by DasWortgewand

銀行是一種服務(wù),，而不是一種場所，銀行需要躲到后面去,。歐美一些大銀行就在做這個(gè)轉(zhuǎn)型,，不再強(qiáng)求必須是直接面對(duì)客戶，可以是合作伙伴面對(duì)客戶,，但是銀行必須把自有的服務(wù)開放出來,。這種銀行我們稱之為開放銀行。

本文摘自興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)股份有限公司（簡稱“興業(yè)數(shù)金）總裁陳翀?jiān)凇般y行系金融科技的破與立”分享會(huì)上的演講內(nèi)容,。新金融瑯琊榜根據(jù)速記稿做了刪減以及不改變?cè)獾奈淖痔幚?，?biāo)題及小標(biāo)題均為新金融瑯琊榜所加。

本文首發(fā)于零壹財(cái)經(jīng)網(wǎng)

關(guān)心興業(yè)數(shù)金的朋友都知道,，我們的定位包括兩方面,。

第一個(gè)定位是為中小銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu),、中小企業(yè)提供金融信息云服務(wù),。數(shù)金公司云服務(wù)，是從原來興業(yè)銀行為中小企業(yè)提供科技輸出的板塊繼承下來的,。

第二個(gè)定位是集團(tuán)對(duì)于數(shù)金公司的要求,，希望公司能夠開展數(shù)字化業(yè)務(wù)。公司成立的時(shí)候,，我們認(rèn)為數(shù)字金融是更大,、更長久、更準(zhǔn)確的定義,，超越了互聯(lián)網(wǎng)金融,，所以取名“數(shù)字金融”。

數(shù)金是興業(yè)銀行集團(tuán)最特別的公司,，因?yàn)樗型獠繎?zhàn)略股東,，還有員工持股，是目前集團(tuán)里唯一的采用這種股權(quán)架構(gòu)的公司,。還有另外一個(gè)意義隱含在里面,，就是體制機(jī)制探索。

興業(yè)銀行集團(tuán)做了10年的科技輸出業(yè)務(wù),，是第一家為中小銀行提供科技系統(tǒng)輸出的銀行,。2006年開始做第一家城商行，2007年正式上線,，到今年正好10年,，這10年來我們一直通過銀銀平臺(tái)做科技輸出業(yè)務(wù),。數(shù)金成立后，我們正式把這一塊業(yè)務(wù)命名為“數(shù)金云”,。

數(shù)金云不單只是為中小銀行提供科技的系統(tǒng)輸出服務(wù),。具體來講，我們可以為所有中小金融機(jī)構(gòu)提供6大品類的基礎(chǔ)云服務(wù),，包括人工智能服務(wù),、備份云服務(wù)、專屬云服務(wù),、區(qū)塊鏈服務(wù),、容災(zāi)云服務(wù)和金融組件服務(wù)。

銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司是真合作

最近銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)盟引起很多關(guān)注,，其實(shí)之前也不是沒有合作過,，早些年就合作過，為什么現(xiàn)在又火了,？我覺得當(dāng)時(shí)合作跟現(xiàn)在合作真的不一樣,。這是我們的看法，現(xiàn)在真的是跨界競合,。

比如說,，現(xiàn)在特別強(qiáng)調(diào)線上獲客，但是銀行擅長嗎,？確實(shí)不擅長,。金融科技公司原來只做長尾，現(xiàn)在不是了,，打勝仗還需要繼續(xù)走,。所以一拍即合，大家來合作,。

我們不去評(píng)判這個(gè)合作到底怎么樣,，銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司都有自己訴求。但是我們認(rèn)為,，未來應(yīng)該站在以客戶為中心角度看問題的，客戶需要什么你能夠提供什么,，這就是對(duì)的,。

未來肯定是圍繞著以客戶需求出發(fā)，以客戶為中心,。所以,，各類機(jī)構(gòu)、包括銀行,、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),、金融科技公司以及其他一系列主體,，都是圍繞這個(gè)客戶去實(shí)現(xiàn)的。

我們說生態(tài)重構(gòu),，這個(gè)生態(tài)當(dāng)中每一個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮它自己專長,。如果站在一個(gè)更高的角度來講，這是對(duì)社會(huì)有好處的,。如果既能發(fā)揮自己專長,，同時(shí)又滿足客戶需求，這肯定是最高效的,。我們希望未來也是這樣的,。

銀行專業(yè)、專長在什么地方,？就是穩(wěn)健,、專業(yè)、牌照,、風(fēng)控,，這是銀行的專長。比如說金融交易數(shù)據(jù),，其價(jià)值比一般的數(shù)據(jù)價(jià)值要高很多,，因?yàn)楸旧碇苯泳褪墙鹑跀?shù)據(jù)，但是怎么吧這些數(shù)據(jù)的價(jià)值發(fā)揮出來,，這是問題,。與此同時(shí)，金融科技公司敏捷,、方便,、創(chuàng)新快，并且掌握客戶行為數(shù)據(jù)等等,。

我們這些東西集合起來為客戶服務(wù),，這可能是未來銀行和金融科技融合最重要趨勢(shì)，也是我們的一種愿望,。

如果將來是這么一種生態(tài)的話,，興業(yè)數(shù)金在里面應(yīng)該扮演什么角色？這是我們探討的問題,。

做開放銀行,，躲到后面去

目前在歐美出現(xiàn)了一些新趨勢(shì)，或者說一些銀行與金融科技公司的融合案例,，我們姑且稱之為“開放銀行”,。

其實(shí)這不是新的東西， API經(jīng)濟(jì)，Open API,，早些年也在說,，但是現(xiàn)在歐美很多大型銀行，真正開始做,，把它落地,。

什么意思呢？就是銀行真的是把自己的銀行金融服務(wù),，通過開放的接口,，開放給第三方，開放給外界,。

比如你是金融科技公司,，我原來是銀行，我的服務(wù)都是自己在用,，線上服務(wù)不跟你聯(lián)合?，F(xiàn)在你需要找我提供貸款、帳戶查詢,、支付等等這些服務(wù),，我直接可以開放一個(gè)接口給你，你需要這個(gè)服務(wù)的話,，就對(duì)接我的接口,、調(diào)用我的服務(wù)。

換言之,，第三方服務(wù)公司或者互聯(lián)網(wǎng)公司,，在為你客戶服務(wù)的時(shí)候，可以直接運(yùn)用我的銀行來進(jìn)行服務(wù),，我是直接開放的,。

銀行通過自有平臺(tái)開放API連接運(yùn)用第三方服務(wù)功能，改善了客戶體驗(yàn),，提高了服務(wù)效率,，同時(shí)還降低了成本。你通過某個(gè)網(wǎng)站獲得了直接金融服務(wù),，但實(shí)際上這個(gè)金融服務(wù)是由某一家大銀行在后面提供的,，銀行躲在后面的。

銀行是一種服務(wù),，而不是一種場所,，銀行需要躲到后面去。

其實(shí)這些大銀行在做這個(gè)轉(zhuǎn)型,，不再強(qiáng)求必須是直接面對(duì)客戶，可以是合作伙伴面對(duì)客戶,，自己走在后面,。但是銀行必須把自有的服務(wù)開放出來,。歐美有很多大的銀行就在做這件事情。我們舉了很多例子BBVA,、花旗等,。

所以說，這種情況下我們把開放自己的金融服務(wù)API給第三方,，這種銀行我們稱之為開放銀行,。

開放銀行允許各個(gè)合作伙伴無縫提供銀行服務(wù)。怎么能夠無縫提供服務(wù),？一方面就是通過開放API的技術(shù)方式,，標(biāo)準(zhǔn)化出來放到外面，供合作伙伴去調(diào)用,，同時(shí)為客戶提供服務(wù),。

另一方面，在云平臺(tái)上納入創(chuàng)新服務(wù),。為什么這么說,？因?yàn)閱慰恳患毅y行自己做不了那么多創(chuàng)新，但是可以有很多金融科技合作伙伴幫助我們創(chuàng)新,，充分發(fā)揮合作伙伴在場景創(chuàng)新方面的主動(dòng)性,。但是金融服務(wù)部分，銀行還是在后臺(tái)默默地提供這些服務(wù),。

這樣一種方式在歐美現(xiàn)在慢慢多起來,，而且有很多實(shí)踐。

大型銀行完全有條件做的事情,，首先你要把這些服務(wù)開放出來,，需要做技術(shù)工作，要把這些服務(wù)開放出來,，同時(shí)跟合作伙伴進(jìn)行連接,。大銀行有資金、有能力,、有人才,、有技術(shù)可以干。

小銀行更想這么干,，因?yàn)樾°y行自己的獲客能力,、連接場景能力更差，希望更多合作伙伴能夠調(diào)用銀行自有的服務(wù),，但是技術(shù)能力等各方面做不到這個(gè)事情,。所以在國外，因?yàn)橛羞@個(gè)市場、有這個(gè)需求,，就出現(xiàn)了一種新業(yè)態(tài),，專門為中小銀行提供這類服務(wù)的第三方平臺(tái)——第三方“開放銀行”平臺(tái)。

這樣的模式在歐美,，特別是德國,、意大利這些國家，有非常多的案例,。

連接銀行服務(wù)與商業(yè)場景

這是一個(gè)手機(jī)圖的模型,，最底層是中小銀行，他們有金融牌照,，有金融服務(wù),，可以做帳戶管理、支付,、融資等,，這些是銀行金融服務(wù)的能力。銀行很想跟最上層的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接,，比如各個(gè)行業(yè),、各種場景、電商平臺(tái)等等,，但是剛才講了,，由于能力不足，需要第三方平臺(tái),。

數(shù)金公司能不能扮演這個(gè)角色,？我們希望成為中間層，把底層金融服務(wù)跟最上面的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接,。對(duì)接方式是什么,？就是把這些金融服務(wù)變成一種可以被上面生態(tài)系統(tǒng)所調(diào)用的東西。

除了最基礎(chǔ)的服務(wù),，我們還可以做一些提煉,，再加上一些最新的東西，比如說把人工智能加上去,，使得金融服務(wù)更加強(qiáng)大,。

所以我們定義中間層是基于開放API，打造模塊化開放銀行平臺(tái),，幫助金融機(jī)構(gòu)對(duì)接科技公司,，針對(duì)場景創(chuàng)新能力獲客導(dǎo)流；同時(shí)幫助科技公司利用金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)能力,，為客戶提供切合需求的金融服務(wù),。

在商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)里面,，能夠調(diào)用這些API的包括在這個(gè)系統(tǒng)里的第三方開發(fā)者，科技公司,、供應(yīng)商,、核心廠商和其他合作伙伴都是可以的。一個(gè)電商平臺(tái)可以,，某一個(gè)金融科技公司專門做支付也可以，專門做某某供應(yīng)鏈也可以的,。甚至個(gè)人都可以直接調(diào)用我們的開放平臺(tái)服務(wù),，如果個(gè)人創(chuàng)業(yè)做一款A(yù)PP，需要支付功能,，就直接調(diào)用某一個(gè)銀行金融服務(wù)的API,。

這是我們分析的一個(gè)模型。我們?yōu)槭裁磿?huì)想到這個(gè)模型,？其實(shí)蠻簡單的,，有兩個(gè)驅(qū)動(dòng)：第一個(gè)，我們是興業(yè)銀行的金融科技公司,，興業(yè)是一家規(guī)模較大的銀行,，有強(qiáng)烈的沖動(dòng)去對(duì)接生態(tài)；第二個(gè),，我們服務(wù)了幾百家小銀行,，這些小銀行特別想融入生態(tài)，因?yàn)榈赜蚩腿河邢?，希望通過線上有更廣闊獲客空間,。

所以說，我們可以看到他們的渴求和需求,，希望把這兩點(diǎn)結(jié)合起來,，為中小銀行搭建第三方開放的平臺(tái)。

因此,，開放銀行這個(gè)概念也新,，也不新，API經(jīng)濟(jì)是很早以前的事情,。但是我們把開放API跟銀行,，跟銀行金融科技直接結(jié)合起來，就非常簡潔定義四個(gè)字就是“開放銀行”,。我們?cè)阢y行業(yè)的具體應(yīng)用就叫“開放銀行”,。

實(shí)際上，我們興業(yè)銀行行內(nèi)已經(jīng)在開放,，在開放金融服務(wù)方面做了很多先行先試的嘗試,。這些嘗試跟我們現(xiàn)在把它總結(jié)成“開放銀行”是一脈相承的,，并沒有矛盾。

開放銀行服務(wù)詳解

為了便于大家理解,，我舉兩個(gè)例子講一講,。

銀行有什么服務(wù)呢？比如帳戶,、支付,、信貸，都是最基本的服務(wù),。

但是一般意義上,，如果你不去做一個(gè)開放銀行轉(zhuǎn)型，這些服務(wù)對(duì)于中小銀行來講,，只能在銀行內(nèi)部,，沒有辦法開放出來給這些生態(tài)系統(tǒng)直接調(diào)用。比如說銀行自己有手機(jī)銀行,，可以提供帳戶服務(wù),，提供融資服務(wù)和支付服務(wù)。但是別人是很難直接調(diào)用這些服務(wù)的,，這些服務(wù)如果需要被商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)用,，就需要開放平臺(tái)做這個(gè)事情。

開放銀行服務(wù)主要有兩層,，一層是下面的,，另外一個(gè)是上面這一層。第一個(gè)事情,，由于這些服務(wù)沒有被開發(fā)出來,，我們首先要進(jìn)行一個(gè)整合、處理,、加工,，然后把他們開發(fā)出來。

還有,，把這些東西進(jìn)行聚合,，形成一些新服務(wù)，這些服務(wù)能使得最初的銀行基礎(chǔ)服務(wù)能夠開放出去,。比如說,，資金存管服務(wù)、虛擬帳戶服務(wù),、支付服務(wù),，這些在銀行內(nèi)部沒有開放，通過我們的處理,，可以開放給生態(tài)圈直接調(diào)用,。

還有一類比較新的業(yè)務(wù),。比如說，通過銀行,，原來只有融資這些東西,，我們現(xiàn)在結(jié)合最新的人工智能新技術(shù)，把傳統(tǒng)風(fēng)控變成了智能風(fēng)控服務(wù),，超越了傳統(tǒng)銀行的服務(wù),。結(jié)合我們最新金融科技的技術(shù)，可以提升傳統(tǒng)金融服務(wù),，來為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行新的賦能,。我這邊舉的例子是智能風(fēng)控，當(dāng)然還有智能投顧等等,，都是可以的。

這一層是基礎(chǔ)層,，再往上還有一層,，就是我們會(huì)把這些基礎(chǔ)服務(wù)根據(jù)行業(yè)或者領(lǐng)域特征進(jìn)行聚合，變成一種行業(yè)級(jí),、領(lǐng)域級(jí)的服務(wù),。比如說我們專門把存管、帳戶,、支付這三個(gè)服務(wù)進(jìn)行一個(gè)聚合,、打包，最后變成一個(gè)票據(jù)資金存管服務(wù),，這個(gè)服務(wù)其實(shí)是結(jié)合體,。

以我們公司圍繞電子商票開發(fā)的“執(zhí)劍人”產(chǎn)品為例。我們現(xiàn)在對(duì)接很多票據(jù)平臺(tái),，還正在對(duì)接很多個(gè),，現(xiàn)在每周通過這個(gè)平臺(tái)交易的量有一個(gè)多億。市場上,，第三方票據(jù)平臺(tái),，民間票據(jù)平臺(tái)，這些票據(jù)平臺(tái)企業(yè)都是民間的都在互聯(lián)網(wǎng)上,，形成了一個(gè)電子票據(jù)的商業(yè)生態(tài)圈,。

再以物流行業(yè)為例。比如,，現(xiàn)在需要通過開放銀行平臺(tái)來為物流行業(yè)提供一個(gè)物流云服務(wù),。通常來講，如果搭建物流云平臺(tái),，至少要為物流企業(yè)提供資金存管服務(wù),、支付服務(wù)等,。另外，等到我們?cè)破脚_(tái)有積累數(shù)據(jù)后,，最后物流企業(yè)要做融資服務(wù),。

串起來看，調(diào)用的銀行服務(wù)是帳戶,、支付,、信貸。我們?cè)谄脚_(tái)上做什么呢,？我們的資金存管服務(wù)要有,，支付服務(wù)要有，我們把這兩個(gè)聚合以后變成物流網(wǎng)關(guān)服務(wù),。因?yàn)榉e累了物流行業(yè)信息流,，我們通過風(fēng)控為企業(yè)物流聚合融資提供一個(gè)服務(wù)。

這里面跟大家說一下“聚合”是什么意思,？如果我這邊是一個(gè)銀行,，比如說是興業(yè)銀行提供了專門為這個(gè)物流云平臺(tái)提供的融資服務(wù)，那就沒有“聚合”兩個(gè)字,。

在聚合之后,，那些在興業(yè)銀行風(fēng)控條件下所不能滿足的融資需求，可以請(qǐng)小銀行A來滿足,，小銀行A說還不行,，還可以請(qǐng)小銀行B滿足。所以說,，我們?nèi)谫Y的時(shí)候可以聚合很多家銀行的信貸服務(wù),。

當(dāng)然，平臺(tái)提供智能風(fēng)控服務(wù)肯定是結(jié)合大數(shù)據(jù),。我們對(duì)物流云平臺(tái)可以提供物流存管服務(wù)和物流企業(yè)聚合融資服務(wù),，同時(shí)我們把這兩個(gè)服務(wù)開放出來，交給各式各樣物流行業(yè)IT供應(yīng)商他們?nèi)ゴ蛟觳煌破脚_(tái),，他們可以直接調(diào)用這些服務(wù),，服務(wù)于各式各樣小物流企業(yè)，這就取得了行業(yè)的模型,。

我們要連接更多小銀行,，越多越好，另一個(gè)要連接更多行業(yè)的生態(tài),，生活場景等等越多越好,，這是我們的愿望，這是我們的目標(biāo),。

今天講的開放銀行,，主要是對(duì)我們近期走過的一段路的一些綜合和再思考,，再結(jié)合了現(xiàn)在一些最新的、國際上的動(dòng)向,。我們更加堅(jiān)定了,，接下來可能要花比較大力氣在數(shù)字金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，把開放銀行平臺(tái)打造作為興業(yè)數(shù)金重要的工作任務(wù),。