本文作者陳十佳,，首發(fā)于支付寶“金融簡(jiǎn)單說—金融凱侃”,，歡迎關(guān)注。

摘要：提到信用卡罰息,，首先想到的多半是“每日萬分之五”這個(gè)并不令人覺得高昂難企的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。但我們又常常耳聞目見因“高額利滾利”而產(chǎn)生的信用卡民事糾紛,。信用卡罰息計(jì)收方式都有哪些,？法院針對(duì)信用卡罰息糾紛都會(huì)怎么判,？這些，你都應(yīng)該了解,。

傳說中,，信用卡賬單沒按時(shí)還后果很嚴(yán)重，可能影響個(gè)人信用不說,，欠款還會(huì)一不小心像滾雪球一般的“滾”到還不起,。于是，很多人辦卡時(shí)仔細(xì)看了合同條款,，卻發(fā)現(xiàn)沒有按時(shí)還款時(shí)“自原記賬日起按日利率萬分之五計(jì)收利息至清償日止”,，這個(gè)費(fèi)率折合為年化也就18%，感覺毫無壓力,。那這究竟又是什么情況,？

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“全額罰息”條款，你看懂了嗎,？

還是得先從信用卡利息的計(jì)算方法說起,。通常，信用卡領(lǐng)用協(xié)議里會(huì)寫明“持卡人的非現(xiàn)金交易記賬日至到期還款日為免息還款期,，在免息還款期內(nèi)償還全部款項(xiàng),，無須支付非現(xiàn)金交易的利息”。這意思很清楚,，按時(shí)付賬單,，沒有利息。重點(diǎn)是后半句,，高能預(yù)警：“否則,，自記賬日起按日利率萬分之五計(jì)收利息至清償日止，按月計(jì)收復(fù)利”,。和前半句連起來翻譯的含義是：只要賬單有沒還清的,，原來賬期內(nèi)的免息待遇取消，當(dāng)期全部消費(fèi)從頭開始按日計(jì)算利息,，并且計(jì)算復(fù)利,，直至全部還清。也就是大家通常說的“全額罰息”,。

有個(gè)真實(shí)的例子,，某傳媒界名人某月信用卡消費(fèi)1萬8千多，綁定自動(dòng)還款的儲(chǔ)蓄卡余額不足剩69.36元沒還清,，10天內(nèi)就產(chǎn)生了317.43元利息,。所以，有人驚呼：“就算只差1分錢、只差1天,，都會(huì)按照當(dāng)期賬單全額以萬分之五的日利計(jì),，而不是只需支付這1分錢未還清部分的利息即可！”

其實(shí),，這句話嚴(yán)格說來也是不準(zhǔn)確的,，因?yàn)楦鶕?jù)2013年7月1日起執(zhí)行的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，信用卡至少“晚3天差10元以內(nèi)的”都可視為按時(shí)還款,。這也是目前多數(shù)銀行執(zhí)行的政策,，即在逾期3天以內(nèi)，或者逾期金額10元以內(nèi)的輕微逾期,，都不會(huì)觸發(fā)“全額罰息”,。

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“按期最低還款”又是什么？

持卡人如果臨時(shí)現(xiàn)金不足,，想分期償還賬單呢,？這就是通常說的“按期最低還款”。選擇這種模式,，持卡人一般也不能再享受免息期待遇,，如果最低還款還是沒能按期支付，通常還需要在此基礎(chǔ)上支付循環(huán)信用利息,、滯納金,。

舉個(gè)例子：如果你的信用額度為5萬元，在當(dāng)月某天刷卡消費(fèi)5萬元,，并在當(dāng)月按期還款日按最低還款額償還5,000元,，利息不是按差額45,000元乘以記賬日至清償日的天數(shù)計(jì)算利算，而是仍按5萬元全額計(jì)算,；循環(huán)利息將是大于等于5萬元乘以利率再乘以記賬日至清償日的天數(shù),，按月計(jì)收復(fù)利。

不少人紛紛表示,，這種做法看起來很“霸王條款”,，可以拒絕接受嗎？這要先看看銀行和持卡人之間有沒有事先約定,，一般可以通過信用卡申請(qǐng)表,、領(lǐng)用協(xié)議、信用卡章程等文件材料中的條款進(jìn)行查閱,，判斷銀行主張收取的這一系列利息,、罰息等是不是有依據(jù)。也有持卡人質(zhì)疑,，字是簽了,，但簽署這些材料時(shí)根本沒來得及看，或者看也看不懂，那是不是就可以不適用,？

從現(xiàn)有的案例來看,，法院通常認(rèn)為持卡人在辦卡簽名沒有表示異議，而且這些條款通常會(huì)以加粗,、下劃線等方式顯著提示，還會(huì)要求申請(qǐng)人手寫聲明“本人已閱讀并了解信用卡領(lǐng)用協(xié)議,，并且自愿遵守協(xié)議的內(nèi)容”,，這種情況下持卡人作為完全民事行為能力人應(yīng)該知道簽名的法律后果，即使沒有閱看協(xié)議也屬于自己權(quán)利的處分,，并不影響協(xié)議的效力,。

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司法如何看待這種計(jì)息方式？

那么從法律角度看,，這種計(jì)息方法本身是不是公平合理呢,？

在多個(gè)案件中，持卡人提出已經(jīng)歸還了一部分甚至大部分欠款,，部分逾期屬于部分違約,，對(duì)于沒有違約的部分也收取利息明顯不公平，而且這要計(jì)算的結(jié)果是持卡人實(shí)際承擔(dān)的利息過高,，所以要求按照實(shí)際欠款計(jì)算罰息,，甚至確認(rèn)“全額罰息”的條款無效。

對(duì)于這個(gè)問題,，以往多個(gè)司法判決認(rèn)為,，這種做法屬于銀行為了激勵(lì)持卡人按時(shí)還款而采取的不同的計(jì)息方式：對(duì)于按時(shí)還款的持卡人免除支付透支賬期內(nèi)利息的義務(wù)，對(duì)于逾期還款的持卡人則按占用資金的實(shí)際天數(shù)收取利息,，這能夠有力促使持卡人按期償還透支款,，并且逾期支付透支款所收取的利息也沒有超出法律法規(guī)許可的范圍，所以支持了銀行的做法,。雖然如此,，這種計(jì)息條款仍然爭(zhēng)議不斷，尤其是像前文提到的例子,，僅因?yàn)檫z漏60多元沒還清,，就要付出數(shù)倍于欠款金額的利息。

今年以來,，有關(guān)罰息問題出現(xiàn)了重大變化,。先是在前文傳媒界名人起訴發(fā)卡銀行的案件中，法院認(rèn)為信用卡計(jì)息條款對(duì)應(yīng)的利息屬于違約金,，如果過分高于實(shí)際損失,，當(dāng)事人可以向法院提出法院調(diào)整。考慮到未償還款項(xiàng)占全部消費(fèi)款項(xiàng)的比例較低,、遲延還款期間較短,、持卡人過錯(cuò)程度較輕以及銀行的營(yíng)利模式等因素，判決調(diào)低了逾期利息,，并判令銀行返還多收的利息,。

如果說上面的案例只是個(gè)案對(duì)于極端情況的“糾偏”，那么更值得關(guān)注的是今年6月6日最高法院發(fā)布的《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（征求意見稿）,。這個(gè)司法解釋對(duì)“全額罰息”提供兩種不同方案：

1. 第一種方案：持卡人歸還最低還款額,，然后主張按照實(shí)際欠款金額計(jì)算透支利息的，人民法院應(yīng)予支持,。

2. 第二種方案：如果發(fā)卡行對(duì)“全額計(jì)息”的條款沒有盡到合理的提示和說明義務(wù),，或者持卡人已償還全部透支額百分之九十以上的，銀行再主張“全額計(jì)息”將不會(huì)被支持,。

當(dāng)然,，最終出臺(tái)的司法解釋選擇什么樣的方案，還需要拭目以待,。

用卡小貼士

1. 申請(qǐng)信用卡時(shí)仔細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議條款,，尤其是突出顯示的部分，有疑問的地方當(dāng)場(chǎng)要求工作人員說明,。

2. 養(yǎng)成固定時(shí)間歸還賬單和信用卡管理習(xí)慣,，避免因疏忽或遺忘造成逾期，可以借助信用卡管理工具或相關(guān)配套服務(wù)予以管理協(xié)助和提示,。

3. 在收到信用卡賬單后,，有異議的消費(fèi)及時(shí)核實(shí)，發(fā)現(xiàn)盜刷或他人冒用信用卡的第一時(shí)間采取報(bào)警等措施,，并向發(fā)卡行反饋,。

4. 預(yù)留給發(fā)卡行的聯(lián)系方式保持有效，如有變更及時(shí)聯(lián)系發(fā)卡行進(jìn)行告知,，避免遺漏相關(guān)通知,。