作者：adaserendipity（來(lái)自豆瓣）

說(shuō)在前面的話：

作為一個(gè)傳統(tǒng)銀行的金融業(yè)從業(yè)者,，所有的感受都是經(jīng)年累月的工作經(jīng)驗(yàn)和所看所想,，沒(méi)有數(shù)據(jù)支持，只是經(jīng)驗(yàn)分享,，難免有自己的主觀情緒和臆斷,，請(qǐng)大家見(jiàn)諒。作為傳統(tǒng)銀行業(yè)的員工,，對(duì)支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融,，真的是天然抵觸，原因真的是非常復(fù)雜,。先從我為什么不給父母開(kāi)通支付寶來(lái)說(shuō)吧,！

為什么不讓爸爸媽媽開(kāi)通支付寶

夏天的時(shí)候,，身在外地的爸爸媽媽來(lái)看我。我爸拿出手機(jī)對(duì)我說(shuō)：幫我把支付寶開(kāi)通吧,，現(xiàn)在買東西好多用支付寶支付可以便宜呀,。我堅(jiān)決地拒絕了他：你用微信支付吧，活動(dòng)也很多,。

為什么不給他開(kāi)呢,？因?yàn)槲液ε滤恢挥X(jué)地開(kāi)通了花唄。害怕他開(kāi)通花唄,，不是我怕爸爸媽媽自己控制不住自己買買買剁手太多,；而是擔(dān)心他們會(huì)在不知不覺(jué)之間開(kāi)通花唄，并且,，稀里糊涂花了也忘記按時(shí)還款,。

這都是有血淋淋的工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)來(lái)的。我所處的工作環(huán)境,，是直轄市的核心城區(qū)的經(jīng)營(yíng)支行,，也就是辦理業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。面對(duì)的客戶,，基本都是受過(guò)教育的人群,，即即使60以上也都是受過(guò)教育的人群。但是,，就是這樣的受過(guò)教育的老百姓,，經(jīng)常也會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融搞得云里霧里，莫名看見(jiàn)了優(yōu)惠,、紅包,、就點(diǎn)了確定，不知不覺(jué)之間就開(kāi)通了很多金融功能,。

一般而言,，支付寶的套路是這樣的：大爺大媽們首先拿了一張銀行卡片，到銀行來(lái)確定自己預(yù)留的電話號(hào)碼,，然后就在支付寶的銀行卡界面里,，綁定自己這張卡。和年輕人習(xí)慣使用信用卡超前消費(fèi)不同,，相當(dāng)一部分中老年消費(fèi)者是屬于先把現(xiàn)金存到卡里,，再消費(fèi)的。然后,，很多人在付款的時(shí)候,，很容易出現(xiàn)上次付款后剩余的余額不夠這次付款了，這時(shí)候，支付寶的花唄就彈出來(lái)了,，帶著優(yōu)惠XX元這樣誘惑的字眼,。不明就里，而又非常節(jié)儉,、省吃儉用的大爺大媽們就不由自主地點(diǎn)了使用花唄,，接下來(lái)就稀里糊涂地付了款。

他自己本人還以為自己用的是自己卡賬戶里的余額,，并不清楚這是花唄給你的授信哦。其實(shí)說(shuō)白了,，花唄就是一張沒(méi)有實(shí)體卡片的虛擬的銀行信用卡,。支付寶包裝完后，就成了花唄這兩個(gè)輕松簡(jiǎn)單的字,，而實(shí)際上,，很多這么稀里糊涂開(kāi)通了花唄的大爺大媽，并不知道自己有了這么一張信用卡,。如果受教育程度可以,，又非常了解花唄這種預(yù)先授信、借錢給你的大爺大娘,，他們會(huì)自覺(jué)自動(dòng)地根據(jù)短信提示和APP提示,，在下一個(gè)月進(jìn)行還款。但是,，真的是我在工作中的親身經(jīng)歷,，相當(dāng)一部分的花唄客戶，并不知道自己欠了花唄的錢,，也不知道自己該還,，只當(dāng)自己就是花了自己兜里的錢。

那怎么辦呢,？于是,，他們焦急地來(lái)到銀行，打自己的銀行卡交易明細(xì),，一筆一筆核對(duì)賬目,。對(duì)的上才怪呢。然后,，這些大爺大媽斬釘截鐵地說(shuō)自己從沒(méi)有使用過(guò)花唄,，并且義憤填膺地譴責(zé)了支付寶，說(shuō)偷了他們的錢,。任憑我們的員工小姐姐說(shuō)破嘴皮都不信自己支付寶APP上面的逾期標(biāo)記,。并且再三要求，我把卡消掉吧！消掉卡就沒(méi)事兒了,，就不會(huì)多扣我的錢了,。面對(duì)這樣的客戶，真是心力憔悴,。一般會(huì)苦口婆心地解釋,、勸解，告訴他們這屬于個(gè)人征信記錄,，不是銷卡就能解決的,。支付寶這樣挖的坑，最后給他們擦屁股的都是銀行柜臺(tái)的工作人員,。

每次看到這樣的大爺大媽,，我都擔(dān)心不在身邊的父母，也會(huì)有同樣的遭遇,。所以,，為什么不給爸爸媽媽開(kāi)通支付寶，就是怕打開(kāi)了這個(gè)潘多拉的盒子,。

一個(gè)銀行員工對(duì)支付寶的解讀

說(shuō)完了這個(gè)讓銀行一線員工深感撓頭的花唄,，我著重還是想就支付寶談一下我自己的理解。還是那句話,，這都是我的工作經(jīng)驗(yàn)體會(huì),，沒(méi)有數(shù)據(jù)支持，都是觀點(diǎn)分享,，如果哪句話太主觀,、太絕對(duì)讓部分豆瓣er不舒服，請(qǐng)大家多多包涵,，也希望和大家多多交流,。畢竟，作為支付寶的天然hater,，我想我在豆瓣這個(gè)角落,，應(yīng)該同路人蠻少（80、90后們絕大部分都是支付寶的擁躉?。?/p>

首先,，我想說(shuō)的是，支付寶以及它所代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展,，深刻地改變了當(dāng)代中國(guó)人的生活方式,、理財(cái)方式、投資觀念等,，2013年余額寶的橫空出世,，是具有劃時(shí)代意義的,。傳統(tǒng)銀行業(yè)在朝氣蓬勃的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，暴露了其長(zhǎng)期以來(lái)傲慢,、自大以及老態(tài)龍鐘的狼狽姿態(tài),，也激發(fā)了新一輪的中國(guó)特色的金融體制改革和重新洗牌。作為淘寶,、支付寶的深度用戶,，在這場(chǎng)天翻地覆的大洗牌中，我是受益者,；而作為一名傳統(tǒng)銀行業(yè)的普通員工,，我則是受害者——是的，我們這些傳統(tǒng)金融行業(yè)的員工,，親自體會(huì)并參與了這樣一場(chǎng)大的變革,，眼爭(zhēng)爭(zhēng)看著一點(diǎn)一滴的活期存款、定期存款被余額寶帶走,；每天最多的柜面業(yè)務(wù)是，維護(hù)客戶在銀行的預(yù)留手機(jī)號(hào)碼——因?yàn)闊o(wú)數(shù)的客戶都在欣喜中將自己的銀行卡綁定在支付寶里,，開(kāi)通余額寶,。從2013年起，傳統(tǒng)銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù),，受到了雨后春筍般崛起的類余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,，我們以前躺著賺錢的好日子一去不返，徹底結(jié)束,。

雖然,，我說(shuō)了我作為一名傳統(tǒng)銀行業(yè)員工所受到的影響很大，但是我并沒(méi)有覺(jué)得支付寶甚至是螞蟻金服做的不對(duì),。他們抓住了時(shí)代的機(jī)遇,，也抓住了中國(guó)特色的市場(chǎng)機(jī)遇，并且,，逼迫傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變思維,、放下姿態(tài)，老老實(shí)實(shí)謙虛地做扎實(shí)自己的產(chǎn)品研發(fā)和客戶維護(hù),。

好了,，言歸正傳。

支付寶做理財(cái)?shù)降卓坎豢孔V,。絕大多數(shù)80,、90后們是認(rèn)為支付寶就像是手機(jī)自帶APP，是嵌入在骨髓里的,。沒(méi)錯(cuò),，支付寶的發(fā)展以及主力用戶，一直都是年輕的80、90,、00后們,。隨著第一波80后即將進(jìn)入四十不惑，支付寶的增長(zhǎng)紅利悄然到來(lái),，它的核心用戶正在成為這個(gè)社會(huì)的中堅(jiān)力量,。而這些族群，覺(jué)得支付寶是好用并且便捷的,。他們一般接受了良好的基礎(chǔ)教育,，具備深厚的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，也更容易接受新鮮事物,。所以,，支付寶的萬(wàn)能，和他們的步調(diào)和品味是一致的,，用支付寶存錢,、花錢，天經(jīng)地義,，稀松平常,。

但是，你真的懂得金融理財(cái)原理以及投資者風(fēng)險(xiǎn)嗎,？支付寶在做大全民理財(cái)?shù)倪@個(gè)地方很成功,，但是，我認(rèn)為它沒(méi)有把投資者教育做的很完善,。

就如同上面我遇到的客戶的親身遭遇,，這些上了年紀(jì)的人在不明就里的情況下開(kāi)通了花唄，也不知道這是什么意思,，稀里糊涂地留下了征信逾期的不良記錄,。如果你打算一輩子不跟銀行打交道，征信再爛你覺(jué)得也無(wú)所謂,；但是,，如果你的關(guān)系人，比如你的子女,、配偶等等,，他們需要跟銀行貸款的時(shí)候，需要你作為關(guān)系人提供征信佐證的時(shí)候,，你也會(huì)傻眼,。你的征信的逾期記錄，每一筆都會(huì)算作對(duì)他的懲罰,，提高他的貸款利率,。說(shuō)白了,，這是白花花的錢啊。試問(wèn),，支付寶你真的做好了這個(gè)警示提醒嗎,？

除了征信，我還想說(shuō)的是,，投資從來(lái)都是一個(gè)極其專業(yè)的領(lǐng)域,。雖然前有全民炒股，現(xiàn)有全民理財(cái),，全民P2P,，但是，血淋淋的教訓(xùn)會(huì)告訴我們,，不專業(yè)地進(jìn)入真的會(huì)摔個(gè)頭破血流出來(lái),。但是支付寶、余額寶等,，用優(yōu)惠,、獎(jiǎng)勵(lì)等字眼，鼓勵(lì)大家在它的平臺(tái)上買基金,、買理財(cái),，然后，把基金,、理財(cái)打造的生動(dòng)誘人，真的你賺了多少呢,？每天買這些理財(cái)和基金的,，真的懂得K線、業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn),、投資方向,、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)這些基本概念嗎？有人說(shuō),，我不用懂啊,，支付寶就類似傻瓜理財(cái)這種，費(fèi)那個(gè)腦子干什么呢,?？墒桥笥褌儼。绻碡?cái)和投資這么容易被所有人掌握,，如果大家的風(fēng)險(xiǎn)承受能力真的都很強(qiáng),，那么高等院校的金融專業(yè)還有招生的必要嗎？知其然更要知其所以然,，具備了基本的金融知識(shí),，了解了起碼的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好,，才能夠在理財(cái)中實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)升值呀。

支付寶是真的方便,，簡(jiǎn)單,，一目了然。但是這個(gè)背后,，很多是擦著合規(guī)的邊緣,，與之相比，銀行簡(jiǎn)直太麻煩了,。是的,，你想做理財(cái)，用APP申請(qǐng),，對(duì)不起,，首次簽約必須到網(wǎng)點(diǎn)見(jiàn)證；你想買高收益的代銷理財(cái),，看不懂那些代碼,，不好意思，你得來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)專門找客戶經(jīng)理,，客戶經(jīng)理會(huì)給你做風(fēng)險(xiǎn)揭示,。銀行的合規(guī)的小心翼翼，很多時(shí)候換來(lái)客戶的不理解：哎呀,，你們這么這么麻煩,。是的，銀行就是這么黑白分明地麻煩的,，因?yàn)檫@是投資者教育的重要一環(huán)：揭示投資風(fēng)險(xiǎn),。很多人還是覺(jué)得迂腐，或者覺(jué)得銀行要輸了,。但是,，從一個(gè)從業(yè)者角度看，我覺(jué)得這就是傳統(tǒng)銀行專業(yè)性的體現(xiàn),。沒(méi)有這個(gè)專業(yè)性打底,，銀行可能輸?shù)母臁?/p>

啰里啰唆寫(xiě)了太多了，就醬吧,。

又及：大學(xué)畢業(yè)找工作的時(shí)候,，面試官問(wèn)我為什么想要進(jìn)銀行，我說(shuō)：我記得中學(xué)課本里寫(xiě)金融行業(yè)是關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈的關(guān)鍵行業(yè),，我想親自地體會(huì)去觸摸國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈,，所以我來(lái)了。嗯,，這么多年過(guò)去了,，在銀行的每一天的經(jīng)歷,，都確確實(shí)實(shí)，感受到了唇亡齒寒一般的關(guān)聯(lián),！