在我國,，保險公司會破產(chǎn)嗎？

這個問題似乎沒有標(biāo)準(zhǔn)答案,，因為國內(nèi)并沒有保險公司破產(chǎn)的實例,。

普通人對《保險法》中的條條框框一知半解，而保險公司業(yè)務(wù)員的回答卻又模棱兩可,。

對于花了大價錢購買保險的人來說,，心中總會存在疑慮——萬一保險公司破產(chǎn)了，我的保單怎么辦,？

不少人咨詢專家或媒體,，往往得到的答案是：你多慮了，國家不允許保險公司破產(chǎn),。

事實真的如此嗎,？今天我們就把《保險法》好好研讀一遍，參透這個問題。

其實,，“國家不允許保險公司破產(chǎn)”的說法是謬論,，但推銷員或?qū)＜铱倳贸鲎屇阈欧囊罁?jù)。

這個依據(jù)是什么呢,？

《中華人民共和國保險法》,。

《保險法》 第三章 保險公司

第八十九條（節(jié)選）

經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立,、合并或者被依法撤銷外,，不得解散。

這一條款常常被推銷員當(dāng)作護法金身：看到了么,，壽險公司不得解散,，現(xiàn)在哪個大保險公司沒有壽險業(yè)務(wù)？這就等于國家不允許保險公司破產(chǎn)了呀,！

但是,，不能解散≠不能破產(chǎn)，保險公司是可以破產(chǎn)的（包括經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的保險公司）,。

《保險法》 第三章 保險公司

第九十條保險公司有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的,，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意，保險公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請重整,、和解或者破產(chǎn)清算,；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算,。

那么問題來了,，既然壽險公司也同樣會破產(chǎn)，那我買的20年保期的壽險安全嗎,？

小學(xué)弟告訴你,，壽險合同是安全的。因為壽險公司雖然可以破產(chǎn),，但要么是保監(jiān)會接管,，要么是其他保險公司接管；無論由誰來接管,，壽險合同持有人的合法權(quán)益,，都會得到維護。

這里僅是指壽險合同,，不過我們購買的非壽險合同,，多為1年期險種（如網(wǎng)銷的意外險、家財險等）,，如果某年續(xù)保時,，對該公司不滿意，隨時可更換。

詳見保險法規(guī)定：

《保險法》,，第三章 保險公司

第九十二條經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的,，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司,；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的,，應(yīng)當(dāng)維護被保險人,、受益人的合法權(quán)益。

請注意,，我們常見的壽險,、重疾險（消費型/非消費型）、分紅險,、萬能險,，這些都是“人壽保險”范疇，保障期一般都在3年或以上期限,，都在保護范圍內(nèi),。

現(xiàn)在財產(chǎn)險公司一般都是1年期的險種，并且不能保證續(xù)保,。比如說,，很多高端醫(yī)療的客戶就經(jīng)常會問到，為什么高端醫(yī)療險不能保證續(xù)保,。

其實,，高端醫(yī)療險一般是財險公司推出的，不是財險公司不想提供保證續(xù)保功能,，而是基于“財產(chǎn)險公司可以破產(chǎn)和解散”這點,，它不具備提供保證續(xù)保功能的資格。

此外,，有對壽險保障頗有心得的人會產(chǎn)生另外一個疑慮：壽險公司破產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的情況下,，壽險合同有受損失的可能，國家最多保證我90%的保單權(quán)益（一說是80%）,，是這樣的嗎,？

關(guān)于這一疑問，主要來源于《保險保障基金管理辦法》第二十一條說法：

被依法撤銷或者依法實施破產(chǎn)的保險公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險合同保單利益的,，保險保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助：

（一）保單持有人為個人的,，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限；

（二）保單持有人為機構(gòu)的,，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的80%為限,。

其實,，有關(guān)壽險合同中的救助金發(fā)放的對象，《保險法（第一百條第二款）》和《保險保障基金管理辦法（第二十一條）》,，明確指明是針對“受讓公司”,，而非“保單持有人/機構(gòu)”。

保險保障基金管理辦法中的“90%,、80%”的比例規(guī)定,，也是針對“受讓公司”，而非“保單持有人/機構(gòu)”,。

對壽險保單持有人的保單利益,，還是應(yīng)該參照《保險法》第九十二條第二款的規(guī)定，以及《辦法》中第二十一條的規(guī)定,，“應(yīng)當(dāng)維護被保險人,、受益人的合法權(quán)益”。維護合法權(quán)益,，即是100%維護,，而不應(yīng)該“打折后”的權(quán)益。