  這幾年保險(xiǎn)借助互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，迅速的火起來,。 在平時(shí)與客戶的溝通中,， 發(fā)現(xiàn)客戶只是想給自己買份保險(xiǎn)，多個(gè)保障,。 但是對于各種保險(xiǎn)的意義與功能,， 還有分不太清楚， 不知道自己應(yīng)該買哪種保險(xiǎn)比較好,。 本文主要內(nèi)容： 保險(xiǎn)分哪幾種,？ 每種保險(xiǎn)都保障什么，可以解決什么問題,？ 普通家庭應(yīng)該優(yōu)選買哪種保險(xiǎn),？ 1 在商業(yè)保險(xiǎn)中，我國將商業(yè)保險(xiǎn)分為兩種：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn),。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 顧名思義是針對財(cái)產(chǎn)所投保的保險(xiǎn),，以財(cái)產(chǎn)的損失、責(zé)任等為賠償標(biāo)的的,； 比如車險(xiǎn),、房屋險(xiǎn)等等，都屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),。 重點(diǎn)說一下人身保險(xiǎn)： 人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,，在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定,，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式,。 白話講就是保障人身一種保險(xiǎn),，比如對生病、住院,、身故等等進(jìn)行保障的一種保險(xiǎn),。 2 下面詳細(xì)介紹一下各種人身保險(xiǎn)的意義與功能： 壽險(xiǎn) 分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。 這兩種在保障內(nèi)容上是一樣的,，只是在保障時(shí)間上有所不同,。 壽險(xiǎn)的保障責(zé)任比較簡單，只保障身故或全殘,， 壽險(xiǎn)保障的身故或全殘,，無論是因?yàn)榧膊』蛞馔鈱?dǎo)致的，都可以進(jìn)行賠付,， 是杠桿率很高的保險(xiǎn),。 壽險(xiǎn)的意義在于因?yàn)樯砉驶蛲耆珕适趧幽芰χ螅鳛榧彝ナ杖氲闹饕獊碓?，會?yán)重影響家庭收入,，整個(gè)家庭的責(zé)任就都留給了另一半，會讓整個(gè)家庭陷入困境,。而壽險(xiǎn)可以得到一部分賠償,，減緩這種壓力。 重大疾病險(xiǎn)顧名思義就是保障重大疾病的保險(xiǎn),，比如癌癥,、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等等都屬于重大疾病,。 這種疾病治療周期長,，治療費(fèi)用高，恢復(fù)時(shí)間長,。 重大疾病險(xiǎn)是確診即賠付,，在國內(nèi)一般重疾整體治療費(fèi)為30-50萬之間，康復(fù)期大約需要2-3年,， 萬一患有重疾,，首先短期內(nèi)無法工作，收入來源沒有了,， 其次如果沒有購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)（稍后介紹）,，那就需要用重疾險(xiǎn)的理賠款來支付手術(shù)費(fèi)、生活費(fèi),、康復(fù)費(fèi)用等,。  醫(yī)療險(xiǎn) 分為小額醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。 小額醫(yī)療險(xiǎn)保額比較低,，一般在1-5萬左右,，可以報(bào)銷一些小病住院的醫(yī)療費(fèi)用,。 百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額在100萬或以上，主要是保障因?yàn)橹卮笠馔饣蚣膊?dǎo)致的住院,， 這種情況下治療費(fèi)用會比較高,，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以承擔(dān)這部分住院治療的費(fèi)用。 功能與社保類似,，和社保是很好的互補(bǔ),， 對于治療中可以報(bào)銷社保限額和社保用藥之外的費(fèi)用。 人們對醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)認(rèn)識有些誤區(qū),，認(rèn)為這兩種保險(xiǎn)一樣,。 醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型保險(xiǎn)，就是住院實(shí)際上花了多少錢,，按比例進(jìn)行報(bào)銷； 重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn),，只要是確診達(dá)到保險(xiǎn)條款內(nèi)容的要求,，就可一次性賠付保額。 意外險(xiǎn) 是最便宜的保障,，購買的時(shí)候務(wù)必買綜合意外險(xiǎn),，綜合指的就是所有的意外情況,，飛機(jī),、私家車公共交通都包含在內(nèi)。 像小孩子平時(shí)磕磕碰碰是難免的,； 老年人由于年紀(jì)大了,，腿腳沒有年輕時(shí)那么靈活，出現(xiàn)摔傷的比較會比年輕人高很多,， 發(fā)現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)時(shí),，意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療保障責(zé)任,，可以針對意外事故導(dǎo)致的治療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。 教育金 實(shí)際上是屬于理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，理財(cái)?shù)墓δ芤笥诒ｋU(xiǎn)的功能,， 一般教育金保險(xiǎn)是前期交5年或者10年的保費(fèi),， 等到孩子到達(dá)某個(gè)年齡,，比較高中畢業(yè),、大學(xué)畢業(yè)和結(jié)婚的時(shí)候，按照保險(xiǎn)合同約定的金額,，每次給一定數(shù)量的保險(xiǎn)金,。 相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄，為孩子升學(xué)或結(jié)婚時(shí)的一些費(fèi)用,。 如果在未到領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)身故,，會返還保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值。 年金險(xiǎn) 這種產(chǎn)品與教育金類似,，都是屬于理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 年金險(xiǎn)有點(diǎn)像社保養(yǎng)老險(xiǎn),，也是前期交一定數(shù)量的保費(fèi),，等到55或60歲的時(shí)候， 每年可以領(lǐng)取一定數(shù)額的保險(xiǎn)金,， 用于退休后的生活補(bǔ)貼,。 3 說了這么多種保險(xiǎn)，普通家庭應(yīng)該優(yōu)選買哪種保險(xiǎn),？ 對于我們老百姓,， 買保險(xiǎn)首先要預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，其次再去考慮理財(cái),。 壽險(xiǎn)---重疾險(xiǎn)---百萬醫(yī)療險(xiǎn)---意外險(xiǎn) 應(yīng)該先買齊這四種保險(xiǎn),，把因?yàn)榧膊』蛞馔鈱?dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)降到最低。 而且保額要充足,，如果購買的保額太小,，對于風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，起不到什么作用,， 這樣的話買保險(xiǎn)就沒有意義了,。 舉個(gè)例子，如果不幸患有惡性腫瘤,，治療費(fèi)用一般在幾十萬,，如果之前只買了10萬的保額，根本就不夠支付治療費(fèi)用,，更不用說支付后期的康復(fù)費(fèi)用了,， 這樣對于自己又有什么意義呢？ 買保險(xiǎn)其實(shí)就是以小搏大,， 前期花較少的錢,，為了以后遇到風(fēng)險(xiǎn)可以獲得較多的賠償。 以上的保障都配置好了,， 還有閑錢的情況下,，可以考慮購買教育金或年金險(xiǎn)這種理財(cái)型的保險(xiǎn),。 不過說實(shí)話，答案推薦買這種理財(cái)型保險(xiǎn),， 因?yàn)檫@種保險(xiǎn)的IRR（內(nèi)部收益率）一般不會更高,， 目前市場上的產(chǎn)品，IRR能達(dá)到3的就已經(jīng)很不錯(cuò)了,。 而且現(xiàn)在銀保監(jiān)會規(guī)定：普通型養(yǎng)老年金或 10 年以上的普通型長期年金,，將責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限，由4.025%和預(yù)定利率的較小者,，調(diào)整3.5% 和預(yù)定利率的較小者 這只是預(yù)定利率,，就算現(xiàn)在還有預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品， 也未必能拿到4.025%的收益,， 因?yàn)轭A(yù)定利率是指可以拿到的最高收益率,， 一般情況下很少能拿到， 如果你有其他比較擅長的理財(cái)渠道,，可以不選擇理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品,。 當(dāng)然，年金險(xiǎn)也不是一無是處,， 年金險(xiǎn)勝在穩(wěn)定,，可以長期持有，保持收益,， 到底如何取舍,，要大家理性看待。 接近尾聲 |
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