最低還款將產(chǎn)生循環(huán)利息
所謂最低還款額一般是除去年費,、利息等特殊項目后普通消費金額的10%,，在每期信用卡賬單中會單獨列明。
如果你因為賬單金額過大而無法全額還清,，那么償還最低還款額可保持良好的信用記錄,，銀行就不會把你列入惡意欠費的黑名單中。不過,，歸還最低還款額會失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息,。
目前,，國內(nèi)大部分銀行采用的是全額計息的方式，從消費入賬之日算起,，每天收取萬分之五的利息,，并按月復利計算,。
舉例來說，假設(shè)范小姐賬單日為每月18日,，到期還款日為次月15日，她2月18日的賬單列出了她從1月19日至2月18日的所有消費——僅1筆金額2萬元刷卡消費,，記賬日為2月14日。根據(jù)賬單顯示,，范小姐本次最后還款日為3月15日,，“本期應還金額”為20000元，“最低還款額”為2000元,。
如果范小姐選擇在3月15日當天或之前歸還所有欠款20000元,，那么她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日僅歸還了最低還款額2000元,，那么她將被收取從2月14日算起的利息,，直到還清為止。
在下個賬單日3月18日前,，范小姐若沒有還清剩余款項(包括利息部分),，那么該期賬單中會有327元的利息產(chǎn)生。計算過程為：20000×0,。05%×30（2月14日—3月15日）+（20000-2000）×0,。05%×3（3月16日—3月18日）=327元,。這份賬單的最后還款日為4月15日,。
在3月18日至4月15日期間，范小姐可以隨時去銀行按賬單顯示金額還款,，而如果范小姐在4月15日依舊沒有辦法全額還款,，那么3月18日至4月15日的免息期也將被取消，且上期賬單中327元的利息也將按每天萬分之五的利率產(chǎn)生利息,。這也就是月復利的意思,。
可以想象，由于每天都有新的利息產(chǎn)生,，早期的利息還會產(chǎn)生復利,，如果范小姐在3個月內(nèi)無法還清欠款，利息將超過千元,，欠款時間越長,，還款的壓力也就越大。
工商銀行采用部分計息的方式計收利息。持卡人若按照最低還款額還款,，那么已經(jīng)償還的部分將免收利息,，未清償?shù)牟糠謺挠涃~日起按每天萬分之五計息。即上例中范小姐已經(jīng)歸還的2000元可以免收利息,，卡中心只對未還的18000元收取從2月14日起至還款日的利息,。對持卡人來說，這一方式可以降低一定的還款壓力,。

分期還款可能更優(yōu)惠

其實,，像范小姐這樣一時資金周轉(zhuǎn)不靈的情況，可以考慮使用分期還款的方式償還欠款,。我們知道,，分期還款雖然不產(chǎn)生利息，但要支付手續(xù)費,，各家銀行規(guī)定的手續(xù)費率高低根據(jù)期數(shù)不同各異,。

比如， 招商銀行持卡人可申請賬單分期,，三期手續(xù)費2,。6%、六期手續(xù)費4,。2%,、12期手續(xù)費7。2%,，在第一次還款時一次性收取,。

我們以上述范小姐的例子計算一下，20000元欠款若全部做賬單分期,，按招行三期（即三個月）2。6%手續(xù)費計算,，她需支付520元,，分六期需支付840元，分12期需支付1440元,?？梢姡瑹o論哪種方式下,，分期還款均比最低還款額還款來得劃算,。

交通銀行持卡人可申請單筆大額消費分期，可選擇6期,、12期等,，1500元～6500元每期收取0。72%，6500元～12500元每期收取0,。7%,，12500元以上每期收取0。68%,。一筆20000元的欠款若申請分期還款,，每期所需支付的手續(xù)費為136元，由于分期還款每期手續(xù)費相同,，而最低還款額方式會利滾利,，因此,，分期還款還是更為省錢的選擇,。

不過，分期還款并不是一定比歸還最低還款額省錢的做法,，在某些情況下,，歸還最低還款額反而更劃算。

我們來看這樣一個例子,。假設(shè)A先生的信用卡賬單日為5日,，還款日為當月23日，他單筆消費500元的記賬日為正好是賬單日當天,，且此次賬單中僅該筆消費。到了23日,，A先生由于突發(fā)情況只歸還了最低還款額50元,，剩余的部分及利息在25日全部歸還。那么,，他25日還款時所需支付的利息為5,。2元,，計算方式為500×0,。05%×19（5日-23日）+（500-50）×0。05%×2（24、25兩日）=5,。2元,。

而如果A先生選擇大額消費分期還款，那么按行業(yè)中較低的每期0,。6%費率計算，他每月支付的手續(xù)費需要3元（500*0,。6%=3）,，由于分期還款最少一般分3期，那么A先生的分期成本至少需要9元，這與5,。2元相比自然是高了不少,。

從這個例子中我們發(fā)現(xiàn)，分期還款一般對金額較大,、較長一段時間內(nèi)無法一次性還款的持卡人較為有利,，可以防止利滾利的情況發(fā)生,，而如果賬單金額較低,、消費記賬日距離最后還款日較近,，且還款人只是很短時間內(nèi)無法全額還款，那么選擇先歸還最低還款額的方式較為劃算。

如果你正碰到大額消費后無法一次性還款的尷尬,，那么不妨簡單計算一下,，比較兩種還款方式下哪個更省錢,。