移動支付網(wǎng) 作者 薛小易：2020年2月,，中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行應用程序接口安全管理規(guī)范》（JR/T 0185-2020），對開放銀行提出技術方面的標準,；同時,，受國內外疫情影響，金融服務線上化進程大大加速,，銀行服務與場景融合的需求也更加迫切,。開放銀行不僅可行，而且必須,。

再看今年的銀行財報,，對疫情影響下如何開展業(yè)務的具體路徑探討大同小異，開放銀行是很重要的方面,。

股份制銀行中,，浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行對開放銀行的探索相對成熟，兩者表現(xiàn)如何,？

整體篇：浦發(fā)全面推進，興業(yè)以點帶面

浦發(fā)銀行以API Bank無界開放銀行為基礎，這是連接底層基礎金融服務和上層商業(yè)行業(yè)場景的“接口”,，可以將底層的賬戶管理,、支付、融資等基礎金融服務進行組裝,，方便上層商業(yè)行業(yè)場景調用,。

由此，浦發(fā)銀行可以用API連接技術與業(yè)務：對內,，將技術融入底層金融服務,，提升平臺支撐能力；對外,，通過接口連接多種業(yè)務場景,，構建數(shù)字生態(tài)圈。

截至2019年底,，浦發(fā)銀行投產(chǎn)400個API,、接入210家合作方，API交易數(shù)量超過16000萬筆,，涉及賬戶管理,、貸款融資、投資理財?shù)染糯箢悩I(yè)務領域,。

興業(yè)銀行的優(yōu)勢集中在同業(yè)與金融市場領域（F端）,，其從F端開始探索開放銀行，并轉接到政府端（G端）,、企業(yè)端（B端）,，不斷推進G、B,、C端場景拓展和生態(tài)互聯(lián),，從而實現(xiàn)金融服務觸達用戶（C端），形成開放生態(tài),。

興業(yè)銀行F端服務觸角包括非銀（金融機構）資金管理云平臺,、數(shù)金云等。

截至2019年底,，興業(yè)銀行旗下興業(yè)數(shù)金開放平臺已推出252項金融服務和API接口服務,，涵蓋用戶、賬戶,、消息,、支付、安全,、社交,、理財,、檢索、感知等領域,。開放平臺交易規(guī)模4016.28億元,，同比增長160.12%。

同時,，浦發(fā)銀行,、興業(yè)銀行均重視賬戶體系的開放：浦發(fā)銀行賬戶開放同時布局內、外,，興業(yè)銀行的賬戶開放則更加側重于集團內部的聯(lián)動,。

浦發(fā)銀行推出手機智能App 10.0，建立開放用戶體系,，吸引行外客戶,，并上線智能賬本服務、理財產(chǎn)品數(shù)字化改造,、資訊頻道一期建設等,，重點再造APP財富管理體驗。

興業(yè)銀行建成集團網(wǎng)絡金融統(tǒng)一用戶體系,，用戶一次注冊即可登錄使用集團多個網(wǎng)絡金融應用,。

總的來說，浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行選擇了不同的開放路徑,，浦發(fā)銀行全面鋪進,，API Bank連接多種場景，同時,，賬戶體系也開放至集團外部,；興業(yè)銀行則以F端為始，將優(yōu)勢拓展到B端,、G端,，進而提升對C端的服務版圖，目前,，興業(yè)銀行的賬戶開放主要還是在集團內部。

架構篇：浦發(fā)重外部合作,，興業(yè)集團內部各司其職

開放銀行是科技在銀行業(yè)應用的重要部分,，科技投入是開放銀行架構重要的衡量指標。

2019年,，浦發(fā)銀行在信息科技方面投入41.20億元,，占營業(yè)收入的比重超過2%。截至2019年末,，總行信息科技人員共3898人,；興業(yè)銀行信息科技員工1910人,，信息科技投入35.65億元，同比增長24.66%,，占營收比為1.97%,。

浦發(fā)銀行科技投入略高于興業(yè)銀行,，科技員工數(shù)遠高于興業(yè)銀行,，是興業(yè)銀行的2倍多。

同時,，浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行都在傳統(tǒng)架構之外進行嘗試,，有所不同。

浦發(fā)銀行研發(fā)上重視對聯(lián)合創(chuàng)新實驗室的布局,，應用上則強調“科技合作共同體”,。

2018年2月，浦發(fā)銀行創(chuàng)新實驗室揭牌,，與上清所,、華為、百度和科大訊飛合作,，成立“浦發(fā)·華為開源技術創(chuàng)新實驗室”,、“浦發(fā)·百度深度學習實驗室”、“浦發(fā)·科大訊飛智能交互實驗室”,，在大數(shù)據(jù),、人工智能、物聯(lián)網(wǎng),、云計算等多個前沿技術和金融領域開展創(chuàng)新合作,。

此后，浦發(fā)銀行與中國移動,、Temenos,、360企業(yè)等企業(yè)合作成立聯(lián)合創(chuàng)新實驗室，在5G,、數(shù)字銀行,、網(wǎng)絡金融安全等領域展開合作。

至2019年5月,，浦發(fā)銀行與IBM,、Teradata、Cloudera三大企業(yè)合作成立三個創(chuàng)新實驗室：“浦發(fā)-IBM開放銀行聯(lián)合實驗室”,、“浦發(fā)-Teradata數(shù)據(jù)智能聯(lián)合實驗室”,、“浦發(fā)-Cloudera數(shù)據(jù)驅動聯(lián)合實驗室”，浦發(fā)銀行一共成立了9個聯(lián)合創(chuàng)新實驗室,。

目前,，浦發(fā)銀行聯(lián)合創(chuàng)新實驗室的已經(jīng)涵蓋云計算,、大數(shù)據(jù)、人工智能,、5G,、物聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡金融安全,、開放銀行等方面,。

“科技合作共同體”是浦發(fā)銀行發(fā)起成立,，由銀行,、科技公司、科研機構等多方機構共同組成的“開放共享,、共建共贏”的生態(tài)平臺,。通過技術與金融服務場景的深度融合、“科技合作共同體”發(fā)揮可以實現(xiàn)實現(xiàn)能力共享,、成果共享,、收益共享。

2018年9月,，浦發(fā)銀行與16家科技公司在北京成立“科技合作共同體（SFTC）”,，首批合作企業(yè)包括微軟（中國）有限公司、IBM（中國）有限公司,、SAS公司,、天睿信科技術（北京）有限公司、Temenos公司,、銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務有限公司等,。

2019年5月，“科技合作共同體”擴容至22家,。

興業(yè)銀行則以子公司作為布局觸角,。

興業(yè)數(shù)金是興業(yè)銀行旗下金融科技子公司，其主要經(jīng)營范圍即為金融云服務和開放銀行服務,，是興業(yè)銀行布局金融科技的先行軍：興業(yè)數(shù)金一方面專注研發(fā),，同時也著力于應用布局。

除了興業(yè)數(shù)金外,，在開放銀行和場景布設上,，興業(yè)消金也是興業(yè)銀行的重要觸角。據(jù)興業(yè)銀行2019年半年報披露,，興業(yè)消金自開業(yè)至2019年6月底，已累計為興業(yè)銀行輸送借記卡客戶43萬名,。

總的來看,，浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行的架構布局有兩個關鍵詞：“研發(fā)”和“應用”,，結合這兩個關鍵，要衡量架構優(yōu)劣,，就要看哪一個可以更好將研發(fā)積累用于業(yè)務需要,。

在研發(fā)布局上，浦發(fā)銀行與多家科技企業(yè)合作,，借鑒科技企業(yè)在擅長科技領域的優(yōu)勢及浦發(fā)銀行的金融優(yōu)勢,，探討科技如何應用于金融；盡管興業(yè)銀行也與小米集團等科技企業(yè)合作,，但整體上來看,，興業(yè)銀行的科技研發(fā)主要還是集中在興業(yè)數(shù)金。

而科技企業(yè)各有其擅長的領域,，在這些領域深耕多年,，具有一定的優(yōu)勢?？梢哉f,，浦發(fā)銀行合作式的研發(fā)布局在研發(fā)廣度和深度上是具有一定優(yōu)勢的。

在應用上,，興業(yè)銀行集團內部各司其職,，興業(yè)數(shù)金參與市場化的競爭、興業(yè)消金加大對C端用戶的布局,，公司化的運行一定程度上加大了興業(yè)銀行科技應用的靈活性,，但是母行傳統(tǒng)架構、決策方式等依舊會影響其靈活性,；浦發(fā)銀行的“合作共同體”尋求合作共贏發(fā)展,，通過合作共同體的課題、論壇,、大賽等等,，組建一個個敏捷作戰(zhàn)團隊，以客戶需求為導向,，加速創(chuàng)意項目落地,，不斷迭代研發(fā)，這種合作方式靈活性更強,，但是,，具有不同的合作主體，合作中可能需要面對其他的問題,。

在筆者看來,，兩種方式各有優(yōu)劣。歸根結底,，科技影響下,，銀行的傳統(tǒng)架構遭到?jīng)_擊,，敏捷型調整是大趨勢，具體執(zhí)行或許沒有固定選項,。

業(yè)務篇：浦發(fā)C端增速,、體量均占優(yōu)，興業(yè)F端,、B端優(yōu)勢明顯

在業(yè)務表現(xiàn)上,，兩行也不同。

浦發(fā)銀行2019年報顯示,，報告期間,，浦發(fā)銀行公司、零售,、金融市場三大業(yè)務營業(yè)凈收入占比分別為38%,、43%和19%。

零售金融業(yè)務不僅在絕對值上占據(jù)優(yōu)勢,，增速表現(xiàn)也相當值得關注：過去三年時間，零售金融業(yè)務負債,、營收和客戶數(shù)基本實現(xiàn)翻番,，連續(xù)兩年成為浦發(fā)銀行第一大收入來源，至2019年底,，個人金融資產(chǎn)余額超過2萬億元,。

興業(yè)銀行2019年報披露，報告期內,，實現(xiàn)零售銀行業(yè)務營業(yè)凈收入543.67億元,，同比增長28.30%，盡管增速明顯,，但是,，占營收比僅為30%，與浦發(fā)銀行相比,，差距明顯,；興業(yè)銀行并沒有在年報披露公司金融業(yè)務、金融市場業(yè)務凈收入情況,，從零售業(yè)務情況可以看到,，公司、金融市場業(yè)務凈收入占比之和為70%,，占收入大頭,。

同業(yè)市場一直是興業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢領域，興業(yè)銀行的開放銀行道路是從F端逐步將優(yōu)勢擴建至C端，B端可以說是中間環(huán)節(jié),。2019年,，興業(yè)銀行在B端成效頗豐（9月，升級線上供應鏈金融平臺——“興享”供應鏈金融平臺首期應收賬款線上融資模塊上線,，加快供應鏈金融產(chǎn)品生態(tài)圈建設。報告期內,，供應鏈融資達標余額2494.61億元,，增長115.24%；票據(jù)池業(yè)務入池量1704.99億元,，增長125.64%,；票據(jù)池融資業(yè)務量1434.20億元，同比增長近兩倍）,，F(xiàn)端優(yōu)勢影響初見成效,。

總結

浦發(fā)銀行在API Bank無界開放銀行的基礎上打造開放銀行，可以直接連接場景端,，開放銀行的發(fā)展與場景端的布設直接相關,。近兩年，浦發(fā)銀行零售業(yè)務增速表現(xiàn)優(yōu)秀,，連續(xù)兩年為浦發(fā)銀行收入第一大來源,，2019年已為營收占比TOP 1。

浦發(fā)銀行開放銀行架構以“科技合作共同體”和“聯(lián)合創(chuàng)新實驗室”為特點,，注重外部合作,，合作廣度、深度較為可觀,，組織敏捷型強,，合作成效尚無完整數(shù)據(jù)披露。

興業(yè)銀行在傳統(tǒng)的同業(yè)市場優(yōu)勢（F端）基礎上,，將優(yōu)勢轉接到G端,、B端等，從而更好服務C端客戶,。F端對B端的影響更加直接,，2019年興業(yè)銀行供應鏈金融進步明顯，C端支付場景表現(xiàn)下滑,，加快通過“好興動”平臺完成零售場景布設,。

興業(yè)數(shù)金是興業(yè)銀行旗下金融科技子公司，在開放銀行方面也是排頭兵,，研發(fā),、應用并進，同時，興業(yè)集團內部,，也通過興業(yè)消金等為興業(yè)銀行輸送客戶,，加大內部聯(lián)動。