十步剛寫(xiě)公眾號(hào)那陣兒，過(guò)于急躁,，希望所有人都能接受正確的保險(xiǎn)理念,。

比如認(rèn)真寫(xiě)了上千字的文章，就想告訴大家：

消費(fèi)型重疾比返還型重疾更劃算,；不能光看眼前的返不返保費(fèi),，而是要計(jì)算通貨膨脹和收益率。

自認(rèn)為苦口婆心,，言之鑿鑿,，一心為了幫大家挑選最合適的保險(xiǎn)

卻無(wú)奈有些人根本不買賬，認(rèn)準(zhǔn)了返還的就是比消費(fèi)型的強(qiáng),。

后來(lái)隨著接觸的案例越來(lái)越多，客戶的需求還真是千奇百樣,。

十步開(kāi)始反思,，任何人的風(fēng)險(xiǎn)需求都不同，

部分人對(duì)資金流動(dòng)性要求不高,，并且缺乏最基礎(chǔ)的理財(cái)意識(shí),，只想要一份穩(wěn)定的帶有保障性質(zhì)的低收益產(chǎn)品

那么返還型重疾險(xiǎn)也未嘗不是一個(gè)合適的選擇。

可是預(yù)算不夠怎么辦,？

返還型重疾是真的貴,，一般家庭想承擔(dān)要么削減其它保障,，要么咬咬牙降低生活質(zhì)量。

提醒一下大家,，如果真的有經(jīng)濟(jì)壓力,，十步還是建議放棄返還型重疾吧。

不過(guò)偉大的是時(shí)代的發(fā)展,，保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)愈激烈,，出的產(chǎn)品是越好，受益的當(dāng)然是廣大消費(fèi)者

（希望各位多多良性競(jìng)爭(zhēng),，造福百姓…）

于是乎……

一款號(hào)稱“加量不加價(jià),，保額會(huì)長(zhǎng)大”的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，悄悄上線好幾個(gè)月了,。

達(dá)爾文1號(hào),，復(fù)星聯(lián)合健康險(xiǎn)公司出的一款單次賠付的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

它的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是：用消費(fèi)型的價(jià)格,，享受返還型的功能,。

聽(tīng)聽(tīng)這簡(jiǎn)短有力的介紹，是不是非常吸睛了,。

達(dá)爾文的《進(jìn)化論》核心觀點(diǎn)就是物競(jìng)天擇,，適者生存

達(dá)爾文1號(hào)的出現(xiàn)，好像就是沖著“適者生存”而來(lái)的,。

首先一張表格,，先了解一下達(dá)爾文1號(hào)

老規(guī)矩，先說(shuō)優(yōu)點(diǎn),。

1. 重疾保額會(huì)長(zhǎng)大

達(dá)爾文1號(hào)包含80種重疾,，線上最高可投保60萬(wàn)保額；

同時(shí)每賠付一次輕癥,，重疾保額可以增加10%,。

以60萬(wàn)重疾保額為例，第一次罹患輕癥賠付后,，重疾保額增加到66萬(wàn),；第二次72萬(wàn)，最高可賠付三次,，理論上最高保額可達(dá)78萬(wàn)元,。

2. 包含10種高發(fā)輕癥

共35種輕癥，賠付3次,，無(wú)分組無(wú)間隔期,，每次賠付25%的重疾保額；

包含了10種高發(fā)輕癥：

極早期惡性腫瘤或惡性病變、慢性腎功能衰竭,、不典型的急性心肌梗塞,、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、輕度腦中風(fēng)后遺癥,、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）,、心臟瓣膜非介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù))、腦垂體瘤,、腦囊腫,、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤、視力嚴(yán)重受損,、輕度面積Ⅲ度燒傷,。

3. 現(xiàn)金價(jià)值終身增長(zhǎng)

現(xiàn)金價(jià)值是人壽保險(xiǎn)單的退保金額，關(guān)系著退?；蛏砉蕰r(shí)可以拿回來(lái)多少錢,。

一般普通型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值都成一個(gè)“山峰狀”，

唯獨(dú)達(dá)爾文1號(hào)逆了天,，現(xiàn)金價(jià)值終身增長(zhǎng),，趨勢(shì)圖是一直向上攀升。

如圖所示：

這一點(diǎn)就是“用消費(fèi)型價(jià)格的錢,，買到儲(chǔ)蓄型的保障”

以30歲男性,、50萬(wàn)保額、保終身,、30年繳費(fèi)為例,，

達(dá)爾文1號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值從61歲開(kāi)始就超過(guò)了累計(jì)保費(fèi)，一路“飆升”直至104歲,，最高可達(dá)保額的98%,。

什么意思呢？假如30歲投保達(dá)爾文1號(hào)重疾,，從61歲開(kāi)始,，即便沒(méi)得重疾身故了，退回的現(xiàn)金價(jià)值,，也已經(jīng)超過(guò)了已交保費(fèi),，最高甚至可達(dá)保費(fèi)的2.5倍。

如果以平均壽命 75 歲來(lái)看,，達(dá)爾文1號(hào)所達(dá)到的現(xiàn)金價(jià)值,，幾乎超過(guò)市面上所有的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，年齡越大,，現(xiàn)金價(jià)值越高。

比如在80歲時(shí)，保險(xiǎn)期限內(nèi)沒(méi)有出險(xiǎn),，便可以以退保的方式,，拿到現(xiàn)金價(jià)值，也就相當(dāng)于拿回保費(fèi)啦,！

不過(guò)有一點(diǎn)需要注意的是,，在投保的時(shí)候只有選擇保障至終身，現(xiàn)價(jià)才會(huì)持續(xù)上漲,；否則定期的現(xiàn)價(jià)最后也會(huì)歸為0,。

4.投保人被保人雙豁免 

達(dá)爾文1號(hào)除了有被保人的輕癥豁免，還可以附加投保人豁免,，并且價(jià)格很低,。

當(dāng)投保人發(fā)生輕癥、重疾,、失能,、身故時(shí)，無(wú)需再繼續(xù)繳納保單剩余的保費(fèi),，并且還能繼續(xù)擁有合同規(guī)定的保障,。

非常適合父母給孩子買，或者夫妻互保,。

5. 細(xì)節(jié)見(jiàn)誠(chéng)意

對(duì)“雙耳失聰”,、“雙目失明”、“語(yǔ)言能力喪失”三種重疾沒(méi)有進(jìn)行年齡限制,。

市場(chǎng)上大部分的重疾險(xiǎn)都要求這三項(xiàng)重疾“三歲以上才理賠”,，

而達(dá)爾文1號(hào)對(duì)這三項(xiàng)并沒(méi)有年齡限制，

要知道這三項(xiàng)重疾,，三歲之前的孩童發(fā)病率是很高的,。

達(dá)爾文1號(hào)的優(yōu)勢(shì)這么多，那么有沒(méi)有缺點(diǎn)呢,？

主要有兩個(gè),，都是關(guān)于輕癥的。

第一,，輕癥賠付保額的25%,，低于同業(yè)的30%的水平。

同時(shí)想要輕癥增加重疾保額是有條件的：① 如果先罹患的是重疾,，那么賠付完一次后合同直接終止,；

② 三次輕癥必須是三種不同的輕癥，即一種輕癥只能賠付一次,。這樣就拉低了增加重疾保額的概率,，因?yàn)槿艘簧谢?次不同的輕癥幾率也是很低的,。

第二，僅包含35種輕癥,，且輕癥含有隱形分組,。

不過(guò)市面上真正做到輕癥沒(méi)有隱形分組的重疾，很少,。

這兩條缺點(diǎn)其實(shí)不算很嚴(yán)重,，可以理解，

不過(guò)對(duì)輕癥非?？粗氐娜巳盒枰髦乜紤],。

總結(jié)一下：

同樣的投保條件，在保費(fèi)上,，達(dá)爾文1號(hào)比康樂(lè)一生C和康惠保旗艦版稍貴

不過(guò)擁有亮眼的優(yōu)勢(shì),，設(shè)計(jì)更加人性化，并且富有特色,，

非常適合追求返還型重疾險(xiǎn),，但又沒(méi)太多預(yù)算的朋友購(gòu)買，

選擇保至終身,，現(xiàn)金價(jià)值超高,，非常的劃算。

總的來(lái)說(shuō),，達(dá)爾文1號(hào)絕對(duì)是一款不錯(cuò)的,、值得考慮的消費(fèi)型重疾險(xiǎn) ~