在過去的日子里,，我寫了重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn),，現(xiàn)在就差意外險(xiǎn)這一塊拼圖了,，今天補(bǔ)完這個險(xiǎn)種后，成年人人生中必備的四大保單就完整了,。

01

在具體分析怎么篩選意外險(xiǎn)之前,，我先把幾個概念說清楚：

1、意外險(xiǎn)只需要買一年期的就足夠了,，它的特點(diǎn)是保額高,，保費(fèi)卻很低，撬杠桿的能力是最強(qiáng)的,。此外,，意外險(xiǎn)一年期的產(chǎn)品在市場上非常多，可以根據(jù)自己的需求來選擇,，來年如果有更好的產(chǎn)品,，還可以重新選擇。

2,、意外險(xiǎn)的受眾人群是最廣泛的,，一般在65周歲以下，身體健康,，能正常工作和正常生活的人，都可以投保,。這要比重疾險(xiǎn),、壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的投保條件要寬松很多,。

3、未成年人買意外險(xiǎn),，身故保額在法律上是有最高的保額限制的,，這點(diǎn)各位家長朋友要注意，被保人不滿10周歲,，不得超過人民幣20萬元,，被保人已滿10周歲但不滿18周歲，不得超過人民幣50萬元,。

4,、我們?nèi)粘＝佑|到的意外險(xiǎn)主要分成兩類：一類是綜合意外險(xiǎn)，特點(diǎn)是全面保障,，生活中絕大多數(shù)意外導(dǎo)致的事故基本上都可以獲得理賠,，建議朋友們選擇這類產(chǎn)品。

另一類是專項(xiàng)意外險(xiǎn),，比如單獨(dú)的航空險(xiǎn),，或者旅行險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)可以在我們出行的時候,，單獨(dú)去網(wǎng)站上買一個,，幾塊就搞定。除非有朋友常年飛來飛去,，到處走動,，那么可以單獨(dú)買一個一年期的公共交通意外險(xiǎn)。

5,、意外險(xiǎn)的核心特點(diǎn)是外來的,、突發(fā)的、非本意,、非疾病的,。這就使得“猝死”（也是工薪族朋友擔(dān)憂的過勞死）不在很多意外險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。不過,，現(xiàn)在也有一些優(yōu)秀的意外險(xiǎn)中附加了猝死保障,，這是非常好的加分項(xiàng)。

02

我們今天討論的意外險(xiǎn),，就是綜合意外險(xiǎn),，在選擇上有幾個方面是需要特別注意的：

1、意外傷害身故和傷殘,，這是意外險(xiǎn)中的主險(xiǎn),，也是保單里最主要的責(zé)任，這部分保額一定要充足,，我個人建議最少也要到50萬以上,，合理的保額是100萬-200萬,。

為什么這么說呢？有兩個原因：

第一個原因跟傷殘賠付有關(guān),。我們仔細(xì)看條款會發(fā)現(xiàn),，意外身故是一次性賠付，意外傷殘就要根據(jù)傷殘的等級,，按照比例來理賠,，通常意外險(xiǎn)會附加《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，傷殘等級從1到10級（1級是最重的）,，保險(xiǎn)金給付比例是100%到10%,。如果某人意外傷殘，等級是8級或者9級,，而他買的意外險(xiǎn)保額是30萬,，那么能理賠到手的錢才幾萬，這個意外險(xiǎn)的保障非常不夠用,。

所以我建議意外身故和傷殘這個主險(xiǎn)的保額需要做到100萬,。

第二個原因跟家庭收入有關(guān)，行業(yè)內(nèi)測算意外險(xiǎn)保額的方式是年收入的10倍,，就是怕家庭支柱出現(xiàn)意外后,，家庭陷入各種債務(wù)危機(jī)，以及老人孩子生活無保障,。這么來看,，50萬保額也只能是個及格線，100萬以上會更加有保障,。

意外險(xiǎn)真的不貴,，我們盡量不要在保額上摳門。

在意外身故這個部分,，有些保險(xiǎn)公司會額外疊加公共交通意外和駕乘意外,。舉例來說，假設(shè)某產(chǎn)品的意外身故是50萬保額,，然后公共交通意外會疊加賠付30萬,，這樣一來就是80萬的保障。

從我的角度看,，疊加公共交通和駕乘的保障,，會相應(yīng)地增加保費(fèi)，羊毛依然出在羊身上,。我們完全可以買一個不疊加這類保障的綜合意外險(xiǎn),，然后再根據(jù)自己現(xiàn)實(shí)出行方式，單獨(dú)買，這會更有性價比,。

2,、在主險(xiǎn)之外，大多數(shù)意外險(xiǎn)會有意外醫(yī)療這個附加險(xiǎn),。就是針對意外受傷后住院治療的保障。雖然說它的額度無法跟百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比的,，但是對于意外受傷還是有很好的補(bǔ)償,。

意外醫(yī)療部分重點(diǎn)要關(guān)注三點(diǎn)：

一是免賠額盡可能少，二是報(bào)銷比例越高越好,，能到100%肯定是最好,，三是自費(fèi)藥是否能報(bào)銷（俗稱不限社保用藥），這點(diǎn)要特別重視下,，通常意外導(dǎo)致的骨折或者燒傷,，療效好的藥大多是不在社保范圍內(nèi)，需要自費(fèi),，價格昂貴,，這時候能夠報(bào)銷自費(fèi)藥的意外險(xiǎn)就額外顯得高性價比了。

我個人是認(rèn)為,，研究一款意外險(xiǎn)是否足夠好,，先要滿足上面說的三點(diǎn)，它們是基石,。當(dāng)這三點(diǎn)滿足了,，再去看其他附加的保障，比如說是否有住院津貼,，是否有救護(hù)保障,，是否能夠附加猝死保障等等，如果有且保費(fèi)增加不多,，那么就可以買,，如果保費(fèi)增加過多，就買基礎(chǔ)款,。

3,、關(guān)于意外險(xiǎn)的職業(yè)類別問題。職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越大,，意外發(fā)生概率就越大,，所以很多意外險(xiǎn)保障的職業(yè)類型是在1-3類。

當(dāng)我們?nèi)ミM(jìn)行意外險(xiǎn)投保的時候,，都會看到“投保告知”頁面,，頁面上會有“某某保險(xiǎn)職業(yè)類別表”，各家有各家的規(guī)定，但大體上來去不大,，大家需要仔細(xì)對照下自己的職業(yè)類別,。

這里有個提醒，倘若一個人買意外險(xiǎn)的時候,，職業(yè)類別在1-3類,，但中途換工作了，職業(yè)類別發(fā)生了改變,，請務(wù)必在保險(xiǎn)合同上注明的時間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司,，否則當(dāng)年如果出險(xiǎn)，會影響到理賠,。

那么4-6類中高風(fēng)險(xiǎn)人群如何保障意外風(fēng)險(xiǎn),，一般來說市面上會有針對高風(fēng)險(xiǎn)人群的意外險(xiǎn)，缺點(diǎn)是保費(fèi)非常貴,，我個人會建議高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的朋友通過定期壽險(xiǎn)的方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),，畢竟定壽覆蓋范疇要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大過意外險(xiǎn)。

在《定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品測評》（戳標(biāo)題）中分析的瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)就沒有職業(yè)限制,，健康告知也是最寬松,，乙肝/乳腺結(jié)節(jié)/甲狀腺結(jié)節(jié)都可以購買，它就是一款非常適合高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群的產(chǎn)品,，當(dāng)作意外險(xiǎn)的替代品,。

03

好，選擇意外險(xiǎn)的注意事項(xiàng)說完了,，現(xiàn)在開始具體看產(chǎn)品,。

由于意外險(xiǎn)本身價格就不貴，除了一些保障高達(dá)幾百萬又附加了其他保障的意外險(xiǎn)會有超過千元的價格外,，常規(guī)的產(chǎn)品中便宜的一兩百元,，貴的也就三四百。

我個人建議大家在看具體產(chǎn)品的時候,，不要拘泥于誰家價格最便宜,，而是重點(diǎn)看誰家的產(chǎn)品符合自己的需求，最大限度給自己和家人提供想要的保障,。

先從兩款價格便宜的綜合意外險(xiǎn)說起,，它們有一個共性就是意外醫(yī)療僅限社保內(nèi)用藥，自費(fèi)藥不報(bào)銷,。

一個是安心財(cái)險(xiǎn)的安意保,，另一個是上海人壽的大金剛。

這兩款產(chǎn)品在價格已經(jīng)做到極其便宜,，保障各有特點(diǎn)：

安意保最大的亮點(diǎn)是猝死有20萬的保障,，但是在全面性上稍遜于大金剛,，大金剛除了有50萬的身故/傷殘保障、5萬的意外醫(yī)療,、250元/天的意外津貼之外,，還可以疊加一系列交通意外保障，保障范疇很廣,，同時保費(fèi)價格卻非常便宜,，只有160元/年，這在同類產(chǎn)品中性價比非常非常高了,。

不過大金剛有一點(diǎn)需要注意：無業(yè),、退休、學(xué)生和家庭主婦最高投保限額10萬,。

在購買方式上，可以買一份安意保,，再買一份大金剛,，把基礎(chǔ)保額做到100萬，同時把兩種產(chǎn)品的附加保障都享受到,，價格也沒有超過400元,。

適用人群：這兩款產(chǎn)品適合不計(jì)較“社保外用藥不能報(bào)銷”的朋友?；蛘咭恍┡笥驯旧硪呀?jīng)買了不限社保用藥且針對意外受傷可以理賠的百萬醫(yī)療險(xiǎn),，那么就可以搭配買這兩款性價比高的產(chǎn)品。