去年,，銀保監(jiān)會(huì)下調(diào)人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率,，從4.025%降低到3.5%。

僅僅從0.5%的數(shù)字可能感受不到復(fù)利的威力,，我們來舉個(gè)例子,。20萬(wàn)經(jīng)過每年3.5%的復(fù)利， 30年后是56.14萬(wàn),。

如果經(jīng)過每年4.025%的復(fù)利,，30年后65.34萬(wàn)，差額接近10萬(wàn),。

那么,，在利率下調(diào)的背景下，還有哪些年金產(chǎn)品值得入手呢,？

昨晚我熬夜將近一年最熱銷,、最值得買的年金險(xiǎn)逐一盤點(diǎn)，最后選出了今天最值得購(gòu)買的10款年金險(xiǎn)，給大家參考,。

話不多說,，我們直接上【十大年金險(xiǎn)榜單】：

第十名

中國(guó)平安

財(cái)富金瑞20

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財(cái)富金瑞20是平安目前主推的年金險(xiǎn)之一，品牌優(yōu)勢(shì)強(qiáng),。

這款產(chǎn)品在第五個(gè)保單年度就可以開始領(lǐng)取,，領(lǐng)取時(shí)間較早。

假如一位30歲男性,，花了30萬(wàn)（每年10萬(wàn)*繳費(fèi)3年）購(gòu)買這款產(chǎn)品,，在前 10 年就能全部返還完畢，進(jìn)入萬(wàn)能賬戶二次增值,。

僅從年金返還的部分來看,，收益比較低，重點(diǎn)在進(jìn)入萬(wàn)能賬戶二次增值的收益,，這款萬(wàn)能賬戶保底收益1.75%,，目前的結(jié)算利率是5%。

結(jié)算利率每月浮動(dòng),，如果按中檔4.5%的假定利率測(cè)算,，第10年可達(dá)2.6%的收益率。往后投資時(shí)間越長(zhǎng),，收益越高,。

第九名

太平人壽

財(cái)富智贏

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財(cái)富智贏年金險(xiǎn)是太平人壽2020年的開門紅產(chǎn)品，附加萬(wàn)能賬戶榮耀智尊的保底收益率為2.5%,。

年金領(lǐng)取方式與上一款產(chǎn)品類似,。

這款產(chǎn)品保障10年，在第5-9個(gè)保單年度可領(lǐng)取生存金60%/100%已交保費(fèi),。滿期給付基本保額,。

以30歲女性，年存10萬(wàn)為例,，存3年,，共存30萬(wàn)，基本保額為33830元,。滿期一共額外獲得不到3.4萬(wàn)的收益,，年化復(fù)利不到2%，比較低,。

再來看看萬(wàn)能賬戶榮耀智尊,。

年金每次轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶需扣1%作為手續(xù)費(fèi)，每滿5年返還一次手續(xù)費(fèi),。前五年取出需要5%~1%（每年遞減）的手續(xù)費(fèi),。自主轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶生息的，需要扣除3%初始費(fèi)用,。

總的來看,，萬(wàn)能賬戶保底收益2.5%還不錯(cuò)，目前結(jié)算利率5.35%,。

第八名

中國(guó)人壽

鑫福臨門

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中國(guó)人壽是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的頭牌,，無(wú)論是知名度還是資金實(shí)力都有足夠的底蘊(yùn)。這款鑫福臨門也是中國(guó)人壽的熱銷年金產(chǎn)品,。

首先,，鑫福臨門的資金鎖定期比較長(zhǎng)，需要15年才能回本,。

以年交10萬(wàn),，交10年期，保險(xiǎn)期15年,，總繳費(fèi)100萬(wàn)來看,。

第5-9年每年領(lǐng)10萬(wàn)，共50萬(wàn),。

第10-14年每年領(lǐng)5萬(wàn),，共25萬(wàn)。

最后第15年領(lǐng)取滿期金360860元,。

繳費(fèi)100萬(wàn),，15年后總共領(lǐng)取111.8萬(wàn)元。irr內(nèi)部收益率在2%左右,，并不算高,。

但它的萬(wàn)能賬戶保底收益2.5%，且目前結(jié)算利率也不錯(cuò),，達(dá)到5.3%,。整體而言不算特別亮眼，但適合偏好國(guó)壽品牌的人群,。

第七名

支付寶·國(guó)華人壽

全民養(yǎng)老金

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年金險(xiǎn)的網(wǎng)紅產(chǎn)品,，支付寶最愛玩的手段：投保低門檻，1元起投,，想投多少,、什么時(shí)候投，都隨你,。

而且為了讓用戶感知到保險(xiǎn)的存在,，每月都會(huì)進(jìn)行分紅，不像很多養(yǎng)老年金險(xiǎn)到退休時(shí)才能領(lǐng)取,。

如果退休后未領(lǐng)夠20年就身故,，也能一次性給付未領(lǐng)取的額度。

從本質(zhì)上看，這款產(chǎn)品是分紅型的年金險(xiǎn),，分紅來自保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利,，請(qǐng)注意，不是保險(xiǎn)公司盈利,。這種分紅從來都不是確定的,，甚至有可能為0。

從收益來看,，保底能達(dá)到1.99%的利率,，如果加上分紅，可能勉強(qiáng)能達(dá)到3%左右,，可領(lǐng)取部分并不多,，而且退保損失大。

由于隨時(shí)都可以追加投保的設(shè)計(jì),，使得每年交同樣的錢,，最后給的養(yǎng)老金是不一樣的。因?yàn)槟挲g越大,，返的越少,，所交保費(fèi)給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資的時(shí)間變少了。

第六名

弘康人壽

相伴一生

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相伴一生的預(yù)定利率是4.025%,，在第60個(gè)保單年度時(shí)實(shí)際收益率能達(dá)到4%,，非常可觀,。

這款產(chǎn)品可以在保單第5/10/15/20年,，或55/60周歲時(shí)選擇領(lǐng)取返還金，不同的領(lǐng)取方式會(huì)影響實(shí)際收益率的攀升情況,。

雖然收益率高,，后期可以領(lǐng)取的返還金額也非常高，唯一的缺點(diǎn)是沒有保證領(lǐng)取期,。這就意味著如果英年早逝的話,，就稍微有點(diǎn)虧。

不過無(wú)論這款產(chǎn)品怎么樣,，有沒有打動(dòng)到你,，現(xiàn)如今已經(jīng)買不到了。

第五名

中韓人壽

耀享年金保險(xiǎn)

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這款產(chǎn)品在躉交的情況下性價(jià)比還不錯(cuò),，從第5年就開始返還年金,，一直到終身。

由于躉交的原因,，它早期的現(xiàn)金價(jià)值比較高,，這就意味著非常適合工薪一族養(yǎng)老,，收益穩(wěn)定，快速返還,，資金使用靈活,。

而且它還有一個(gè)極具特色的保障責(zé)任——全殘保障。如果在65歲前全殘且一直生存的,，可以每年給付基本保額至65歲,。

此外,，耀享年金險(xiǎn)的萬(wàn)能賬戶保底利率是2.5%,，每年最多領(lǐng)取賬戶的20%。

如果以中檔收益（4.5%）進(jìn)行收益測(cè)算的話,，到80歲時(shí)能達(dá)到4.06%的平均收益率,。

目前這個(gè)萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率是5%左右。

第四名

復(fù)星保德信

星頤年金險(xiǎn)

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星頤的預(yù)定利率為4.025%,，繳費(fèi)期比較靈活,，既可以躉交，也可以選擇5-20年交,，男性60-70歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金,，保證領(lǐng)取期是20年或25年。

但是這款產(chǎn)品前期的現(xiàn)金價(jià)值較少,，度過現(xiàn)金價(jià)值的累積期后,，進(jìn)入領(lǐng)取期后，領(lǐng)取額度就非常高了,。以每年存6萬(wàn),，存10年為例，到60歲時(shí),，星頤可以每年領(lǐng)取85012元,，直到終身。

當(dāng)然相應(yīng)付出的代價(jià)就是現(xiàn)金價(jià)值累積較慢,，并在70歲時(shí)降低為0,。

整體性非常不錯(cuò)，比相伴一生和如意享的領(lǐng)取金都要高,。

但同樣的,，也已經(jīng)停售了。

第三名

信泰人壽

如意享

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如意享19年非常熱銷,，因?yàn)樗鼘?shí)際收益率高,，現(xiàn)金價(jià)值高，且資金運(yùn)用靈活,。

預(yù)定利率4.025%,，萬(wàn)能賬戶保底3%的收益,。

以30歲，10年繳費(fèi),，每年10萬(wàn)為例,，60歲開始每年就可以領(lǐng)取112587元，60歲時(shí)的irr內(nèi)部收益率就達(dá)到了4.02%,。

而且這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值非常高,，假如到80歲，已經(jīng)領(lǐng)取了236萬(wàn)的養(yǎng)老金,，在這時(shí)退保居然還能一次性領(lǐng)到228萬(wàn),。

這就意味著80歲總共拿到了464萬(wàn)，非常高,。

一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的就是收益率,，其次就要看靈活度，如意享中途可以選擇5個(gè)保單年度進(jìn)行加保,，每次20%,；如果中途急需用錢，第二年就可以減保取現(xiàn),。

當(dāng)然,，保單前期減保取現(xiàn)是非常不劃算的，起碼等10年后現(xiàn)金價(jià)值攀高了,，再去考慮減保取現(xiàn)的事,。

綜合來看，是一款非常優(yōu)秀的年金險(xiǎn),。但遺憾的是已經(jīng)停售了,。

第二名

招商仁和

招盈金生

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招盈金生是年金賬戶+萬(wàn)能賬戶的組合形態(tài)。

年金賬戶最大的特點(diǎn)是返還早,，資金靈活,。

繳費(fèi)第5年就可以開始領(lǐng)取，而且領(lǐng)取花樣有點(diǎn)多,。

第五年可領(lǐng)已交保費(fèi)的20%,，也可以簡(jiǎn)單理解為免除了1年交費(fèi)。

第六年開始可以每年領(lǐng)取30%保額,，一直領(lǐng)到終身,。

60歲的時(shí)候還能一次性領(lǐng)取100%總繳費(fèi)。

真實(shí)收益算起來也非常不錯(cuò),，70歲irr收益率可達(dá)3.68%,。

萬(wàn)能賬戶方面，保底利率達(dá)3%,，屬市面最高水平,。不過有初始費(fèi)用和領(lǐng)取手續(xù)費(fèi),，需要避免隨意支取。

此外,，還有一點(diǎn)值得一提,，它帶有全殘關(guān)愛金保障。

若被保人全殘,，剩余未交的保費(fèi)不用交,，而且從第6年開始的每一次領(lǐng)取金額都將翻倍。包括60歲領(lǐng)取也翻倍為200%已交保費(fèi),。

非?？捎^，是所剩不多的預(yù)定利率4.025%的年金產(chǎn)品,。

自在人生是一款單純的固定領(lǐng)取年金險(xiǎn),，預(yù)定利率4.025%。

這款產(chǎn)品重點(diǎn)解決養(yǎng)老需求,，它可以從55/60/65歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到終身,，而且每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額也很多,。

以30歲男，年交5年,，交10年,，60歲領(lǐng)取為例，60歲之后每年可以領(lǐng)取7.58萬(wàn)元的養(yǎng)老金,，領(lǐng)取額度非常不錯(cuò),。

不僅如此，如果長(zhǎng)期持有自在人生,，年化回報(bào)最高能達(dá)到4.42%,。

如果你買年金是為了以后養(yǎng)老做儲(chǔ)備，或者打算長(zhǎng)期持有,，那自在人生是目前來看最好的選擇,。

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