保險公司收取客戶的保費,，在發(fā)生約定的風(fēng)險時，按照條款協(xié)議,，對客戶進行賠償,。保險公司會先收取大量的保費，這些保費的用途主要有三個方面：風(fēng)險賠償,、公司運營,、投資獲取收益。因此,，保險公司的盈利也來自這三個方面：死差,、費差、利差,。死差就是預(yù)定死亡率與實際死亡率之間的差異所造成的盈余或虧損,。以壽險為例,，假如預(yù)期10000人中有10人因此死亡，如果最后只有8人死亡,，比預(yù)期中少死亡2人,，保險公司因此省下了2筆賠付，這就是死差益,；但如果最后有12個人因此死亡,，保險公司就需要比預(yù)期多2筆賠付，這就是死差損,。重疾險也是類似,，按照規(guī)律統(tǒng)計，預(yù)計有15個人得重疾,，實際上有12個人得了重疾,，保險公司就可以節(jié)約3筆賠付,。
各家保險公司都有大數(shù)據(jù)支持，所以重疾發(fā)病率,、死亡率是很穩(wěn)定,，均衡上升的。各家并沒有太多差別,，該賠的就賠,。如果某安保險的代理人說，我們公司賠償給客戶的錢高達幾百億,。可是,，你收的保費多，賠償?shù)囊捕?，這是正常的,，有啥好吹噓的？如果說,，你們家收的保費少,，賠償?shù)亩啵y道是在暗示,，客戶買了你家的保險,，得病或死亡的概率會增加嗎？隨著人們生活水平提升,，醫(yī)療水平的提升，人均壽命是不斷增加的,。2019年5月22日,，國家衛(wèi)健委發(fā)布《2018年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》(以下簡稱“公報”)。公報顯示,，居民人均預(yù)期壽命由2017年的76.7歲提高到2018年的77.0歲,。費差即是保險公司實際的營業(yè)費,，大于或小于預(yù)定營業(yè)費而產(chǎn)生的利益或損失,。除了支付賠款，保險公司日常運營也需要各種費用,，比如員工工資,、場地租金、宣傳推廣費用等。 費差就是指,，實際發(fā)生的運營費用與預(yù)估運營費用之間的差異,，如果實際費用超過了預(yù)算，那就是費差損,，反之就是費差益,。比如，保險公司預(yù)算幾年運營需要花費100萬,，可是公司因為節(jié)儉,、控制規(guī)范等等，實際花費的運營費只用了70萬,，小于預(yù)算金額,，那么節(jié)省出來的30萬就是費差益。反之,，如果控制不好，花了120萬,，大于預(yù)算金額,，另外20萬就是費差損。保險公司發(fā)行一款保險產(chǎn)品,，需要花費很多費用,，譬如技術(shù)開發(fā)，宣傳,，渠道推廣和人工成本等,。從整體來看，保險公司的運行模式暫時不會有太大的變動,，費用也基本平衡,。但是，不同的公司,，運營方式不同,，產(chǎn)生的費用也不同。比如大家熟悉的幾大保險公司,，比如平安保險,，中國人壽、中國太保,、新華保險等,，就喜歡狂打廣告，名人代言,，電視劇插入,，活動贊助等。所以，運營費用的比例就會比其他公司高一些,。這些錢,，本質(zhì)上也都是要從客戶的保費里扣除的。保險公司在廣告宣傳上投入是值得肯定的,，畢竟酒香也怕巷子深,。但是，看看某安公司,，一年就是幾百億的廣告費,，真的有點心疼客戶的錢。幾百萬客戶的保費,，就這么一下子扔進去了,，肉疼！當(dāng)然了,，除了廣告,，保險公司還有額外的人員、辦公開銷,，這些都是必須的,。那些網(wǎng)點多的保險公司，辦公成本必然會高一些,。新型的互聯(lián)網(wǎng)保險公司,，通過網(wǎng)絡(luò)辦公，費用可以節(jié)約一部分,。還有一些特殊的情況,，比如某安公司，就要養(yǎng)著一個很大的法律團隊,，應(yīng)付客戶的起訴,，每天全國各地的打官司?；蛘呤窃诟骷移脚_,，搜索那些批評他們產(chǎn)品不好的人員，然后發(fā)起投訴,，甚至起訴,。比如，他們就無聊的來投訴骨哥,，點擊查看：不想著花點心思把客戶的保障做好,，卻試圖壓制民眾輿論，客戶交的錢花在這里,，我覺得冤,。利差，指實際的投資收益與預(yù)期收益的差別,。保險公司收到保費后,，肯定不會把錢鎖在保險柜里，等著支付賠款,，而是提取部分保費用做賠償,，剩下的都拿去投資，獲取投資收益,。尤其是對于長期險,，比如壽險、重疾險,、年金險等,，前幾年的理賠概率是很低的，保險公司就會把多余的資金用來投資,，獲取收益,。這些投資的本金，本來是客戶的保費,，所以投資收益也是要按一定的預(yù)定利率返還給客戶的，畢竟客戶的錢,，放在銀行也有一定利息呢,，不能被保險公司白白使用哦。如果投資收益比保單利率高,，保險公司就賺了,，這就是利差益；反之,，保險公司就會虧錢,，這就是利差損。比如保險公司給客戶保證利率為3%,，而其投資收益率為6%,，中間3%的差值就被保險公司賺走了。2013年8月2日,，中國保監(jiān)會宣布經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),，普通型人身保險費率改革正式啟動，新政策將放開人身保險預(yù)定利率,，定價權(quán)交給保險公司和市場,，將不再執(zhí)行2.5%的上限限制；新發(fā)產(chǎn)品法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的小者。這就是說,，現(xiàn)在的普通人身險預(yù)定利率最高不得超過3.5%,，當(dāng)然也有少數(shù)保險公司的預(yù)定率更低，比如2.5%,。很多朋友,，可能覺得這個2.5和3.5%，差別很小啊,，每年1%的利息,，有多大差別呢？區(qū)別大了?。,。?/section>因為市面的人身險,，多是長期的,，比如終身的。按照中國人均壽命78歲計算,，男性略低,，我們簡單列為76歲，女性80歲,。我們做一個簡單的假設(shè),，30歲男性、女性分別每年投資不同的保費,，繳費20年,，按照不同的預(yù)定利率2.5%和3.5%，看看到預(yù)期壽命時,，收益有多大差別,？我們一共投資了12-20萬不等，到最后的收益,，分別是35萬-52萬不等,。同樣的繳費，預(yù)定利率3.5%的收益,，50年后,，收益是2.5%復(fù)利的150%。從表中也可以看出,，如果在預(yù)定利率2.5%下，50年左右達到預(yù)定3.5%的收益,，每年的費用大概要多交50%,，才可以持平,。骨哥可以透露一下，30歲男性每年7350元,，女性6400元,，就是弘康人壽弘利相傳終身壽險，50萬保額,，20年交,，每年的保費。即使按照3.5%的利率,，弘康把所有保費都用來投資,，50年后，也就剛剛超過50萬,，夠理賠給客戶的,！這還是沒有計算各種員工費用、辦公費用,、公司納稅,、股東分紅的前提下。突然覺得弘康是來做慈善的,，賺錢都還給客戶了,。也就是說,，弘康這些年的收益，一定要超過3.5%,，才可能達到盈利,。實際上，大部分保險公司的整體投資收益也還行,，但是不太穩(wěn)定，跟隨經(jīng)濟波動很大,，想要長期穩(wěn)定高收益,，還是挺難的。下面就是整個壽險行業(yè)這幾年的整體收益率,。附：八年（2011-2018）平均壽險公司實際收益率前面的分析完了,，基本可以得出結(jié)論，對于長期險,，國內(nèi)保險公司的主要盈利模式在于利差,。想靠長期的高收益來盈利,，對保險公司多少是個嚴(yán)峻的考慮，尤其是現(xiàn)在的經(jīng)濟形勢不容樂觀,。于是,，有些保險公司，就把盈利的重點,，轉(zhuǎn)移到了投資的本金也就是保費上,，于是：同樣是重疾險，有的公司比較厚道,，30歲男性,，每年繳費只要10000元，有的需要16000元,，有的甚至要20000元,。比如某安，某邦,。畢竟這種確定的保費收到手了,，錢就是白賺的了。所以,，這幾家公司的凈利潤率一直高的驚人,。這是世界500強的公開信息，可以查詢,，其中巴菲特大爺?shù)牟讼栠@個投資公司并不屬于傳統(tǒng)的保險公司,。保險業(yè)利潤率第一的就是友邦保險，凈利潤率高達16%,，全球第一高,！也就是說，你交的保費,，10000塊錢,，有至少1600元是給了股東分紅了。這還沒有算,，代理人的傭金,、員工費用、辦公費用,、廣告費等,。去掉這些,，還有多少錢真的是給你提供保障的？自己算算吧,。友邦這么賺錢,，就是因為保費收的高,。尤其是中國大陸的友邦，保費那叫貴的一逼,。從友邦年報公開數(shù)據(jù)可以查到,，2018年，友邦大陸地區(qū)新業(yè)務(wù)價值利率潤高達90.5%,。在差不多的投資回報率,、賠償概率、運營成本下,，利潤率越高,，真正留下來賠償給客戶的資金越少，你交錢買的是保險,，還是捐款,？友邦公司這么會賺錢，員工待遇當(dāng)然好,，難怪會被評為是亞洲最佳雇主公司,！
作為友邦的客戶就好悲慘，大把大把的資金,，貢獻給了友邦公司,，卻犧牲了自己的保障。保險是愛與責(zé)任,！原來不僅是給客戶的愛與責(zé)任,，還包括給代理人和保險公司的風(fēng)險，這個世界真奇妙,！有人會說,，你這是詆毀友邦，我們服務(wù)的對象是中產(chǎn)階級,，定位不同,，服務(wù)不同,，費用不同,。我就想問，中產(chǎn)階級得罪誰了,，同樣的產(chǎn)品,，就要多花錢,，白白被收割智商稅？回歸主題,，保險是一份以條款決定保障內(nèi)容的法律合同,。保險的核心內(nèi)容是，保障范圍,、理賠條件,、保費、保額,、保障期,。這是保險的本源，只有把這些核心因素都解決了,，我們再考慮附加的增值服務(wù),、品牌形象等。否則,，就是買櫝還珠,，撿了芝麻丟了西瓜。希望,，這篇文章,，能讓大家明白，保險公司怎么賺錢,，我們才能知道如何合理購買保險,。
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