拆遷獲得財(cái)富,,沒有想到因財(cái)富招來了禍?zhǔn)隆,?磥砣魏问虑槎加袃擅嫘?,?cái)富不好好管理,也會(huì)適得其反,。 每一個(gè)成年人的背后都是一個(gè)以家庭為單位的組織,,每一個(gè)成年人都要負(fù)擔(dān)今天的自己和明天的自己。醫(yī)療和養(yǎng)老是每個(gè)人都要面對的問題,。2017年山東省已經(jīng)進(jìn)入中度老齡化社會(huì),,那么目前有哪些傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式呢? 目前的養(yǎng)老方式托老所 前幾天去一個(gè)小區(qū),,看到一個(gè)大牌子,,上面寫著“日間照料”四個(gè)大字,當(dāng)時(shí)就心生懷疑,,這是一個(gè)什么機(jī)構(gòu)呢,?后來跟同行的朋友聊天,才知道其實(shí)就是一個(gè)托老所,,有些失能的老人,請不到護(hù)工,,子女們只好把他們放到這樣的機(jī)構(gòu),。其實(shí)這不叫養(yǎng)老,,更多是一種看護(hù),在年齡上更多是75歲以上的老人需要這種照料,。 居家養(yǎng)老 目前企業(yè)的退休年齡是男60歲,,女55歲,這些人退休以后身體還算健康,,可以居家養(yǎng)老,。大部分工薪基層的退休人員退休金并不高,所以他們還會(huì)力所能及的幫助兒女看孩子或者做其他的事情,。而他們的兒女基本都是中國最苦逼的一代,,80后不僅遇到房改,取消福利分房改為商品房,,也遇到了二胎政策,,國家提倡生二孩,上有老下有小,,四二一的家庭結(jié)構(gòu),,使得他們自顧不暇。這種模式下老人的年齡大概在60-75歲,,實(shí)際上他們勞動(dòng)一生,,退休了也沒有多少自由,想要過上品質(zhì)的養(yǎng)老生活也是不可能的,。 敬老院 現(xiàn)在我們本地幾乎每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都成立了敬老院,,我也曾去敬老院做過義工。來敬老院的人,,大多數(shù)是沒有子女或者獨(dú)身一人的,。敬老院多是福利性質(zhì),費(fèi)用由鎮(zhèn)政府的財(cái)政撥款,??梢姡袃号臎]人來這種地方,。說是敬老院,,其實(shí)就是把一些失獨(dú)老人集中起來,管吃管住,,負(fù)責(zé)查體,,想要出去看看,過品質(zhì)養(yǎng)老生活根本不可能,。 小結(jié)
養(yǎng)老的本質(zhì)是什么,?養(yǎng)老就是把年輕時(shí)財(cái)富的盈余,拿到未來去使用,,年輕時(shí)用體力換取財(cái)富,,年老時(shí)用財(cái)富換取服務(wù)。養(yǎng)老本質(zhì)上是一種對財(cái)富的持有和管理的過程,。除了社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn),,還有什么能幫助人們籌劃養(yǎng)老呢?商業(yè)保險(xiǎn)中的年金保險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇,。 配置年金險(xiǎn)養(yǎng)老有哪些優(yōu)勢先思考下,,用來養(yǎng)老的資金有什么要求?依我看有這么幾點(diǎn),,第一安全,,這是首位,第二,,持續(xù),,人沒有辦法預(yù)測自己的生命長度,最悲哀的事情莫過于人還在,,錢沒了,,第三,穩(wěn)定,,養(yǎng)老金的領(lǐng)取要穩(wěn)定,,不能忽高忽低,這幾點(diǎn),,年金險(xiǎn)都具備這些優(yōu)勢,。 安全性 年金險(xiǎn)的安全性首先體現(xiàn)在年金險(xiǎn)是一份法律合同,合同上白紙黑字的約定了生存金,,滿期金,,身故金,,受《合同法》的保護(hù)。其次體現(xiàn)在監(jiān)管層面,,《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司不得解散,即使遇到經(jīng)營困難,,也會(huì)指定專門的機(jī)構(gòu)接手,,保證客戶的保險(xiǎn)權(quán)益不受損害。 持續(xù)性 年金險(xiǎn)大多都是保障終身的產(chǎn)品,,年金險(xiǎn)從產(chǎn)品形態(tài)上是年金+萬能賬戶雙賬戶的模型,,即便年金險(xiǎn)是定期返還,萬能賬戶也是終身擁有的,。實(shí)現(xiàn)了活多久,,領(lǐng)多久,解決了領(lǐng)取時(shí)間的問題,。 穩(wěn)定性 穩(wěn)定性在一定基礎(chǔ)上是有收益性決定的,。沒有穩(wěn)定收益,就沒有穩(wěn)定的領(lǐng)取,。年金險(xiǎn)的收益性首先體現(xiàn)在萬能賬戶上: 1.復(fù)利計(jì)息 萬能賬戶是按日計(jì)息的,,然后在月底將每天的收益加起來,成為下個(gè)月的本金,,再進(jìn)行滾存,,用一句話概括就是日計(jì)息,月復(fù)利,,一年滾動(dòng)十二次,。愛因斯坦說過:復(fù)利是世界上第八大奇跡,它的威力甚至超過了原子彈,。 2.不存在收益的折損與中斷 什么叫收益的折損呢,?比如你買理財(cái)產(chǎn)品,有募集期,,有持有期,,還有T+N的贖回期,假如標(biāo)榜為4.5%收益率的理財(cái)產(chǎn)品,,實(shí)際上被這些看不見的日期折損了,。假如你再去買一份理財(cái)產(chǎn)品,那么收益中斷了,,還要經(jīng)過另外一個(gè)募集期,,持有西和贖回期,,而年金險(xiǎn)不會(huì)存在這個(gè)問題。 小結(jié)
開篇說了,,拆遷夫妻倆手持200萬現(xiàn)金,,依然過不好自己的晚年,實(shí)際上夫妻倆不具備財(cái)富管理的能力和思維,。對200萬資金沒有規(guī)劃和安排,,反而按照傳統(tǒng)的的思維,提前對財(cái)富做出分配,,分配不公,,導(dǎo)致自己深受其害。 羅振宇在《時(shí)間的朋友》跨年演講中說:憑運(yùn)氣賺來的錢,,會(huì)憑實(shí)力虧光,。超出我們認(rèn)知能力的財(cái)富都是韭菜,我們每個(gè)人都是綠油油的韭菜地,。說明持有財(cái)富,,也不是一件容易的事兒。 擁有財(cái)富,,就要對財(cái)富進(jìn)行管理,,那么什么是財(cái)富管理呢? 財(cái)富管理是什么財(cái)富的終極目標(biāo)是什么?是為人服務(wù),。既然是為人服務(wù),,就應(yīng)該先問問自己有什么生活目標(biāo)。理財(cái)就是理生活,,大概就來源于此,。所以,財(cái)富管理,,并不是狹義上的通過多少本金換來多少收益,,而是通過財(cái)富創(chuàng)造和資產(chǎn)配置,有效管理財(cái)務(wù)資源,,實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的過程。 財(cái)富管理需要給財(cái)富一個(gè)結(jié)構(gòu),,還要結(jié)合人的生命周期,。不同年齡段的人需求不同,體力不同,,配置的產(chǎn)品也不一樣,。比如老年人應(yīng)該以綠色輕資產(chǎn)為主,需要資產(chǎn)有很強(qiáng)的流動(dòng)性,,變現(xiàn)快,,因?yàn)槔先穗S時(shí)可能用到現(xiàn)金。那么這對年屆五十多歲的夫妻,,應(yīng)該用怎樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品來規(guī)劃財(cái)富呢,? 拆遷中年夫妻的保險(xiǎn)規(guī)劃陳凱律師說,對于財(cái)富,,要控制并從中受益,,而不是擁有它。 在任何時(shí)候,,老人和孩子都是弱者,,如果再持有大量財(cái)富,更會(huì)惹人虎視眈眈,。一個(gè)富有的獨(dú)身老人,,不得不寫下遺囑把遺產(chǎn)留給保姆,竟然是因?yàn)楸D吠{他,,不寫就不做飯給他吃,。如果是小孩兒呢?后果更是不堪設(shè)想,。所以,,我們需要有一種工具,可以控制財(cái)富,并從中受益,。 理財(cái)?shù)膬?yōu)先級(jí)是先規(guī)劃醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 50多歲,,應(yīng)該屬于上世紀(jì)60年代出生的人,這部分人大都沒有受到保險(xiǎn)的眷顧,。所以,,在身體條件允許的情況下,配置健康險(xiǎn),,意外險(xiǎn)解決因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出,,住院醫(yī)療解決因意外和疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出,重疾險(xiǎn)是收入損失補(bǔ)償險(xiǎn),,重疾險(xiǎn)的理賠機(jī)制是達(dá)到合同約定的條件就一次性賠付,,解決重疾后的康復(fù)費(fèi)用和其他支出。 健康保險(xiǎn)的優(yōu)勢是以小博大,,具有杠桿作用,,雖然這個(gè)年齡杠桿的比例不是很大,但還是應(yīng)該配置一份,,看病總是要花錢的,,不買保險(xiǎn)是花自己的,買了保險(xiǎn)是花保險(xiǎn)公司的,。你愿意花哪個(gè),? 用年金險(xiǎn)解決控制陳傳承財(cái)富的問題 王辰,清華才子,,著名的保險(xiǎn)教育家,,在某次培訓(xùn)活動(dòng)中,王辰老師說他買的年金保險(xiǎn)在退休后至少每月領(lǐng)10萬養(yǎng)老金,。這個(gè)時(shí)候,,他的兒子會(huì)說:爸爸,我替你去領(lǐng)養(yǎng)老金吧,,你再不小心磕著,。領(lǐng)回來,如數(shù)上交,,爸爸用不了這么多,,再順手拿出兩萬給兒子,這回肯定是父慈子孝,。人在,,錢就在,,人沒了,錢也沒了,,這就是控制,。 年金險(xiǎn)還有兩個(gè)屬性,一個(gè)是專屬性,,被保險(xiǎn)人存活,,合同就有效,被保險(xiǎn)人身故,,合同就終止,,還有一個(gè)是傳承性,一份保單,,投保人和被保險(xiǎn)人可以是一個(gè)人,,但受益人必須是有可保利益的他人。那些人具有可保利益呢,,父母,,配偶,子女,。 假如這對中年夫妻拿出30萬解決醫(yī)療費(fèi)用問題,剩余170萬,,每人85萬配置年金保險(xiǎn),,夫妻各自當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人,受益人指定為兩個(gè)子女,,如果兒子表現(xiàn)好,,兒子受益比例多一些,女兒表現(xiàn)好,,女兒受益比例多一些,,還用擔(dān)心兒女不孝嗎?即使是病床前,,也會(huì)笑語盈盈,,祈求老人活的更久。 如果身故了,,這部分錢也不會(huì)成為遺產(chǎn),,導(dǎo)致兒女對簿公堂,因?yàn)楸味际侵付ㄊ芤嫒?,所以說,,保單,在特定的條件下,,就是一份專業(yè)的遺囑,,體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人對身后事情的一種安排。 結(jié)語
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