最近關(guān)于疫情的內(nèi)容講得挺多了,，今天我們換換口味，操持起小寶的老本行——人話聊保險(xiǎn),。

咱們荔枝保的文章,，主要有保險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)和保險(xiǎn)知識(shí)科普。

如果把產(chǎn)品測(cè)評(píng)比作一顆顆blingbling的珠子,，那平時(shí)的知識(shí)科普則是那根魚線,。

當(dāng)我們用魚線把挑選出來(lái)的珠子串成項(xiàng)鏈時(shí)，它就是我們要的那個(gè)既實(shí)惠又全面的保障方案,。

年前小寶根據(jù)投票結(jié)果,，為年入10萬(wàn)的家庭做了一個(gè)保障方案推薦。

今天,，小寶再為得票數(shù)第二多,，年入20萬(wàn)的家庭，制作個(gè)專屬的保障方案,。

喂飯級(jí)的教程,，以后可別再說(shuō)看了小寶那么多文章，還是不知道怎么給自己和家人配置了哦

為了便于大家理解,，小寶先預(yù)設(shè)一個(gè)家庭情況,。

我們假設(shè)是一家三口，夫妻二人目前28歲,，有一個(gè)2歲的女寶寶,。丈夫的年收入為12萬(wàn),，妻子的為8萬(wàn)。

一家三口身體基本都健康,，只是寶寶出生的時(shí)候因黃疸住過(guò)院,。

跟之前一樣，我們先分析量化一下家庭的保障缺口,，然后再根據(jù)缺口選擇對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充,。

1、

首先對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō),，小寶認(rèn)為第一個(gè)需要考慮的保障,，是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的身故保障。

因?yàn)榉蚱薅硕加惺杖?，其中任意一方如果不幸去世了,，?duì)于這個(gè)家庭，除了會(huì)造成不可磨滅的精神創(chuàng)傷之外,，還會(huì)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)造成重創(chuàng),。

因此，為了防止其中一方或雙方不幸離世后,，家庭生活難以為繼,，小寶建議優(yōu)先考慮配置壽險(xiǎn)進(jìn)行保障。

壽險(xiǎn)是人去世了就賠錢的險(xiǎn)種,，包括疾病,、意外和自然死亡。

萬(wàn)一被保障的人嗝屁了,，家人可以找保險(xiǎn)公司理賠一筆錢去支撐房貸,、孩子的學(xué)費(fèi)和父母的養(yǎng)老費(fèi)等，讓活著的人日子過(guò)得不至于太糟,。

它體現(xiàn)的是我們對(duì)家庭的責(zé)任,。

年入20萬(wàn)的家庭，一般大多在一二線城市生活,。

綜合夫妻二人身上的「房貸+車貸+孩子未來(lái)教育費(fèi)用+預(yù)留給父母的贍養(yǎng)費(fèi)+緩沖用的家庭生活費(fèi)用」等責(zé)任,，小寶建議至少要預(yù)留200萬(wàn)的壽險(xiǎn)保額。

這200萬(wàn)根據(jù)夫妻二人的收入比例分配,，收入越高的人配置的壽險(xiǎn)保額就越高,。

因此，丈夫應(yīng)配置的壽險(xiǎn)保額是：

200萬(wàn)×12/20=120萬(wàn),；

妻子應(yīng)配置的壽險(xiǎn)保額是：

200萬(wàn)×8/20=80萬(wàn),。

另外，由于夫妻二人身上的房貸、車貸,、孩子教育費(fèi)用等責(zé)任,，基本到他們60歲左右的時(shí)候就已經(jīng)完成了,。

所以建議選擇保障到60歲左右的消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)就可以了,，價(jià)格實(shí)惠，性價(jià)比更高,。

至于孩子,，沒(méi)有收入，也不承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任,，所以并不需要配置壽險(xiǎn),。

2、

其次是一家三口的疾病保障,。

人吃五谷雜糧,，也生百病，沒(méi)有任何一個(gè)疾病會(huì)在到來(lái)之前跟我們先打聲招呼,。

而且對(duì)于很多在一二線生活的家庭來(lái)說(shuō),，既要供房貸，又要應(yīng)對(duì)四腳吞金獸和家庭的各種生活開銷,，更是難以通過(guò)存錢來(lái)應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn),。

因此，像重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)這類帶有杠桿的險(xiǎn)種,，自然是每個(gè)家庭必備的,。

其中重疾險(xiǎn)保障的是重大疾病，如癌癥,、腦中風(fēng)后遺癥,、急性心肌梗塞等。

一旦達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn),，就一次性賠付一筆錢,，怎么支配由我們自己說(shuō)了算。

比如買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn),，不幸確診得了癌癥的話,，可以找保險(xiǎn)公司一次性理賠50萬(wàn)。

這筆理賠款我們可以自由支配,，既可以用于治療,，也可以用于覆蓋家庭的生活開支。

重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償金主要能解決三個(gè)問(wèn)題：

1）看病花費(fèi),；

2）病后誤工費(fèi),；

3）重大疾病的康復(fù)費(fèi)用。

因此，以目前國(guó)內(nèi)的物價(jià)和醫(yī)療花費(fèi)水平來(lái)看,，有條件的最好配置50萬(wàn)甚至更高,。

同時(shí)，由于年紀(jì)越大患病概率就越高,，年紀(jì)越大收入水平越低越需要重疾險(xiǎn)雪中送炭,。

所以如果條件允許，建議大家盡量選擇保終身,。

先滿足保額,，再根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件選擇保障期，預(yù)算有限的話,，可以把保障期限適當(dāng)縮短,，選擇保到70歲。

另外,，除了保障重大疾病,，我們還得考慮小病小災(zāi)，像現(xiàn)在住個(gè)院,，稍微嚴(yán)重一點(diǎn)就得花個(gè)三五萬(wàn),。

這類風(fēng)險(xiǎn)，我們就得用住院醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行保障了,。

醫(yī)療險(xiǎn)的保障內(nèi)容很廣泛,，沒(méi)有具體疾病的限制，只要花費(fèi)達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)了就行,，可以補(bǔ)充報(bào)銷社保報(bào)不了的進(jìn)口藥,、自費(fèi)藥等花費(fèi)。

比如住院花了5萬(wàn),，社保報(bào)了2萬(wàn),，醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額為1萬(wàn)，可以找保險(xiǎn)公司理賠2萬(wàn),。

（5萬(wàn)-2萬(wàn)社保已報(bào)銷部分-1萬(wàn)免賠額=2萬(wàn)）

保障范圍很廣,，總之只要不是責(zé)任免除條款限制的，不管是疾病導(dǎo)致的還是意外導(dǎo)致的,，都能報(bào),。

至于保額，不需要我們糾結(jié),。

醫(yī)療險(xiǎn)俗稱百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),，每年的報(bào)銷額度都在百萬(wàn)以上，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)絕對(duì)夠用了,。

如此一來(lái),，小病小災(zāi)有醫(yī)療險(xiǎn),，大病有重疾險(xiǎn)，疾病風(fēng)險(xiǎn)就妥妥的了~