最近,，深藍(lán)君的朋友發(fā)生了交通意外,，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠后卻被拒賠了。

朋友一邊痛斥保險(xiǎn)都是騙人的,，一邊向我打聽(tīng)要怎么維權(quán),，但當(dāng)我問(wèn)他買的是什么產(chǎn)品時(shí)，朋友卻說(shuō)不出來(lái)了...

這就是很多人的現(xiàn)狀：花了很多錢買保險(xiǎn),，卻不清楚買的是什么,，出了事也不知道能不能賠。

今天深藍(lán)君就通過(guò)一篇文章,，讓大家輕松讀懂保險(xiǎn)理賠,，具體內(nèi)容如下：

• 保險(xiǎn)理賠的誤區(qū)，必須要知道

• 只需 3 步,，輕松讀懂理賠條款

• 手把手教你,，如何申請(qǐng)理賠？

保險(xiǎn)是一種“看不見(jiàn)摸不著”的商品，從買保險(xiǎn)到真正理賠可能中間會(huì)相隔幾十年,，所以老百姓普遍對(duì)保險(xiǎn)理賠存在不少誤區(qū),。

誤區(qū) 1：只要買了保險(xiǎn)，什么都能賠

有的人不知道保險(xiǎn)種類很多,，更不知道不同險(xiǎn)種保障的東西是不一樣的,。他們以為只要買了保險(xiǎn)，就什么都能賠,。

可能大家很難想象到,，經(jīng)常有人會(huì)拿著重疾險(xiǎn)的合同，問(wèn)感冒發(fā)燒住院能報(bào)銷多少錢,？

其實(shí)，保險(xiǎn)還真不是萬(wàn)能的,。

誤區(qū) 2：保險(xiǎn)公司靠拒賠賺錢

也有人會(huì)覺(jué)得：保險(xiǎn)公司不就是靠收保費(fèi)嗎,，賠得多了，不就賺得少了嗎,？

對(duì)于這種想法,，深藍(lán)君也表示理解，畢竟隔行如隔山。

而實(shí)際上,，保險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)就已經(jīng)根據(jù)發(fā)病率,、死亡率等大數(shù)據(jù)，大概估算出將來(lái)會(huì)有多少人出險(xiǎn),，需要理賠多少錢,。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，理賠是再正常不過(guò)的事,。

在我交的保費(fèi),，保險(xiǎn)公司怎么花,？這篇文章中，我也提到過(guò)：保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源,，是保費(fèi)的投資收益,，而不是靠拒賠賺錢。

誤區(qū) 3：小公司理賠會(huì)耍賴

雖然深藍(lán)君一直認(rèn)為,，能成立保險(xiǎn)公司的,，背后都是實(shí)力雄厚的大財(cái)團(tuán)，根本就沒(méi)有“小保險(xiǎn)公司”,，但仍然有不少人覺(jué)得,，自己沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的公司理賠會(huì)不靠譜。

有數(shù)據(jù),，有真相,。我們看看 2018 年的理賠年報(bào)：

從圖中可以看出,，無(wú)論是國(guó)壽平安這種大公司,，還是大家沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的小公司（例如復(fù)星、吉祥）,，獲賠率基本都能達(dá)到 97% 以上,，理賠時(shí)效也沒(méi)有明顯的差別。

而且《保險(xiǎn)法》對(duì)理賠也有嚴(yán)格要求：

第二十三條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)核定理賠申請(qǐng),，情況復(fù)雜的應(yīng)在三十日內(nèi)做出核定,，否則應(yīng)當(dāng)賠償被保人或受益人的損失。

因此,，保險(xiǎn)是一個(gè)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的行業(yè),，受到國(guó)家強(qiáng)有力的監(jiān)管，保險(xiǎn)理賠是非常安全可靠的,，大家可以放心購(gòu)買,。

既然保險(xiǎn)是安全可靠的,，為什么還是有很多人認(rèn)為保險(xiǎn)理賠很難呢,？如何才能避免踩坑？

下面深藍(lán)君就帶著大家,，輕松 3 步,，讀懂理賠。

第一步：確認(rèn)投保險(xiǎn)種

保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的,，每種保險(xiǎn)的作用都不一樣,，如果不了解自己買的是什么險(xiǎn)種，理賠時(shí)就會(huì)沒(méi)有方向,。

直接說(shuō)結(jié)論：

意外險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn),、重疾險(xiǎn),、壽險(xiǎn),，每個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍都是不同的,，誰(shuí)都不能代替誰(shuí)，也不能說(shuō)誰(shuí)一定比誰(shuí)更重要,，這也是深藍(lán)君一直強(qiáng)調(diào) 保險(xiǎn)是一個(gè)組合 的原因,。

第二步：確認(rèn)產(chǎn)品保障范圍

在確認(rèn)險(xiǎn)種后，我們還要看清楚自己所買產(chǎn)品的具體保障范圍,。因?yàn)榫退愣际侵丶搽U(xiǎn),，不同公司的產(chǎn)品也有不少差別。

1,、重疾險(xiǎn)保什么,？

重疾險(xiǎn)的保障范圍非常清晰，以條款中的疾病定義為準(zhǔn),，什么疾病屬于重疾,，疾病達(dá)到什么程度能賠，都會(huì)寫得一清二楚,。

目前市面上 99% 的重疾險(xiǎn)都包含 25 種法定重疾,，各家公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)基本上是一模一樣的，這些病種能占到 95% 的重疾險(xiǎn)理賠,。

但是國(guó)家對(duì)于輕癥（點(diǎn)擊了解）是沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的,，各家公司的保障范圍差異不少,。

前段時(shí)間，某世界 500 強(qiáng)保險(xiǎn)公司的拒賠事件在網(wǎng)上鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng),。

客戶因?yàn)樾呐K病在醫(yī)院做了冠狀動(dòng)脈介入術(shù),，理賠時(shí)卻被保險(xiǎn)公司拒賠了，理由是該公司只保障需要開(kāi)胸的 冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù),，而不保障微創(chuàng)的 冠狀動(dòng)脈介入術(shù),。

因此，建議大家要關(guān)注自己的重疾險(xiǎn)是否包含高發(fā)輕癥,。如果你有一定的醫(yī)學(xué)知識(shí),，也可以研究各家公司對(duì)同一個(gè)病種的理賠差異（點(diǎn)擊了解）,。

2,、醫(yī)療險(xiǎn)保什么,？

前段時(shí)間深藍(lán)君的朋友在醫(yī)院做了痔瘡手術(shù)，前后花費(fèi)了好幾萬(wàn)塊,，可是在申請(qǐng)理賠時(shí)卻被告知：私立醫(yī)院不在保障范圍內(nèi)……

因此,，在使用醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，大家一定要重點(diǎn)關(guān)注以下保障范圍：

• 醫(yī)院范圍：只能報(bào)公立,，還是私立也可以,？對(duì)醫(yī)院等級(jí)有要求嗎？

• 門診住院：如果你買的是住院醫(yī)療險(xiǎn),，看門診也是無(wú)法報(bào)銷的,。

• 病房類型：大部分的醫(yī)療險(xiǎn)不能報(bào)銷特需部、國(guó)際部這種高級(jí)病房,。

• 報(bào)銷范圍：可報(bào)銷費(fèi)用是否限定在醫(yī)保目錄內(nèi),？目錄外費(fèi)用能報(bào)嗎？

在確認(rèn)符合保障范圍后,，就可以根據(jù)具體的理賠規(guī)則（免賠額,、賠付比例等）來(lái)進(jìn)行報(bào)銷，在一文讀懂醫(yī)療險(xiǎn)可以了解詳情。

3,、意外險(xiǎn)保什么,？

保險(xiǎn)中的“意外”和大家日常理解的意外有點(diǎn)不同。意外險(xiǎn)的理賠,，關(guān)鍵在于判斷事故是否符合意外的定義：外來(lái)的,、突發(fā)的、非疾病的,、非本意的,。

常見(jiàn)的交通事故、游泳溺水,、觸電,、燒傷燙傷、摔傷,、高空墜物等都是滿足意外定義的,，都可以通過(guò)意外險(xiǎn)來(lái)獲得賠付。

而猝死,、中暑,、高原反應(yīng)屬于疾病，跳樓自殺,、故意自殘不符合“非本意”,，這些情況都是無(wú)法拿到理賠的。

如果發(fā)生了意外,，最終導(dǎo)致 身故或者殘疾,，那就可以獲得賠償。

其中,，意外身故是一次性賠付的,，買100萬(wàn)保額就賠 100 萬(wàn)，而意外殘疾按具體殘疾等級(jí)賠付 10-100 萬(wàn),。

關(guān)于意外險(xiǎn),，點(diǎn)擊這里可以了解到更詳細(xì)的分析,。

4、壽險(xiǎn)保什么,？

意外險(xiǎn)只保障意外身故,，但是，壽險(xiǎn)是不區(qū)分身故原因的，意外身故,、疾病身故,，甚至兩年后自殺都可以賠。

和意外險(xiǎn)一樣的是,，壽險(xiǎn)也是一次性賠付,，買 100 萬(wàn)保額就賠 100 萬(wàn)。在我最喜歡的保險(xiǎn)中，我已經(jīng)講得非常清楚了,。

第三步：確認(rèn)哪些不賠

除了要看保險(xiǎn)保什么,，我們還要看不保什么。下表是我總結(jié)的常見(jiàn)免責(zé)條款：

如圖所示,，除了通用的免責(zé)條款,，各個(gè)險(xiǎn)種還會(huì)有一些特定的免責(zé)。在 如何看懂免責(zé)條款 中，我也做過(guò)更加系統(tǒng)和詳細(xì)的分析,。

深藍(lán)君建議,，大家有空可以多看看條款。

其實(shí),，每份保險(xiǎn)什么情況能賠,，什么情況不能賠，條款都寫得很清楚,，和保險(xiǎn)公司品牌大不大,、價(jià)格貴不貴、你認(rèn)不認(rèn)識(shí)熟人,，都沒(méi)有關(guān)系,。

買保險(xiǎn)并不是為了拿理賠,，可是萬(wàn)一真的出險(xiǎn)了，到時(shí)候要怎么處理呢,？

建議你仔細(xì)了解下面的流程,，做到事前心里有數(shù)，不至于遇事時(shí)慌忙錯(cuò)亂,。

步驟 1：出險(xiǎn)報(bào)案

報(bào)案是為了讓保險(xiǎn)公司盡快核實(shí)保險(xiǎn)事故,，也方便大家更快拿到理賠金。

很多產(chǎn)品條款都會(huì)規(guī)定,，出險(xiǎn)后 10 日內(nèi)要報(bào)案,，但也不是硬性要求,。《保險(xiǎn)法》也有規(guī)定,，壽險(xiǎn)的索賠時(shí)效是 5 年,，重疾、醫(yī)療,、意外是 2 年,。

在報(bào)案時(shí)，我們最好提前準(zhǔn)備好保險(xiǎn)合同,、被保險(xiǎn)人身份信息,、事故的起因經(jīng)過(guò)結(jié)果等相關(guān)資料，提高報(bào)案的效率,。

另外,，保險(xiǎn)公司的報(bào)案渠道有很多種，包括：

• 客服電話

• 官方 APP

• 官方公眾號(hào)

• 線下代理人

再次提醒大家,，萬(wàn)一出險(xiǎn)了要盡快報(bào)案,，積極配合保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備理賠資料。

步驟 2：準(zhǔn)備理賠資料

報(bào)案后保險(xiǎn)公司會(huì)有專人指導(dǎo)收集資料,，下面的表格也整理了主要的理賠資料,，供大家參考。

近年來(lái),，為了優(yōu)化客戶理賠體驗(yàn),，很多公司都可以在線提交理賠資料了。

在理賠案例：從住院到打款，那驚心動(dòng)魄的32天中,，我的朋友通過(guò)保險(xiǎn)公司 APP 申請(qǐng)理賠,，全程沒(méi)有代理人協(xié)助，最終也順利拿到了 30 萬(wàn)重疾理賠,。