保險(xiǎn)公司14大理由拒賠 投保人應(yīng)對(duì)有術(shù)
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為此，我國(guó)新保險(xiǎn)法也是與國(guó)際接軌,，新增加了一條“不可抗辯條款”,。一方面明確了投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行上，保險(xiǎn)公司必須先行詢問(wèn),，也就是“詢問(wèn)告知”原則,，投保人沒(méi)有“主動(dòng)告知”義務(wù),。一方面認(rèn)定保險(xiǎn)公司在接受投保、承保過(guò)后兩年內(nèi),，如果發(fā)現(xiàn)當(dāng)初有重大病史未告知的,，可以解除合同。但如果兩年過(guò)去了,，保險(xiǎn)公司仍然沒(méi)發(fā)現(xiàn)情況,，或是發(fā)現(xiàn)了情況但不與被保險(xiǎn)方溝通，等到發(fā)生時(shí)候了再以此為理由拒賠,，就不能成立了,。
對(duì)于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人，這樣的利益保護(hù)機(jī)制意義重大,。 今后如果因?yàn)轭愃频脑虮槐ｋU(xiǎn)公司拒賠,，消費(fèi)者一定要心里有數(shù)，自己具體到底是什么情況,，能否用這新保險(xiǎn)法第十六條來(lái)反駁保險(xiǎn)公司的拒賠理由,。 TIPS：另一方面，我們必須提醒消費(fèi)者,，如果投保人和被保險(xiǎn)人秉著誠(chéng)實(shí)信用的原則,，“老老實(shí)實(shí)”地填寫健康告知書上的各類書面詢問(wèn)(請(qǐng)讀者注意，投保方只需要對(duì)保險(xiǎn)公司的書面詢問(wèn)做出回答),，即便本身已經(jīng)患有一些疾病,，或是曾經(jīng)患過(guò)一些疾病，也不一定帶來(lái)拒絕承保的結(jié)果,，反而是對(duì)投保方將來(lái)正常理賠的一個(gè)有力保障,。 比如，“是否患有或曾患有肝炎”是各家保險(xiǎn)公司投保單中都列明的一個(gè)常見問(wèn)題,。這個(gè)問(wèn)題本應(yīng)很清楚,，很容易回答。但和前文案例中的張紅一樣,，不少人可能不敢填“是”,。為什么？相信很多人都是一種懼怕心理——害怕對(duì)自己身體不健康情況的如實(shí)告知會(huì)引起保險(xiǎn)公司的拒保,，或者加費(fèi)等對(duì)自己不利的結(jié)果,。
但這是一個(gè)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。事實(shí)上,，按照投保書上的要求如實(shí)告知自己目前的身體健康,，即便自己曾經(jīng)或者現(xiàn)在有一些生病、吃藥的情況,，也不一定會(huì)“買不到保險(xiǎn)”或加費(fèi),、拒保,。反之，隱瞞一些重要事實(shí),，即便讓你按普通價(jià)格買到了保險(xiǎn),，最后也得不到有效的保障。
拒賠理由之二：保險(xiǎn)事故與投保險(xiǎn)種不對(duì)應(yīng) mXQ通吃島證券網(wǎng)
案例：劉太太于2008年5月6日為先生投保了一份分紅型終身壽險(xiǎn),，當(dāng)年9月初,，劉先生因?yàn)轭净家认傺鬃≡捍蟀雮€(gè)月。此前劉太太投保時(shí),，聽說(shuō)隔壁鄰居因?yàn)槲秆鬃≡?，最后得到保險(xiǎn)公司三千多塊理賠，覺得保險(xiǎn)很好,。于是，她也馬上向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠,。最后,，受到了保險(xiǎn)公司的拒賠通知書，上面說(shuō)：“劉先生投保的險(xiǎn)種為終身壽險(xiǎn),，保險(xiǎn)責(zé)任中不含醫(yī)療保障,。”mXQ通吃島證券網(wǎng) 分析：種什么花，得什么果,。買什么樣的保險(xiǎn),，承擔(dān)什么樣的責(zé)任。mXQ通吃島證券網(wǎng) 劉太太顯然屬于保險(xiǎn)“文盲”人群,。mXQ通吃島證券網(wǎng) 她不明白,，不同保險(xiǎn)合同的保障范圍是不同的。比如,，壽險(xiǎn)可以保疾病身故,，也可以保意外身故；意外險(xiǎn)則只能保障意外身故或意外殘疾,，最多有附加的意外醫(yī)療,。若發(fā)生的保險(xiǎn)事故與所投險(xiǎn)種完全“風(fēng)馬牛不相及”，保險(xiǎn)公司當(dāng)然會(huì)拒賠,。這次,，劉先生是因?yàn)樯∽≡海c他的終身壽險(xiǎn)(身故保障,，并有分紅)的保險(xiǎn)責(zé)任完全不對(duì)應(yīng),，怎么能得到理賠呢？,！mXQ通吃島證券網(wǎng) 當(dāng)然,，有時(shí)候,，被保險(xiǎn)人遭遇的某一件事故，到底是否屬于自己投保險(xiǎn)種里的保險(xiǎn)利益之一,，保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者會(huì)有爭(zhēng)議,，雙方可能會(huì)有不同的觀點(diǎn)。此時(shí),，投保方當(dāng)然要爭(zhēng)取有利于自己的說(shuō)法,。mXQ通吃島證券網(wǎng) 幾年前，泰康人壽上海分公司曾經(jīng)接到一報(bào)案,，稱一40余歲的女人因吃過(guò)辣的炒面嗆死了,，家屬要求意外險(xiǎn)理賠金。理賠員到當(dāng)?shù)卣{(diào)查后,，附近居民都說(shuō)是吃炒面嗆死的,，也沒(méi)發(fā)現(xiàn)什么疑點(diǎn)，只是反映平時(shí)這個(gè)女人就經(jīng)?？人?。雖然保險(xiǎn)公司懷疑這個(gè)女性是不是平時(shí)就已經(jīng)患有哮喘之類的疾病，但因?yàn)槭w已經(jīng)火化了,，查不出更深層的原因,，最后保險(xiǎn)公司按意外險(xiǎn)責(zé)任賠錢了。mXQ通吃島證券網(wǎng) 還有一個(gè)經(jīng)典的案例,。約四年前,，我國(guó)臺(tái)灣桃園地區(qū)一名潘姓男子回家發(fā)現(xiàn)家里有賊，嚇得昏倒,，送醫(yī)后被宣告不治,，家屬隨后申請(qǐng)100萬(wàn)臺(tái)幣意外險(xiǎn)理賠金，遭拒,，家屬不服再上訴,。最后法院認(rèn)為，由于當(dāng)時(shí)檢方已經(jīng)認(rèn)定男子死者是驚嚇過(guò)度造成心跳加速,、心律不整,，引發(fā)心臟衰竭死亡，死因?qū)?#8220;意外死亡”,，因此可以確認(rèn)為是被意外嚇?biāo)?，判保險(xiǎn)公司敗訴。 2009年,，這個(gè)糾紛終審判決,，保險(xiǎn)公司終于付錢，成了全臺(tái)灣第一宗意外險(xiǎn)被保險(xiǎn)者“被嚇?biāo)蓝@賠”的案例,。mXQ通吃島證券網(wǎng) 該案件后,，我們可以發(fā)現(xiàn),，其實(shí)這次投保者家屬最終能夠獲得法院支持得到保險(xiǎn)理賠金，最最關(guān)鍵的因素還是在于當(dāng)時(shí)檢方的偵察結(jié)論——“死者系驚嚇過(guò)度而意外死亡”,。如果沒(méi)有這份權(quán)威的檢查報(bào)告,，最終的判定可能完全相反，家屬可能就得不到法院支持,。mXQ通吃島證券網(wǎng) 因?yàn)?，由于死者僅僅是投保了意外險(xiǎn)，而意外險(xiǎn)只能保障因遭遇“意外事故”而致使被保險(xiǎn)人殘疾或死亡的情形,。所謂“意外事故”,，保險(xiǎn)合同中的定義比較嚴(yán)格，通常必須滿足外來(lái),、突發(fā),、意外而非疾病這三要素，其中“突發(fā)”是指事故的發(fā)生與結(jié)果之間具有直接的,、瞬間的關(guān)系,。該案例中，死者被檢方認(rèn)定為“意外身故”,，家屬才有資格最終獲得理賠金。mXQ通吃島證券網(wǎng) 前述中年女性被辣面嗆死,，也是同理,。mXQ通吃島證券網(wǎng) TIPS：投保前，要先了解清楚這份保險(xiǎn)到底有什么用,，都有哪些情況屬于保障范圍內(nèi),。mXQ通吃島證券網(wǎng) 即便是對(duì)于同一事故，因?yàn)閷?duì)事故本身,，以及對(duì)引發(fā)事故的直接原因,、間接原因等，不同的人會(huì)有不同的看法,。因此,，到底能不能通過(guò)曾經(jīng)投保過(guò)的某一個(gè)險(xiǎn)種(在有效期內(nèi))獲得理賠，保險(xiǎn)公司和投保方都可能會(huì)有不同的觀念,。其實(shí)只有一絲的希望,，投保方及其家屬都可以據(jù)理力爭(zhēng)有利于己方的觀點(diǎn)，以便獲得理賠金,。mXQ通吃島證券網(wǎng)
拒賠理由之三：保險(xiǎn)除外責(zé)任 mXQ通吃島證券網(wǎng)
案例：南京曾經(jīng)有一個(gè)轟動(dòng)全國(guó)的保險(xiǎn)案例,。丈夫開車到家門口時(shí)，不小心撞倒了自己的妻子,。妻子受傷住了一個(gè)多月的醫(yī)院,，花了幾萬(wàn)元錢,。妻子住院期間，丈夫想起這輛 車上了第三者責(zé)任險(xiǎn),，就找保險(xiǎn)公司索賠,。保險(xiǎn)公司卻將他拒之門外。丈夫非常不解,，而保險(xiǎn)公司的理由是,，撞到自家人，保險(xiǎn)公司不賠,。mXQ通吃島證券網(wǎng) 上海也曾發(fā)生過(guò)類似的案例,，帕薩特新車主在辦理車牌，倒車的時(shí)候把妻子撞死了,。mXQ通吃島證券網(wǎng) 分析：在保險(xiǎn)合同中,，通常會(huì)有一條“以下情況屬于責(zé)任免除”，或曰“以下情況為除外責(zé)任”,。如果保險(xiǎn)事故被列在保險(xiǎn)合同的“責(zé)任免除”,，或曰“除外責(zé)任”條款中，就會(huì)被拒賠,。mXQ通吃島證券網(wǎng) 由于車險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)中將被保險(xiǎn)人的家庭成員列在免責(zé)條款之列,，因此妻子被自己撞倒屬于“撞了也白撞”。mXQ通吃島證券網(wǎng) 不僅在車險(xiǎn)中,，壽險(xiǎn),、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及以其他責(zé)任保險(xiǎn)中都有“免責(zé)條款”。不同險(xiǎn)種在此條表述中會(huì)有一定差別,。mXQ通吃島證券網(wǎng) 比如,，健康醫(yī)療險(xiǎn)中通常將罹患艾滋病(AIDS)列為除外責(zé)任，將戰(zhàn)爭(zhēng),、核武器等導(dǎo)致的事故列為除外責(zé)任,。mXQ通吃島證券網(wǎng) 家財(cái)險(xiǎn)中通常把地震列為除外責(zé)任。車險(xiǎn)中通常把無(wú)證,、非法證件駕駛,，酒后駕駛等情況下發(fā)生的事故列入除外責(zé)任。mXQ通吃島證券網(wǎng) TIPS: 一般來(lái)講,，保險(xiǎn)合同中都會(huì)有免責(zé)條款,，明確列明不賠付的項(xiàng)目，投保人一定要仔細(xì)閱讀,。避免日后出現(xiàn)爭(zhēng)議,。mXQ通吃島證券網(wǎng) 當(dāng)然，如果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)條款中本身寫法有問(wèn)題，也可以提起辯論,，先討論這份保險(xiǎn)合同是否合理,、有效。
拒賠理由之四：“觀察期”免責(zé) mXQ通吃島證券網(wǎng)
案例：去年3月26日,，老王給自己買了一份終身壽險(xiǎn),，附加終身重大疾病險(xiǎn)。錢打到保險(xiǎn)公司賬戶后,，保單也拿到了手上,。當(dāng)時(shí)老王去保險(xiǎn)公司體檢時(shí)并無(wú)任何疾病癥狀。然而天有不測(cè)風(fēng)云,，5個(gè)月后,，老王發(fā)現(xiàn)自己罹患胃癌，便向保險(xiǎn)公司索賠,，但保險(xiǎn)公司卻告知不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,，因?yàn)槔贤醯谋坞m然在3月26日已生效，但還有180天的重大疾病觀察期,，對(duì)觀察期內(nèi)罹患重大疾病,，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。mXQ通吃島證券網(wǎng) 分析：在健康保險(xiǎn)中,，常常有免責(zé)期(或曰觀察期,、等待期)的規(guī)定。指的是保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi),，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故,，保險(xiǎn)人也不能獲得保險(xiǎn)賠償。mXQ通吃島證券網(wǎng) 這是因?yàn)槿绻忌弦恍┹^重大的疾病,，身體會(huì)有一個(gè)漸變過(guò)程，并不一定是突發(fā)性的,。反映到醫(yī)療保險(xiǎn)上來(lái),，就是投保人在買保險(xiǎn)時(shí)，連他本人都不知道自己存在某種隱患,，或者他事實(shí)上已經(jīng)是一名“病人”了,，如果剛投保，就因此發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,，要保險(xiǎn)公司為其負(fù)責(zé),，是不太公平的。mXQ通吃島證券網(wǎng) 還有一種情況是投保人已經(jīng)知道自己有病,，企圖通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲得理賠,，這種行為稱為“惡意投保”，保險(xiǎn)公司設(shè)定“等待期”也是為了防范“惡意投保”,。mXQ通吃島證券網(wǎng) 不同的產(chǎn)品責(zé)任觀察期也不相同,，如短期醫(yī)療險(xiǎn)的觀察期一般為30天,，重大疾病的觀察期一般為90天、180天或者1年,。但免責(zé)期一般只在第一次投保時(shí)才設(shè)立,，第二年開始在同一保險(xiǎn)公司續(xù)保則不存在免責(zé)期了。mXQ通吃島證券網(wǎng) TIPS：目前重大疾病險(xiǎn)普遍都有免責(zé)期的規(guī)定,。對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō),，在免責(zé)期內(nèi)罹患重病雖然概率很小，但這段時(shí)間畢竟是保險(xiǎn)“真空期”,，從最大限度防范風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā),，在挑選健康險(xiǎn)時(shí)也應(yīng)該考慮免責(zé)期的長(zhǎng)度，盡可能選擇免責(zé)期相對(duì)較短的保險(xiǎn),。mXQ通吃島證券網(wǎng) 另外要注意的是,，投保健康險(xiǎn)時(shí)一定要如實(shí)填寫某些代理人要求你填寫的欄目，你一定碰到過(guò)代理人要求你如實(shí)填寫某些欄目,，如投保人,、被保人及其親屬的以往病史、家族遺傳病史,，吸煙,、飲酒史，本職工作和兼職工作等,。有些人因?yàn)樵?jīng)患過(guò)某種疾病,，擔(dān)心如實(shí)填寫會(huì)遭到保險(xiǎn)公司拒保或提高保險(xiǎn)費(fèi),，索性就故意隱瞞,。少數(shù)保險(xiǎn)代理人在業(yè)務(wù)活動(dòng)中則為了提高業(yè)績(jī)，增加個(gè)人收入,，也不積極主動(dòng)向投保人說(shuō)明未如實(shí)告知的法律后果,，甚至幫助被保險(xiǎn)人隱瞞病史。殊不知這就違背了購(gòu)買保險(xiǎn)的初衷,，萬(wàn)一出險(xiǎn),，反而得不到保險(xiǎn)公司的賠償，耗去了大量的精力不說(shuō),，最終還弄得個(gè)人財(cái)兩空,。
拒賠理由之五：代簽名 mXQ通吃島證券網(wǎng)
案例：4年前，李小明為年近六旬的父親買了一份人壽保險(xiǎn),。簽保單時(shí),，其父親正好出門辦事了，李小明心想，反正投保人,、受益人都是我自己,，代簽一下又有什么關(guān)系？于是便自作主張?zhí)娓赣H簽了字,，而在場(chǎng)的保險(xiǎn)代理人為了盡快完成工作也沒(méi)有提出任何異議,。2009年6月，李小明的父親病逝,。辦完喪事,，悲痛的李小明向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，結(jié)果保險(xiǎn)公司對(duì)比簽名筆跡后,，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人簽名并非其本人所寫,，因此拒絕理賠。mXQ通吃島證券網(wǎng) 分析：為保證被保險(xiǎn)人的生命安全,，我國(guó)舊版《保險(xiǎn)法》規(guī)定,，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,，合同無(wú)效,。mXQ通吃島證券網(wǎng) 這是為了防范保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，即防止投保人和受益人為了能獲得保險(xiǎn)賠償而故意殺害被保險(xiǎn)人,，所以必須讓被保險(xiǎn)人十分清楚誰(shuí)給自己投保了壽險(xiǎn),，受益人是誰(shuí)，保險(xiǎn)金額又是多少,，在被保險(xiǎn)人認(rèn)可的前提下,，保險(xiǎn)才能生效。一旦保險(xiǎn)合同中沒(méi)有被保險(xiǎn)人親筆簽名,，或經(jīng)查實(shí)被保險(xiǎn)人簽名為他人代簽(父母作為其未成年子女的監(jiān)護(hù)人代簽除外)或偽造時(shí),，保險(xiǎn)公司就可以名正言順的以此理由認(rèn)定保單無(wú)效，做出拒賠或退保的處理,。mXQ通吃島證券網(wǎng) 當(dāng)然,，新保險(xiǎn)法對(duì)于被保險(xiǎn)人是否要在保單上書面簽名，已經(jīng)有了新的表述,，具體為第三十四條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,，合同無(wú)效” ,。而以前老法是需要被保險(xiǎn)人“書面同意”。 比如,，給老人買保險(xiǎn),，老人是同意的，是老人的真實(shí)意思表達(dá)，那么子女代簽名也是有效的,。mXQ通吃島證券網(wǎng) TIPS： 許多消費(fèi)者在投保時(shí)往往只注意自己的簽名,，卻忽視了被保險(xiǎn)人的簽名。覺得錢是我出的,，將來(lái)賠款也是賠給我,，和被保險(xiǎn)人關(guān)系不大，所以“代簽名”也沒(méi)什么大問(wèn)題,。而部分不負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)代理人對(duì)此也會(huì)真一眼閉一眼,，殊不知這會(huì)導(dǎo)致自己將來(lái)陷入索賠無(wú)門的窘境。mXQ通吃島證券網(wǎng) 不論是在舊保險(xiǎn)法的約束下,，還是在新法的“稍許寬容”下,，為了保護(hù)自己的利益，為了理賠的順利,，無(wú)論是親人之間互相投保,，還是公司老板給員工買保險(xiǎn)，還是“驢友”們集體購(gòu)保險(xiǎn),，我們建議大家每個(gè)人最好都能親筆簽名,，不要讓人“代勞”。mXQ通吃島證券網(wǎng) 如果以前購(gòu)買的保險(xiǎn)有“代簽名”的問(wèn)題,，投保人最好馬上與保險(xiǎn)公司聯(lián)系,，進(jìn)行被保險(xiǎn)人補(bǔ)簽名或簽名變更的手續(xù)，以避免在遭到親人亡故打擊后,，再遭拒賠的雙重打擊,。
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來(lái)自： 蘭色沙丁 > 《社會(huì)文學(xué)》
