愛因斯坦說：“復(fù)利是世界八大奇跡之一,，它的威力甚至超過了原子彈?！?/p>

我們經(jīng)常會(huì)看到宣傳的理財(cái)產(chǎn)品的收益是5%,，但其實(shí)那是按照單利來計(jì)算的年化收益，用復(fù)利算下來收益實(shí)際只有3%~

如果搞不清楚單利和復(fù)利的區(qū)別,，就會(huì)很容易被誤導(dǎo)～

“單利”簡(jiǎn)單來說，就是本金到期一次性結(jié)算利息,，本金所產(chǎn)生的利息不再次計(jì)算利息,，利息只計(jì)算一次。

“復(fù)利”簡(jiǎn)單來說,，就是把上一期的本金和利息共同作為下一期本金來計(jì)算,，俗稱“利滾利”。

市面上的投資理財(cái)產(chǎn)品,，比如銀行存款,、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等,，這些都是典型的單利計(jì)息,，而儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)是典型的復(fù)利計(jì)息。

“單利”和“復(fù)利”的轉(zhuǎn)換公式如下： 

1+n*r=（1+i）^n         

其中 (“n”表示年限，“r”表示單利,，“i”表示復(fù)利)  

舉個(gè)例子：

假設(shè)本金10000元,，單利10%

第二年

本金和利息增值到11000元

=10000+10000*10%

第三年

本金和利息增值到12000元

=10000+10000*10%+10000*10%

……

假設(shè)本金還是10000元，復(fù)利10%

第二年

本金和利息增值到11000元

=10000+10000*10%

第三年

本金和利息增值到12100元

=11000+11000*10%

復(fù)利2年就白白多出來100元,。 

如果時(shí)間繼續(xù)拉長(zhǎng),，復(fù)利效應(yīng)會(huì)更加明顯，體現(xiàn)在收益上的差距就會(huì)越來越大～

那么如果本金10萬(wàn)元

單利10%,，20年后,，變成30萬(wàn)；

復(fù)利10%,，同樣20年后,，變成67萬(wàn)。

同樣10%的收益率,，復(fù)利20年本息和比單利足足多了37萬(wàn),，時(shí)間上也少了近47年。

舉個(gè)例子來看下：

同樣100萬(wàn)本金5％的年化收益率

從30歲開始理財(cái)至60歲

方案一選擇單利,，30年后變成250萬(wàn)元

方案二選擇復(fù)利，30年后變成432萬(wàn)元

前提收益率和本金相同,，只是單利和復(fù)利的差別,，可見在30年間差距足足有182萬(wàn)元。

方案二的資產(chǎn)比方案一多了72.8％~

隨著期限越長(zhǎng),，單利和復(fù)利的差距會(huì)越大,！

我們知道了復(fù)利贏在時(shí)間價(jià)值上,，而其實(shí)貨幣本身是具有時(shí)間價(jià)值的,，那同樣復(fù)利的情況下，考慮到未來的通脹或通縮,，那么哪種投資最劃算呢,？

這個(gè)時(shí)候我們就需要去衡量一個(gè)投資的“內(nèi)部回報(bào)率”，就需要用到“IRR”,，它是反應(yīng)貨幣時(shí)間價(jià)值的復(fù)利計(jì)算方式,。

簡(jiǎn)單來說，某個(gè)產(chǎn)品的IRR越高,，證明收益越高（但也不是絕對(duì)的）,。

IRR的計(jì)算公式很復(fù)雜，對(duì)于大部分人來說可以使用Excel等工具輸入數(shù)據(jù)就能直接得出來計(jì)算結(jié)果,，簡(jiǎn)單易操作～

以Excel工具為例：

1.輸入數(shù)據(jù)

打開Excel新建一個(gè)空白表格,，輸入年度和現(xiàn)金流,。

每年都有現(xiàn)金流出，現(xiàn)金流為負(fù)值,；沒有流入流出就為0,。

因?yàn)镮RR的計(jì)算要求現(xiàn)金流都發(fā)生在年初或者年末，一般都是從年度0開始,，輸入年末的終值,。

2.找到IRR函數(shù)

在Excel表的【公式】菜單欄中，找到【常用函數(shù)】,，選擇【插入函數(shù)】,。

在搜索框輸入【IRR】，選擇下方出現(xiàn)的“IRR函數(shù)”,，會(huì)彈出函數(shù)參數(shù),。

然后將表格中現(xiàn)金流一欄的數(shù)字全部選中，點(diǎn)擊回車確定,，得出的數(shù)值就是IRR,。

那么知道了單利、復(fù)利,、IRR都是啥,，在實(shí)際挑選理財(cái)產(chǎn)品中究竟該如何選擇呢？

用IRR來選擇定期存款為例

假設(shè)市面上有兩款3年期的定期存款,，分別為定存A和定存B，存款利息都是4%,，定存A是整存整取,，定存B是每年付息。

那么兩種情況,，你覺得哪個(gè)收益率更高,？

如果定存10000元，分別來算一下A和B的實(shí)際收益~

定存A-整存整?。?/p>

10000+10000*4%*3=11200元

也就是賺了1200元的利息,。

定存B-每年付息：

第一年利息10000*4%=400元

第二年利息10000*4%=400元

第三年利息10000*4%=400元

合計(jì)跟定存A一樣是賺了1200元利息。

兩個(gè)產(chǎn)品的總收益一樣,，但實(shí)際上如果考慮上貨幣的時(shí)間價(jià)值,，利息越早給到我們，我們可以用利息去投資獲利的機(jī)會(huì)就會(huì)越大,。

定存A是3年到期才給利息,，這中間就沒有可以投資獲利的機(jī)會(huì)；所以理論上定存B的收益會(huì)更高一些,。

那具體怎樣計(jì)算他們的實(shí)際收益區(qū)別多大呢,？

這里就需要用到IRR了,。

通過計(jì)算發(fā)現(xiàn)，定存A的IRR是3.85%,，而定存B的IRR是4%,；

如果你實(shí)際投資收益高于4%，那按年給付的利息可以創(chuàng)造出更高的收益,；但如果不能創(chuàng)造更高的投資收益,，甚至虧損，其實(shí)還不如定存A的收益高,，所以歸根結(jié)底還是讓資金充分發(fā)揮出時(shí)間價(jià)值才是王道,。

那么，

如果一筆錢在當(dāng)下我們?nèi)绾闻渲每梢詰?yīng)對(duì)未來的通貨膨脹,，讓它發(fā)揮出最大的時(shí)間價(jià)值呢,？

這里可以給你一個(gè)參考~

保險(xiǎn)，其實(shí)就是將時(shí)間價(jià)值利用最大化的復(fù)利典型代表,，即鎖定了當(dāng)下的利率,，應(yīng)對(duì)未來的不確定性，又能通過時(shí)間的復(fù)利拉高收益的效果,，同時(shí)還能作為一筆確定的資產(chǎn)傳承給下一代,。

所以作為優(yōu)質(zhì)的金融工具，需要了解可以私信我哦~

專業(yè)深耕,，修身助人