自由職業(yè)者（Self-employed）是指自己雇用自己， 也譯作“自雇人士”,。以前大多指小本生意人,，如裝修隊(duì)老板、淘寶網(wǎng)店老板,，沒有底薪純靠傭金的推銷人士,，如地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)、廣告中介,、直銷人士,，心理咨詢師等。而當(dāng)今,， 越來(lái)越多的新新專業(yè)人士出現(xiàn)了,，如自由撰稿人，網(wǎng)絡(luò)作家,，游戲,，直播網(wǎng)紅，攝影師,、設(shè)計(jì),、民宿業(yè)者等。

自由職業(yè)者往往對(duì)時(shí)間,，金錢能自己完全把控,。那么，他們需要買保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)不確定的未來(lái)么,？

任何人購(gòu)買保險(xiǎn),，最優(yōu)先考慮的,，應(yīng)是從自身需求，自身的風(fēng)險(xiǎn)敞口出發(fā),，結(jié)合自己的支付能力,，做出選擇。

什么是風(fēng)險(xiǎn)敞口,？

就是你承受不了的,，巨額財(cái)務(wù)支出風(fēng)險(xiǎn)。 比如你是上有老下有小,，還有幾百萬(wàn)房貸的自由職業(yè)者,，你一旦患重疾或身亡，這個(gè)家就完了,。這就是無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)敞口,。

同樣上有老下有小，還有幾百萬(wàn)房貸的自由職業(yè)者,，住院一周,，產(chǎn)生了1萬(wàn)元治療費(fèi)用。雖然很心疼,，但還是能承受的,，這就還不屬于風(fēng)險(xiǎn)敞口。

而幾乎所有人的風(fēng)險(xiǎn)敞口,，無(wú)非來(lái)自于死和病,。

一，死亡風(fēng)險(xiǎn)敞口

這要看職業(yè)性質(zhì)（家里辦公的人士,，還是野外攝影師,？）和所處的人生階段。

如果你尚未成家,，二老尚在,，死亡的唯一風(fēng)險(xiǎn)敞口，就是老人未來(lái)的贍養(yǎng)和醫(yī)療支出,。

如你已成家,，上有老下有小，還背負(fù)了幾百萬(wàn)房貸,，你的死亡風(fēng)險(xiǎn)敞口,，是房貸余額+子女教育費(fèi)、生活費(fèi)+老人贍養(yǎng)和醫(yī)療支出,。

你只要按照這個(gè)邏輯,，就可以大致測(cè)算出，自己所需要的死亡保額,，也就是意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)的保額,。

比如你的100萬(wàn)房貸還款周期,，為30年，那你需要買終身壽險(xiǎn),？你買個(gè)定期30年總額100w的定期意外+壽險(xiǎn)即可,。保費(fèi)大致每年1000-1500。

就這么簡(jiǎn)單,。而且從精算角度,，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是各家保險(xiǎn)公司最成熟的產(chǎn)品，合同條款簡(jiǎn)單,，費(fèi)率差距不大,，多看幾家產(chǎn)品和費(fèi)率，自己選就好,。

二,、疾病風(fēng)險(xiǎn)敞口

這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)敞口，簡(jiǎn)單的說,，就是生了看不起的病,。所以,，需要通過醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)的方式,，解決治療等相關(guān)費(fèi)用。

這個(gè)疾病風(fēng)險(xiǎn)敞口的量化邏輯,，和上面的壽險(xiǎn),，就完全不一樣了，因?yàn)橹委熧M(fèi)用理論上是無(wú)限的,，多益善,。如靶向藥，質(zhì)子療法,，海外CAR-T療法,，近50萬(wàn)美金。

所以,，疾病風(fēng)險(xiǎn)敞口要反過來(lái),，從你的保費(fèi)支付能力出發(fā)，倒推你可以承受的風(fēng)險(xiǎn)敞口覆蓋能力,，即保額,。

首先是醫(yī)療報(bào)銷，這里面分兩塊：

一是國(guó)家醫(yī)保,，這個(gè)國(guó)民醫(yī)保就不用說了,，自由職業(yè)者，可以用個(gè)人名義繳費(fèi),。必須有,，沒什么可反駁的,，相對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的各種苛刻要求，社保真是福利,。具體金額和繳費(fèi)方式,，咨詢當(dāng)?shù)厣鐣?huì)保障部門1233熱線號(hào)碼。不同城市金額標(biāo)準(zhǔn)不一樣,，比方說有些地方,，如果是本地戶口，可以只交醫(yī)保不交養(yǎng)老,。  如果是外地戶口,，就必須要兩個(gè)一起交。

二是醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn),，個(gè)人建議,，直接買那些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)即可。就是網(wǎng)上很多,，保費(fèi)幾百塊,，保額幾百萬(wàn)的那種。 但要特別提醒下,，別覺得自己占了大便宜,，并沒有。因?yàn)橐皇菑木憬嵌瓤?，這類產(chǎn)品基本清一色,，社保后還有有1萬(wàn)元的免賠額，國(guó)家和各省市衛(wèi)計(jì)委的年度報(bào)告,，住院平均費(fèi)用,，也就1萬(wàn)多上下。所以大部分住院,，是用不上的,，但真要是個(gè)大病，還是能補(bǔ)貼不少的,。不過別指望全都能覆蓋,，很多外購(gòu)藥、外部檢查等,，都覆蓋不了,。而且還有不少不能保險(xiǎn)的，具體要參見各個(gè)產(chǎn)品條款,。

其次,，也是最重要的一點(diǎn)，幾乎99.9%的醫(yī)療險(xiǎn),，都不是“保證續(xù)?！?。這里的保證續(xù)保，按照銀保監(jiān)會(huì)的官方釋義,，簡(jiǎn)單的說,，即產(chǎn)品不得終止，費(fèi)率不得變化,。當(dāng)然,，這你得理解，醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng),，長(zhǎng)期看,，并非線性，而是指數(shù)級(jí)增長(zhǎng),。因此,，選擇這類產(chǎn)品的邏輯，在我看來(lái),，并不是簡(jiǎn)單的比較合同條款,，選擇最優(yōu)的。而是從精算角度,，選擇投保人最多的,，最有可能活的長(zhǎng)久的。這也是我給自己投保這類產(chǎn)品的選擇邏輯,。

再

其次,，說下重疾險(xiǎn),。

剛才提到的醫(yī)療報(bào)銷線,，我一直在反復(fù)強(qiáng)調(diào)，不是萬(wàn)能的,，會(huì)有很多風(fēng)險(xiǎn)敞口,，無(wú)法覆蓋。如外購(gòu)藥,，院外治療,，重病后收入銳減，營(yíng)養(yǎng)費(fèi),，看護(hù)工資等等,。尤其在你得了惡性腫瘤、嚴(yán)重心腦血管疾病,，等等時(shí),。

所以，重疾的邏輯很簡(jiǎn)單,，在你可承受的保費(fèi)支出內(nèi),，選擇最多的保額和最全面的保障,。

所以，選擇重疾的優(yōu)先級(jí)為：

保額（一般建議50w起,，實(shí)在緊張就少點(diǎn)）

保障期間（能終身就終身,，實(shí)在緊張可以保到70歲）

保費(fèi)豁免（出現(xiàn)后豁免未來(lái)保費(fèi)，沒幾個(gè)錢,，很實(shí)用的功能）

輕癥,、中癥（國(guó)產(chǎn)新條款，沒幾個(gè)錢,，但很實(shí)用）

多次賠付（錢多可以上,，錢少掂量下）

其他（你看著辦）

這里特別提下，從不建議買一年期的定期重疾險(xiǎn),。如果你實(shí)在覺得重疾保費(fèi)壓力大,，可以短期采用“相互保險(xiǎn)”，待后期財(cái)務(wù)舒緩后,，再購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),。

最后，提一下防癌險(xiǎn)和特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn),。這兩個(gè)可作為重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充,。重疾險(xiǎn)的保障固然重要，但如果收入不允許,，選擇一份防癌險(xiǎn)或特定藥品費(fèi)用險(xiǎn)用來(lái)保障未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇,。這兩個(gè)是專門針對(duì)腫瘤疾病來(lái)提供保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。防癌險(xiǎn)一般是確診即賠,，而特定藥品費(fèi)用險(xiǎn)可以覆蓋社保目錄要以外的藥物費(fèi)用,。

另，如在選擇上述任何保險(xiǎn)時(shí),，務(wù)必,，務(wù)必，務(wù)必關(guān)注兩件事：

1,、認(rèn)真閱讀《健康告知》,，如身體健康狀況，不符合白紙黑字的購(gòu)買條件,，切勿投保,。

2、認(rèn)真讀一下合同,，少看廣告,，少聽銷售忽悠，一切以保險(xiǎn)合同的白紙黑字為準(zhǔn)。哪怕銷售說可以,，只要合同說不可以,，那就是不可以。

綜上所述,，對(duì)于自由職業(yè)者,，我個(gè)人接觸下來(lái)，普遍存在收入不穩(wěn)定,，工作強(qiáng)度大,。一旦倒下，現(xiàn)金流立刻斷檔,。所以,，強(qiáng)烈建議趁早通過醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),。同時(shí)考慮到現(xiàn)金流不穩(wěn)定,，盡量選擇消費(fèi)型保障產(chǎn)品，降低保費(fèi),，提升保額杠桿率,。