作者：朱小嘉 

來源：東方財富網(wǎng)

近日,，全國首例個人破產(chǎn)案在溫州順利結(jié)案，214萬余元債務(wù)最終只需償還3.2萬,，引起廣泛關(guān)注,。

個人破產(chǎn)制度試點(diǎn)破冰

10月9日上午，浙江省溫州市中級人民法院聯(lián)合平陽縣人民法院召開新聞通報會,，通報了全國首例具備個人破產(chǎn)實(shí)質(zhì)功能和相當(dāng)程序的個人債務(wù)集中清理案件情況,。

據(jù)了解，在該案例中,，債務(wù)人蔡某系溫州某破產(chǎn)企業(yè)的股東,，經(jīng)生效裁判文書認(rèn)定，其應(yīng)對該破產(chǎn)企業(yè)214萬余元債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任,。

調(diào)查發(fā)現(xiàn),，蔡某僅在其現(xiàn)就職的瑞安市某機(jī)械有限公司持有1%的股權(quán)（實(shí)際出資額5800元），另有一輛已報廢的摩托車及零星存款,。此外,，蔡某從該公司每月收入約4000元，其配偶胡某某每月收入約4000元,。蔡某長期患有高血壓和腎臟疾病,，醫(yī)療費(fèi)用花銷巨大，且其孩子正就讀于某大學(xué),，家庭長期入不敷出,，確無能力清償巨額債務(wù)。

經(jīng)4名債權(quán)人了解具體情況,，同意為債務(wù)人保留必要的生活費(fèi)和醫(yī)療費(fèi),，自愿放棄對其剩余債務(wù)的追償權(quán)。蔡某僅需償還1.5%的清償比例即3.2萬元,，且會在3年后恢復(fù)個人信用,。同時，蔡某承諾,，該方案履行完畢之日起六年內(nèi),，若其家庭年收入超過12萬元，超過部分的50%將用于清償全體債權(quán)人未受清償?shù)膫鶆?wù),。

9月27日,，平陽法院簽發(fā)了對蔡某的行為限制令，并終結(jié)對蔡某在本次清理所涉案件中的執(zhí)行,。最終,，該案得以辦結(jié),。

以后欠錢可以不還了？

上述案件是最高人民法院向全國人大常委會報告推動建立“個人破產(chǎn)制度”后,，第一例具備個人破產(chǎn)實(shí)質(zhì)功能和相當(dāng)程序的個人債務(wù)清理案件,，具有里程碑意義。

那么如果個人破產(chǎn)制度建立,，是否意味著從此借錢炒股,、炒房失敗就可以不還錢？個人是否可以通過破產(chǎn)申請來逃避債務(wù)呢,？

顯然,，這樣的理解是錯誤且幼稚的。

現(xiàn)代個人破產(chǎn)制度的建立,，不僅是為了保護(hù)債務(wù)人的權(quán)益,，同時也對債權(quán)人的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，簡單地認(rèn)為通過個人破產(chǎn)制度就可以免除債務(wù),，并過上正常人的生活是不正確的,。

一方面，個人破產(chǎn)制度中往往設(shè)有考察期,，只有完成這段考察期,，破產(chǎn)人才能徹底免除剩余的債務(wù)，而在此期間破產(chǎn)人一般只有權(quán)保留滿足基本生活費(fèi)用的收入,。

例如,，香港《破產(chǎn)條例》規(guī)定，破產(chǎn)期間為自破產(chǎn)開始起的4-5年,，在此期間破產(chǎn)人最長可以居住在其所有的房產(chǎn)內(nèi)12個月,，期滿后必須騰退交付給受托人，由受托人將其變現(xiàn)償還債務(wù),。破產(chǎn)人也不得有任何高消費(fèi)行為,，在信貸消費(fèi)超過100港幣時，應(yīng)當(dāng)事先向?qū)Ψ礁嬷淦飘a(chǎn)人的身份,。

而在美國,，破產(chǎn)人在破產(chǎn)期間，保留的房產(chǎn)不能超過1.5萬美元,，汽車不能超過2400美元,，生活必需品單價不能超過400美元,。

另外,，中國政法大學(xué)破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心主任李曙光表示，在清算分配程序完結(jié)后,，債務(wù)人對剩余負(fù)債不再清償,。為了防止個人破產(chǎn)制度的濫用和自然人逃廢債的可能,，應(yīng)保留對債務(wù)人欺詐性轉(zhuǎn)讓或藏匿財產(chǎn)的追索，以及其他不應(yīng)該豁免的稅收,、費(fèi)用,、罰款等。

國外個人破產(chǎn)制度相對成熟

個人破產(chǎn)制度的產(chǎn)生于源于古羅馬時期,，在中世紀(jì)時的意大利和英國獲得了較大發(fā)展,。一開始，個人破產(chǎn)制度更多地是從保護(hù)債權(quán)人的角度出發(fā),，對破產(chǎn)的債務(wù)人更多的是施行懲罰性的措施,。

后來人們對善意破產(chǎn)和誠信破產(chǎn)采取了寬容的態(tài)度，英國在18世紀(jì)初制訂的《安娜破產(chǎn)法》開始對誠實(shí)的資不抵債者實(shí)行免責(zé)制度,，此后現(xiàn)代破產(chǎn)法也逐漸由保障債權(quán)人權(quán)益向保護(hù)債務(wù)人發(fā)生轉(zhuǎn)變,。

在西方成熟的市場經(jīng)濟(jì)體中，個人破產(chǎn)早于企業(yè)破產(chǎn),，企業(yè)破產(chǎn)是個人破產(chǎn)的放大和延伸,。因?yàn)橹挥袠?gòu)建起個人的債權(quán)債務(wù)責(zé)任意識，才能構(gòu)建起企業(yè)債權(quán)債務(wù)的責(zé)任意識,，進(jìn)而構(gòu)建起個人信用,、企業(yè)信用，最后擴(kuò)展為全社會的信用責(zé)任體系,，這也正是目前破產(chǎn)法的宗旨和目的,。

現(xiàn)代個人破產(chǎn)制度的典型是美國的破產(chǎn)制度。1978年,，美國將消費(fèi)者破產(chǎn)納入破產(chǎn)法之中,，從而使個人破產(chǎn)成為整個現(xiàn)代破產(chǎn)制度中不可分離的一部分。

其清算破產(chǎn)方式允許債務(wù)人根據(jù)法律規(guī)定保留維持基本生活所必需的用品,，其他的資產(chǎn)經(jīng)清算與拍賣,，用于清償債務(wù)，無法清償?shù)牟糠謧鶆?wù)則喪失了強(qiáng)制執(zhí)行的效力,。

而提到香港的個人破產(chǎn)制度,，人們往往會想到明星鐘鎮(zhèn)濤的破產(chǎn)新聞。1996年鐘鎮(zhèn)濤夫婦借款炒豪宅,，不料遭遇1997年亞洲金融危機(jī),，樓市暴跌導(dǎo)致其欠債達(dá)2.5億港幣。2002年7月鐘鎮(zhèn)濤申請破產(chǎn),，同年10月法院裁定其破產(chǎn),。

在香港，破產(chǎn)申請會對個人信用帶來不良影響，且破產(chǎn)人的生活會受到各方面限制,，因此,，破產(chǎn)是欠債人士不得已的選擇。

具體地,，債務(wù)人需要向香港高等法院提交“債務(wù)人破產(chǎn)呈請書”以及“資產(chǎn)負(fù)債情況說明”,，向法院證明其已經(jīng)無力清償債務(wù)。一旦高等法院向債務(wù)人頒布了破產(chǎn)令,，債務(wù)人就必須將其所有的財產(chǎn),，包括動產(chǎn)、不動產(chǎn),、現(xiàn)金,、有價證券等交給破產(chǎn)管理署管理。破產(chǎn)管理署會為債務(wù)人保留滿足其生活合理需要的財產(chǎn),，但債務(wù)人的生活要受到多方面的限制,，比如不能進(jìn)行奢侈性消費(fèi)，包括坐出租車,、出國旅游,、買名牌服飾等等。

一般來講,，經(jīng)過考驗(yàn)期后,，如果債務(wù)人能遵守相關(guān)規(guī)定，破產(chǎn)令就可自動解除,，舊債可一筆勾銷,，債務(wù)人可以重新開始正常的生活。

我國個人破產(chǎn)制度建設(shè)任重道遠(yuǎn)

隨著個人信貸消費(fèi)比例增高,，個人還不起債的情況越來越多,。由于我國沒有個人破產(chǎn)制度，所以躲債,、非法催債等行為帶來了很多惡劣影響,。推進(jìn)個人破產(chǎn)制度有著重要意義，對債權(quán)和債務(wù)雙方來說,，都是一種保護(hù),。

值得關(guān)注的是，目前中國并無個人破產(chǎn)制度,，業(yè)內(nèi)不斷呼吁建立個人破產(chǎn)制度,。

對此，今年7月16日,，國家發(fā)改委等13個部門聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場主體退出制度改革方案》,，分步推進(jìn)建立自然人破產(chǎn)制度,。其中，溫州市開展的“個人債務(wù)集中清理”,，為個人破產(chǎn)制度的試點(diǎn)。

中銀國際證券表示,，個人破產(chǎn)制度可以促進(jìn)第三方清收機(jī)構(gòu)良性發(fā)展,。在個人債務(wù)清償和個人破產(chǎn)之間，第三方清收中介機(jī)構(gòu)能夠發(fā)揮很大的作用,，且市場空間可觀,。未來的法律法規(guī)必將對有關(guān)中介清收機(jī)構(gòu)的法律地位、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),、自律和監(jiān)管等方面做出明確規(guī)定,，進(jìn)一步規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

同時,，個人破產(chǎn)制度的完善還倒逼信用體系建設(shè),。社會信用體系建設(shè)是改善營商環(huán)境措施中非常重要的一環(huán)，個人破產(chǎn)制度的建立將倒逼中國個人征信,、資產(chǎn)公開等方面的制度建設(shè),，形成覆蓋個人信用檔案、信用評估,、信用風(fēng)險管理以及企業(yè),、社會組織信息的社會信用體系，推動信用制度的完善,。同時信用體系的完善也可以幫助個人破產(chǎn)制度完善準(zhǔn)入門檻的設(shè)立,，形成正向互動促進(jìn)作用。

目前來看,，個人破產(chǎn)制度體系建設(shè)任重道遠(yuǎn),。雖然建立個人破產(chǎn)制度是大勢所趨，但與之相關(guān)的法律制度體系仍然相當(dāng)不完善,，即使可能在部分區(qū)域試點(diǎn)實(shí)行,，其全面推出也將會經(jīng)歷漫長的過程。