上上周,，我分享了自己關(guān)于保險(xiǎn)和理財(cái)之間的意義區(qū)別,，今天，我想先跟大家說一個(gè)詞語“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”,。

01

當(dāng)我們開始為自己和家人計(jì)劃“保險(xiǎn)”的時(shí)候,，需要先有一個(gè)“風(fēng)險(xiǎn)”的概念，簡(jiǎn)單說,，就是要明白我們一生會(huì)遇到多少大的風(fēng)險(xiǎn),，每一種風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)生活中損失和代價(jià)是什么，然后才能評(píng)估以什么樣的方式來抵消風(fēng)險(xiǎn),。

1,、極端的風(fēng)險(xiǎn)，比如重大疾病,、意外死亡和殘疾,、猝死，這類風(fēng)險(xiǎn)后面是漫長的治病開支,、巨大的心理陰影,，家庭的巨額債務(wù)等等。對(duì)于普通家庭而言,，醫(yī)保只能覆蓋非常小的一部分,，留下一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)缺口，這時(shí)候就非常需要用商業(yè)保險(xiǎn)里的重疾險(xiǎn),、壽險(xiǎn),、意外險(xiǎn)來填補(bǔ)這個(gè)缺口。

2,、另一種是普通的風(fēng)險(xiǎn),，比如非重大疾病的疾病,，慢性病，治療開支屬于細(xì)水長流型,，對(duì)于普通家庭而言,，在可承受范圍內(nèi)，醫(yī)?？梢愿采w一大部分的開支,。余下的那小部分開支可以通過家庭儲(chǔ)蓄來填補(bǔ)，但如果家庭還面臨一些房貸車貸以及孩子教育老人贍養(yǎng)等經(jīng)濟(jì)壓力,，那么可以借助醫(yī)療險(xiǎn)來填補(bǔ),。

3、還有一種是小風(fēng)險(xiǎn),，磕磕碰碰小感冒什么的，這部分風(fēng)險(xiǎn)社保足夠覆蓋,。

在風(fēng)險(xiǎn)分類之后,，我們需要為它們做個(gè)定價(jià)，權(quán)衡下風(fēng)險(xiǎn)缺口需要多少錢填補(bǔ),。

比如,，極端風(fēng)險(xiǎn)下的開支，我大概框了下,，包含重大疾病治療費(fèi),、工資可能性永久損失、康復(fù)費(fèi)用,、家庭房貸車貸,、孩子教育費(fèi)用、老人贍養(yǎng)費(fèi)用等等,。

我以自己的理解方式做了一張表格,，供大家參考。

表格中“風(fēng)險(xiǎn)缺口”的數(shù)值并不是限定的,，大家可以根據(jù)實(shí)際情況填寫,。

在我們配置保險(xiǎn)過程中，我們要記得先以“解決天塌下來的問題”為核心,，先選擇極端風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種,，先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)的保障周期的選擇上,，先考慮經(jīng)濟(jì)因素,，從消費(fèi)型入手，先保障青壯年（60周歲之前）這段時(shí)間,。等以后收入逐步穩(wěn)定和提升,，再根據(jù)需要拓展到終身的保障,。

人的生命價(jià)值一部分體現(xiàn)在自身不斷成長探索中，另一部分體現(xiàn)在為家人和社會(huì)所提供的價(jià)值上,，整個(gè)過程中,，最重要的時(shí)間段就是25-60歲之間，這就是保險(xiǎn)最核心的保障期間,。

02

上上周寫過消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的文章,，按照我理解的保險(xiǎn)配置邏輯，重疾險(xiǎn)之后開始考慮壽險(xiǎn),。依然是從經(jīng)濟(jì)性價(jià)比最高的角度出發(fā),，重點(diǎn)關(guān)注定期壽險(xiǎn)。

我們查壽險(xiǎn)的定義,，會(huì)知道壽險(xiǎn)是一款留給家人的保障,。人都怕死，我們?yōu)樽约荷现丶搽U(xiǎn)的保障,，那么對(duì)于家人呢,，他們?cè)撛趺崔k？如果真的因?yàn)橐馔饣蛘呒膊‰x開這個(gè)世界,，沒有給家人留下一定量保障生活的資金,，房貸怎么還，孩子教育怎么辦,，老人養(yǎng)老送終怎么辦,？我們總有一句口頭禪：放不下。這里面應(yīng)該就包含著這些擔(dān)憂吧,。

過去國內(nèi)很多的壽險(xiǎn)產(chǎn)品在推廣的時(shí)候,，喜歡推終身壽險(xiǎn)，就是為了滿足很多人心里想著的“保險(xiǎn)當(dāng)儲(chǔ)蓄,，總歸老了之后可以返還”的想法,，同時(shí)終身壽險(xiǎn)每年的保額很貴，又能夠滿足保險(xiǎn)公司的利潤需求,。

而定期壽險(xiǎn),，是純粹消費(fèi)型產(chǎn)品，不符合很多求“返還”的消費(fèi)者的口味,，而且因?yàn)楸ＹM(fèi)很便宜,，無法激發(fā)保險(xiǎn)公司研發(fā)推廣的動(dòng)力。

但是,，我們需要知道,，保險(xiǎn)本身功能就是保障，而不是理財(cái)儲(chǔ)蓄,，我們完全應(yīng)該把這兩件事情分開來做,，各司其職,。用一部分錢就做最基礎(chǔ)最必須的保障，用余下來的錢好好做理財(cái)投資,。

所以定期壽險(xiǎn),，就是性價(jià)比最好的抵御早亡風(fēng)險(xiǎn)的有力工具，利用更加便宜的保費(fèi)投入,，最大程度放大保額,，這應(yīng)該是個(gè)人對(duì)家庭的責(zé)任感最好體現(xiàn)，是給予普通工薪家庭最大限度保障的最好選擇,。

03

定期壽險(xiǎn)需要關(guān)注兩個(gè)要點(diǎn)：

第一,，什么人需要買定壽？

這個(gè)產(chǎn)品不需要人人都買,，而是家庭中經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大的,，掙錢最多的，擔(dān)負(fù)房貸車貸壓力,、孩子教育,、老人贍養(yǎng)最多的那位，強(qiáng)烈建議配置一份定期壽險(xiǎn),。倘若他（或者她）發(fā)生意外，家庭經(jīng)濟(jì)會(huì)不至于面臨整體崩潰的風(fēng)險(xiǎn),。

從年齡層來看,，25-50歲的中青年群體最需要配置定壽。

第二,，如果買定壽,，該重點(diǎn)注意什么方面？

最核心關(guān)注：保額和保障期限

1,、保額方面,，有幾種衡量標(biāo)準(zhǔn)。第一種比較簡(jiǎn)單粗暴,，直接在家庭經(jīng)濟(jì)支柱的年收入上乘以5-10的倍數(shù),，比如小A是家庭支柱，年收入20萬,，那么壽險(xiǎn)保額選擇100-200萬,，這是比較通行的測(cè)算方式。從邏輯上來看,，這筆錢可以在幾年時(shí)間里緩解家庭因?yàn)槭ソ?jīng)濟(jì)支柱而帶來的生存壓力,。

另一種是把家庭每年的房貸車貸等情況、收入狀況,、開支消費(fèi)情況都考慮進(jìn)去,，然后乘以5-10的倍數(shù),。這樣如果未來真的出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這筆錢可以提供5到10年的時(shí)間進(jìn)行緩沖,。

最后一種就屬于最高限度地測(cè)算,，把家庭的所有債務(wù)總數(shù)統(tǒng)計(jì)出來，再把孩子的教育費(fèi)用和老人贍養(yǎng)費(fèi)用也整體統(tǒng)計(jì)好,，加在一起就算一個(gè)定壽保障的最高限度,。

2、保障期限方面,，定壽的保障時(shí)限至少要覆蓋一個(gè)人承受重大家庭責(zé)任的階段,，比如還房貸的期間，以及孩子教育期間,。從現(xiàn)實(shí)情況看,，年輕人進(jìn)入職場(chǎng)的30年時(shí)間，或者是60歲之前,，是最需要保障的“上有老下有小”周期,。

04

目前市場(chǎng)上性價(jià)比高的定期壽險(xiǎn)，我選了幾款,，大家直接看圖,，可以手動(dòng)放大看：

從性價(jià)比來說，這幾款產(chǎn)品在市場(chǎng)上都是佼佼者,，整體價(jià)格之間也就是小幾百元的差異,，那么區(qū)別就在健康告知、免責(zé)條款和繳費(fèi)期限方面的不同,。

我通常判斷一款定期壽險(xiǎn)是否優(yōu)秀,，會(huì)關(guān)注幾個(gè)要素：健康告知盡量寬松、不限職業(yè),、繳費(fèi)期及保障時(shí)間寬泛,、免責(zé)條款少、支持線上核保,。

這幾款產(chǎn)品中,，我個(gè)人認(rèn)為綜合性價(jià)比最好的是瑞泰瑞和和復(fù)星金鐘罩，我單獨(dú)說一下亮點(diǎn)的地方,。

先說更優(yōu)秀點(diǎn)的瑞泰瑞和,，主要體現(xiàn)在五點(diǎn)：

1、健康告知非常寬松,，乙肝,、乳腺增生、乳腺纖維瘤,、甲狀腺結(jié)節(jié)這些都可以買,。這解決非常多朋友在重疾險(xiǎn)上面臨的困境,。

2、免責(zé)條款是當(dāng)前市場(chǎng)也可能是未來市場(chǎng)上一直最少的,，除了保監(jiān)會(huì)強(qiáng)制規(guī)定三條外,，沒有任何附加。要知道,，責(zé)任免除中約定的情形發(fā)生保險(xiǎn)事故(身故或全殘),，保險(xiǎn)公司是不賠的。所以當(dāng)一款產(chǎn)品的免責(zé)條款越少,，消費(fèi)者獲得理賠的機(jī)會(huì)越大,，對(duì)消費(fèi)者越有利。

3,、變相可以實(shí)現(xiàn)終身定壽的需求,。這款產(chǎn)品保額最高150萬，投保年齡可以到88歲,，我想88歲對(duì)大部分人來說,，相當(dāng)于保終身了，用定期壽險(xiǎn)的便宜價(jià)格買到了等同于終身壽險(xiǎn)的保障,。

4,、投保無職業(yè)限制，對(duì)很多職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的群體來說相當(dāng)友善,。

5,、等待期出險(xiǎn)返還120%保費(fèi)，也高過其他家的產(chǎn)品,。

所以，在定壽這個(gè)產(chǎn)品上,，我個(gè)人是覺得瑞和是目前市場(chǎng)上的標(biāo)桿產(chǎn)品,。

再來說性價(jià)比上僅次于瑞和的復(fù)星金鐘罩。

金鐘罩雖然在免責(zé)條款,、健康告知和保障周期等細(xì)節(jié)上比瑞和稍微遜色一點(diǎn)點(diǎn)（但強(qiáng)過其他家產(chǎn)品）,，它最有優(yōu)勢(shì)的方面體現(xiàn)在：

1、保費(fèi)相對(duì)最便宜,，大家直接對(duì)比圖表就知道,，大概一年會(huì)省下一兩百元；

2,、免體檢保額可以達(dá)到200w,，這個(gè)保額覆蓋的城市也是最多的，有北上廣深杭州南京蘇州7個(gè)城市,。

3,、繳費(fèi)期限可以選擇30年,，資金的杠桿率會(huì)進(jìn)一步放大。

當(dāng)然,，我說過保險(xiǎn)沒有完美的,，每個(gè)產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)也是不同的，每個(gè)人的家庭需求是不同的,，大家可以依據(jù)實(shí)際情況選擇,。

05

兩個(gè)額外的說明：

1、定壽跟身體健康的關(guān)系,。

如果身體健康,，滿足職業(yè)和年齡等其他條件，市場(chǎng)上的定壽產(chǎn)品可以根據(jù)自己需求買,。如果有乙肝,、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié),、直系親屬重大病史,，需要根據(jù)具體產(chǎn)品篩選，目前,，定壽產(chǎn)品中健康告知最寬松的是瑞泰瑞和定壽,，乙肝/乳腺結(jié)節(jié)/甲狀腺結(jié)節(jié)都可以購買。

如果曾經(jīng)罹患惡性腫瘤,、重大心腦血管疾病,、高血壓（II級(jí)以上）、身體畸形或殘疾,，或者消化,、泌尿和精神系統(tǒng)存在重大健康問題，基本上不能買了,。

2,、孕婦能買定壽嗎？

懷孕對(duì)于女人而言,，算走了一趟鬼門關(guān),，所以有些保險(xiǎn)公司的健康告知里明確拒絕所有孕婦投保，有些拒絕已懷孕28周或產(chǎn)后小于2個(gè)月內(nèi)女性投保,。對(duì)于女性而言,，最穩(wěn)妥的方式就是在準(zhǔn)備懷孕之前提前配置好一款定期壽險(xiǎn)。如果懷孕后想要投保,，可以選擇一些針對(duì)孕婦的短期險(xiǎn)暫代,。

OK，定期壽險(xiǎn)的問題寫完。

1,、要詳細(xì)了解瑞泰瑞和的產(chǎn)品內(nèi)容,，或者想測(cè)算下保費(fèi)的朋友，直接掃二維碼就行：

2,、要詳細(xì)了解復(fù)星金鐘罩的產(chǎn)品內(nèi)容以及測(cè)算保費(fèi)的朋友,，掃二維碼就行：

PS：關(guān)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的相關(guān)文章，戳《對(duì)比了N款重疾險(xiǎn),，追加重疾險(xiǎn)保單》

PSS：大家有什么疑問可以直接留言,，我會(huì)盡力解答，特別專業(yè)的問題,，我也會(huì)去咨詢專業(yè)人士,。