收益率不高，保險期限長,，資金流動性差,，這是大家對年金險的最直觀看法。

如果恰好急用錢,，想退?？赡鼙窘疬€拿不回來，不少朋友覺得買年金險就是一個坑,。

確實也有人吃了虧,，因此，在很多人眼里,，年金險一無是處,，甚至覺得是保險業(yè)的大騙局，而40的她卻不這么認(rèn)為,，主動買年金險,。

通過跟她深度交流后，我想把她的觀點分享給大家,。

01  年金險有獨到的特點

錢賺得多不一定就有錢,，NBA球員都能賺很多錢，但新聞常有報道某退役球員生活困難。

保本是理財?shù)牡谝昏F律,，市場金融產(chǎn)品很多,，但像年金險一樣保本且有不錯收益率的產(chǎn)品確不多。

先拋開高收益的股票和基金不算,，就拿大家比較常用的銀行理財產(chǎn)品來看,，雖然收益也不高，但卻不能做到剛兌,，2020年開始,，銀行理財不再保本，換句話說,，買銀行理財產(chǎn)品也有可能拿不回本金,。

2015年5月1日起，《存款保險條例》正式開始施行,，銀行也是可以破產(chǎn)的,，存在銀行的錢也不能100%拿回來，雖然銀行倒閉的概率非常低,，但也是有破產(chǎn)清算的銀行,。

2020年11月12日，中國銀保監(jiān)關(guān)于包商銀行股份有限公司破產(chǎn)的批復(fù)一文中明確同意包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序,。

銀行都倒了,，那么儲戶怎么辦？

我國的《存款保險條例》規(guī)定,，存款本息不超過50萬元的,，銀行破產(chǎn)之后，可以獲得全額賠付,。而如果本息超過了50萬元,，則會按照50萬元賠付，剩下的按照清算情況再處理,。

可見,，即使要存錢，也不能只看利息高低,，也不能把雞蛋都放在一個籃子里,。銀行的底線也要靠存款保險,，換句話,，銀行保本的最后一道防線還要靠保險。

年金險很安全,，100%保本,。

年金險又一大特點，就是保險期限長，但即是劣勢也是優(yōu)勢,。

銀行理財短則幾個月,，長則3-5年，咋一看,，期限短意味著用錢更加靈活,，即使急用錢也不存在拿不回本。

而年金險短則幾十年,，長則一輩子,，如果急用錢，只能保單貸款或退保,，前者利息較高（年化4.5%左右）,，后者可能拿不回本金，咋一看,，確實不如銀行理財,。

但長也有長的好處，就目前來看,，3年期銀行理財產(chǎn)品有年化4%的單利收益,，但3年后如果想繼續(xù)理財，是否還有4%的年化收益呢,？

如果把時間拉長來看,，你會完全喪失這樣的自信。

中國正從發(fā)展中國家步入發(fā)達(dá)國家的行列,，GDP的增長率變低,，銀行利率穩(wěn)定持續(xù)下行是大概率事件，放慢進(jìn)入負(fù)利率時代是政府高層想解決的事,，但同時也意味著遲早要進(jìn)入負(fù)利率時代,。

看樣子，負(fù)利率時代是歷史的必然產(chǎn)物,，大家手中的長線資金買銀行理財產(chǎn)品顯然不是最優(yōu)選擇,，年金險長期鎖利功能正好滿足大家需求。

02  要買收益確定性高的產(chǎn)品

看得見摸得著的確定性收益是理財?shù)闹刂兄?/span>,，買高收益的股票,，就一定比中低收益的年金險賺得多嗎？

細(xì)究下兩個數(shù)字,，你會發(fā)現(xiàn)很有意思的一件事,，假如你手中的股票是10元錢一股買的，如果想變成20元,，那么就必須增長100%,，如果從20元跌回10元，只要跌50%。

因此,，股價的回撤往往是最壞的消息,，哪怕是跌了10%，廣大股民坐了好幾次過山車后往往就回到了原點,，甚至虧了錢,。

年金險就有點類似于龜兔賽跑中的烏龜，不僅步子小而且步伐慢,，但最后卻戰(zhàn)勝了活蹦亂跳的兔子,。

明白這個道理后，選擇買確定性更高的固定收益類年金產(chǎn)品是個不錯的主意,。

為了便于大家理解,，三木有必要把幾種常見類型的年金險給大家作個簡單介紹。

1,、固定收益類年金險

年金的領(lǐng)取白字黑字寫進(jìn)保險合同里,，被保人只要按照合同定期領(lǐng)取年金，通過測算,，被保人可獲得確定性的收益率,。

舉個例子：

30歲的意先生給自己買了一份養(yǎng)老金，每年交費10萬元,，交費3年,，累計交費30萬元，計劃滿60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金,，領(lǐng)取規(guī)則如下：

60周歲-87周歲,，每年按時領(lǐng)取32600元；

滿88周歲,，可以一次性領(lǐng)取260800元,；

89周歲-終身，每年再按時領(lǐng)取32600元,；

假如不幸60歲之前身故,，取累計已交保費和現(xiàn)金價值兩者之大；

60歲之后身故,，保證領(lǐng)取額度為：（88-養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取年齡）×基本保險金額+8×基本保險金額,，也就是36倍的基本保險金額。

通過計算,，可以得出如下結(jié)論：

從上表看,，因為保證領(lǐng)取比較高，如果意先生80歲之前身故,，收益率相對比較高,，如果意先生比較長壽，也有不錯的收益率,，不足就是每年領(lǐng)取的錢不是很多,，稍不合理。

2,、浮動收益年金險

即使是浮動收益年金險也不是完全浮動的,，一般是固定收益+浮動收益的組合形式，常見的年金險為萬能型年金險,。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)為主險（固定收益）+萬能賬戶（保底+浮動收益）兩部分組成,，主險為快返型，一般保單滿5年開始領(lǐng)取,，領(lǐng)取的錢進(jìn)入萬能賬戶,，只要不拿出來，繼續(xù)累計復(fù)利增值,。

萬能賬戶可以往外取錢,，也可以往里面存錢，相比傳統(tǒng)型年金險更加靈活,，流動性更好,。

舉個例子：

Ⅰ.主險固定領(lǐng)取

45歲-46歲每年領(lǐng)取6萬元；

47歲-49歲每年領(lǐng)取31870.82元,；

50歲一次性領(lǐng)取106236.06元,；

Ⅱ.萬能賬戶

所有返還金自動進(jìn)入萬能賬戶，財富二次增值,，月復(fù)利計息,，保底利率1.75%，上不封頂,，賬戶可追加可領(lǐng)取,，自由支配。

因為萬能賬戶的收益是浮動的,，按照不同的預(yù)期收益率得到以下利益演示表,。

從上表看，運用不同的收益率獲得的最終收益差距巨大,，購買時記得重點關(guān)注保底收益,，因為利率下行，肯定也會影響保險公司的盈利水平,，不要被高檔收益或現(xiàn)結(jié)利率迷惑,。

3、增額終身壽險

增額終身壽險兼顧了年金險和壽險的兩大功能,，保額年復(fù)利遞增,，保單持有時間越長,，壽險保額越高，保單的現(xiàn)金價值也越高,。

受益人可以等被保人身故領(lǐng)取身故金,，投保人也可以通過減保（部分退保）的形式把錢領(lǐng)出來。

采用退保,，一張保單可以當(dāng)孩子的教育金用,，也可以當(dāng)自己的養(yǎng)老金用；不退保還可以作為財富傳承給下一代,。

相比傳統(tǒng)年金險固定的領(lǐng)取規(guī)則,，增額終身壽領(lǐng)取更加靈活，完全可以按照投保人的意愿領(lǐng)取,。

舉個例子：

從上表看,，這款增額終身壽年復(fù)利收益穩(wěn)定在3.50%以上，30歲交費,，到80歲時現(xiàn)金價值翻了5倍多,，可退保領(lǐng)取約160萬。

03  她最終選擇了一款養(yǎng)老金

不同類型的年金有各自的優(yōu)勢和不足,，投保人可根據(jù)自己的需求或偏好選購合適的,，而她選擇了一款固定收益的養(yǎng)老金，目的非常明確,。

40歲的她計劃從60歲開始,，每月領(lǐng)取5000元，年總領(lǐng)取6萬元,，活多久就領(lǐng)多久,，開心過好每一天是目標(biāo)。

她選擇10年交費,，每年交費64870元,，10累計交費64.87萬元，她將獲得以下保證,。

1,、若她60周歲前身故，保險公司給付累計已交保費或保單現(xiàn)金價值兩者取之大給受益人,；

2,、若她滿60周歲后身故，保險公司保證給付20年,，也就是120萬元,；

3、若她身體健康且長壽,，每月5000元可以一直領(lǐng)下去,，活多久領(lǐng)多久,。

此產(chǎn)品的領(lǐng)取規(guī)則簡單易懂，三木就此養(yǎng)老金的投保和領(lǐng)取規(guī)則做了簡單的測算,，得出以下結(jié)論：

從收益率看,，因為可以保證領(lǐng)取20年，如果滿60歲后不久就不幸身故了,，那么年收益復(fù)利高達(dá)4.28%。

從上表很明顯的看出,，被保人短壽或長壽,，收益率都比較高，若按照中國城市平均壽命80多歲計算,，收益率也有復(fù)利3.0%以上,。

這款養(yǎng)老金還有一大優(yōu)勢是，領(lǐng)取的生存金相對合理,，完全滿足她的養(yǎng)老需求，不像前面的例子,，雖然收益率更優(yōu),，但是領(lǐng)取的生存金太少，不太合適,。

在利率持續(xù)下行和平均壽命不斷增長的大背景下,，為了保證退休之后能夠享受高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，擁有這樣一份年金險確實是不錯的選擇,。

關(guān)注我,，堅持說實話賣保險，期待成為您的保險經(jīng)紀(jì)人,。