因?yàn)榧词故峭粋€(gè)險(xiǎn)種,，也可能衍生出很多不同類別。

就拿重疾險(xiǎn)來說,，業(yè)內(nèi)普遍會(huì)以是否包含身故保障,，把它分為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

這也是目前重疾險(xiǎn)主流的分類方法,。

那么這兩種類型的重疾險(xiǎn),，哪種更值得買？哪種更適合你呢,？

奶爸今天就來說說,。

01

消費(fèi)型與儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)區(qū)別

首先，我們來了解一下消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)：

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：

合同中沒有約定身故保險(xiǎn)金,，或者身故保險(xiǎn)金不是基本保額,。

保障期內(nèi)，如果出險(xiǎn),，也就是發(fā)生合同約定疾病,，則按照合同賠付相應(yīng)的保額。

保障期內(nèi)如果沒有出險(xiǎn),，保險(xiǎn)期滿后,，保險(xiǎn)合同效力終止，一般都不會(huì)賠付,，也就是說,，所交保費(fèi)全部被消費(fèi)掉了。

當(dāng)然,，也有部分產(chǎn)品會(huì)返還消費(fèi)者累計(jì)所交保費(fèi),，或者返現(xiàn)金價(jià)值,。

要看每款產(chǎn)品是如何約定的。

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)：

和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)相對(duì)應(yīng),，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的合同中會(huì)約定身故賠付基本保額,。

個(gè)別產(chǎn)品例如復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝、同方全球凡爾賽1號(hào),，會(huì)提供身故賠保費(fèi)的方案,，這種形態(tài)我們也劃分到消費(fèi)型重疾險(xiǎn)中。

合同保障期內(nèi),，如果發(fā)生合同約定疾病或者身故,，都按照合同賠付相應(yīng)的保額。

不過身故和重疾只賠其一,，患重疾,，賠保額，合同終止,；不患重疾,，賠身故。

也就是說,，如果保險(xiǎn)期間沒患重疾,，保險(xiǎn)期滿后，保險(xiǎn)公司同樣會(huì)賠保額,，相當(dāng)于是消費(fèi)者在獲得重疾險(xiǎn)保障的同時(shí),，保險(xiǎn)公司還幫忙存錢。

除了定義上的區(qū)別,，兩者還有以下不同之處：

1,、保費(fèi)差別較大

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)以保障為主，沒有儲(chǔ)蓄功能,，所以價(jià)格比較便宜,。

而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)在同等保障條件下，保費(fèi)一般貴30%-40%,。

在相同保費(fèi)條件下,，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)能買到的保額比儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)要高不少,。

2,、現(xiàn)金價(jià)值不同

以達(dá)爾文5號(hào)煥新版30歲男，30萬保額,，交30年,，保終身為例，

帶身故責(zé)任和不帶身故責(zé)任,，它的累計(jì)所交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的變化趨勢(shì)如下圖所示：

（達(dá)爾文5號(hào)煥新版現(xiàn)金價(jià)值）

不帶身故的版本,，在79歲的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到頂峰,，為112698元，之后下落,，在105歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值降為51228元,，只有累計(jì)保費(fèi)的41%，而且現(xiàn)金價(jià)值始終低于累計(jì)保費(fèi),。

帶身故的版本,，現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)上漲，在68歲時(shí),，為172101元,，這時(shí)已經(jīng)超過累計(jì)保費(fèi)，在105歲時(shí)升至頂峰,，296532元,，已經(jīng)是累計(jì)保費(fèi)的1.75倍。

總的來說：

消費(fèi)型重疾險(xiǎn),，如果是保定期,，它的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著繳納保費(fèi)的增加開始上升，達(dá)到頂峰之后再緩緩下落,，于保障到期年度歸0,。

而如果是保終身，到后期還會(huì)有一部分現(xiàn)金價(jià)值,。

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值則是自保單生效之日起持續(xù)上漲,，隨著時(shí)間的后移，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)超過已交保費(fèi),，即如果到時(shí)退保,，退回的錢要比交的錢多。

此外,，還有一種帶返還責(zé)任的重疾險(xiǎn),，也叫兩全險(xiǎn)，可以看做是儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的特殊形態(tài),。

它可以保到一定期限,，如果未出險(xiǎn)或滿足一定條件可返還一筆生存金；如果身故,，同樣會(huì)賠付,，也就是俗稱的“生死俱保”,。

這種返還型的重疾險(xiǎn),，相當(dāng)于在儲(chǔ)蓄型的基礎(chǔ)上，額外增加了生存到特定年齡返保費(fèi)的責(zé)任。

02

消費(fèi)型與儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

為了更直觀地對(duì)比以上三類產(chǎn)品的差異,，奶爸選了三款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,，來分析一下：

其中，

達(dá)爾文5號(hào)煥新版如果不附加身故責(zé)任,，即為消費(fèi)型重疾險(xiǎn),，附加身故責(zé)任就是儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)；

凡爾賽1號(hào)身故是必選責(zé)任,，為儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn),；

如意金葫蘆（初現(xiàn)版）如果附加兩全險(xiǎn)即為返還型保險(xiǎn)。

（不同類型重疾險(xiǎn)對(duì)比）

以30歲人群,，投保30萬保額,，30年交為例，

首先來看達(dá)爾文5號(hào)煥新版：

儲(chǔ)蓄型（附加身故責(zé)任）相比消費(fèi)型（不附加身故責(zé)任）,，男性保費(fèi)貴了1521元,，女性貴了1498元。

而如果是選擇保至70歲,，保費(fèi)更低,，男性僅需2847元，女性僅需2736元,。

非常適合預(yù)算有限的人,，可以花比較少的錢就獲得較高額度的重疾保障。

第二款凡爾賽1號(hào)重疾險(xiǎn)：

只有保身故的版本,，是一款典型的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn),，身故可選返還保費(fèi)或者保額。

保費(fèi)固定,，短期繳費(fèi),，長(zhǎng)期保障，直接一步到位,，也不用擔(dān)心中間出險(xiǎn),，以后買不到重疾險(xiǎn)的問題。

保費(fèi)方面相對(duì)于達(dá)爾文5號(hào)煥新版稍貴,，不過兩者的保障內(nèi)容也不同,。

第三款如意金葫蘆（初現(xiàn)版）：

是一款身故保障和兩全險(xiǎn)都靈活可選的重疾險(xiǎn)。

在同等條件下,，消費(fèi)型版本（不附加身故和兩全險(xiǎn)的情況）,，男性保費(fèi)僅需4482元，女性僅需4236元,。

儲(chǔ)蓄型版本（僅附加身故責(zé)任）,，男性保費(fèi)6003元,，女性保費(fèi)5712元,。

而返還型版本（附加身故和兩全險(xiǎn)的情況）就貴了許多,。

附加兩全險(xiǎn)的情況下，賠付兩種：

1,、身故/全殘保險(xiǎn)金

保障期間內(nèi)身故/全殘,，按主合同與兩全險(xiǎn)合同累計(jì)已交保費(fèi)之和以及兩全險(xiǎn)合同累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)的160%，兩者的較大者給付,。

2,、滿期保險(xiǎn)金

滿期仍生存，按主合同與兩全險(xiǎn)合同的累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)之和給付滿期保險(xiǎn)金,，兩全險(xiǎn)合同終止,；

如給付首次重大疾病保險(xiǎn)金后，現(xiàn)金價(jià)值減少為零,，附加兩全終止,。

從保費(fèi)來看，信泰如意金葫蘆附加兩全險(xiǎn),，如果保至70周歲,，男性保費(fèi)要9045元，女性保費(fèi)也要8832元,；如果兩全險(xiǎn)選保至65歲的版本,，保費(fèi)會(huì)更貴。

通過對(duì)比,，我們可以發(fā)現(xiàn),，這三種類型的重疾險(xiǎn)，由于保障內(nèi)容不同,，價(jià)格從低到高的排序是這樣的：

消費(fèi)型重疾 < 儲(chǔ)蓄型重疾 < 返還型重疾

03

消費(fèi)型與儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)哪個(gè)更值得買

關(guān)于這兩個(gè)類型的重疾險(xiǎn)哪個(gè)更值得買,，其實(shí)沒有統(tǒng)一的答案，大家可以參考以下幾個(gè)維度,。

1,、保費(fèi)預(yù)算

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)要貴一些,，也就是說,，選擇儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，需要承受更大的保費(fèi)壓力,。

而它保費(fèi)貴的原因也是因?yàn)樗Ｕ仙砉剩?00%可以得到賠付,。

所以整體來看，如果消費(fèi)者有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的需求,，且經(jīng)濟(jì)條件也還不錯(cuò),，那么選擇儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，可以滿足相應(yīng)需求。

但如果預(yù)算有限,，奶爸建議選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn),，避免因沉重的保費(fèi)造成家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重，降低生活質(zhì)量,。

2,、被保人年齡

如果想為家中長(zhǎng)輩和小孩配置重疾險(xiǎn)，奶爸建議選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn),。

對(duì)于孩子來說,，未來可能會(huì)出現(xiàn)更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，給孩子配置保險(xiǎn)不一定要一步到位,，而且返還型重疾險(xiǎn)返還的錢也很難跑贏通脹,，對(duì)孩子來說意義不大。

對(duì)于老人來說,，此時(shí)投保,，費(fèi)用已經(jīng)比較高，往往會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象,，買消費(fèi)型保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)小一些,。

另外，如果家里長(zhǎng)輩已經(jīng)不適合投保重疾險(xiǎn),，也可以用防癌險(xiǎn)代替,。

而收入穩(wěn)定的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，可以考慮配置儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn),，保障終身,。

3、身體健康狀況

消費(fèi)型重疾險(xiǎn),，一般保障期限選項(xiàng)比較多,，投保更加靈活，消費(fèi)者可根據(jù)自身需求合理選擇,。

身體狀況好,，可以選擇短期保障的重疾險(xiǎn)，而且,，在發(fā)現(xiàn)比它更好的重疾險(xiǎn)的情況下,，有預(yù)算再加保。

而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)一般保終身,，身體狀況一般的,，直接一步到位，不用再考慮后面加?？赡軣o法通過健康告知的麻煩情況,。

總而言之,，要選擇哪種重疾險(xiǎn)，首先考慮預(yù)算,、年齡及身體健康因素,，根據(jù)自身需求來確定。

04

奶爸總結(jié)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)怎么選,，奶爸建議：

• 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)便宜,，在預(yù)算有限的情況下,，優(yōu)先選擇這種產(chǎn)品,，做高保額，做好大病風(fēng)險(xiǎn)保障,。

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)保障更全面,，100%賠付，保費(fèi)較貴,，但是繳費(fèi)前期同樣有不錯(cuò)的賠付杠桿,，保障后期更有對(duì)保費(fèi)積蓄（現(xiàn)金價(jià)值）的自由控制權(quán)。

• 如果既想做好大病保障,，同時(shí),，如果中間不出險(xiǎn)，最后也能賠一大筆錢,，可以優(yōu)先選擇儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn),。

• 而返還型重疾險(xiǎn)，奶爸一般都不建議大家選擇,。

因?yàn)榉颠€型重疾險(xiǎn)看似很好,，交的錢肯定能拿回來，而且是在活著的時(shí)候就可以拿回來,，但是需要付出的就是高得更多的保費(fèi),。

而一旦在保障期內(nèi)出險(xiǎn)，多交的保費(fèi)就浪費(fèi)了,。

買保險(xiǎn)最主要的目的還是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，獲得保障，如果要用保險(xiǎn)理財(cái),，年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)會(huì)是更好的選擇,。