這幾天，又是第四套生命表,，又是“預(yù)定利率動態(tài)調(diào)整”,，事是真不少。總之呢,，至少下半年，固收型養(yǎng)老金漲價是在所難免了,。啟用第四套生命表,，是因為人均壽命不斷增長，預(yù)計每10年增長3歲,，老生命表已經(jīng)不適用了,。
預(yù)計到2035年，中國女性平均壽命85.1歲,，男性78.1歲,。這還只是平均值，部分省市和城市人口的平均壽命還會更高,。
也就是說,，退休以后，還有二三十年的好時光等著我們,，想讓生活質(zhì)量更理想,，商業(yè)養(yǎng)老險是必不可少的。
介紹一款固收型的養(yǎng)老險,，領(lǐng)取和收益寫進合同條款,，有確定的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流,，而且領(lǐng)取高,，是當下市場上的“累計領(lǐng)取之冠”。
這就是利安人壽的養(yǎng)多多7號（青山版）,，我們詳細講講,。
承保公司利安人壽，是江蘇第一家人壽保險公司，由5家國有大型企業(yè)（江蘇省政府背景,，持股超過50.8%）和5家知名民營企業(yè)組成,。至2024年三季度，公司總資產(chǎn)達1210 億元,，核心償付能力充足率149.67%,，綜合償付能力充足率249.67%，符合監(jiān)管要求,。 養(yǎng)多多7號（青山版）的基本情況：
養(yǎng)多多7號（青山版）是產(chǎn)品的渠道冠名,，產(chǎn)品的備案名是“安享頤生（青山 1 號）”，不管哪個名,，產(chǎn)品都是一款產(chǎn)品,。 承保要求： 0-55歲承保，1-6類職業(yè),，有健康要求,，不過很簡單，支持在線人核,。
繳費期支持3,、5、10,、15,、20年繳，起投金額很低：5000元,。 領(lǐng)取規(guī)則： 起領(lǐng)年齡：男性60,、65、70歲,；女性55,、60、65,、70歲,。
最長可領(lǐng)取至100歲，滿期返還全部保費,，有兩種領(lǐng)取計劃——
計劃1： 養(yǎng)老年金額度固定,，保證領(lǐng)取10年。 保證領(lǐng)取期間內(nèi)身故,，可以一次性拿回剩余的保證領(lǐng)取額度,。 計劃2： 階梯型領(lǐng)取：領(lǐng)取前20年,，每年領(lǐng)取50%年金,；20年后每年領(lǐng)取100%年金。
90歲時，領(lǐng)取一筆祝壽金,，額度按10倍年金,。
計劃2的領(lǐng)取要比計劃1更復(fù)雜,，至于兩個計劃的收益差別,，我們第二部分會做詳細對比。
無論計劃1還是計劃2,，現(xiàn)金價值都持續(xù)到99歲,。另外，利安養(yǎng)多多7號支持減保,，只不過沒寫進合同條款,，存在一定變數(shù)。基本情況差不多就是這些,，我們看看兩個計劃的利益差別,。
我們以30歲男子為例，按5年繳費,，年繳6萬,，總保費30萬，60歲開始領(lǐng)?。?/span>看一款養(yǎng)老險,，要盯住三個關(guān)鍵數(shù)據(jù)：封閉期,、保證領(lǐng)取和生存總利益,。養(yǎng)多多7號的封閉期相對較長：保單第12年現(xiàn)金價值才超過總保費,。
60歲開始領(lǐng)取年金,，每年是30840元,，保證領(lǐng)取10年，也就是保證領(lǐng)取30萬8400元,，比總保費略高一些,。
累計領(lǐng)取+退保當年現(xiàn)金價值=生存總利益。
領(lǐng)取至70歲時,，計劃1的生存總利益是69萬3440元,，IRR達到2.39%，年化單利達到3.45%,，遠超銀行存款,。領(lǐng)取至80歲時，是86萬6441元，IRR達到2.69%,，年化單利達到3.93%,。
領(lǐng)取至90歲時，是107萬7546元,，IRR達到2.99%,，年化單利達到4.47%。這個數(shù)據(jù)已經(jīng)很高了,，但還達不到市場TOP,，我們看看計劃2的情況。
相比計劃1,，計劃2比較復(fù)雜,，我們依然盯住三個關(guān)鍵數(shù)據(jù)就好。在正式領(lǐng)取前，兩個計劃的現(xiàn)金價值走勢基本一致,，計劃2比計劃1略低一點,。
計劃2保證領(lǐng)取保費,，也就是30萬,。計劃2采用階梯領(lǐng)取，保單前20年領(lǐng)取不如計劃1高,，每年只有23310元,。
20年后，也就是本例80歲時,，領(lǐng)取開始翻倍,，每年領(lǐng)取46620元。
我們對比一下發(fā)現(xiàn)：在領(lǐng)取的前28年,，計劃2累計領(lǐng)取都不如計劃1多,，直到第29年才開始反超。
不過,，生存總利益不止看領(lǐng)取,，還要看現(xiàn)金價值。從正式領(lǐng)取開始,，計劃2的現(xiàn)價就始終超過計劃1,，生存總利益也壓計劃1一頭。
80歲前,，計劃2的生存總利益只比計劃1高一點,；80歲后差距則不斷拉大,。80歲時，計劃2的生存總利益是98萬,，比計劃1多了近12萬,。
90歲時，計劃2又多拿了一筆祝壽金,，生存總利益達到162萬之多,，比計劃1整整多出近55萬！
不止遠超計劃1,，養(yǎng)多多7號（青山版）計劃2在這個年齡段的生存總利益,，也是當下市場上zui高的，“累計領(lǐng)取之冠”名不虛傳,。
計劃2在80歲的IRR也達到2.83%,，90歲時甚至達到3.51%！
利安養(yǎng)多多7號（青山版）,，兩個計劃的領(lǐng)取都很高,，計劃2到90歲時累計領(lǐng)取極高，是當前市場的TOP1,。計劃1每年領(lǐng)取額度固定,，在領(lǐng)取的前28年都超過計劃2。如果你在乎領(lǐng)到手里的錢多不多,，看重60-88歲的個人生活質(zhì)量,，又懶得想減保、退保的事,，就選計劃1,。
計劃2是階梯型領(lǐng)取，領(lǐng)取的前20年,，領(lǐng)到手的錢不如計劃1多,，更多錢都放在現(xiàn)金價值里,，只有退保,、減保才能拿出來。20年后,，每年的年金翻倍,，加上現(xiàn)價，還有90歲那筆祝壽金后,，生存總利益非常高,，遠超計劃1。所以,，計劃2適合長壽者,，以及有更強財務(wù)自律能力的人,，通過退保、減保等操作,，結(jié)合固定領(lǐng)取,，最大化自己的生存總利益。如果還不知道怎么選更劃算,，可以加我,，幫你做個具體的利益演示表。
本文具有時效性,，僅供參考,。后續(xù)產(chǎn)品可能有調(diào)整或升級，注意詢問最新情況
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