【開欄的話】

“花明天的錢，享受今天的生活,?！毖巯拢袊?guó)的中產(chǎn)階級(jí)已逐漸進(jìn)入了“負(fù)債消費(fèi)”時(shí)代,，這句話也很好地詮釋了“負(fù)債消費(fèi)”族的消費(fèi)理念,。他們不僅貸款買房、買車,，貸款裝修,，甚至還分期付款購(gòu)買各種消費(fèi)品。而且很多時(shí)候不是因?yàn)槭诸^沒錢,，而是將手頭錢拿去投資可以賺更多的錢?，F(xiàn)在我們將聚焦“負(fù)債消費(fèi)”族，看看他們的消費(fèi)故事,。

“現(xiàn)在房貸即使上浮10%還需要再排隊(duì)等待,。”急于買房的市民李女士表示,。昨日,，記者調(diào)查多家銀行發(fā)現(xiàn)，房貸收緊并沒有影響銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)如留學(xué)貸、裝修貸,、汽車貸,、經(jīng)營(yíng)貸等，一般只要向銀行提供相關(guān)用途的證明資料即可,。

案例一： 消費(fèi)貸輕松圓了裝修夢(mèng)

在一家國(guó)企任職業(yè)務(wù)主管的李先生便是消費(fèi)貸客戶中典型的例子,。新婚不久的李先生和妻子用在青島打拼多年的40多萬(wàn)元積蓄做首付買了一套婚房，但是婚房的裝修成了難題,。兩人買房后花完了所有的積蓄,，又不愿意向手頭并不寬裕的父母要錢，裝修的錢怎么辦,？?jī)煞蚱薹噶顺?，找?dān)保公司融資貸款利率讓人望而卻步。

聽說(shuō)某銀行的消費(fèi)貸“不用抵押,、不用擔(dān)保,，只要有家、有房,、有工作”就可以,，李先生夫妻決定試一下。結(jié)果讓李先生有些意外,，該行消費(fèi)貸真的沒有各種繁瑣的手續(xù),、文件，只要能提供簡(jiǎn)單的身份證明,、婚姻證明,、房產(chǎn)證明，就可以申請(qǐng)貸款了,。申請(qǐng)容易,，還款更方便，按日計(jì)息,，隨用隨還,，也可以選擇五年月供，李先生夫妻兩個(gè)人每月一萬(wàn)元的工資綽綽有余,，沒有負(fù)擔(dān)，輕松就可以把裝修搞定了,。

某銀行推出的消費(fèi)貸產(chǎn)品就是希望可以簡(jiǎn)單,、快捷、經(jīng)濟(jì)地滿足消費(fèi)者各個(gè)方面的個(gè)人消費(fèi)信貸需求,?！昂?jiǎn)單快捷”就是只要能提供簡(jiǎn)單的身份證明、婚姻證明、房產(chǎn)證明,，就可以申請(qǐng)貸款了,。“經(jīng)濟(jì)”就是還款壓力小,，還人性化,，可以按日計(jì)息，隨用隨還,，也可以選擇五年月供,，因此無(wú)論是買車、裝修,、旅游,、買貴重品，可以輕松快樂享受生活,。

案例二： 手留閑錢炒股貸款買車

和李先生夫妻手里閑錢不夠不同的是,，柳先生一家則是留有閑錢炒股，利用消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)了換車夢(mèng),。原來(lái),，柳先生有輛二手車，開了五六年后打算換新車,，由于手頭資金留了一部分換房,，還繼續(xù)炒股，柳先生一家選擇了一家大型中資銀行的車貸,。

隨著人們消費(fèi)觀念的進(jìn)一步改變,，個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域的產(chǎn)品也越來(lái)越豐富，銀行等在未來(lái)也將會(huì)推出更多的貸款項(xiàng)目和服務(wù),，消費(fèi)者享受到的實(shí)惠將會(huì)越來(lái)越多,。換句話說(shuō)，個(gè)人消費(fèi)貸款正悄悄地改變?nèi)藗兊南M(fèi)生活,，人們?cè)谶x擇個(gè)人貸款時(shí)除了無(wú)抵押的信用貸款外,，也不妨考慮一下個(gè)人消費(fèi)貸款。

[新趨勢(shì)] “類白條”個(gè)人信貸破殼

如果說(shuō)2013年是“互聯(lián)網(wǎng)金融”元年,，相比較去年眾多“寶”類產(chǎn)品,，龐大信用消費(fèi)市場(chǎng)的誘惑，今年互聯(lián)網(wǎng)巨頭們將焦點(diǎn)對(duì)準(zhǔn)“個(gè)人消費(fèi)信貸”,。 2014年伊始,，京東首先推出了面對(duì)個(gè)人的消費(fèi)信貸產(chǎn)品“京東白條”。首款產(chǎn)品“京東白條”,，最高額度可達(dá)15000元,，首批邀請(qǐng)50萬(wàn)用戶進(jìn)行公測(cè)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛擲重金積極布局金融市場(chǎng)。盡管目前該業(yè)務(wù)遭遇監(jiān)管層“喊?！?，但監(jiān)管層表態(tài)是“暫時(shí)的”?？梢灶A(yù)計(jì)的是,，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域即將在“白條”類產(chǎn)品上迎來(lái)新一輪競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)的想象空間巨大,。

以個(gè)人信貸為核心的消費(fèi)金融,，“白條”類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品是否能為消費(fèi)者帶來(lái)真正的福利？從各方批復(fù)額度來(lái)看,，百元甚至幾十元的信用額度對(duì)消費(fèi)者幫助不大,。同時(shí)，招商青島分行零售業(yè)務(wù)部王海標(biāo)表示：“如果授信方風(fēng)險(xiǎn)控制能力差,，不能掌握用戶消費(fèi)的第一手?jǐn)?shù)據(jù),，對(duì)用戶信用做出準(zhǔn)確評(píng)估，網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)的額度始終無(wú)法放開,，而對(duì)于此類小額信貸一旦出現(xiàn)糾紛或壞賬,，也將極大消耗社會(huì)資源?！?/p>

眼下,，消費(fèi)信貸并不是隨便哪一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭都能玩得轉(zhuǎn)的游戲。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司涉足金融類業(yè)務(wù),，最為關(guān)鍵的是做好風(fēng)控和擴(kuò)大規(guī)模,。即使有幾十億的流量，覆蓋全中國(guó)的網(wǎng)民,，可能個(gè)人消費(fèi)信貸這盤菜也跟你沒關(guān)系,。各種“白條”類產(chǎn)品紛紛上馬，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸還需再走一段路了,。

[優(yōu)劣] 房產(chǎn)抵押獲得貸款額度高

以房產(chǎn)進(jìn)行抵押獲得消費(fèi)貸款,，是傳統(tǒng)銀行消費(fèi)貸款的基本模式。不過(guò),，隨著產(chǎn)品的推進(jìn)與發(fā)展,，這種消費(fèi)貸款對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)具備了更多的實(shí)用性?！耙允谛蓬~度的概念代替了單筆消費(fèi)貸款,，這與信用卡的信用額度非常類似，和企業(yè)貸款中的授信額度概念相當(dāng),。與單筆大宗消費(fèi)就需要遞交相關(guān)材料、通過(guò)審核流程相比，這種一次審批獲得的額度最長(zhǎng)可以在10年使用,。單筆貸款占用一部分額度,，并生成對(duì)應(yīng)的還款計(jì)劃，貸款償還的這部分,，額度隨即恢復(fù),，并可支持再次貸出?！敝行陪y行青島分行個(gè)貸相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,。

記者了解到，與其他類型的消費(fèi)貸款相比,，以房產(chǎn)作為抵押物獲得的消費(fèi)貸款（額度）較高,，最高可以達(dá)到100萬(wàn)元，可為購(gòu)車,、教育進(jìn)修,、旅游、大件商品采購(gòu)等提供充足的資金支持,。而貸款的價(jià)格,，也就是利率并不高，通常是在基準(zhǔn)貸款利率的基礎(chǔ)上上浮10%-30%,。

不過(guò),，這種類型貸款的門檻主要體現(xiàn)在作為抵押物的房產(chǎn)上，如果需要申請(qǐng)這一貸款,，最根本的前提是：你的名下需要擁有房產(chǎn),，一些銀行要求在自住房產(chǎn)外擁有另外一套房產(chǎn)。值得一提的是,，即使你的房產(chǎn)已經(jīng)進(jìn)行抵押,，申請(qǐng)了銀行的住房按揭貸款，但是已經(jīng)償還了一部分貸款,，那么已償還的這部分額度依然能夠通過(guò)消費(fèi)貸款的方式貸出來(lái),。由于住房按揭貸款幾乎已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活的一部分，這種消費(fèi)貸款的特性更具有實(shí)用性,。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)負(fù)債消費(fèi)人群范圍廣,， 生意人、高收入白領(lǐng)成主力,， “利息”低過(guò)理財(cái)收益

按照傳統(tǒng)想法,，借錢買東西是件并不怎么“有面兒”的事，但凡有點(diǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人都會(huì)盡量繞道而行,?！芭笥崖犝f(shuō)我剛?cè)钯I了車,，都說(shuō)我傻。后來(lái)我合計(jì)了一下,，全款買車還真不劃算,。”身為企業(yè)主的羅女士卻告訴記者,，時(shí)代不同了,，眼下借銀行的錢買東西成為一種聰明的選擇。近日,，記者調(diào)查了解到,，隨著市民消費(fèi)意識(shí)的轉(zhuǎn)變和投資渠道的多元化，花“別人”的錢省下自己的錢越來(lái)越成為新時(shí)尚,。生意人,、高收入白領(lǐng)紛紛加入負(fù)債消費(fèi)族將“省”下來(lái)的錢用來(lái)合理投資，從而獲得高于貸款成本的收益,。

 [現(xiàn)狀] 各家銀行看重貸款購(gòu)車

“近兩年來(lái),，貸款買車雖然比不上買房普遍，但也逐漸被消費(fèi)者接受了,?！弊隽硕嗄昶囦N售、賣過(guò)多個(gè)汽車品牌的小丁告訴記者,，他現(xiàn)在供職于島城一家斯巴魯車行,，僅他所在的這家4S店，貸款買車的比例能達(dá)到三成以上,，尤其是去年增長(zhǎng)較快,。在小丁印象中，2012年貸款購(gòu)車的比例還沒這么高,，尤其像二三十萬(wàn)元的中級(jí)車,，當(dāng)時(shí)多數(shù)消費(fèi)者還是選擇咬咬牙一次性付清。不過(guò)一年多的功夫,，借銀行的錢買車好像突然被大家所接受了,。

汽車之家研究中心對(duì)中國(guó)貸款購(gòu)車的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)也佐證了小丁的觀點(diǎn)，數(shù)據(jù)顯示,，從2010年起至2013年期間,，中國(guó)消費(fèi)者貸款購(gòu)車的比例從9.3%提升到了17.4%，增長(zhǎng)近一倍,。一項(xiàng)針對(duì)購(gòu)車方式的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示,，有42.73%的消費(fèi)者選擇“通過(guò)貸款購(gòu)車”。大部分品牌貸款購(gòu)車比例在30%-40%之間,。

不僅是車行,，家電消費(fèi)也有不少負(fù)債族,。據(jù)青島蘇寧電器市場(chǎng)部經(jīng)理董桂峰介紹，目前分期付款購(gòu)買的家電數(shù)量能占到銷售總量的5%,，雖然比例看起來(lái)不是很高,，但由于門店眾多銷售額基數(shù)大，而且每年都有一定幅度增長(zhǎng),，所以貸款消費(fèi)的絕對(duì)值并不小，每年也都跟隨總銷售額增長(zhǎng),。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行青島市南第三支行理財(cái)中心理財(cái)顧問(wèn)高文哲則坦言,，使用貸款或信用卡分期付款的客戶逐年增多，是各家銀行近年來(lái)重點(diǎn)打造的業(yè)務(wù),。其中,，汽車消費(fèi)占多數(shù)，其次是家電,、裝修,、留學(xué)以及奢侈品。

汽車： 4S 店內(nèi)打出貸款廣告,， [眾生相] 企業(yè)主成車貸主力

“負(fù)債消費(fèi)”族主要是哪些人群,？采訪中，記者從銀行,、4S店,、裝修市場(chǎng)等多個(gè)渠道了解到，目前企業(yè)主是貸款消費(fèi)的主力,?！捌髽I(yè)主更在乎現(xiàn)金流，所以貸款消費(fèi)對(duì)他們來(lái)說(shuō)更劃算,?！睋?jù)青島銀行一位相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，跟前幾年不同的是,，現(xiàn)在消費(fèi)者是“越有錢越貸款”,，收入較高的企業(yè)主貸款消費(fèi)主要體現(xiàn)在車貸、店鋪裝修以及留學(xué),，“這些貸款或者信用卡分期付款的項(xiàng)目金額相對(duì)較高,，一般集中在二三十萬(wàn)元，更值得企業(yè)主‘出手’,?！彼拱汪斳囆袖N售經(jīng)理小丁也分析稱，在車行貸款買車的絕大多數(shù)是做生意的私營(yíng)企業(yè)主,，年齡集中在30歲至50歲,，一輛車貸款十幾二十萬(wàn)能給他們省下可觀的現(xiàn)金供經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn),。

高收入白領(lǐng)喜歡提前消費(fèi)

小丁繼續(xù)分析說(shuō),，除了企業(yè)主之外,，越來(lái)越多的高收入白領(lǐng)也加入到貸款買車的行列中,，“這類人群的特點(diǎn)是年輕、存款不多但收入豐厚,，他們的消費(fèi)意識(shí)超前,，理念就是花明天的錢享受今天的生活,，好在還款能力強(qiáng),?！奔译娰J款方面,，青島蘇寧電器市場(chǎng)部經(jīng)理董桂峰表示,，貸款消費(fèi)的產(chǎn)品有80%是消費(fèi)電子產(chǎn)品，如手機(jī),、相機(jī),、電腦等金額較高的個(gè)人消費(fèi)品,，為之買單的主要是追求時(shí)尚的年輕白領(lǐng),。

在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行青島市南第三支行理財(cái)中心理財(cái)顧問(wèn)高文哲看來(lái)，許多高收入白領(lǐng)之所以熱衷貸款消費(fèi),，和他們接受新事物能力較強(qiáng)密不可分,。高文哲告訴記者,，農(nóng)業(yè)銀行與海信廣場(chǎng),、陽(yáng)光百貨都有信用卡分期付款的合作關(guān)系,，貸款消費(fèi)一些奢侈品的多是比較追求生活品質(zhì)的白領(lǐng)，在他們意識(shí)里,，貸款消費(fèi)是便捷劃算甚至很時(shí)尚的事兒。

普通市民也愛超前消費(fèi)

收入不高的一些市民也逐漸試水貸款消費(fèi),。捷信金融是一家專業(yè)消費(fèi)金融貸款公司,，相關(guān)負(fù)責(zé)人呂燕慶介紹說(shuō),，他們公司服務(wù)的目標(biāo)客群就是中低收入群體，尤其是未被信用卡覆蓋的年輕群體,?！耙恍﹦倓偣ぷ鞯哪贻p人手里沒有什么積蓄，現(xiàn)階段每月賺的也不多,，但也有適度超前消費(fèi)的訴求,，公司主要給他們提供小額的消費(fèi)貸款?！眳窝鄳c說(shuō)，公司提供的平均額度是2000元至3000元,，貸款時(shí)間一般不超過(guò)兩年,，目前來(lái)看，月薪2000元至4000元是公司主要客戶群，客戶貸款的項(xiàng)目則集中在家電,、旅游等方面，客戶數(shù)量也呈增長(zhǎng)趨勢(shì),。

[原因] 省下自己的錢投資

采訪中,，業(yè)內(nèi)人士紛紛表示,，貸款消費(fèi)并不是近年來(lái)才出現(xiàn)的新現(xiàn)象,，但自己不缺錢還貸款消費(fèi),，這股潮流則是近兩年才興起的。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行青島市南第三支行理財(cái)中心理財(cái)顧問(wèn)高文哲認(rèn)為,，股市,、基金,、理財(cái)產(chǎn)品、民間借貸,，加之剛剛興起的以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融,，使得理財(cái)門檻越來(lái)越低,，人們的理財(cái)渠道更加多元化。這從客觀上激活了大眾的投資意識(shí),，人們的錢有了更好的去處,，準(zhǔn)確地說(shuō),，有了更大收益,，“越有錢越貸款消費(fèi)”也就成了尋常事,。

“越有錢越貸款，一是因?yàn)橛袃斶€能力,，二是投資渠道或者用錢的地方更多?！眲倓傓k理了信用卡分期付款汽車消費(fèi)的市民王女士說(shuō)，自己買車只首付了15萬(wàn)元,，剩下15萬(wàn)元選擇分36個(gè)月分期付款，總共需要向銀行繳納10.5%的手續(xù)費(fèi),，分?jǐn)偟矫恳荒晔?.5%，“現(xiàn)在隨便一款理財(cái)產(chǎn)品都有5%的年化收益率,，甚至一年的定存都有3點(diǎn)多的收益，我借銀行的錢開新車的同時(shí)每年還能賺點(diǎn)利息錢,，何樂而不為,？”經(jīng)營(yíng)貿(mào)易公司的李先生更是表示，20萬(wàn)元的車款分期付款每年利息才3點(diǎn)幾,，他到銀行申請(qǐng)企業(yè)貸款基準(zhǔn)利率就得6點(diǎn)幾,，而且他這種小公司貸款還非常困難，從貸款成本來(lái)考量,，消費(fèi)項(xiàng)目當(dāng)然是能貸款就貸款了,。

簡(jiǎn)單靈活門檻低

除了貸款消費(fèi)的金錢成本低之外，便捷靈活門檻低也是吸引“負(fù)債消費(fèi)”族的一大原因?！跋啾绕髽I(yè)貸款,，消費(fèi)貸款更簡(jiǎn)單靈活?！苯?jīng)營(yíng)一家機(jī)械設(shè)備廠的姜先生說(shuō),，公司的兩輛車都是貸款買的。因?yàn)檐囐J只需要提供房產(chǎn)證,、戶口本,、身份證、銀行三個(gè)月流水即可,，而且房產(chǎn)證并不是作為抵押品,，只是證明一下自己有房。但是如果要企業(yè)貸款,，一般都需要抵押物,，而且要有擔(dān)保，整個(gè)過(guò)程還要自己跑,。通常是準(zhǔn)備一堆材料,，跑上半年也未必能貸下來(lái)，難度非常大,。信捷金融呂燕慶還告訴記者,，他們的貸款門檻就非常低，客戶只要有身份證加上社?？ɑ蜚y行卡就可以申請(qǐng)貸款,，不需要擔(dān)保、抵押,，而且最快1個(gè)小時(shí)就能拿到貸款,，這種便捷對(duì)客戶來(lái)說(shuō)吸引力很大。

貸款買東西得會(huì)算小賬消費(fèi)信貸不是“天上掉餡餅”風(fēng)險(xiǎn)不可小視建議仔細(xì)考慮自己的花銷預(yù)算“花明天的錢”聽起來(lái)特別美好,，給人感覺像占了“便宜”,。其實(shí)，在選擇消費(fèi)貸款之前,，你需要再去仔細(xì)考慮一下自己花銷預(yù)算,，這樣才能更清楚申請(qǐng)的貸款是否適合，可以申請(qǐng)多大金額的貸款,。

目前,，消費(fèi)貸款市場(chǎng)上出現(xiàn)信用卡分期付款、銀行消費(fèi)類產(chǎn)品,、消費(fèi)金融公司貸款三足鼎立的局面,。三種模式到底孰優(yōu)孰劣,？記者從貸款成本、申請(qǐng)門檻和還款方式三個(gè)角度進(jìn)行比較,，為您介紹適合的產(chǎn)品,。

貸款成本： 信用貸款利率最高

如果把貸款比作商品的話，貸款利率就是產(chǎn)品的價(jià)格,，對(duì)于貸款者來(lái)說(shuō),，貸款的價(jià)格顯然是最重要的考慮因素。

與市場(chǎng)上同類貸款產(chǎn)品具有界定期限所不同的是,，金融公司多采用的是按日計(jì)息的方式,，在還款時(shí)貸款人只要滿足每個(gè)月最低還款額的要求，就可以靈活地根據(jù)自己的還款能力進(jìn)行還款,，實(shí)現(xiàn)“隨借隨還”,。

再來(lái)看信用卡分期付款的利率。盡管在信用卡分期付款業(yè)務(wù)中不存在利息費(fèi)用,，但信用卡中心所收取的分期付款費(fèi)用實(shí)質(zhì)上就是這筆消費(fèi)貸款的利率,。大部分分期付款業(yè)務(wù)的費(fèi)率為每個(gè)月收取總貸款金額的0.5%～0.6%，不過(guò)考慮到在還款的過(guò)程中,，刷卡人占用的銀行資金逐期減少,，手續(xù)費(fèi)卻沒有因?yàn)楸窘鸬臏p少而發(fā)生變化，實(shí)際的利率遠(yuǎn)高于此,。浦發(fā)銀行客服中心的工作人員給記者舉例子說(shuō),，假如對(duì)一筆12000元的消費(fèi)進(jìn)行分期，分成12期,，每個(gè)月除了需要還款1000元之外,，還需要按照12000×0.005=60元來(lái)收取手續(xù)費(fèi)。如果引入“平均貸款余額”這樣一個(gè)概念,，對(duì)每個(gè)月實(shí)際占用銀行的資金進(jìn)行加總并除以月數(shù),，就可以得到平均貸款余額。沿用上面的例子,，平均還款余額為（12000+11000+10000+……2000+1000）/12=7800元,。再將實(shí)際支出的費(fèi)用60×12=720除以平均貸款余額7800元，可以得到分期還款的年利率大約為9.23%的水平,。

銀行所推出的消費(fèi)貸款產(chǎn)品中，主流的模式是渣打“現(xiàn)貸派”和花旗的“幸福時(shí)貸”產(chǎn)品,，這類貸款的申請(qǐng)門檻較低,。但是，貸款利率并非唯一的貸款成本項(xiàng)目,。除了收取貸款利息之外,，每月還款時(shí)按照總貸款本金的0.49%來(lái)收取,。

貸款申請(qǐng)： 信用卡分期最便捷

消費(fèi)貸款的申請(qǐng)條件和可貸額度同樣也是貸款人必須考慮到的一項(xiàng)因素。其中,，信用卡的分期貸款申請(qǐng)最為便利,。一般來(lái)說(shuō)，只要擁有信用卡,，單筆消費(fèi)滿足了一定的金額要求,，如超過(guò)500元就可以直接通過(guò)電話銀行、網(wǎng)上銀行的方式對(duì)單筆消費(fèi)進(jìn)行分期償付,。分期付款的額度主要是由信用卡的授信額度來(lái)決定的,。

銀行的信用貸款在申請(qǐng)時(shí)，需要滿足的條件基本為擁有穩(wěn)定的職業(yè),，信用狀況良好,，即可向銀行進(jìn)行申請(qǐng)，通常信用貸款的額度按照貸款人可提供證明的收入來(lái)確定,，不超過(guò)收入的6倍,。從申請(qǐng)到放款，需要的時(shí)間為一周左右,。

消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品要根據(jù)滿足條件的申請(qǐng)人可在服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行申請(qǐng)與審批,，有的快速受理的時(shí)間為60分鐘，獲得審批的額度可立即進(jìn)行消費(fèi)使用,。按照貸款人提供的收入證明情況,，可獲批準(zhǔn)的額度一般為月收入的5倍。

期限與還款： 消費(fèi)金融貸款最靈活

同為消費(fèi)貸款,，市場(chǎng)上三種模式產(chǎn)品的貸款期限與還款方式上存在著很大的差異,。

其中，期限最短的是信用卡分期付款,。大部分信用卡中心對(duì)于分期付款的期限確立為3個(gè)月,、6個(gè)月、12個(gè)月,、18個(gè)月,、24個(gè)月。對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō),，只能選擇其中的某一個(gè)期限,，由此產(chǎn)生的費(fèi)率也是直接與期限相關(guān)聯(lián)。

銀行信用貸款目前市場(chǎng)上信用貸款的期限一般6個(gè)月,、12個(gè)月,、24個(gè)月、36個(gè)月等等,。但是如果貸款人想要提前還款的話,，需要相應(yīng)付出一筆違約金,，違約金按照提前還款金額的5%來(lái)確定。

消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品模式則更加類似于“活期貸款”,，顯著的不同就在于在申請(qǐng)時(shí),，并沒有“期限”的要求，貸款人在滿足“最低還款額”的前提下,，可以根據(jù)自己的能力和用款情況進(jìn)行資金的償還,。

提醒： 別因小失大

由于當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)貸款存在一定“水分”，個(gè)人消費(fèi)貸款用途和消費(fèi)不匹配,，甚至用于投資等,，引起了金融監(jiān)管部門的重視。去年11月中旬,，銀監(jiān)會(huì)表示,，謹(jǐn)慎發(fā)放大額、長(zhǎng)期的綜合消費(fèi)貸款,，綜合消費(fèi)貸款不得用于投資,。

因此，消費(fèi)信貸類投資產(chǎn)品也應(yīng)該引起重視,。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),，相比擁有土地房屋抵押、政府信用等擔(dān)保方式的傳統(tǒng)信托項(xiàng)目,，消費(fèi)信貸類產(chǎn)品僅有擔(dān)保方式顯得較為單薄,。“對(duì)于投資者來(lái)說(shuō),，由于其資金投向非常零散的廣大客戶群體,，資金投向相對(duì)不明朗，投資者在購(gòu)買時(shí)需防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),?！睄u城業(yè)內(nèi)人士馬曉昕分析認(rèn)為。對(duì)此,，擔(dān)保方式較為簡(jiǎn)單,，和整體的消費(fèi)貸款信托內(nèi)容有很大關(guān)系。消費(fèi)信貸類信托不具共同性,，不能同時(shí)以一種方式進(jìn)行擔(dān)保,。

興業(yè)銀行青島分行個(gè)貸部門趙經(jīng)理坦言，目前看來(lái)個(gè)人消費(fèi)貸的風(fēng)險(xiǎn)比較大,，因此銀行更傾向于發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款,。信貸更多只是相關(guān)機(jī)構(gòu)撬動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)的一個(gè)杠桿，對(duì)于消費(fèi)者而言，還是應(yīng)該量力而行,、量入為出，避免盲目超前消費(fèi),。同時(shí),，業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者要按時(shí)還款，否則會(huì)影響自己的信用記錄,，這樣得不償失,。