又到了一年一度各種總結(jié)的時候了,。

各家保險公司陸續(xù)發(fā)布了2020年的理賠年報。

我這兩天看了20多家保險公司的報告,，其中“大公司”也有,，“小公司”也有。

今天把有代表性的數(shù)據(jù)分類匯總出來,，提煉一些自己的觀點,，給大家當(dāng)個參考。

  結(jié)論前置：

1,、理賠獲賠率很高,，在98%以上，理賠平均時效只有1天多,。

2,、重疾中惡性腫瘤理賠占70%以上，其次是心血管疾病,。

3,、重疾保額普遍不足，大部分理賠金不足20萬元,。

4,、相比意外，疾病是危害生命的主要因素,。

5,、醫(yī)療險理賠案件數(shù)量占比最高。

可以看出,，除了剛成立沒多久的保險公司以外,，大部分保險公司每年理賠出去的錢都是幾億、幾十億甚至上百億,。

有人以為保險公司靠故意拒賠賺錢,，說保險公司只有兩不賠「這也不賠,，那也不賠」，其實不然,。

能不能賠付取決于投保時是否符合健康告知,、是否符合條款，跟保險公司是哪家,、認(rèn)識不認(rèn)識業(yè)務(wù)員,，沒什么關(guān)系。

一方面保險公司盈利的大頭主要在于利差,，即投資收益,。

另外保險公司受到銀保監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)管，惡意拒賠是不允許的,。

每家公司都巴不得搞好品牌形象呢,，惡意拒賠這種丟了西瓜撿芝麻的事情，是不會做的,。

從理賠時效上來看,，平均都在1天多。為了提高理賠體驗,，很多保險公司還推出了線上自助理賠,、閃賠等服務(wù)，小額理賠平均幾個小時就搞定,。

理賠,，還是挺方便的。

重疾中發(fā)病率最高的是惡性腫瘤,，能占到重疾理賠的70%以上。

其次是心血管疾病,，包括急性心肌梗塞,、腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重冠心病,。

在惡性腫瘤中,，男性高發(fā)的是肺癌、甲狀腺癌,、腸癌,、肝癌；女性高發(fā)的是甲狀腺癌,、乳腺癌,、肺癌、宮頸癌,。

甲狀腺癌成為惡性腫瘤理賠重災(zāi)區(qū),，有保險公司統(tǒng)計,，女性甲狀腺癌發(fā)病率比男性更高。

圖片來源：百年人壽理賠年報

之前我們一直提到,，重疾新規(guī)在甲狀腺癌方面有個大變動,。

舊定義重疾險能夠全部按照重疾賠付，但新定義重疾險只有甲癌TNM分期為Ⅰ期以上才能按照重疾賠付,，TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌只能按照輕癥賠付,，賠付比例是重疾的30%。

據(jù)統(tǒng)計,，目前甲狀腺癌理賠中有90%都屬于輕度甲狀腺癌。按照新規(guī)理賠的話,，要比現(xiàn)在少拿70%理賠金,。

在甲狀腺癌的保障方面，明顯看出舊定義重疾險更有優(yōu)勢,。

如果比較擔(dān)心這方面,，尤其是女性朋友，建議選擇舊定義重疾險,。

除了惡性腫瘤,，心血管疾病風(fēng)險也不容小覷，對于有家族病史,、長期加班熬夜等人群更要注意,。

有條件的話，投保時可以附加惡性腫瘤二次賠付,、心血管疾病二次賠付,。

重疾險賠付金額普遍不高,，50%以上的重疾理賠金額不足20萬。

圖片來源：同方全球人壽

1）不足20萬的保險金,，無法解決全部問題,。

生病后的康復(fù)費、營養(yǎng)費,、無法工作后的生活費等等,，花錢的地方很多。

保額不充足,，就意味著依然有風(fēng)險敞口,，保險沒能充分對沖掉生病的經(jīng)濟損失。

這也是我們?yōu)槭裁纯傉f買保險就是買保額,，保額不夠,，出了事真扛不住啊,。

分析理賠金整體偏低的原因，有一方面有可能因為是過去很多年前的保單,，隨著通貨膨脹,，保額逐漸不夠用了；

另一方面,，很多人認(rèn)為有保險就行了,，隨便買個保額低的。哪怕是現(xiàn)在,，在線下依然有很多人熱衷20萬保額的重疾險,。

小保總說配置保險時,，先要滿足當(dāng)下的保障需求,，重疾險的保額一定要充足，建議配置年收入的3-5倍,，一線城市至少配置50萬以上,。

除此之外，保險配置也是個動態(tài)過程,，不是一勞永逸的,。每隔幾年還需要重新審視保單情況，保額不夠要及時加保,。

2）重疾險的賠付金額與實際所需治療費用存在較大差距

如果沒有醫(yī)療險,，如確診惡性腫瘤、急性心肌梗塞等,，60%左右的客戶不足以支撐最低費用標(biāo)準(zhǔn),。

一旦罹患腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù),、終末期腎病等,，80%以上客戶重疾保險金遠低于實際所需醫(yī)療費用，還不包括后期復(fù)診及康復(fù)所需的昂貴費用,。

這說明在配置保險時,，醫(yī)療險和重疾險都不能少。

醫(yī)療險直接解決就醫(yī)費用,，重疾險作用在于收入補償,，保證生了大病后，失去收入來源依然能維持家庭支出,。

來源：華貴人壽

在各險種中,，醫(yī)療險是出險案件數(shù)最多的,。不難理解，我們?nèi)粘Ｗ畛：屠碣r打交道的,，一般都是醫(yī)療險,。

一些小額醫(yī)療險，通常0免賠,，頭疼腦熱跑醫(yī)院都能用到,，像小孩子本身免疫力低，感冒發(fā)燒,、咳嗽頭疼是常有的事,；上了幼兒園跟小朋友玩耍打鬧，摔倒磕碰,，意外就診也不少,。

比較熱銷的百萬醫(yī)療險，保額高,，超過免賠額以上的保障范圍內(nèi)的醫(yī)療支出都能報銷,，不限制意外還是疾病,，實用性也很強。

那些讓人耳朵生繭的話,，都是有若干數(shù)據(jù)在背后支撐：

1,、保險配置要打組合拳，要理性分析自身風(fēng)險,，別單純因為個人喜好拋棄某個險種,，構(gòu)建全面的安全網(wǎng)才能對沖好人身風(fēng)險。

2,、重疾險保額一定要充足,，可以適當(dāng)加強惡性腫瘤及心血管保障。

3,、能買保險盡量早買,，一方面大病有年輕化的傾向，另一方面也避免因身體條件被拒之門外,。

提醒一下,，還有半個月舊定義重疾險就下架了，攻略我放這里了,，有需要點藍字自取哈～