關(guān)于我：

保險行業(yè)從業(yè)人員,，看過了很多保險的套路,，也見了很多人踩坑，后面離職做獨立第三方保險點評和推薦,。

本人在銀保監(jiān)會報備,，有行業(yè)執(zhí)業(yè)資格，正規(guī)保險人,，也是國家理財規(guī)劃師,。

因為不隸屬任何一家保險公司，所以憑著條款說話,，做到公正,、客觀去點評和推薦產(chǎn)品。

更多知識可以關(guān)注??這個公眾號,。

你想問的問題,，本號文章答疑，也有產(chǎn)品測評,、保單方案,，平時可以留言給我。

如果你和家人身體健康,，沒有病史,，按照下面的文章來搭配保險。

保險入門必須：網(wǎng)上的保險這么便宜,，靠不靠譜,？

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一次搞定爸媽和孩子的保保險！

如果有高血壓,，這樣買保險：高血壓也能買的保險

本次科普知識,，一共7個章節(jié)。

一,、保險基礎(chǔ)知識

二,、買保險的常見誤區(qū)

三、能夠返錢的保險,，看著好劃算,，真的能買嗎？

四、關(guān)于保險理賠,，你要看這些

五,、孩子的保險配置方案

六、大人的保險配置方案

目前性價比最高,，比較劃算的孩子，大人保險該買什么,？怎么配置,？

本文底部給出來孩子、大人的保單配置方案,，想要快速了解的,，可以翻到文章底部查看。

 好了,，我們開始科普保險知識,，從此不再被銷售牽著走。

等你真正了解這些后,，才會知道怎么對比產(chǎn)品,，我該買什么。

一,、保險基礎(chǔ)知識

買保險,，就是用少量可承受的錢，轉(zhuǎn)移極端條件下自己無法承擔(dān)的經(jīng)濟損失,。

咱們要拎清這個事兒,，不要因為所謂的分紅、返還丟了保額,，這才是撿了芝麻,，丟了西瓜。

一個人真正需要的健康險:是消費型的重疾險,、醫(yī)療險,、意外險、壽險,。

下面我們科普這些名詞的概念,，耐心看一下，能幫你避開買錯的問題,。

1.重疾險

重大疾病保險屬于給付型產(chǎn)品,，一旦確診且符合理賠條件，一次性給付保額,。

官方術(shù)語：

當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病,、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時，給付保險金的健康保險產(chǎn)品。

重大疾病保險給付的保險金主要有兩方面的用途：

一是為了應(yīng)對高額醫(yī)療費用,；

二是患病沒辦法工作,，沒人掙錢了，提供病后的生活保障,。

如果你是家里的頂梁柱,，重疾險的保額大概在年收入的3倍-5倍左右。

建議購買高額保障,，理賠后保費或許還有結(jié)余,，用于其他方面保障。 

重疾險類型：

定期和終身的區(qū)別,？

定期,，給定一個期限，比如10年,、20年,，最多保障到60、85歲,；終身,，直到被保人身故,。

定期險 終身是比較合理的搭配,。

適量的終身 高額的定期組合,，保費可控,，保障重點突出,。

年輕的時候最重要的是保障賺錢能力,，避免現(xiàn)金流中斷,，很多地方要花錢,，不宜占用過多的保費,。

年老的時候最重要的關(guān)注養(yǎng)老,，即使你在20幾歲買了30萬的終身保障，占用了大量保費,，當(dāng)你60,、70歲的時候，30萬照樣不值錢,，同時還犧牲了特別需要高保障時期的保額,。

終身的保額，能夠覆蓋治病費用,，50萬差不多,；定期的保額大概是年收入的5倍。 

考慮到一但發(fā)生重疾,，60歲以前,，未退休，機會成本很高，大概3-5年的收入,，所以定期重疾有必要,；60歲以后患病，已經(jīng)退休,，機會成本較低,。

并不是大家通常所理解的：只要確診重疾，不用等報銷,，直接給錢,。

不是這個意思，商業(yè)給付型重疾險,，有的有“生存期”要求，有的需要達到特定狀態(tài)或者做過特定手術(shù)才能理賠,。

PS：生存期：確診重疾后,，繼續(xù)存活一段時間，才能重疾理賠,。

重疾險的優(yōu)勢——

不可抗拒：在自己不知情情況下帶病投保,，超過兩年后發(fā)病，保險公司不得拒絕理賠,。

重疾險領(lǐng)取條件：發(fā)生范圍內(nèi)重疾,、身故。

保障病種越多越好嗎,？ 

不是,。

有宣傳100種病種的，保費增加,，很多疾病是特定行業(yè),、特定地區(qū)的，很多人不會遇到的疾病,。

銀保監(jiān)會要求的25種可以涵蓋90%以上,。

 這25種大病的理賠條件是銀保監(jiān)會聯(lián)合中國醫(yī)師協(xié)會統(tǒng)一給出的，也就是各家保險公司的重疾險,，前面25種大病的理賠條件都是一致的,。

超過25種以后，都是保險公司自己定制的理賠條件,，有的嚴格就比較嚴苛,，這個就是后面說的投保容易理賠難。

比如有的保險合同,，對同一種病的理賠條件作了多條補充,。

比如心肌梗塞，要同時達到開胸 血管堵塞程度達到1/4或者3/4這種程度 二級以上醫(yī)院確診 住院達到多少天等，可以說是要同時達到這種條件的概率會低很多,。

重疾險和醫(yī)療保險的區(qū)別,？

重疾險不是醫(yī)療保險，重疾險的賠付是前置的,，是提前給付,，和具體花費的醫(yī)療費用無關(guān)。

所以,，大額保單的重疾險更有價值,。

醫(yī)療保險，賠付是治療之后的報銷,，是補充性的醫(yī)療,。 

豁免：投保人豁免、被保人豁免,、配偶豁免

投保人豁免,，即投保人發(fā)生了保險條款中約定的情況，可以不用繼續(xù)交保費,，保險依然有效,。

繳費期越長，繳費期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險的幾率會更大,，越需要豁免功能,。期繳保費越高，最終保費越多,，豁免越有意義

保險會重復(fù)賠付嗎,？

保險的賠償總額，不能超過風(fēng)險事故造成的損失,。

身故責(zé)任、殘疾責(zé)任,、重疾責(zé)任,，還有的理財責(zé)任，是可以重復(fù)賠付的,。

醫(yī)療保險,，是報銷型的,，不能重復(fù)賠付,，不能超過被保人支出的醫(yī)療總額,。

總結(jié),，需要發(fā)票報銷的,，不能重復(fù)賠付,；不需要發(fā)票報銷的，是能重復(fù)賠付的,。

2.壽險

關(guān)于壽險分類：按時間分,，可分為定期和終身。

定期即一定的期限,，如10年期,，20年期,，30年期,，至55周歲，至60周歲；

終身，因為每個人的壽命是不確定的,，壽險產(chǎn)品中通常把100周歲,，106周歲這樣的“極限年齡”作為“終身”行產(chǎn)品的終點,。

按性質(zhì)分,，可分為消費型和儲蓄型,。

消費即保費不可回收,，即正常合同滿期終止時,，保單現(xiàn)金價值為0,；

儲蓄即保費可回收，現(xiàn)金價值不為0,，到期返還現(xiàn)金價值,，如定期兩全，終身壽險,。

在儲蓄型的分類中,，細分還可以分為傳統(tǒng)儲蓄型（不分紅）,，分紅型,，萬能型,，投資連接型,。  

人壽保險是一份長期的合同,，買錯保險后果很嚴重，所以在投保前后必須要注意一些基本內(nèi)容：

1）不是你想給誰買就可以給誰買,，投保人和被保險人之間必須有保險利益,，且需要經(jīng)過被保險人簽字同意,。

直系親屬、配偶之間,，企業(yè)老板與員工之間有保險利益,，未正式登記的男女朋友之間就沒有保險利益,，不能給對方投保,；同時在指定受益人時要合法,，更改受益人需經(jīng)被保險人同意,。

2）謝絕代簽名,。

投保書等一切要簽名的材料均要親筆簽名,，拿到正式合同后記得復(fù)核附在合同后面的投保材料復(fù)印件,。

同時投保人也不能代被保險人簽名,。

注意了,，這是買保險的一個大坑：

為了成單，有的銷售會在保單的簽名欄上代替投保人簽字,。

比如老年人買保險,，代理人幫代簽名字。

保單審核是通過了,，但真要理賠的時候,，保險公司能以簽名造假為由認定保單無效，只退保費,，理賠一分錢都拿不到,。

3）猶豫期：猶豫期從收到正式的保險合同并簽收回執(zhí)的第二天開始計算，一共10天,，而不是保險合同生效日開始算,。

如果一直沒簽收回執(zhí)也未接到保險公司電話回訪確認合同已收到，就一直未過猶豫期,。猶豫期內(nèi)退保,，僅扣除10元左右工本費，保費全額退還

4）現(xiàn)金價值：收過計劃書的朋友都會看到有個現(xiàn)金價值表,，現(xiàn)金價值就是你所繳的保費扣除所有成本后剩余的儲蓄部分,。

如果過了猶豫期想退保，這個錢就是保險公司退還給你的數(shù)字,。不要把嘴巴張得那么大,，退保的損失就是這么慘重，所以購買前要慎重,。

5）要是斷供了怎么辦,？

有的朋友會擔(dān)心以后如果沒錢繳保費了，保單會做如何處理,。

其一,，可以用現(xiàn)金價值墊繳保費，但不是長遠之計,；

其二,，減額繳清，就是以后再也不繳保費了,，保障期限和責(zé)任不變,，但是保額變了，變成多少呢,？

在現(xiàn)金價值表上有減額繳清項,，對過去那個數(shù)字就是變更后的保額了；其三,，沒采取任何措施,，保單失效了，那么2年內(nèi)還可以申請復(fù)效,。

6）除外責(zé)任：各家公司的壽險除外責(zé)任從3條到7條不等,，對于很多人來講，條數(shù)的多少可能影響非常小,，但對于某些特殊的群體來講還是蠻重要的,，如酒后駕車。

3.意外險

意外險包括意外傷害和意外醫(yī)療兩個險種,。

前者是對意外事故對人的身體造成的傷害程度進行賠付,，是給付型產(chǎn)品；

后者是對意外事故帶來的醫(yī)療費用進行報銷,，是報銷型產(chǎn)品,，實報實銷。

意外險的特點就是保費低,，保額高,，保障范圍全面的意外傷害保險10萬保額也就200元左右，其費率與年齡性別無關(guān),，只與職業(yè)類別有關(guān),，從事高危職業(yè)的人群，意外險的費率較高甚至直接拒保,。

二,、買保險的常見誤區(qū)

1.盲目追求公司、品牌

小保險公司真的不靠譜嗎,？

朋友圈的流言蜚,，很多是無腦跟風(fēng)。

保險公司不論大小,，成立門檻就很高,，注冊資本最低2億。

有“再保險公司”和“中國保險保障基金公司”兩個大佬也會保駕護航。

再保險公司是保險公司身后的男人,。

比如“泰坦尼克號”事故,，就是由德國的安聯(lián)再保險集團賠付的。

如果再保險公司也兜不住了,，還有保險保障金來應(yīng)對,。

我們所謂的“小”，只是名氣上的小,，人家低調(diào),，是經(jīng)費沒有花在廣告和業(yè)務(wù)員刷屏上。

關(guān)于保險公司的查詢,，可以去銀保監(jiān)會官網(wǎng)看http://bxjg./

保險公司不論知名度高低,，都是門檻極高的，哪怕再不知名,，運營資金都是在10個億以上的,。

關(guān)于它們的經(jīng)營情況、理賠能力,，它們每個季度都會在官網(wǎng)披露數(shù)據(jù)的,，可以看核心償付的數(shù)據(jù)。

比如復(fù)星,、眾安,，它們的核心償付數(shù)據(jù)是500%-700%，遠遠高于監(jiān)管要求的100%紅線,。

它們背后還有再保險公司和保障基金,，是保險公司的身后保障，兩層的防線,。

至于很多人擔(dān)心保險公司倒閉,？

這個不至于，概率很低很低,，目前國內(nèi)沒有一家保險公司倒閉過,。

根據(jù)保險法規(guī)定，哪怕倒閉了,，也會被銀保監(jiān)會托管,，交給下一家保險公司來接手，不會影響你的合同理賠,。

2.買消費型保險,，還是返還型？

注意看,，這是99%的普通人都會中招的最大的一個買保險誤區(qū),。

消費型保險,，有1年期，也有保到20歲,、30歲或是保到70歲,、80歲多年定期，甚至是保終身的,，但是如果不理賠，保費是不退回的,。

返還型是有事理賠,，沒事返錢，聽上去是很劃算,。

許多人既不想多交保費,，又不想白給保險公司送錢，所以糾結(jié)……

其實這是保險公司長期營銷誤導(dǎo)讓你中招了,。

對保險公司來說,，銷售返還型保險比消費型保險利潤要高。

返還型保險的本質(zhì)是分紅險,、兩全險,、萬能險等 消費型保險。

本來三四千能給自己買個消費型保險的,，結(jié)果返還型保險要花一兩萬,。

買返還型保險你每年要多花了大幾千甚至上萬，業(yè)務(wù)員能拿到的提成也更多,。

這就是業(yè)務(wù)員,，或者賣保險的親戚，總給你強推返還型保險的原因,。

3.網(wǎng)上買保險靠不靠譜,？

阿里、騰訊,、網(wǎng)易,、京東在做保險業(yè)務(wù)，網(wǎng)上賣保險,。

很多產(chǎn)品完全在吊打業(yè)務(wù)員狂推的高提成保險（返還型,、年金險、萬能險,、兩全險等）,。

有人擔(dān)心網(wǎng)上買到保險不靠譜。

其實沒必要,。

同一款產(chǎn)品,，只要是保險公司推出的,，都是有效的，只是一個是網(wǎng)購,，一個是線下去門店買貨,。

無論在價格、保額,、保障服務(wù)上,，互聯(lián)網(wǎng)保險推陳出新，每隔幾個月會有高性價比的網(wǎng)紅款出來,。

網(wǎng)上買了保險以后,，填寫的郵箱里會收到電子保單，電子保單的法律效力和紙質(zhì)保單一樣,，同樣具有法律效力,。

4、一家五口人,，誰最應(yīng)該買保險,？

先保頂梁柱，再保老人和小孩,。

頂梁柱在一個家庭中創(chuàng)造了最多的經(jīng)濟收入,，承擔(dān)的責(zé)任最重，一旦發(fā)生意外,，對一個家庭的損失最大,。

意外無非三種，重疾,，傷殘和身故,。

所以，我們要配足保額,，建議：重疾險 意外險 定期壽險 醫(yī)療險,。

重疾險，給付型,，保險公司直接賠錢,，保額足以覆蓋掉醫(yī)療費和誤工費，不至于一場病毀了一個家,；

意外險,，每年不到200塊，用小成本轉(zhuǎn)移傷殘或身故的大風(fēng)險,；

定期壽險,，不是買給自己的，而是買給家人的保命錢,。

醫(yī)療險,，彌補社保的不足,，很多效果好的自費藥、進口藥可以報銷,，每年幾百塊,，很劃算。

5,、父母過了五十歲,，還要不要買重疾險？ 

父母這個年齡是需要保險的,，但選擇有限,，很多由于身體原因失去了購買的資格，尤其是重疾險—

即使能買,，也不太劃算,，保額和保費相差無幾,，起不到風(fēng)險轉(zhuǎn)移的作用,。

如果買的話，可以給父母配置意外險 醫(yī)療險 防癌險,。

其實,，我們只要擁有持續(xù)賺錢的能力，積累足夠多的家庭收入,，是可以保障他們的,。

另外，給自己做好完善的保障規(guī)劃,，受益人寫他們,，這也是我們給予父母的最好責(zé)任。

6,、醫(yī)療險一年幾百塊,，為什么我還要買重疾險,？ 

雖然醫(yī)療險的保額幾百萬，但它是報銷制,。

也就是說,，你看病花多少錢，保險公司給你報多少錢,。

而重疾險,，實質(zhì)是一種“收入損失險”—

萬一生了病，除了醫(yī)藥費,，還需要一大筆錢來應(yīng)付生活花銷和請護工等,；

這些錢醫(yī)療險可是報不了的,，而重疾險符合理賠條件，能夠先拿到一筆錢,，保額多少給多少,。

7、小公司的保險理賠難嗎,？

很多人喜歡拿保險公司大小來說事,。

比如大公司理賠塊，小公司理賠難...(敲黑板,！這些都是誤導(dǎo))

但事情的真相是：沒必要擔(dān)心,，理賠這方面，線上保險比較方便,，因為流程更透明,。

商業(yè)保險全國理賠，拿著醫(yī)生的確診報告和其他資料找客服上傳到APP,、公眾號或者郵寄過去就行,。

不管你是在哪里買的保險，網(wǎng)上還是找代理人,，都不影響理賠的,，理賠是保險公司的理賠部專門負責(zé)的。

只要如實告知,，符合合同里的理賠條件,，10個工作日左右可以拿到賠償，保險公司都是看合同說話的,，不會因為公司大小刁難,。

一旦符合合同里的理賠條件比如確診了白血病，保險公司直接賠錢,。保額買的是50萬,，就賠付50萬。 

對我們消費者而言,，要對自己的錢袋子負責(zé),，買保險前最重要的是認真閱讀條款。

比如這款險種不賣給什么人,，什么情況下不賠錢…其實這些情況在條款里都有做說明,。

至于理賠，看的是白紙黑字的保險條款,。

如果在保障范圍里,，買的時候你也如實健康告知了，把資料準備齊全,，理賠就不難,。

理賠和保險公司大小沒關(guān)系,，重要的是三看：

健康告知、保險責(zé)任和責(zé)任免除,。

第十六條：保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的,，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知,。 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故,，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,，并不退還保險費。

三看,，不保什么的「免責(zé)條款」

它存在的價值是告訴我們：投保后，出現(xiàn)哪些情況保險公司不賠錢,。

三,、能夠返錢的保險,，看著好劃算，真的能買嗎,？

很多人問：為什么二姐建議買消費型的保險,，要是不生病，錢不是打水漂了么,？

保險本身就是一種防范風(fēng)險的消費品,，用少量可承受的資金，去彌補極端情況下帶來的經(jīng)濟損失。

不要試圖去為它賦予更多意義,，比如資產(chǎn)保值增值,，這些還是交給理財吧。

線下銷售在給你推銷返還型保險時,，愛說一句話：有病治病,，沒病返本。

一番洗腦后,，你可能美滋滋的掏了比消費型保險貴一半的保費,，還以為占了保險公司大便宜。

誰占了誰的便宜,，這事兒還真說不準,，人家養(yǎng)的精算師不是吃干飯的。

真相并不是這樣,，這么想,，你就才是上當(dāng)了。

很多人明明一年花幾千塊,，就能買齊重疾險,、醫(yī)療險、意外險,、壽險,。

結(jié)果貪圖返還的錢，一年花了幾萬塊,，保額也沒高到哪里去,。

（截圖來自二姐保險交流群，也是一個悲傷的故事了）

假如30歲的老王,，看中了兩款保險：

一個是返錢的,，一個是消費型,，都是50萬保額,，保終身。

返還型一年交1.965萬,，連續(xù)繳20年,，一共花了39.3萬。

其實仔細看保費明細,，消費型重疾險一年只要5000多,，1.38萬是買了分紅險。

很多人會想,，雖然多花錢,，但如果老王身體一直健康，重疾沒理賠，保險公司還能把交的39.3萬保費全額返還,。

但保險公司又不是做慈善,，能有這樣的好事？

1,、分紅是難以兌現(xiàn)的大餅

業(yè)務(wù)員口中的高收益其實是演示收益,，打開合同，對分紅的解釋是“紅利分配是不確定的”,。

能分多少,，保險公司也不確定。

而且分紅是保險公司拿多收你兩三倍的錢去做投資,，投資收益要去掉各種運營成本,、場地成本、廣告成本等,，剩下的分紅收益再分給你,。

就算能分到錢，也不會太多,，幾十年后也不值錢了,。

2、未來的錢不值錢,！

貨幣是有時間價值的,，通貨膨脹下，未來的39.3萬不等于今天的39.3萬,。

我給大家算算：

如果把每年多繳的1.38萬保費拿去理財,，按年化收益3%來算：

到老王50歲，也就是20年交費結(jié)束的時候,，本息合計38.2萬,。

如果老王這個時候不幸患上癌癥，返還型保險賠50萬,。

消費型保險同樣賠50萬,，還有38.2萬的理財收益。

所以建議大家買消費型的保險,，多余的錢拿去理財,，哪怕買銀行定存，收益率都能吊打保險公司給你的分紅利率了,。

四,、關(guān)于保險理賠，你要看這些

對于我們來說,，購買保險最擔(dān)心的就是理賠,。

消費者認為重大疾病和保險條款里的重大疾病并不是一回事,。

有些根本不給你解說大病種類，簡單一句得了大病都能賠就打發(fā)了,，大多數(shù)人也不會去看復(fù)雜的保險合同,。

極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞,、輕微腦中風(fēng),、冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)），這是四種發(fā)生幾率比較高的輕度重疾,。

所謂輕度重疾,，簡單說就是重大疾病的早期癥狀，還沒有達到重大疾病保險的理賠條件,，只會賠付重疾保額的20%~30%,。

但是我相信，在每個人心里,，以上四種都是要命的大病,。 

在購買保險時，如果沒有講清楚大病的種類和范圍,，消費者很容易按照自己的認知,，想當(dāng)然地認為稍微大一些的病都能理賠，其實不然,。 

確診給付：

不少人以為大病保險是給付型,，確診即給付。

只要拿到診斷證明,，直接就賠錢,。但現(xiàn)實并非如此，不是所有種類的重大疾病,，都是確診即給付,。 

舉幾個例子：

大家看到了，這三種重大疾病都不是確診即給付,。

我劃紅線的文字說明這三種疾病被診斷以后,，還要持續(xù)90或者180天以上，并且實施了某種醫(yī)療手段,，或者病情達到某種狀態(tài)之后,，保險公司才會理賠。 

并不是通俗意義上的得了病就給錢,。

這也是很多人認為保險公司到理賠時只會扯皮的原因之一。

為了方便理解,，以當(dāng)年的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》為例,，其中的25種重大疾病做了一張表格，一目了然。

目前嚴格意義確診即賠的病種：惡性腫瘤,、嚴重Ⅲ度燒傷,，多個肢體缺失。

如果你想買重疾保險,，一定要讓業(yè)務(wù)員跟你說清楚以下兩點：

1.重大疾病保險的疾病種類,，包括輕度重疾和是否高發(fā)

2.重大疾病的理賠條件

當(dāng)然，有一個點我特意忽略了,，就是我們嫌麻煩,，不愿意跟業(yè)務(wù)員深入了解。

我碰到過很多朋友,，就問產(chǎn)品多少錢,，能保多少萬，其他的不想多聊,。

這樣買保險出問題是很正常的,，之所以不詳細寫，因為我感覺沒必要,。

給自己和家人買保險,，自己都不上心，就別怪保險理賠難了,。

五,、孩子的保險配置方案

好了，我們看具體該買什么產(chǎn)品,？

很多人對網(wǎng)上買保險有顧慮,，其實二姐自己的保險，重疾險,、醫(yī)療險,、意外險、壽險,，全部都是在網(wǎng)上買的,。

電子保單和紙質(zhì)保單一樣，都有法律效力,。

前陣子,，我買了份100萬的定期壽險，保險客服回訪時,，順便要求寄一份紙質(zhì)合同,，很快寄過來，放在家里角落積灰了,。

我也考慮到大家更關(guān)心的理賠,，專門做了會員群,。

通過文章鏈接投保，截圖告訴二姐,，我會拉你進群,，提供保單管理協(xié)助、理賠協(xié)助,、保險知識科普和后續(xù)更多干貨科普,。

孩子的保險配置方案：重疾險 醫(yī)療險 意外險。

一共給出兩個,。

先看方案一,，1000塊的基礎(chǔ)版：

尊享e生2019的增值服務(wù)很全面，加上特需醫(yī)療和赴日醫(yī)療,，一年351塊,，性價比很極致。

查看及投保超越保，長按識別下方二維碼：

查看及投保暖寶保2020，長按識別下方二維碼：

六,、大人的保險配置方案

大人的保險配置：重疾險 壽險（頂梁柱必備） 醫(yī)療險 意外險

一般保費支出建議在個人年收入10%左右,。

有朋友知道大人、小孩和老人發(fā)病率最高的疾病是什么嗎,？

那就是癌癥,，占了重疾理賠的60%以上。

今天二師姐做了一個6000女性的和7000多男性的防癌方案,。

1,、來看6000給女性朋友的防癌方案：

別看就選出四個產(chǎn)品，但我在下面對比了十幾個產(chǎn)品和條款,，都是看不見的功夫,。

女性癌癥賠二次的重疾險，我首選優(yōu)惠寶,。

優(yōu)惠寶有兩大特長：

（1）癌癥賠二次的間隔期短，很容易拿到錢,。

如果首次重疾是癌癥,，3年后再次患上癌癥就能賠錢。

如果首次重疾不是癌癥,，180天后患上癌癥也能賠錢,。

這兩個時間都是目前最短的，所以很快就能拿到錢,。

另外癌癥二次給的錢也多,，賠120%保額，60萬,。

（2）60歲前患重疾,，多送60%保額。

買了50萬的優(yōu)惠寶,，60歲前重疾就多賠30萬,，一次能拿到80萬。

首次重疾能多賠錢的好處是,，錢不多也能買到很多保障,，大病時能拿出足夠多的錢治病、補貼家用,。

買了優(yōu)惠寶就像買了90平三居 贈送個30平開間,，房子很大功能也多，很有歸屬感。

百萬醫(yī)療險,，換成了升級的尊享e生2020。

25歲的男女,，一年只要233塊錢,。

有300萬的醫(yī)療報銷額度，還有600萬的重大疾病醫(yī)療,。

重大疾病醫(yī)療在原來100種重疾的基礎(chǔ)上,，又多加了121種罕見病。

都是一年最高報銷600萬,，而且0免賠,。

另外有效治療癌癥的質(zhì)子重離子、天價抗癌藥院外直付和重疾共用600萬,，經(jīng)社保結(jié)算后,，就能100%報銷。

上百萬的額度,，一年只要兩百多,，普通人也能買的起。

查看及投保尊享e生2020,，掃描下方二維碼：

定期壽險,，選的是定海柱1號。

男女價格,，都是最便宜的,。

27歲男，50萬保額,，30年交,，一年只要561.67元。

女性更便宜,，一年不到300元,。

二師姐有三份定壽，每份都是100萬,。

有需求,，買100萬保額也不貴，男性也就1200塊錢,。

定海柱1號還有一個亮點,，自帶被保人豁免。

如果得了合同里的108種重疾險,，25種中癥或35種輕癥,，不用再交保費,，保障繼續(xù)在。

這個功能,，能省錢,，自帶的不多。

健康告知能通過,，就值得買,。

定海柱1號的健康告知有6條，在定壽里算嚴格的,，所以更適合身體健康的朋友,。

查看及投保定海柱1號，長按識別下方二維碼：

ps：

身體有點小問題,，臻愛優(yōu)選定壽和瑞和定壽升級版,，健康告知很寬松。

意外險,，我偏愛的還是小蜜蜂.尊享版,。

小蜜蜂有29元到158元的三個版本，二師姐直接選了最高保額的,。

1年158元,，平均一天不到5毛錢。

有50萬的意外身故/傷殘 5萬意外醫(yī)療 50元/天的意外住院津貼,。

這個50元每天的意外住院津貼,，0免賠天數(shù)，累計能賠180天,，很容易就能拿到。

除了這些,，小蜜蜂還有50萬航空和30萬,、水運、軌道交通意外身故/傷殘保額,。

保障全面,，保額高，價格還極致,。