自改革開放以來，我國保險業(yè)的發(fā)展已經(jīng)取得了非常大的進步,，養(yǎng)老保險,，醫(yī)療保險，重疾險,，意外險,，車險等等。

但是普通人經(jīng)常會買不到合適的產(chǎn)品,，比如理財險,，返還型保險,，某某福。

如果退保,，可以拿回來的錢非常少,，舍不得，但是不退保繼續(xù)繳費,，保障功能和你想要的又不一樣。

這個時候你會非常痛苦,，無論選擇哪種,，你都會有損失。

保險最大的風(fēng)險就是你購買的保障并不是你需要的保障,，這也是現(xiàn)在絕大多數(shù)人對商業(yè)保險乃至整個保險行業(yè)的怨氣非常大,。

一方面是很多人確實對保險不懂，全民科普不力,。

另一方面是保險代理人魚龍混雜,，或許有的自己就不懂，或者他知道但是故意隱瞞一些,，為了一些提成,，最后導(dǎo)致投保人吃虧。

所以今天專門寫了一篇關(guān)于如何選擇保險的文章,，文章有點長,。

但是如果你看完這篇文章，我不敢說絕大多數(shù)人,，90%以上的人都可以參考這篇文章來進行選擇適合自己的保險,。

在這之前，我們先來說去年非?；鸬碾娪?，名字叫《我不是藥神》。

里面的一個情節(jié),，以為老太太對著警察說：

“我病了三年,，4萬塊一瓶的正版藥，我吃了三年,，房子吃沒了,，家人被我吃垮了?！?/span>

“誰家還沒個病人,，你能保證一輩子不生病嗎？我不想死,，我想活著,?！?/span>

電影折射現(xiàn)實，在生活中,，生病是非常非常常見的,，無論是小到發(fā)燒感冒，大到癌癥腫瘤,。

有人可能會問,，我們不是基本上有社保么，藥費報銷就可以了,，為什么還會把房子都吃沒了,？

社保，是社會保險的簡稱,，絕大多數(shù)在企業(yè)工作的人,，都會繳納五險一金，單位交一部分,，個人交一部分,。

這個“五險”就是我們常說的社保，分別包括：養(yǎng)老保險,、醫(yī)療保險,、工傷保險、生育保險和失業(yè)保險,。

但是,，社保的范圍是非常小的，對于重大疾病,，慢性病,，社保的能力非常有限。

在電影中,，這個天價藥叫做格列寧,，現(xiàn)實中叫做格列衛(wèi)，是很久以后才被納入醫(yī)保的,。

到目前為止,，很多治療重大疾病的特效藥，副作用小的進口藥,，醫(yī)保是不可以報銷的,，真正能報銷的藥品，在已知的藥品名錄中僅僅占1.4%,。

而且醫(yī)保第三者責任不保（比如交通事故）,，生病后身體康復(fù)治療也不保。

當然社保的原理就是覆蓋盡可能多的人,，所以只是最最基本的保障,，作用非常有限,。

這個時候，商業(yè)保險的配置就是非常必要的,。

首先，我們要知道保險公司目的是什么,？是為了好心給你幫你賠償,，幫你規(guī)避風(fēng)險么？

賺錢,，保險公司不是慈善機構(gòu),，無論大公司還是小公司。

股東,，董事會，還有所有的保險行業(yè)的從業(yè)者都是緊緊圍繞盈利為目的的,。

保險業(yè)務(wù)員的提成高得恐怖,，根據(jù)險種不同提成也不同，但是低于10%的非常少,，還有的提成都20%左右,，高的可以到35%。

也就是說,，你繳納100元的保費,，還沒進保險公司的賬戶，就已經(jīng)有10-35元進了給你推銷保險的業(yè)務(wù)員的口袋里了,。

當然現(xiàn)在除了保險經(jīng)濟之外,，銷售的渠道非常之多：

保險代理人（大姐，這兒有一份兒童教育金非常適合你的孩子）

銀行柜臺（您好,，您可以錢存在這個利率更高）

電話銷售（您好,，我的工號是...，打電話給您推薦一款XX保險）

第三方網(wǎng)絡(luò)銷售平臺（淘寶,，京東）

保險公司的官網(wǎng),，等等。

那么保險公司的利潤來源是什么呢,？

所有的保險公司的利潤來源都有三種,，一般稱之為三差：死差、利差,、費差,。

我分別來具體闡述一下，首先是死差：

某個保險公司設(shè)計一款壽險產(chǎn)品的時候預(yù)期每1000人中,，只有10人死亡,，但是最后只有6人死亡,，那么少發(fā)生的4個人死亡帶來的死亡成本減少就是死差益。

你說那如果多余10個人死亡不就虧本了么,，你錯了,，保險公司有一群非常精通數(shù)學(xué)的專業(yè)精算師。

自然死亡率或者波動稍微高一點的重大疾病實際發(fā)生的概率已經(jīng)相對平穩(wěn)了,，他們通過計算預(yù)期發(fā)生的概率,，來計算實際的死差。

不僅如此,，保險公司會把這些發(fā)生率風(fēng)險通過再保險公司來進一步減少死差的波動,。

其次是利差：

保險公司的保費都有一個定價利率給你，比如3%,，也就是所謂的預(yù)定利率,，但是實際上保險公司會把這筆錢進行投資，獲得的收益回報是10%,，那么就會有7%的利差收益,。

對于一年的保險一下的保險，這個收益影響不大,，但是對于幾十年的保險,，并且可以復(fù)利，這個利率就非常驚人了,。

最后是費差,，比如一個保險公司預(yù)計發(fā)生100萬的費用，但是最后付出了80萬費用,，那么這20萬的錢就可以省下來的錢就少費差收益,。

怎么省下來呢，很簡單,，就是通過各種的宣傳和銷售,，不管你是做什么的，不管你是否適合這個保險,，你都可以買我們家的保險,。

這樣一定會有人買到不適合自己的保險，或者買的保險到最后無法進行正常賠付,，最后還會說誰讓你自己沒看清保險的條條框框呢,。。,。

這三種費用來源導(dǎo)致了,，整個保險收費，幾乎永遠是只賺不賠的，但這些利潤終究來說來自于每一個投保人,。

保險保的是什么,？保險保的不是人，而是錢,。

為什么呢,，你要知道，商業(yè)保險,，無論是意外險,，壽險，重疾險,，車險,，它都無法治病救人，它唯一能提供的就是金錢,。

你買了保險,，他并不能夠降低你的患病的概率，也不能夠讓你避免發(fā)生交通事故,。

為什么你會購買商業(yè)保險,，因為它能幫助你規(guī)避風(fēng)險，通過大量的賠付費用,，讓你不被一些可能存在的風(fēng)險所擊垮。

《我不是藥神》中,，有一句話非常經(jīng)典,，這個世界上只有一種病，就是窮病,。

比如一個億萬富翁,，他有必要買保險么？因為他們的資產(chǎn)龐大,，即使碰個車,，生個大病，他們的生活質(zhì)量不會有任何的影響,，這個時候他們根本不需要保險,。

他們的抗風(fēng)險能力非常強，所以大部分富人都是設(shè)計獨特的個性化極強的針對性險種,，比如梅西,，C羅，他們最需要的保險是雙腿,。

而他們的保額也非常驚人,，根據(jù)報道，C羅2118年雙腿保額1.6億歐元，梅西是1.4億歐元,，比黃金還貴的腿,。。,。

那么對于一個家庭,，最大的風(fēng)險是什么呢？

在一個普通家庭中,，如果失去了誰對我們家庭的損失最大呢,，這里不是說情感的損失，而是對于家庭整體的經(jīng)濟損失,。

從這個角度來看,，一個家庭的經(jīng)濟支柱不在了，對家庭的損失最大,。

而一個人最大的風(fēng)險是什么,，無非就是身故和重大疾病。

因為一旦他出現(xiàn)了任何問題,，家庭的經(jīng)濟來源立刻為0,，對于家庭來說是毀滅性的打擊，所以這里要特別強調(diào)一下,，家庭支柱的保險配置是最先考慮的,。

其次就是老人和孩子了，在大人保證了的前提下,，再選擇考慮老人和孩子的保險,。

而你買保險的本質(zhì)就是為了規(guī)避這些風(fēng)險，以小博大,。所以保險保的是人,，不是錢。

保險的種類非常多,，那么我們到底該買什么保險,，有哪些保險對我來說我非常有用的呢，別急,，我現(xiàn)在分別具體闡述我們究竟該怎么買保險,。

首先最重要的是重疾險，它包括：惡性腫瘤,，急性積極梗塞,、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植手術(shù)和造血干細胞移植術(shù),、冠狀動脈搭橋術(shù)和終末期腎病這六種核心重大疾病,。

這6種重大疾病占一般人一輩子患上重疾的80%-85%,。。

另外還規(guī)定了另外19種常見重大疾病,，組合成25種,，這時市面上絕大多數(shù)重疾產(chǎn)品的基本覆蓋范圍。

但是這里有一個非常大的坑,，對于一般人來說,，超過這25種疾病之外的其他重疾的概率非常之低，這個時候保險公司會給你說我可以擔保100種疾病,。

這個時候它告訴你,，擔保的疾病是一般人的4倍，你就會覺得非常劃算啊,，然后順便給你加了部分保費,。

但其實是非常不劃算的，我給你舉個例子,，比如你買了一個電腦4000元,，它的進貨價3800，賺你200,。

但很多賣家不這樣,，他選擇送電腦紙貼，屏幕貼膜,，鼠標墊等等,，這些成本也許僅僅40，但是他會收你200,，又多賺了你160,。

很多保險公司重疾高于25種的，就扮演鼠標,，鼠標墊，貼膜這樣的角色,，你買的是否是這樣呢,？

對于重疾險，你只需要考慮25種重大疾病的保險即可,，無需再購買多余的,。

其次，對于重疾險的保額,，既然為了規(guī)避風(fēng)險,，那么是不是保額越多越好呢？

從醫(yī)學(xué)角度來說,，一般重疾險整體治療的費用大概是30-50萬,，所以建議的額度最低是50萬,，這個是最劃算，并且對你來說需要交的錢也是相對少的,。

當然經(jīng)濟寬裕,，幾百萬以上也可以，但我說的是大多數(shù)人的基本水平和保障,。

這里也強調(diào)一下,，重疾險一般是10年以上，30年以上居多,，這是大多保險公司的規(guī)定,。

其次是壽險，也就是保身故,。

壽險最典型的就是,，家里老人通過購買定期壽險在選定的保險期內(nèi)萬一身故，也可以為子女提供一個未來經(jīng)濟保障,。

大家經(jīng)常會覺得意外險要買很高的保額好像有點意外我就身故了,，我可以有比較高的保障。但實際上意外只占身故的百分之三不到,。

也就是說絕大多數(shù)的身故是沒有辦法用意外險來保障的,，所以一定要拿定期壽險來保障。定期壽險是只要身故就都賠償,。

最后是意外險,，這個就和個人的職業(yè)風(fēng)險和偏好有關(guān)了，別人你是英語教師和消防員,，這兩個的職業(yè)風(fēng)險不同的,，相對于的報銷費用也不同。

或者你是那種每天三點一線,，家,，辦公室之間來回的，和你天天出差,，滿世界飛的,，兩者的風(fēng)險也是不同的。

這個就仁者見仁智者見智了,。

既然有需要買的保險,，那么比如也有不需要購買的。而這種保險,，通常用非常巧妙的方式來偽裝成保險產(chǎn)品,。

這里主要分成兩類，一類是理財保險,，一類是捆綁保險,。

理財保險的例子,，比如萬能型壽險和分紅型壽險。

我在上面已經(jīng)寫得非常清楚,，保險公司通過利差,，進行復(fù)利投資，賺的利潤是非常豐厚的,。

而這種保險,，一旦開始你就不能停止，必須連繳20年,，期間,，你只要停了，你買入的賬戶就“巨額浮虧”了,，這種保險代理人通常會有豐厚的提出,。

這種保險給你感覺是：錢慢慢返還給你，而且還有保險,，相當于不花錢就可以買保障,。

但實際上，你的現(xiàn)金流和你現(xiàn)金價值都是出于虧損的,，所以是不推薦的,。

第二種捆綁型的保險，就是以平安福為例,。

我知道,，只要我說了這個，必定會有平安人來反駁,，擺事實講道理,，或者問候你全家。

2017年的財報顯示,，平安凈利潤上千億,，而壽險和健康險業(yè)務(wù)占比40%。

其中就是這個平安福立下了頭功,。

它就是我所說的類似買電腦送的貼膜,，鼠標墊這樣的角色。

他們非常巧妙的回避了重要的問題：高發(fā)輕癥不保,，包括：冠狀動脈介入術(shù)、輕度腦中風(fēng),、不典型急性心梗,。

要知道，這三種高發(fā)輕癥恰恰是輕癥理賠數(shù)量最多的,，占比達90%以上…

這樣一來,，非常不劃算,，目前2019年的平安福策略：終身壽險 重疾險（必選） 可選附加選（惡性腫瘤多次賠付 投/被保人豁免 長期意外險 住院理療）

但其中重疾險和終身重機公用額度，比如重疾50萬額度如果用了,，身故就只有1萬了,。

完全可以買一套壽險 重疾主險，保障額度不沖突,，還便宜,，再有錢也不是這么糟蹋法啊。,。,。

最后，這篇文章是比較具有普遍參考意義的,。

而無論買什么樣的保險,，都必須根據(jù)自己家庭的實際情況和風(fēng)險承擔能力來選擇。

也許對別人來說非常重要的保險,，但實際對你來說無關(guān)緊要,，所以一定要謹慎選擇。

保險行業(yè)存在必然有其存在的價值,，這篇文章也并是不為了抹黑保險代理人和銷售人員,，相反恰恰是保險從業(yè)者自身應(yīng)該反思的問題。

而我這篇文章更多的是進行一個基本的保險科普,，這篇文章雖然很長,，但我想你花費這點時間，絕對比你看劇刷微博帶來的價值更多,。

當然,，最后我希望，更多的家庭可以通過購買合適的風(fēng)險來讓自己的家庭不被擊垮,，更祝福每一個家庭,，平平安安，幸福美滿,。