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哪一款醫(yī)療險,、重疾險值得買?

 老鷹666 2018-09-22
哪一款醫(yī)療險,、重疾險值得買,?

第一消費金融各位訂閱用戶:

我是第一消費金融創(chuàng)辦人段昌興。由于我對保險0知0解,,這篇文章的撰寫目的是為了向各位請教:什么樣的消費型的醫(yī)療險,、重疾險值得買?希望各位給出同時具備四個特點——專業(yè)(對消費型的醫(yī)療險,、重疾險有深刻理解),、不昧良心(請勿“以其昏昏,使人昭昭”僅僅為賣保險,,有側(cè)重地趨利避害傳播信息,,掩蓋風(fēng)險和不利條款)、自己或者家人已經(jīng)購買經(jīng)過時間檢驗(親眼見過該險種具備理賠案例發(fā)生)的醫(yī)療險,、重疾險購買意見,,也可以是直接給出具體保險產(chǎn)品,但都要說明購買理由,。

前段時間見過一段微信聊天截圖,,內(nèi)容是:“我現(xiàn)在對投資者教育這個詞很反感。被黑社會打,,是社會教育,?被旅行團騙,是旅游者教育,?被學(xué)校同學(xué)欺凌,,是學(xué)生課外教育?從來沒聽過被不合理的東西欺負,,是教育的邏輯,。如果是這樣,那就真沒用什么公平正義,!被百度騙,,那是你傻,這屬于百度搜索的教育;何其冷血的詞語,,被現(xiàn)金貸套路,,就是借款者教育。問題是誰給你這個教育的權(quán)力的,?,!”我是不希望現(xiàn)在購買了消費型的醫(yī)療險、重疾險產(chǎn)品后,,未來哪天病了結(jié)果發(fā)現(xiàn)保險對沖風(fēng)險,、防止我因為經(jīng)濟負擔(dān)過重資金鏈斷裂的效果沒出現(xiàn),讓我只能等死的被無良保險教育的結(jié)果出現(xiàn),。我購買消費型的醫(yī)療險,、重疾險是為了在我生病后,馬上起作用,,緩解資金壓力的同時救命,,而不是拿錢和生命去接受所謂的保險教育。

世事無常,。我生母是在我9歲時過世,。爺爺是在他六十多歲時過世。奶奶是在她八十多歲時癌癥過世,。父親前年得過腫瘤,,在陸軍軍醫(yī)大學(xué)新橋醫(yī)院進行2小時40分鐘手術(shù)后早已完全康復(fù)。我大伯近期因病在西南醫(yī)院做大手術(shù),,住院長達三個月,,現(xiàn)出院康復(fù)中……我所知道的是,身邊親人或者朋友太多因病花費不菲,,但鮮有消費型醫(yī)療險,、重疾險者。有鑒于此,,我決定為自己購買消費型醫(yī)療險,、重疾險各一份,以對沖生病帶來的資金壓力,。

我曾經(jīng)兩度在朋友圈、微信群咨詢過購買醫(yī)療險,、重疾險的購買意見,,但由于我對保險0知0解,無法辨別這些意見的專業(yè)度,、真誠度和是否經(jīng)過時間檢驗,。以下為收集到的一些看起來有參考價值的意見的摘錄。

“大牌老牌保險公司,性價比低,。比如平安的平安福,,比一般保險貴20-30%。我選的是新型的互聯(lián)網(wǎng)保險,,直接網(wǎng)上投保,。”

“香港,、新加坡,、日本、瑞士的保險都不錯,?!?/p>

“香港的保單跟中國大陸的一對比優(yōu)劣就出來了。香港基本上都是海外的保險公司,。保誠國內(nèi)的和香港的就不太一樣,。關(guān)鍵是我們國家保險知識基本上是文盲狀態(tài)。保險不坑文盲坑誰呢,?我們做金融的都是一知半解,。普通消費者就更不用說了。何況中國大陸還有無恥的保險經(jīng)紀人制度,。大陸賣保險是看傭金高低銷售的,,不是看用戶需求銷售的,導(dǎo)致保險最大的支出成了傭金支出,。在大陸買保險找個靠譜的經(jīng)紀人很重要,。大陸的保險經(jīng)紀人,能把保險講清楚的不多,,能根據(jù)你的情況做分析的更少,。”

“壽險加住院醫(yī)療就可以了,,其他的分紅或者萬能險不用考慮,。”

“分紅或者萬能,,都是偏理財?shù)?,精算師測算的時候就是每年保險成本加可投資本金,最后3.5%年化到期連本金還給你,。自從保險網(wǎng)銷后,,我個人是按100萬保額,隨便挑選5家公司,,之前的時候一年幾百,,隨著年齡現(xiàn)在要一千多一年了,。”

“難買到合適的保險,。業(yè)務(wù)員給我推的,,附加了一堆險。其實我只想買個重疾險,。再就是那個醫(yī)療險605萬,,但這可是要自己先墊付再找保險公司報銷,首先我還沒得那幾百萬先去看病,?!?/p>

“我買的友邦。前段時間愛人意外劃傷,,連破傷風(fēng)疫球蛋白藥都報了,,相當于花多少報多少。單人買意外大病百萬醫(yī)療一年一萬多一些,,比國內(nèi)險企要貴,。”

“理賠,,真還沒見過,。見過沒賠的,出了事,,最后保險公司退保費,,加了2分的利息。我朋友的丈母娘,,之前身體不適很好,,但沒查出什么病。朋友在平安給他丈母娘買的死亡的一種保險,,買了2年多,,后來他丈母娘走了,去平安報保險,,得到的答復(fù)是業(yè)務(wù)違規(guī)操作,。我對保險也不是很懂,個人想法是,,既然你保險公司收這個保費收了2年多,,那么應(yīng)該有風(fēng)險把控的吧?!保ㄔ撗哉摵髞砣簡T回復(fù)稱平安違反保險法第16條可以提起訴訟向銀保監(jiān)會反饋,,“第16條規(guī)定,‘前款規(guī)定的合同解除權(quán),,自保險人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的,,保險人不得解除合同,;發(fā)生保險事故的,保險公司應(yīng)當承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任’,。有兩年的期限,,投保過了兩年,保險公司就不能以未如實告知為理由拒絕理賠,,除非保險公司能夠證明投保人是故意隱瞞,,建議向銀保監(jiān)會投訴。)

“平安保險退保是最多的,?!?/p>

“水滴籌里面有個保險,便宜,、實用,,專門保重大疾病,不分紅,、不理財,。買保險記住一點,雖然希望一輩子也用不到,,但買保險的確是保命的,,不是分紅賺利息的才考慮?!?/p>

“保險公司的代理人是站在自己的角度推銷一款他認為你應(yīng)該保的保險,,而我們更傾向于找一款適合自己的保險。這個保險代理人一定要獨立,。中國太缺乏獨立專業(yè)人士,。我親眼見到出事的,都沒有賠上,,唯一的有賠付的,,是目前的大病醫(yī)療互助。大病醫(yī)療互助,,是一種均攤的存在,,嚴格意義上還算不上真正性質(zhì)的保險?!?/p>

“親眼見到理賠的是康寧終身,。”

“平安福不錯,,身邊好幾個都理賠了,。最嚴重的是癌癥,,賠了60多萬?!?/p>

“平安福最少45%返點,。找那種沒有業(yè)績的業(yè)務(wù)員還可以分底薪?!?/p>

“為了生存,,手續(xù)費幾乎都可以返的。整個行業(yè)都是這樣,。我和家人買的三份都是返了的,。如果遇到不是很了解這行的,估計就不會返這么多了的,?!?/p>

“一般是返第一年,后面都不返的,?!?/p>

“平安保險貴,但是理賠很快,。平安福適合家庭主要經(jīng)濟來源創(chuàng)造者男性,。記得買附加險、住院醫(yī)療,、意外醫(yī)療,、住院補貼。我覺得買這些哪家都差不多,,也貴不了多少,,但是理賠一定要快。有些保險公司,,一年只能理賠兩次,,如果有第三次住院,只能等到第二年報銷,?!?/p>

“不要買投資型保險。任何額度投資都不要有,?!?/p>

“買保險,交保費的時候什么都好說,,賠償?shù)臅r候什么都不好說,。”

“每一家人壽保險公司都有自己的重疾類產(chǎn)品,,你可以多讓幾家保險公司的業(yè)務(wù)員做多套的方案計劃書,。你多聽兩遍基本上就理解了,,重大疾病保險一定要買,萬一發(fā)生這個概念你掙的錢全部都,,送到醫(yī)院了,。意外險很便宜的,就買消費型的,,支付寶上螞蟻保險,一年也就,,百十來塊錢,。重疾類的保險是必須,具備的,,最基本的保險,,防止因為生病,導(dǎo)致你的生活被改變,。所有的保險,,我只認可重大疾病保險,其他的都是圈錢的,。推薦你上支付寶的保險平臺,,很多保險公司在上面都有自己最好最優(yōu)的產(chǎn)品,而且非常便宜,。如果你什么保險都沒有,,建議買一份補充醫(yī)療保險,一年四五百塊錢,,保額五六百萬,。如果你有能力每年交個七八千塊錢,就買還本型的重大疾病保險,,就當換了一個地方存款,,給自己做一份強制性的儲蓄,用利息換一份保障,,老了沒病退出來養(yǎng)老了,。如果誰跟你講保險可以掙錢,別聽他們的,,保險就是保險,,它只是一種保障產(chǎn)品。我買的幾款市面上都停售了,,第一款是太平洋的,,第二款是聯(lián)泰大都會的,第三款是交銀康聯(lián)的,。第一款是我沒錢的時侯,,在太平洋買了20萬保額,,一年交6000多塊錢。第二款是在招商銀行幫朋友完成任務(wù),,每月交275塊錢,,保額是10萬的。第三款是有錢了又給自己加了30萬保額,,一年保費是14000多,,買的是交銀康聯(lián)的。以上三種都是交20年的,。重大疾病,,這個保險產(chǎn)品是搏杠桿的,建議選擇交費時間長,,保費會少一些,,壓力也會小一些。如果你現(xiàn)在不穩(wěn)定,,只建議你買消費型的補充醫(yī)療保險,,你這年齡一年也就300到500塊錢左右,。你自己進支付寶看,。推薦買中國人保的好醫(yī)保,。我對比過相關(guān)的網(wǎng)紅產(chǎn)品,這個比較有優(yōu)勢,。意外險也可以在上面買,,幾十塊錢到幾百塊錢一年,你自己點進去,,選擇適合你的,,比如公共交通私家車網(wǎng)約車。萬一你在外面發(fā)生什么意外受傷,,里面有意外醫(yī)療保險,,可以報銷,萬一掛掉了,,你爸媽還有一筆錢可以養(yǎng)老,。”

“一定要注意免責(zé)條款,?!?/p>

“17年保險從業(yè)人員已經(jīng)超過700萬了,并且離職率很高,。一般入職保險公司的第一件事就是給自己和家人買一份保險?,F(xiàn)在人保險意識強多了,從各大銀行及小貸公司推出的保單貸款這個業(yè)務(wù)可以看出國內(nèi)目前保險投保人數(shù)應(yīng)該不少。剛搜了一下國內(nèi)投保人數(shù)比例2%以上,,重大疾病的概率每年也在攀升,,為什么我們能看到的案例寥寥無幾,能了解到的案例都是從保險代理,,保險業(yè)務(wù)員口中得知的,,他們的宣傳圖基本都是很模糊的那種!”

“本人姐姐,,購買的是平安的重疾險,,保費一萬多。姐姐在三甲醫(yī)院確診癌癥之后報險,,提交資料(保單,、身份證、三甲醫(yī)院確診病例,,家訪),一個月后一次性理賠金20萬到賬,,基本滿足一年到兩年的治療費用,。很湊巧買了一年不到,大概是是一個月,?!?/p>

“我個人認為以我現(xiàn)在的收入,能接受每年家庭保險支出1w5左右,,大概一個人4000塊,,如果一個人一年繳1萬,我收入扛不住啊,,還要養(yǎng)娃,,養(yǎng)房?!?/p>

“印象中專業(yè)一點的保險經(jīng)紀,,會根據(jù)家庭收入支出計算出合理的保費和險種?!?/p>

“大家在買保險一定要注意一個問題:保額問題,。直白的講,二十年前10萬保額在當時很高,,看病也沒有問題,,但是交了二十年后的今天,10萬已經(jīng)解決不了問題?,F(xiàn)在保50萬,,可能過10年,50萬連骨折都辦不了,。商業(yè)保險公司業(yè)務(wù)人員(營銷類)大多是自由職業(yè)者,,金融知識相對薄弱,,而且在公司內(nèi)部培訓(xùn),根本不會講通貨膨脹問題,,所以很少有客戶會意識到這個,。如何避免,就是在社會統(tǒng)籌保險(社保,,城鎮(zhèn)醫(yī)療,,新農(nóng)合)的基礎(chǔ)上,再加商業(yè)保險,。我干爹95年買的重大疾病,,當時保額5萬,一年交2000左右,,交了20年,,15年得了癌癥,保險公司給了5萬,?!?/p>

“保險這個產(chǎn)品本身是中性的,奈何賣保險的大多數(shù)人不靠譜,?!?/p>

“我覺得保險很有必要,買那種保障性的,。沒有誰能保證自己不生病,。看病實在太貴了,。我家小孩這次支氣管炎花了2000還沒好,,同事的花了3000還沒好,不住院基本沒報銷,。社保只報銷一部分,,進口藥才全部報銷。醫(yī)保門診一年才500元,。住院才報銷,,我們這里的婦幼,不是你想住院就能住院的,,不到一定指標就不會讓你住院,。”

“如果不是終身壽險,,往往在沒交或斷交時出險就沒有保障,,特別是公司幫忙買的,辭職時有可能就斷交了!”

“前公司點融,,入職即買的平安意外險,。一年期估計也就200塊,俗稱消費型,。今年一月份下雨天走路上,,撲了一街,右手骨折,,平安意外險除了醫(yī)院掛號費全賠付了……這里不是說平安好,,自身經(jīng)驗,就是這次經(jīng)歷后才找平安跟友邦了解了,,平安相對友邦便宜,,但保障的東西沒有友邦全面?!?/p>

“找一個你信任并且口碑很好的保險銷售很關(guān)鍵,。”

“重疾的風(fēng)險有兩個層次,,一個是治療重疾的醫(yī)療費用,,另一個是重疾造成的失能所帶來的收入損失。第一個層次用醫(yī)療險來規(guī)避,,第二個重疾險來規(guī)避。我給自己買的太平的超e寶,。一般醫(yī)療險是屬于報銷費用,;重疾險是疾病發(fā)生直接給付的。正常的順序是先把醫(yī)療險做足,,再去考慮重疾險,。”

“購買保險除了選擇對的公司以外,,更重要的是選對人,,選擇經(jīng)驗豐富的代理人(例如從業(yè)10年以上),與年輕的保險代理人不一樣,,會給你推薦負責(zé)的全套保障計劃,。很多人出了事之后,才發(fā)現(xiàn)賠付有問題,,不是保險公司不賠付,,而是當時購買的保險計劃本來就有bug,當時的代理人考慮不全面,。所以選人很重要,。建議你購買e生保。”

“我買的是友邦的消費性醫(yī)療險,。我對比過國內(nèi)的,,還是保誠和友邦的好點。但保誠的現(xiàn)在比較高端,,年費比較高,,有那種分亞洲、美洲區(qū)看病,,年限額都比較高的,。友邦,之前賣消費性的,,年是100萬限額,,終身好像是500w,這種就比較便宜,,只要是公立醫(yī)院消費超過免賠額的都可以賠付,。但現(xiàn)在消費性的,因為保險公司也在算賬,,對他們來說保費太低不算劃算,,所以很多時候都搭售重疾,重疾就是比如年繳費都要2w多那種,,到了幾十歲返還的,,保險公司宣傳的時候肯定都是重疾+醫(yī)療。你如果單獨想買醫(yī)療,,你要找個靠譜點的保險經(jīng)紀,,活動的時候或者可以單獨拆買的時候買。如果現(xiàn)在就想匆忙上馬一個消費的,,國內(nèi)很多保險公司不承諾續(xù)保,。就比如你買了20年,到老了,,產(chǎn)品停了,,也很傻眼?!?/p>

提示:本文希望獲得第三方獨立消費型醫(yī)療險,、重疾險購買意見和保險產(chǎn)品方案,尤其是需要如何識別什么消費型醫(yī)療險,、重疾險值得買的方法論,。我在搞明白后會自己去購買。那些為了賺取傭金的朋友不用參與了,,以免耽擱您的時間,、精力和避免讓您因為沒賺到錢而失望,。個人情況簡介——年齡28歲,今年7月體檢一切健康,,人生只有初中時被車撞了住過幾天院再無大病經(jīng)歷,,年度繳納醫(yī)療險+重疾險預(yù)算5000元左右,現(xiàn)金流收入目前不穩(wěn)定,,在北京通過第三方代繳機構(gòu)繳納五險一金,,繳納基數(shù)為最低。

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