出于對高額醫(yī)療費的擔憂,，很多人在選擇保險的時候,，首先會考慮重大疾病保險。

不過重疾險種類五花八門,，價格相差極大,，很多粉絲反饋看了很多測評,，還是不知道應該如何挑選。

今天深藍君就帶著大家的困惑 ,，對重疾險進行 360 度的分析,，通過一篇文章輕松讀懂重疾險。具體內容如下：

• 只需五步,，如何輕松讀懂重疾險,？

• 重疾險都有哪些分類，都保什么,？

• 關于重疾險,，這幾個誤區(qū)要知道！

一,、為什么要買重疾險,？

人食五谷雜糧，很難不得病,，大家可以感受到目前癌癥發(fā)病率也很高,。

如果罹患重疾，不僅需要多次治療,，而且可能幾年無法工作,，需要長期的恢復，而這些都是需要花錢的,。

重疾險原理很簡單,，就是符合合同約定的疾病，保險公司給一大筆錢,。這筆錢我們可以自由支配,，可以用來治病、出國理療,、恢復身體,，購買保健品等。

重疾險的本質是 “收入損失險”,，自被發(fā)明以來,，在很多國家都受到一致的歡迎。

由于重疾險結合了金融,、法律,、醫(yī)學的內容，產品過于復雜了,，普通人根本就沒有辨別好壞的能力....

所以今天深藍君就通過五步,，手把手教會大家挑選重疾險。

第一步：保不保身故,？

市面上 80% 以上的重疾險,，都是傳統(tǒng)的保終身的重疾險,，這類重疾險的保障責任可以看作 “疾病” 和 “身故” 兩份保障。

簡單來講,，就是一份 50 萬保額的重疾險,，如果活到 90 歲沒有患病，就算自然身故也能獲得 50 萬的賠付,。

這些傳統(tǒng)的終身重疾險產品目前產品比較多,，比如大家常見的平安福、泰康百分百,、太平洋金佑人生,、國壽康寧、人保福等等,。

• 平安福 2018：終身壽險 + 附加平安福提前給付重大疾病保險

• 泰康百分百：健康百分百 C 款重大疾病保險

這類產品無論如何,，都能 100% 獲得保額，所以這些產品價格都不便宜,。

30 歲男性,，50萬保額保終身,，每年保費在 1.1 萬 - 1.6 萬元之間,。

除此以外，還有一種不含身故責任,，只關注疾病的保障,，沒有壽險責任的產品，這類產品我們可以叫做 “消費型純重疾險”,。

這類產品由于去掉了壽險的保障,，而且還可以選擇只保一段時間，比如只保到 70 歲或 80 歲,，所以每年保費可以做到非常非常低,。

30 歲男性，50 萬保額,，30 年交費,，保到 70 歲，每年保費約在3000-4000元左右,，相比傳統(tǒng)的產品保費支出會更少,。

常見的產品比如：弘康健康一生 A、百年康惠保,、復興聯(lián)合康樂e生,、陽光 i 保等。

小結：

所以大家可以根據自己的預算和偏好,，選擇傳統(tǒng)的重疾險,，也可以選擇更加靈活保費較低的消費型重疾險,。

這兩類產品沒有好壞對錯之分，大家需要結合自己的需求來看就好,，按需選擇,。

第二步：重疾險保什么？

通過第一步,，我們大致知道了自己要選擇的類型,，要么就是身故 + 重疾打包的終身型重疾險，要么就是消費型的純重疾險,。

那么除去身故責任,，我們主要看看重疾險到底保什么？重疾險的核心就是疾病,，目前行業(yè)對病種主要分成 “重疾” 和 “輕癥” 兩大類：

• 重疾：危及生命的疾病,，治療過程花費巨大

• 輕癥：不會危及生命，花費不大

1,、關于重疾病種：

在 2007 年,，保險行業(yè)協(xié)統(tǒng)一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對各大保險公司疾病進行了統(tǒng)一,。

所以無論是 80 種重疾,，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的,。

法定的 25 種重疾,，在所有理賠的案件中，已經占到了所有重疾險理賠的 95% 左右,，可以說是重疾險的核心,。

所以大家不能簡單粗暴的理解，重疾險保的疾病種類越多越好,，不能說保 1000 種疾病的一定比保 25 種疾病的就好.

因為許多疾病很有可能百年一遇,，比如埃博拉病毒、瘋牛病等,，這些病種可能是湊數的.....

2,、重疾險輕癥保障：

保險行業(yè)協(xié)會只對 25 種重疾進行了統(tǒng)一的規(guī)范和確定，對輕癥沒有統(tǒng)一的標準的,，也造成不同公司對輕癥的數量與種類都有一定的不同,。

這里面就存在一定的貓膩，不同公司差異很大,，而且普通百姓也沒有能力辨別這一點,。所以在測評重疾險時，輕癥是我們重點測評的部分,。

下圖是我們之前做的七款重疾險對比分析,，可以看一下輕癥的對比：

通過分析可以看出,，就算有些公司很大，但是對于高發(fā)輕癥的保障都是不足的,，所以這塊需要我們重點關注,。不同公司的差異還是不小的，甚至可以用 “差異極大” 來形容,。

關于輕癥的具體分析,，我們在《重疾險中的輕癥重要嗎，具體如何挑選,？》一文中已經有了詳細的說明,，對輕癥有興趣的朋友，強烈推薦閱讀,。

小結：

絕大部分人看重疾險的病種,，都看不出來所以然來，深藍君建議大家重點關注輕癥部分,?；蛘哂屑易宀∈罚部梢灾攸c關注家族病史的疾病,。

另外如果預算實在有限,，消費型重疾險有的可以不投保輕癥，這樣價格會更便宜,。

第三步：重疾險怎么賠,？

通過上面的文字,，我們讀懂了重疾險的邏輯,，得了病就拿錢，很多銷售人員也在說重疾險確診即賠,，可事實遠遠復雜很多,。

真相也不難，重疾險理賠準確的說是符合合同約定才能賠,，那么重疾險合同是如何約定的呢,？

深藍君以涵蓋絕大部分理賠的前 25 種重疾進行分析，基本可以分為 3 類：

• 確診即賠：3 種

• 實施了某種手術才能賠：5 種

• 達到某種狀態(tài)才能賠付：17 種

所以說重疾險并不完全是確診就賠,，還有一些疾病需要實施了特定的手術,，還有一些需要達到一定的狀態(tài)。

其實買保險就是買了一份合同,，上面的這些細節(jié)都寫在合同當中,，只是普通人懶得看或者看不懂而已。

一定有很多人會關心,，不同公司在保險理賠之間是否存在差異,，關于保險理賠,，在過去兩年中，深藍君也寫過大量的文章分析,。

如果你對理賠有任何疑問,，那么強烈推薦閱讀下面五篇測評：

• 想了解保險理賠？這是我咨詢律師,、保險專家后的攻略指南

• 重疾險確診就賠,？哪些可多次理賠？

• 支付寶大病無憂寶,，拒賠事件分析

• 重疾理賠,，回憶那驚心動魄的 32 天!

•  看了幾個保險拒賠官司，居然能這樣賠,。

看完上面五篇深度測評,，我相信可以解決大家關于保險理賠的全部問題。

第四步：要不要返本,？

有的朋友在購買重疾險時,，會認為到 80 歲的時候能返還保費的保險，一定比不返還的好,，理由很簡單,，保險公司白給錢，只有腦子壞掉的才不要....

真相真的是這樣嗎,？

返本重疾險目前基本都出現在終身型重疾險當中,，深藍君選了兩款保障接近的產品，看看到底返本是否劃算,？

相同的條件下,，同樣是 50 萬保額，如果追求 66 歲保費返還,，那么每年需要多交 56% 的保費,！

保險公司在幾十年后返還的保費，實際上就是自己現在多交的保費,。不花錢免費得到保障,，這種事情只會發(fā)生在童話世界里。

延續(xù)之前的結論,，深藍君不推薦購買返還型重疾險,，在《保險公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險就知道了,！》文章里我們已經有過分析,。

市場上還有一些保額可以增長的重疾險，聽起來很好，但同樣不是主流產品,，很難達到避免通貨膨脹的作用,。

深藍君選取了兩款同一保險公司的產品，以 0 歲男孩,，5000 元的預算來看：

通過上圖,，我們可以直接看出，都是購買同一公司的產品,，同樣是 5000 元預算,，金佑人生（點擊看測評）能買到的初始保額遠低于金諾人生。

即便在中檔分紅的情況下,，還需要等 40 年后,，金佑人生保額才超過金諾人生，從保障的角度來看,，金佑人生并無優(yōu)勢,，非常不適合普通消費者購買。

小結：

本來重疾險已經夠復雜了,，如果再考慮分紅,、返本的因素，普通消費者根本就沒有辨別的能力,。

深藍君建議大家：保障歸保障,，理財歸理財。不要想著通過重疾險實現理財的目的,，能實現這樣目的的產品,，一般都是有缺陷的。

所以我不建議大家購買返還型重疾險,、分紅型重疾險,，以及萬能險附加重疾險（點擊看測評），我們對比了很多產品,，如果想獲得重疾保障,，我覺得并不值得購買,。

第五步：保額選到多少,？

深藍君一直都在強調一個買保險的理念：買保險就是買保額。因為重疾險的本質是收入補償,，所以保額太低根本是沒有意義的,。

深藍君查了一下各家公司《2017 年理賠年報》，發(fā)現情況不太樂觀,，以這家保險公司為例：

2017 年累計賠付重疾保險金 11.76 億元,，件均賠付為 5.03 萬。

試想一下，在物價飛漲的今天,，買了 10 萬元保終身的重疾險又有什么意義呢,？

深藍君建議大家重疾險的保額都至少 30 萬起步，如果生活在一線城市,，或者期望獲得更好的補償效果,，那么建議保額至少 50 萬。

預算不夠,，沒法承擔那么高的保額怎么辦,？深藍君建議你有如下幾種方式：

• 消費型重疾險：消費型重疾險沒有壽險責任，也沒有儲蓄的作用,，所以保費非常低,，預算有限的可以購買消費型重疾險，確保保額足夠高,；

• 縮短保障期限：還可以縮短保障期限,，沒必要追求保終身，可以選擇保到 60 歲或者 70 歲,，這樣保費也會大幅度降低,；

• 增加繳費年限：可以選擇 30 年繳費，這樣相同的保費可以承擔更多的保額,；

• 選擇一年期重疾險：或者選擇續(xù)保條件好的一年期重疾險進行搭配組合,。

具體的細節(jié)這里就不說了，關于保額的問題,，強烈建議大家閱讀《買保險,，我只看這個數字》這篇測評文章。

小結：

保險是多次配置的過程,，建議大家不要追求一步到位,。在相同預算的情況下，20 萬保終身和 50 萬保到 80 歲,，我會毫不猶豫選擇保到 80 歲的方案,。

無論任何，希望你能明白保額的重要性,，買保險就是買保額,，保額太低沒有意義的。

六,、關于重疾險的常見疑問：

相信通過上面的五步,，大家應該初步了解了重疾險的挑選辦法，不過重疾險實在太復雜了,，深藍君列一些大家關心的常見問題,。

1,、單次賠付 VS 多次賠付，選哪種,？

越來越多保險公司推出多次賠付的重疾險,，這類產品通常是傳統(tǒng)的終身重疾險，并且價格接近單次賠付的產品,。

深藍君的意見是,，如果預算足夠，重疾險保額足夠高,，當然可以考慮投保多次賠付的重疾險,。

但是如果預算不足，深藍君建議大家還是要重視第一次賠付,，也就是說把重點放在第一次賠付上,，確保第一次賠付保額足夠高才有意義。

關于多次賠付的產品,，我們也有很多測評,，在《六款多次賠付重疾險測評分析》文章中，已經有比較深入的分析了,，有興趣的朋友可以看看,。

2、醫(yī)療險能代替重疾險嗎,？

目前市場上流行的百萬醫(yī)療險,，動輒幾百萬的保額，而且不限社保 100% 報銷,。

有的朋友會好奇,，買了這種幾百塊的醫(yī)療險，還需要買重疾險嗎,？深藍君的結論是,，當然需要，醫(yī)療險是無法代替重疾險的,。

醫(yī)療險報銷的上限不會超過自己的醫(yī)療花費,，但是治療期間無法工作、術后的療養(yǎng)康復,，這些醫(yī)療險都是不管的,。

在之前的測評中，深藍君通過四個維度對進行了詳細分析,，有興趣的朋友可以看下《買了百萬醫(yī)療險,，就不需要重疾險了嗎？》的文章,。

3、一張保單全能保？

很多人在投保重疾險的時候,，都會增加一些附加險,，比如定壽、意外,、醫(yī)療等保障,，看起來非常全面。

對這類重疾險的附加險,，深藍君是持保留意見的,，尤其很多重疾險附加的住院醫(yī)療險，很多續(xù)保的時候是需要審核的,。

很多人附加的醫(yī)療險交5年費,，住院理賠后，第6年想續(xù)保卻無法續(xù)保了,，這也是目前很多朋友遇到的問題,，也會產生一些糾紛。

還有一些一年期的保單,，看起來什么都能保,，深藍君同樣是不太建議的。

關于這個問題,，大家可以通過《這類保險看起來很好,，我卻不推薦》這篇文章，了解詳細內容,。

七,、寫在最后：

我國普通百姓對金融了解的并不多，而且一些保險銷售人員專業(yè)能力有待提高,，所以第一次就想買對重疾險的概率還是很低,。

很多人在選擇重疾險時，只看公司品牌,，并不看具體的產品,。殊不知，就算同一家公司,，都有幾十款重疾險同時在售,。

而且不同的產品之間差異很大，適合別人的未必適合自己,，買保險也一定要適合自己才好,。

希望這篇文章對你有用，也歡迎大家把文章分享給有需要親朋好友,。

愿天下每人都買到適合自己的保險 ：）