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Sunny在保險行業(yè)的這幾年里,，親身體會到整個市場的逐漸成熟,，從最開始經(jīng)常聽到“保險騙人的”“你怎么去賣保險啦”，到現(xiàn)在更多人問“這家公司怎么樣,？”“那家公司沒聽過呀”“我只選外資,，靠譜”“我只選內(nèi)資，靠譜”,。越來越多的人身邊有各家保險公司的代理人,，各有說辭，深受其擾,，大部分的希望很簡單,，就是想知道如何選擇保險公司，以及自己選擇的這家公司還靠譜嗎,。 加之,，最近幾年，各種理財暴雷跑路,，身邊也不乏股票投資,、房產(chǎn)投資,、P2P投資嚴(yán)重虧損甚至傾家蕩產(chǎn)的故事，不難理解大家對于選擇公司的擔(dān)憂,。 其實(shí)在我們國家,，人壽保險公司想破產(chǎn)，還挺不容易的,。我國的保險公司有十大安全機(jī)制,，牢牢保護(hù)著我們的資產(chǎn)安全。在細(xì)說十大安全及之前,，先說明一下,，我們依據(jù)的法律為《中華人民共和國保險法》及其他法規(guī)，適用范圍僅限于中華人民共和國境內(nèi)的保單,。 
第一點(diǎn)，保險公司的成立條件非常嚴(yán)苛
保險公司不是你想開就能開,，不僅需要極強(qiáng)的資金實(shí)力,，還必須得到國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。這與P2P等高風(fēng)險理財有很大的不同,，對于誰來監(jiān)管,？如何監(jiān)管？如果遇到資金斷裂如何確?？蛻衾?？保險公司從設(shè)立之初就有嚴(yán)格的條件和門檻，并且有嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管辦法,。
《保險法》第68條：（設(shè)立保險公司的）主要股東具有持續(xù)盈利能力,，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)沒有重大違法違規(guī)記錄,，凈資產(chǎn)不低于兩億元等等,。
保險法第69條規(guī)定,，保險公司的實(shí)際注冊資本要求必須是實(shí)繳貨幣在兩億元以上,，重點(diǎn)在實(shí)繳貨幣資本上。截止到2019年,，我國注冊資本排名前50的保險公司,，注冊資本都是在10億元以上。所以,，我們經(jīng)常說,，在保險行業(yè)，沒有小公司,，只有巨無霸,。
保險公司成立時，需要提取注冊資本總額20%的保證金,，放到指定的銀行,。大家可以查閱上市公司年報或年度信息披露報告，在“存在資本保證金”科目下找到這筆存放于指定銀行的資金,。這筆錢,，除了清償債務(wù)，不得動用,。《保險法》第97條：保險公司應(yīng)當(dāng)按照起注冊資本總額的20%提取保證金,，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定的銀行，除公司清算時用于清償債務(wù)外不得動用,。
第四點(diǎn),，責(zé)任準(zhǔn)備金制度
責(zé)任準(zhǔn)備金不是保險公司的營業(yè)收入，而是保險公司的負(fù)債,。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險公司為了承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠償而從保險費(fèi)收入中提取的一種資金準(zhǔn)備,。通俗的理解，就是為了履行未來的保險責(zé)任,，保險公司提前準(zhǔn)備理賠款項(xiàng),。《保險法》第98條：保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則,，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金,。
保險公司依照法律規(guī)定,，每年提取10%稅后利潤,，列入公司法定公積金，用于提升公司的償付能力,，平滑收益,，彌補(bǔ)虧損，保持公司長期穩(wěn)健經(jīng)營,。當(dāng)公司發(fā)生虧損時,，公積金可以用來彌補(bǔ)虧損，保證公司正常運(yùn)轉(zhuǎn),；無虧損時,，可以增強(qiáng)公司的償付能力，提高公司的信譽(yù),，更好的發(fā)展經(jīng)營,。《保險法》第99條：保險公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。保險公司在分配當(dāng)年稅后利潤時，應(yīng)當(dāng)提前利潤的10%列入公司的法定公積金,。
根據(jù)《保險法》第100條規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)繳納保險保障基金,。中國保險保障基金就是由各家保險公司按照要求繳納形成的風(fēng)險救助基金,，集中管理，統(tǒng)籌使用,，用于救助保單持有人,、保單受讓公司或者處置保險業(yè)風(fēng)險。截止到2018年12月31日,，保險保障基金余額已達(dá)到1267.35億元,，來源于中國保險保障基金網(wǎng)站 http://www.。《保險保障基金管理辦法》第3條：保單持有人,，是指在保險公司被依法撤銷或依法實(shí)施破產(chǎn)的情形下,，對保單利益依法享有請求權(quán)的保險合同當(dāng)事人，包括投保人,、被保人或者受益人,。保險保障基金管理辦法第19條：保險公司依法撤銷破產(chǎn)，其不足以償付保單利益的,，保險保障基金依法提供救助：（一）保單持有人的損失在5萬以內(nèi)的部分，保險保障基金予以全額救助,；（二）保單持有人為個人的,，對其損失超過5萬的部分，保險保障基金救助金額為超過部分的90%,；保單持有人為機(jī)構(gòu)的,，對其損失超過5萬的部分，保險保障基金救助金額為超過部分的80%也就是說,，個人客戶損失的90%,，由保險保障基金承擔(dān)；剩余的10%,，原則上由保單受讓公司承擔(dān),。
第七點(diǎn)，保險公司的經(jīng)營監(jiān)管嚴(yán)格
Sunny經(jīng)常聽到朋友說“保險法規(guī)定了,，保險公司不可以倒閉”,。凡是企業(yè)，都可以面臨企業(yè)的生命周期,，保險公司雖然經(jīng)營穩(wěn)健,，也有可能面臨經(jīng)營不善而面臨破產(chǎn)的境地。我們更該關(guān)注的是，如果保險公司破產(chǎn)了,，我們的保險合同是否能夠得到兌付,？《保險法》第89條：保險公司因分立、合并需要解散,，或者股東會,、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn),，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散,。經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立,、合并或者被依法撤銷外,，不得解散。保險公司解散,，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算,。《保險法》第92條：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金,，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司,；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓,。
轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的,，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險人、受益人的合法權(quán)益,。來看一下真實(shí)案例吧,，目前我國保險公司被接管的有三家保險公司：
目前，新華保險發(fā)展良好,，股東的變化并沒有影響到客戶利益和保單的兌付,。中華保險，因2007年巨虧64億,，接受保險保障基金的接管和注資,，并數(shù)次變更股東，但是一切都不影響保險合同的兌付,。安邦保險變更為大家保險,，即使公司名稱都改了，只要客戶的合同在手,，就會按照原保險合同約定,，享受投保人、被保險人和受益人的權(quán)益,。所以,，選擇一款符合自己需求,、保障全面的保險合同（保障責(zé)任及條款）是最重要的，畢竟最終的兌付是按照合同來的,。
償付能力是指保險公司償還債務(wù)的能力，具體是指實(shí)際資本與最低資本的比率,。償付能力每季度進(jìn)行動態(tài)監(jiān)管,，需要保持在保監(jiān)會要求的150%以上。償付能力的高低受到多項(xiàng)指標(biāo)的作用和影響,，從安全性看,，越高越好，從經(jīng)營效率和資金運(yùn)用效率來講,，符合監(jiān)管要求即可,。如果償付能力跌破監(jiān)管要求，將面臨九項(xiàng)整改措施,，最嚴(yán)重的可能面臨被接管,。《保險法》第101條規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不低于國務(wù)院保險監(jiān)督機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額,。《保險公司償付能力管理辦法》第38條規(guī)定：對于不足類公司,，中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情形，采取下列一項(xiàng)或多項(xiàng)監(jiān)管措施：（二）限制董事,、高級管理人員的薪酬水平和在職消費(fèi)水平
（四）限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu),、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù),、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)或責(zé)令辦理分出業(yè)務(wù)（五）責(zé)令拍賣資產(chǎn)或限制固定資產(chǎn)購置（七）調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員（九）中國保監(jiān)會認(rèn)為必要的其他監(jiān)管措施
保險公司只可承保自己有能力兌付的風(fēng)險標(biāo)的，當(dāng)單一風(fēng)險金額過高時,，必須辦理再保險。比如,，當(dāng)一家公司承保1000萬終身壽險,，而它最高能承保500萬，剩下的500萬做了再保險,，由再保險公司間接承保,。當(dāng)大額理賠時，理賠金額很有可能是由保險公司和再保險公司共同承擔(dān),，所以理賠時不止看公司,，更看合同條款。《保險法》第103條：保險公司對每一個危險單位,，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所能承保的責(zé)任,，不得超過其實(shí)有資本金加公積金綜合的10%,，超過部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。
第十點(diǎn),，資金運(yùn)用監(jiān)管
《保險法》和《保險資金運(yùn)用管理辦法》明確規(guī)定了保險資金可以運(yùn)用的形式和不可以運(yùn)用的形式,，這說明了保險資金的投向比較安全穩(wěn)健，受到監(jiān)管,。《保險法》第106條：保險公司資金運(yùn)用必須穩(wěn)健,，遵循安全性原則。保險公司資金運(yùn)用限于下列形式：銀行存款,；買賣債券,、股票、證券投資基金份額等有價證券,；投資不動產(chǎn),；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式《保險資金運(yùn)用管理辦法》第15條：保險集團(tuán)、保險公司從事保險資金運(yùn)用,，不得有下列行為：（二）買入被交易所實(shí)行“特別處理”“警示存在終止上市風(fēng)險的特別處理”的股票（三）投資不具有穩(wěn)定現(xiàn)金流回報預(yù)期或者資產(chǎn)增值價值、高污染等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策項(xiàng)目的企業(yè)股權(quán)和不動產(chǎn)（四）直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)（五）從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資（六）將保險資金運(yùn)用形成的投資資產(chǎn)用于向他人提供擔(dān)?；蛘甙l(fā)放貸款,，個人保單質(zhì)押貸款除外
中國保監(jiān)會可以根據(jù)有關(guān)情況對保險資金運(yùn)用的禁止性質(zhì)規(guī)定進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。總結(jié),，保險合同的安全級別非常高,。不僅僅在法律法規(guī)制度上的完整保障，更是一個成熟穩(wěn)健的生態(tài)系統(tǒng),。說保險是最穩(wěn)健的家庭金融資產(chǎn),，恐怕沒人反對吧。
雖然說保險總體來說很穩(wěn)健,，也是家庭的必備,，但是，保險絕不能閉著眼就買,，也要看公司,，看條款，看服務(wù),。Sunny認(rèn)為,，您在考慮保險公司時，除了個性化體驗(yàn),，適當(dāng)理性的了解一下這家保險公司的注冊資本,、股東結(jié)構(gòu)、償付能力,、增值服務(wù),、過往理賠情況,、歷史結(jié)算利率、保監(jiān)會有無處罰等,，參照以上的十大安全機(jī)制,，有數(shù)據(jù)有真相，買了才更安心,。畢竟哪一天你保單的保險公司變成“大家”了，也是挺鬧心的不是,？
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