你是不是也有一樣的感覺？信用卡逾期后,，每個(gè)月都把僅有的錢還進(jìn)去,，但是連續(xù)還幾個(gè)月后,，發(fā)現(xiàn)欠款總額沒怎么降,；有的朋友還反映，不僅沒降,，反而“越還越多”,。戴律師告訴大家,，造成這種情況的主要原因是不懂信用卡的還款規(guī)定及規(guī)則。讀懂本文,，避免掉入還不清欠款的陷阱當(dāng)中,。（本文為實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，極度適合收藏）

戴律師解惑：逾期后，為什么總感覺不停的還款,，但是欠款總額卻越來越多

有一位來自廣東的網(wǎng)友老梁這樣向戴律師描述：

我欠廣發(fā)銀行3萬1千多元，之前從來沒有逾期過,。因今年疫情的影響,，收入下降,，還款出現(xiàn)問題,，所以辦理了個(gè)分期,，分24期。我每個(gè)月收入不定,，反正有錢了就還,，每次還款大約在1000元左右,，總共還款9600元。前幾天催收給我打電話告知我仍欠款2萬9千多元,。這個(gè)賬我就算不過來了，欠3萬1千多,，還款9600,，仍欠2萬9。

發(fā)生類似這樣情況的網(wǎng)友并非少數(shù),，更有甚者,，欠款2萬多，連續(xù)還款2年多,，仍舊欠款2萬多,。這個(gè)問題看上去有悖常理，但卻又真實(shí)存在,。很多持卡人因?yàn)椴皇煜ぴ撘?guī)則,，導(dǎo)致信用卡欠款“越還越多”，永無清償之日,。

而出現(xiàn)這一問題的終極原因,，一定是對(duì)信用卡還款規(guī)則的漠視以及無知所造成的結(jié)果。

銀行從來沒告知過你,，你也從來不知道的信用卡還款沖抵規(guī)則

很多網(wǎng)友聽到“信用卡還款規(guī)則”這個(gè)詞后會(huì)覺得很稀奇，表示從未聽說過這個(gè)名詞,。而戴律師在與眾多網(wǎng)友溝通后得知,，絕大多數(shù)持卡人從申報(bào)信用卡開始，銀行從未告知過該規(guī)則,。正因如此,，才會(huì)出現(xiàn)如此大范圍的“不斷還錢，欠款總額卻不降”的現(xiàn)象,。

我們分析幾個(gè)銀行的還款規(guī)則,。

浦發(fā)銀行信用卡（個(gè)人卡）領(lǐng)用合約第三條，第7點(diǎn)中描述：（甲方為浦發(fā)銀行,，乙方為持卡人）

乙方還款入賬日以款項(xiàng)到達(dá)其信用卡賬戶日為準(zhǔn),，乙方在甲方開設(shè)多個(gè)信用卡賬戶的,，某一賬戶的溢繳款不能自動(dòng)用于抵償另一賬戶所欠款項(xiàng)。甲方收到乙方還款時(shí),，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：賬戶狀態(tài)正?；蛴馄?-90天（含）的，按照先各項(xiàng)費(fèi)用或應(yīng)收利息,、后本金的順序進(jìn)行沖還,；逾期91天以上的，按照先本金,、后各項(xiàng)費(fèi)用或應(yīng)收利息的順序進(jìn)行沖還,。已計(jì)入賬單的欠款優(yōu)先未計(jì)入賬單的欠款沖還。甲方在法律法規(guī)允許范圍內(nèi)保留決定并更改上述還款順序的權(quán)利,。

中信銀行信用卡（個(gè)人卡）領(lǐng)用合約中第五條,，第5點(diǎn)描述：

乙方及其附屬卡持卡人賬單所列明的款項(xiàng)，其還款順序?yàn)槔⒒蛸M(fèi)用,、透支本金,，甲方有權(quán)根據(jù)監(jiān)管要求對(duì)逾期賬戶單方變更上述順序。

廣發(fā)銀行信用卡（個(gè)人卡）領(lǐng)用合約中第九條,，第5點(diǎn)描述：

客戶的還款入賬日以款項(xiàng)到達(dá)廣發(fā)卡賬戶日為準(zhǔn),。收到客戶還款時(shí)，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：正常及逾期1-90天（含）的,，按照先年費(fèi),、提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi),、違約金,、各項(xiàng)費(fèi)用、分期付款手續(xù)費(fèi)和應(yīng)收利息,，后透支提現(xiàn)本金,、透支消費(fèi)本金的順序進(jìn)行沖還；逾期91天以上的,，按照先透支提現(xiàn)本金,、透支消費(fèi)本金，后應(yīng)收利息,、年費(fèi),、提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi),、違約金,、各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還。已掛賬單的欠款會(huì)優(yōu)先于未掛賬單的欠款沖還,。銀行保留決定并更改還款順序的權(quán)利,。

鑒于每個(gè)銀行在信用卡領(lǐng)用合約中都有類似還款沖抵順序的描述,，戴律師在此不再贅述并一一列舉。

通過以上合約條款,，我們可以清晰的了解信用卡還款后的沖抵規(guī)則：（1）對(duì)于時(shí)間節(jié)點(diǎn)之約定,，90天是個(gè)分界線；（2）對(duì)于沖抵類型之約定,，90天以內(nèi)先息費(fèi)后本金,，90天以上先本金后息費(fèi)。正是這個(gè)還款規(guī)則的設(shè)定,，導(dǎo)致出現(xiàn)信用卡在還款過程中出現(xiàn)怎么還都還不清的現(xiàn)象,。

逾期90天內(nèi)信用卡沖抵還款規(guī)則解密：還款1000元，實(shí)際只沖抵100多元本金,，到底是誰偷走了你的還款,？

90天，即三個(gè)月,，這是還款后扣款順序的分水嶺。戴律師分析了所有銀行的信用卡領(lǐng)用合約后,，總結(jié)出以下公式,，正是因?yàn)檫@些“費(fèi)用小偷”，在不停的偷走你的還款,。

逾期在90天內(nèi),，實(shí)際到賬金額可用以下公式計(jì)算：

戴律師總結(jié)的信用卡實(shí)際到賬金額計(jì)算公式

那么，我們分析下本文開頭老梁的案例,。假使老梁信用卡并未取現(xiàn),，年費(fèi)已經(jīng)被減免。因?yàn)槔狭旱挠馄谛袨?，其需要承?dān)金額為3.1萬元左右,，逾期后根據(jù)其與銀行簽訂的個(gè)人領(lǐng)用合約以及信用卡章程之約定，其至少要承擔(dān)違約金,、復(fù)利計(jì)費(fèi),、分期付款手續(xù)費(fèi)、利息這四項(xiàng),。

根據(jù)廣發(fā)銀行信用卡領(lǐng)用合約所約定的利率及費(fèi)率,，我們可以了解：

利率利息條款約定：

廣發(fā)卡透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍,，年化利率上限為18.25%,，下限為12.775%，年利率=日利率 X 365天（僅為日,、年換算方式,，不作為計(jì)結(jié)息計(jì)算規(guī)則）,。實(shí)際透支利率受大小月天數(shù)、計(jì)結(jié)息方式及客戶還款情況等不同因素的影響,，與申請(qǐng)時(shí)顯示的透支利率可能存在差異,。按月計(jì)收復(fù)利，復(fù)利計(jì)收對(duì)象包括本金,、利息及法律法規(guī)允許計(jì)收復(fù)利的手續(xù)費(fèi)等全部欠款,。

根據(jù)以上約定，老梁每月承擔(dān)的利息=31000元*1.52%=471.2元,。

違約金條款約定：

違約金將按客戶每期賬單最低還款額未還清部分分群收?。蝗缈蛻暨B續(xù)2個(gè)月（含）以上未按時(shí)還清每期賬單最低還款額,，則按客戶賬單最低還款額未還清部分6%收取違約金,；客戶不存在連續(xù)2個(gè)月（含）以上未按時(shí)還清每期賬單最低還款額的，恢復(fù)按最低還款額未還清部分5%收取違約金,。

根據(jù)以上約定,，老梁每月承擔(dān)的違約金=31000元÷12×6%=155元。

分期手續(xù)費(fèi)條款約定：

持卡人可以根據(jù)自己的資金狀況,，選擇分期期數(shù),，只需根據(jù)分期期數(shù)對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)率承擔(dān)手續(xù)費(fèi)，即可享受免息還款待遇,。6期,、12期，手續(xù)費(fèi)率均為0.7%,；18期,、24期，手續(xù)費(fèi)率均為0.72%,。

根據(jù)以上約定,，老梁每月承擔(dān)的分期手續(xù)費(fèi)=31000*0.72%=223.2元。

復(fù)利計(jì)費(fèi)條款約定：

按月計(jì)收復(fù)利,，復(fù)利計(jì)收對(duì)象包括本金,、利息及法律法規(guī)允許計(jì)收復(fù)利的手續(xù)費(fèi)等全部欠款?？蛻舻耐钢Ю?、違約金收取標(biāo)準(zhǔn)、最低還款比例由銀行根據(jù)客戶綜合表現(xiàn)確定,，在客戶持有的信用卡片有效期內(nèi),，銀行有權(quán)依據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)情況不定期調(diào)整，具體以銀行通知為準(zhǔn),。

根據(jù)以上約定,，老梁每月承擔(dān)的復(fù)利計(jì)費(fèi)部分的費(fèi)用=（471.2元+155元+223.2元）×(100%+1.5%）^3=12.95元

因此,，老梁每月如果還款1000元，那么老梁的實(shí)際還款金額為：

老梁真實(shí)到賬金額=還款1000元－利息471.2元－違約金155元－分期手續(xù)費(fèi)223.2元－復(fù)利計(jì)費(fèi)12.95元=163.55元,。

由此可知,，老梁還了整整一年的錢，信用卡本金只降了2000余元,。而偷走老梁還款的,，就是這個(gè)還款沖抵規(guī)則，也是銀行秘而不宣的收費(fèi)來源,。

堪比高利貸的費(fèi)率，是否合法,？

持卡人在申領(lǐng)信用卡的過程中,，一般來講需要與銀行簽訂兩份協(xié)議，分別是《信用卡領(lǐng)用章程》及《信用卡領(lǐng)用合約》,。而在這兩份文件中對(duì)違約金,、分期手續(xù)費(fèi)等內(nèi)容均有清晰的規(guī)定。依據(jù)我國(guó)合同法之約定,，只要雙方有約定,，那么雙方約定的條款可視為有效條款，雙方須遵守,。

《合同法》：第一百一十四條：當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金,，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法,。

另外,，很多信用卡領(lǐng)用合約或章程上都對(duì)重要條款做高亮提醒，如交通銀行個(gè)人領(lǐng)用合約的規(guī)定,。

交通銀行太平洋個(gè)人信用卡領(lǐng)用合約重要提示：請(qǐng)乙方認(rèn)真閱讀本合約全文,，尤其是以加粗字體顯示的條款。如有疑義,，請(qǐng)及時(shí)提請(qǐng)甲方予以說明,。

因此，對(duì)于持卡人來說,，在信用卡申領(lǐng)前已經(jīng)與銀行簽署信用卡領(lǐng)用合約以及信用卡章程,，那么其就有義務(wù)按照此兩份（或多份）合約的要求履行合同。

所以,，雖然有些銀行的信用卡費(fèi)率設(shè)置的極不科學(xué),，對(duì)于持卡人而言，也無太多辯駁的條件,。

戴律師建議：了解信用卡規(guī)則,，合理合法使用信用卡,，避免信用卡欠款“越還越多”，永無清償之日

因?yàn)槠膯栴},，戴律師并未在此文中仔細(xì)講解在有催收介入的情況下的扣款規(guī)則（留到下篇文章講解）,。誠(chéng)然，信用卡現(xiàn)階段已經(jīng)成為我們生活中最重要的組成部分之一,。信用卡一方面作為一個(gè)金融產(chǎn)品,，對(duì)于持卡人而言，既是信用卡規(guī)章條款的使用者,，又是信用卡產(chǎn)品的消費(fèi)者,。因此，主動(dòng)了解信用卡規(guī)則,，合理合法使用信用卡,，才能真正利用信用卡。而了解信用卡的沖抵規(guī)則更加重要,，只有這樣,，才能避免信用卡欠款“越還越多”，永無清償之日,。