現(xiàn)代人的生活總是充滿了無數(shù)悖論,。比如在你沒錢的時(shí)候，房租該交了,、電話停機(jī)了,、公交卡余額也見底了。更可惡的是,，你喜歡的牌子總在這時(shí)候發(fā)售新款——比如昨晚蘋果又發(fā)新iPad Pro了,。當(dāng)鋪天蓋地的廣告襲來，貧窮的你難免扭頭向馬老師求助,。

“前幾年剛畢業(yè),，覺得自己花自己的錢太爽了就不停地買，F(xiàn)ilco,、Bose QC35,、Off-White × Air Jordan看著喜歡就買。很難攢到錢不說,，還欠了不少花唄,。”已經(jīng)工作4年的90后廖云飛說,。

當(dāng)“24期免息分期四舍五入不要錢”“一天只花一頓早飯錢”這些形而上學(xué)廣告語(yǔ),，像二手煙一樣彌漫在身邊時(shí)，大宗消費(fèi)不光掏空了年輕人工資卡,，還預(yù)支了下個(gè)月、下下個(gè)月……甚至明年的工資,。

兜比臉還干凈,，錢自然存不下來。

像廖云飛這樣的年輕人不在少數(shù),，他們秉持著“寧愿被滿屋的智商稅包圍,，不愿帶著沒搶到貨的悔恨入睡”的態(tài)度，義無反顧奔向夢(mèng)想中的精致生活,。更何況在疫情之后,，報(bào)復(fù)性消費(fèi)的念頭也在生根發(fā)芽。

于是我們看到,，從 “隱形貧困人口”到 “精致窮”,，這屆年輕人身上的標(biāo)簽換了一茬又一茬，本質(zhì)上還是在說大家又窮又敢花,。尤其是在媒體的各種報(bào)道中,，90后都成了負(fù)債額十分可觀的“負(fù)翁”,。

（某媒體報(bào)道90后負(fù)債的標(biāo)題）

年輕人跟貧窮掛鉤并不令人意外，但大家的負(fù)債情況真的有這么嚴(yán)重嗎,？

存錢這件事,，心有余而力不足

從尼爾森2019年的調(diào)研情況來看，能固定為存款小金庫(kù)添磚加瓦的90后比例確實(shí)并不高,，但要說大家普遍花的比賺的多,，也有些夸張。

調(diào)研顯示,，在90后中,，只有1/3的年輕人有明確的存款計(jì)劃，而有接近2成的年輕人認(rèn)為自己完全沒有存款意識(shí),。

盡管大部分人并不能實(shí)現(xiàn)存錢目標(biāo),，但“存下更多的錢”仍然是一種主流態(tài)度。在被調(diào)研的90后中,，有超過5成的年輕人選擇了“有存款意識(shí)但不固定”,，說白了，就是空有一顆存錢的心,，但實(shí)力不允許,。

這很像廖云飛的狀態(tài)，其實(shí)也想多少存點(diǎn),，但錢不知不覺就花出去了,。“我怎么花這么多錢,？”“錢都哪來的,？”“錢花哪去了？”連續(xù)第7年收到支付寶年度賬單后,，他仍然會(huì)反復(fù)詢問自己這3個(gè)問題,。

不過，隨著年齡增長(zhǎng),，收入與生活壓力雙雙上升,，大家慢慢能存下更多的錢。這一點(diǎn),，我們可以通過在校學(xué)生,、95后和90后的每月平均存款對(duì)比看出來。

以每月能將收入的1/5以上納入存款作為存錢能手的門檻,，95后被調(diào)研者中有43%的人能達(dá)到這個(gè)水平,，90后中這個(gè)比例就上升至67%。

86.6%的年輕人有負(fù)債,，但不全是你們想象中的收不抵支

不過,，有存款與有負(fù)債并不沖突,。

尼爾森對(duì)18~29歲年輕群體的調(diào)研就顯示，調(diào)研中有86.6%的人屬于“負(fù)債人群”,。如果我們只摘出這個(gè)數(shù)字,，你大概會(huì)認(rèn)為，這屆年輕人果然花錢很厲害,。

事實(shí)上,，這里的“負(fù)債”，指的是使用了信貸產(chǎn)品,，包括日常以信用卡,、花唄等作為支付手段的人，也算是“負(fù)債人群”,。

如果把“只使用消費(fèi)貸且在當(dāng)月還清”（也就是用信貸產(chǎn)品作為支付工具）的這部分人排除,，那么無法當(dāng)月還清欠款的“實(shí)質(zhì)負(fù)債人”在整體年輕人中的占比將降至44.5%——這其中應(yīng)該還包括使用了消費(fèi)貸，但是當(dāng)月沒有還清的那部分年輕人,，也就是我們?nèi)粘Ｕf的分期付款/還款,。

徐毅就是一個(gè)典型的實(shí)質(zhì)負(fù)債人。

2019年12月初,，徐毅終于還完了前一年的花唄,。2018年底徐毅在東京游玩時(shí)，為了能夠省下更多現(xiàn)金和信用卡額度,，選擇用分期的方式購(gòu)買了機(jī)票和酒店,。這種消費(fèi)方式讓徐毅在游玩期間有了買買買的空間，但在接下去的12個(gè)月里,，工資一到賬,，他就要拿出將近1200元錢還債。

像徐毅這樣的情況還有很多,。所以,，我們?cè)谌粘Ｃ襟w報(bào)道中看到的年輕人普遍負(fù)債，很大部分是因?yàn)樾碌南M(fèi)和支付方式在湊數(shù),。

而95后比90后的負(fù)債人群占比更高，我們也可以理解為,，更年輕的一代人更加習(xí)慣于使用信貸產(chǎn)品作為支付方式,。照此趨勢(shì)，未來的負(fù)債人群比例還會(huì)進(jìn)一步增加,。

當(dāng)然,，要產(chǎn)生當(dāng)月也還不完的實(shí)質(zhì)性負(fù)債，一方面是有更貴的消費(fèi)需求,，一方面得有與金額匹配的信用實(shí)力,。所以,，你會(huì)發(fā)現(xiàn)90后的實(shí)質(zhì)負(fù)債人其實(shí)要多于95后。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,，在2019年,，有57%的90后公司人和將近四成的95后公司人是實(shí)質(zhì)負(fù)債人，他們平均每個(gè)月分別有14.1%和12.2%的收入最終用于償還過去產(chǎn)生的債務(wù),。

負(fù)債消費(fèi),，年輕人的新生活方式

看完這些數(shù)據(jù)，你應(yīng)該也已經(jīng)發(fā)現(xiàn),，年輕人的負(fù)債情況沒有媒體報(bào)道中那么夸張,，并非大部分年輕人都過著收不抵支的生活。

但“精致窮”的標(biāo)簽也值得我們注意,，前面的種種數(shù)據(jù)都表明,，負(fù)債消費(fèi)已經(jīng)是新一代年輕人的普遍生活方式。

我們?cè)?jīng)認(rèn)為,，年輕人負(fù)債主要是為了追求更高的生活品質(zhì),，但是，從對(duì)18~29歲年輕人的調(diào)研來看,，過半年輕人使用信貸資金的目的在于“基本生活用度”,，其次就是用于“提升生活品質(zhì)”和“休閑娛樂”。

這背后其實(shí)有兩個(gè)大的背景：一是初入社會(huì)的年輕人確實(shí)并不寬裕,，二是新一代年輕人的消費(fèi)觀念發(fā)生了很大變化,。

先說收入。我們從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局,、北京大學(xué)課題組和麥可思獲取了2005年和2018年的全國(guó)在崗職工平均月薪與高校畢業(yè)生平均起薪,，大致估算了下年輕人的收入水平。2005年,，應(yīng)屆大學(xué)生的平均月薪略高于全國(guó)的平均月薪,，2018年時(shí)則只有全國(guó)平均水平的80.4%。

收入沒有那么高的同時(shí),，社會(huì)的硬件設(shè)施和軟件環(huán)境,，都推著他們朝更敢花的路子走去。

其次是消費(fèi)觀念的改變?，F(xiàn)在年輕人的消費(fèi)習(xí)慣有從“慢慢升級(jí)”開始向“一步到位”轉(zhuǎn)變的趨勢(shì),。比如我們先前提到的廖云飛，作為一名游戲玩家,，他在購(gòu)置游戲鍵盤時(shí)不假思索地購(gòu)買了一塊價(jià)值超千元的機(jī)械鍵盤,。“與其花更多的錢慢慢升級(jí),，不如直接買最好的,?！绷卧骑w告訴DT君。

營(yíng)銷新玩法也出了一把力,，由于KOL和KOC等角色的出現(xiàn),，種類繁多的商品擁有了更多直接接觸到消費(fèi)者的渠道。消費(fèi)者在無形之中就被安利了某款產(chǎn)品,，有意無意的搜索,，會(huì)讓算法為他們推薦跟多類似產(chǎn)品，自然有一定比例的推薦會(huì)轉(zhuǎn)化為實(shí)際的消費(fèi)行為,。

最后,，現(xiàn)在的年輕人有更多家人和朋友的支持。我們?cè)谀釥柹膱?bào)告中注意到一組數(shù)據(jù)：63%的信貸逾期用戶,，會(huì)尋求家人或朋友的幫助,。敢于消費(fèi)的人自然是因?yàn)橛惺褵o恐，如果一時(shí)還不上錢,，向家人,、朋友尋求幫助，自然也能夠緩解他們一時(shí)的燃眉之急,。

新消費(fèi)方式盛行,，確實(shí)為生活帶來了更多風(fēng)險(xiǎn)

這種用信貸產(chǎn)品作為支付工具、用分期付款來緩解現(xiàn)金流壓力的新支付方式,，事實(shí)上是給年輕人的生活帶來了更多不可控的風(fēng)險(xiǎn),。

就職于杭州一家互聯(lián)網(wǎng)公司的楊帆去年剛剛升級(jí)成為母親。雖然她拿著2倍于杭州市平均工資的薪水,，但工資一到賬,，就立刻流向房貸、家庭,、孩子等方方面面,。薪水往往連個(gè)響都聽不到就消失不見了。

在這段時(shí)間,，如果家里需要大額支出,，楊帆就會(huì)選擇分期付款，先享受后還款,?！昂⒆拥纳眢w長(zhǎng)得快，一些家具的更新速度也比較快,。所以當(dāng)時(shí)咬咬牙，換了一套比較好的,、可以長(zhǎng)期使用的多功能家具,?！?/p>

分期付款一定程度上緩解了來自于支出的壓力，但新的問題也隨之出現(xiàn),。楊帆一度錯(cuò)誤地判斷了家庭的用度,，利用信貸消費(fèi)了一些其他的高附加值的商品。而后她發(fā)現(xiàn),，賬單金額已經(jīng)超出了她的償還能力——她要還不上卡債了,。

像楊帆這樣陷入“卡債危機(jī)”的90后不在少數(shù)，還不上錢的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生,。

蘇寧金融研究院的一份數(shù)據(jù)表明,，90后平均未結(jié)清貸款筆數(shù)有6.6筆，除房貸外的平均貸款總余額為3.18萬元,，而平均逾期次數(shù)也達(dá)到了1.6次,。相比80后的7.7筆、8.01萬元和1.34次,，我們發(fā)現(xiàn)：90后出現(xiàn)逾期還款的情況要稍多一些,。

這其中很大的原因在于，鋪天蓋地的商品廣告以及金融衍生品,，難免讓年輕消費(fèi)者產(chǎn)生不匹配經(jīng)濟(jì)實(shí)力的購(gòu)買欲望,，進(jìn)而發(fā)生了我們稱之為“上頭型消費(fèi)”的現(xiàn)象。

2019年8月份,，企鵝調(diào)研發(fā)布的《2019Z世代消費(fèi)力白皮書》顯示,，過半Z世代（25歲及以下人群）3年內(nèi)換了2部手機(jī)，3年內(nèi)換3部手機(jī)的比例也達(dá)到了19.3%,；39%的Z世代手機(jī)價(jià)格高于3000元,。

白皮書還顯示，高達(dá)77.4%的 Z世代認(rèn)為自己每月都存在非必要花費(fèi),。

當(dāng)上頭與非必要花費(fèi)頻繁出現(xiàn),，本來是為了緩解現(xiàn)金壓力、提升生活品質(zhì)的負(fù)債消費(fèi),，就會(huì)真正失控,，轉(zhuǎn)變?yōu)槟贻p人生活中的重大壓力。

所以,，當(dāng)我們?cè)隈g斥某些媒體略有夸張的措辭時(shí),，也要對(duì)不由自主被消費(fèi)主義裹挾的自己，更警惕一些,。

當(dāng)然,，警惕性的高低似乎并不會(huì)影響消費(fèi)觀念的最終轉(zhuǎn)變。在大趨勢(shì)上，我們也發(fā)現(xiàn)了,，隨著年齡的增長(zhǎng),、閱歷的增加以及挨打次數(shù)變多（此處特別加粗），年輕人自然就會(huì)意識(shí)到儲(chǔ)蓄以及理性消費(fèi)的重要性,。

（應(yīng)受訪者要求,，廖云飛、徐毅,、楊帆為化名）