圍，所以同樣適合年金性產(chǎn)品,。

對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō),，IRR可以視為投保人資產(chǎn)的收益率，用于對(duì)比不同年金險(xiǎn)的收益,，IRR越高說(shuō)明產(chǎn)品的收益競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)越高

所以irr也被稱(chēng)作收益率的照妖鏡

如果看上面的你還沒(méi)有看懂,，再通俗點(diǎn)講，IRR你可以理解為算的是這個(gè)投資率的復(fù)利,。

比如IRR為4%,，那么你可以理解為，你開(kāi)始的本金需要每年以4%的投資復(fù)利才能達(dá)到這個(gè)結(jié)果

舉個(gè)例子

一款少兒年金險(xiǎn),，躉交10萬(wàn),，最終的復(fù)利是3.94

相當(dāng)于是把10萬(wàn)每年按照3.94%的復(fù)利投資收益，最終的結(jié)果是相同的

那么這里有人會(huì)說(shuō)了,，我直接拿這10萬(wàn)塊錢(qián)自己去做投資不是也可以達(dá)到這個(gè)目的嗎？還比較靈活,。

確實(shí)是的,，不過(guò)你需要考慮幾點(diǎn)

第一你確定能找到一個(gè)長(zhǎng)達(dá)20多年每年都可以4%左右的一個(gè)復(fù)利產(chǎn)品嗎？畢竟市場(chǎng)環(huán)境在影響,，就比如之前余額寶能達(dá)到4% 5%,，現(xiàn)在余額寶只有2點(diǎn)幾了

第二個(gè)投資是需要考慮時(shí)間成本，就算我今年能找到一個(gè)4%,，明年也能找到一個(gè)4%的產(chǎn)品,，但是我第2年想要拿出來(lái)再重新找新產(chǎn)品，這中間是需要有時(shí)間的,，那么如果中間有空白期,，那就可能達(dá)不到上面的效果了

第三個(gè)人們都喜歡存整數(shù),，假如第2年的錢(qián)是10萬(wàn)3940，那么剩余的零頭比如幾十幾百,，我們不一定會(huì)去存,，最終也可能達(dá)不到上面的效果了。

最后還要一點(diǎn),，太靈活也可能伴隨著消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn),，中間如果買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，或者做其他事情可能消費(fèi)了,，那么也不一定能存下來(lái),，所以年金的好處是穩(wěn)定和確定。確定的時(shí)候給到確定錢(qián)

IRR如何計(jì)算

第一步先弄清楚現(xiàn)金流

還是上面的產(chǎn)品,，躉交10萬(wàn),，那么第一年的收益就是負(fù)10萬(wàn)

第2年到18歲之前，不需要支出,，也沒(méi)有領(lǐng)取,，那么收益就是0，

18歲開(kāi)始領(lǐng)取年金,，開(kāi)始有收益,，那么這個(gè)就是正的

所以這個(gè)案例的現(xiàn)金流就比較簡(jiǎn)單，如下

第二步利用公式

其實(shí)公式很簡(jiǎn)單

1.我們可以直接在空格的地方輸入=irr

2.再按下空格鍵

3.然后選入數(shù)值,，也就是上面的現(xiàn)金流,，從我們第一個(gè)保單年度啦到最后

4.再按下enter建

它就會(huì)出來(lái)4%，如果為了更精確點(diǎn),，可以設(shè)置下小數(shù)位點(diǎn)數(shù)

是不是很簡(jiǎn)單,？

這樣我們以后別人再給我們介紹年金險(xiǎn)的時(shí)候，就再也不怕被所謂的“高收益”忽悠了

為了確保各位掌握,，我們?cè)谡覀€(gè)案例復(fù)習(xí)下

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第一步先弄出來(lái)現(xiàn)金流

第二步利用公式就可以計(jì)算了

結(jié)果是3.38屬于比較中等偏下的,。

那么看完今天的文章,，你掌握了IRR的計(jì)算了嗎？