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這兩天有位粉絲問小保： “公司每年給員工買的團(tuán)險是期限一年的，里面打包了意外險和定期壽險之類,，這種保險和投顧服務(wù)推薦的那些保險感覺好像不太一樣,，做保險規(guī)劃的時候有點(diǎn)不知道怎么處理,，希望能夠得到一些科普?！?/span>所以今天這篇文章我們從兩個方面來講： 1、公司團(tuán)險普遍的產(chǎn)品形態(tài) 2,、該如何對待商業(yè)保險 公司團(tuán)險是啥呢,，細(xì)心的小伙伴在網(wǎng)上求職時，經(jīng)常會看到某些公司招聘福利待遇欄目標(biāo)注有“六險一金”,，這第六險就是公司給買的團(tuán)險或者是補(bǔ)充醫(yī)療險,，國家不強(qiáng)制公司給我們上，是一種員工福利,。 團(tuán)險的投保人是單位團(tuán)體,，保費(fèi)統(tǒng)一繳納，簡單說是由公司出錢保個人的險種,。保險責(zé)任一般涵蓋醫(yī)療,、意外、重疾和身故責(zé)任,。 和商業(yè)保險一樣,，團(tuán)險在理賠時需要留好相關(guān)資料，比如病歷,、處方箋,、醫(yī)療費(fèi)用票據(jù)、醫(yī)療費(fèi)用明細(xì)清單,、出院小結(jié)等,，交給保險公司聯(lián)絡(luò)人或者HR同事申請理賠。 團(tuán)險比較靈活,，不同公司團(tuán)險的保障責(zé)任可能會有差別,。 下面拿我司團(tuán)險為例，簡單分析一下團(tuán)險的優(yōu)勢和不足,。
可以看出我司團(tuán)險保障責(zé)任還是比較全面的,，相當(dāng)于四大保障型保險的簡化版：醫(yī)療險（門診醫(yī)療+住院醫(yī)療）、意外險（意外身故）,、壽險（疾病身故）,、重疾險（重癥賠保額）團(tuán)險中的醫(yī)療部分很實(shí)用，能報銷醫(yī)保所不能覆蓋的費(fèi)用,，滿足我們平時看病醫(yī)療費(fèi)用的報銷,，是醫(yī)保的有力補(bǔ)充。我們平常拿著社?？ㄈメt(yī)院看點(diǎn)頭疼腦熱,、跌打損傷的小病,，常常遇到不能報銷或只能報銷一部分的問題。
這是因?yàn)樯绫４嬖谄鸶毒€,、封頂線,、社保內(nèi)用藥、報銷比例等限制,。
? ?? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?比如北京職工醫(yī)保門診起付線為1800元,，你打球扭傷了腿看門診花了1000元，沒超過起付線就是報不了的,。這時,，公司配置的補(bǔ)充醫(yī)療險就起作用了，直接替我們省了一筆,。即使這樣,，我還是要勸你添一份百萬醫(yī)療險。百萬醫(yī)療險其實(shí)沒那么實(shí)用,，一般有1萬塊錢的免賠額,，普通門診還不能報，只能報住院醫(yī)療,，以及住院前7天,、出院后30天的門急診醫(yī)療。試問有幾個健健康康身強(qiáng)體壯的年輕人能沖破這1萬免賠額,？況且條件這么苛刻,，誠心不想讓我們拿錢是吧？But,，看一個人,，別光看他的缺點(diǎn)，也要看他發(fā)光的部分,，保險也是一樣,。當(dāng)光芒足夠亮，缺點(diǎn)就變得可以忍受了,。百萬醫(yī)療險最主要的,，在于百萬保額，也就是說最多能報銷上百萬醫(yī)療費(fèi),。你瞧團(tuán)險里的醫(yī)療險,，住院封頂線2萬，最多報銷2萬,，之后就沒了,。對于一場大病,，花費(fèi)幾十萬,，社?？坎蛔。瑘F(tuán)險靠不住,，關(guān)鍵時刻還是得靠百萬醫(yī)療險,，報的多（上百萬）、報的全（社保外用藥也能報）,。我之前說過,，保險保險，主要是轉(zhuǎn)嫁你承擔(dān)不了的風(fēng)險,，能承擔(dān)的小風(fēng)險可以考慮自留。平常有個小毛病看個門診幾百塊,，雖說也肉疼,，但你能負(fù)擔(dān)得起，這種風(fēng)險買不買保險就無所謂了,。但萬一生了大病,，幾十萬就是掏空家底連累家人的巨額資金，這種風(fēng)險還是交給保險公司吧,。對于豪門富商,，像喬布斯、何鴻燊這種,，人家也沒必要買醫(yī)療險啊,。人家和疾病的對立主要受限于醫(yī)學(xué)技術(shù)，買保險有啥用呢,？像我們這種普通人,，和疾病的對立主要受限于金錢，還是來一份百萬醫(yī)療險吧,。說完醫(yī)療責(zé)任,，再說說其他三項：意外險（身故責(zé)任）、重疾險,、壽險,。意外身故/殘疾,，賠付20萬，交通意外身故,，賠付30-80萬不等,。哎，這些保額,，真是少的可憐喲,。一二十萬夠干啥？話說回來,，咱也別嫌棄，畢竟是白給的福利,，有已經(jīng)很棒了,，想要更好的，還是自己買吧,。首先,，團(tuán)險很實(shí)用，但存在著保額普遍不足的缺陷,，不能替代商業(yè)保險,。
比如你有一份50萬的重疾險,，加上公司團(tuán)險的15萬重疾險,，一共65萬保額，還是很香的,。如果光指望這公司這15萬,，就很窮酸了。其次,，團(tuán)險本質(zhì)上是種福利,，可以有，也可以沒有,。一方面,，公司啥時候不景氣了有可能砍掉了這項福利；另一方面,，團(tuán)險是和工作捆綁的,，一旦離職，這份團(tuán)險福利也結(jié)束了,，沒有商保的話,，那就裸奔了。最后,，買商業(yè)保險,，要留意身體狀況和保費(fèi)。對于一年期的意外險還好說一點(diǎn)，它能不能買,、多少錢買和年齡以及健康關(guān)系不大,。如果你覺得團(tuán)險里的意外責(zé)任還湊合，那今年先不買意外險也行,，等以后再買影響不大,。百萬醫(yī)療險，最應(yīng)該買一份,，規(guī)避大病醫(yī)療費(fèi)風(fēng)險,。對于重疾險和壽險，和年齡以及身體狀況聯(lián)系密切,，還是及早配置,，早有保障，也是避免以后保費(fèi)增加或者過不了健康告知無法投保,。別因?yàn)閳F(tuán)險那一二十萬保額,，蒙蔽了眼睛呀。拖到年齡大了,，保費(fèi)貴了，再想起來買保險,，得不償失,。我以前接觸過一個客戶，他們公司給配了高端醫(yī)療險,，是那種去三甲醫(yī)院國際部,，或者和睦家、美中宜和這種私立醫(yī)院,，看病都能報銷的,。私立醫(yī)院里面醫(yī)生態(tài)度好，護(hù)士小姐姐說話又好聽,，還不用排隊,，別提多爽了。所以四十多歲的他,，樂不思蜀,，一度忘記了商業(yè)保險。等到體檢出來了肺結(jié)節(jié),，問我能不能買重疾險,。
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