在我身邊,，10個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員里面，有8個(gè)就會(huì)說(shuō)"保險(xiǎn)公司是不能破產(chǎn)的",，并且深信不疑,。

當(dāng)我告訴他，保險(xiǎn)公司是可以破產(chǎn)的之后,，他會(huì)睜大雙眼，像看傻子一樣在看我,，然后叫我回去多讀讀書(shū),。

很無(wú)奈，關(guān)于"保險(xiǎn)公司不能破產(chǎn)"的說(shuō)法被口口相傳之后,，如今儼然成為了一個(gè)錯(cuò)誤的教條,。

首先說(shuō)一下,，國(guó)內(nèi)所有保險(xiǎn)企業(yè)從創(chuàng)立到現(xiàn)在,，還沒(méi)有發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)的案例。

但是,，保險(xiǎn)公司究竟會(huì)不會(huì)破產(chǎn)或解散,？如果破產(chǎn)，對(duì)保民手中的保單是否會(huì)有影響,？

如果你對(duì)這個(gè)問(wèn)題產(chǎn)生過(guò)好奇,，不妨可以和我一起思考探討下。

我們先來(lái)從《公司法》的角度了解一下公司解散和公司破產(chǎn)各是什么含義,，又有什么區(qū)別,？

根據(jù)《公司法》中第一百八十一條和第一百八十三條，可以將公司解散總結(jié)為：基于一定的合法事由將公司注銷,。公司解散時(shí),，不一定有負(fù)債，解散清算按《公司法》規(guī)定程序進(jìn)行,，可以公司自行清算,，當(dāng)公司無(wú)法自行清算時(shí)由債權(quán)人或股東向法院提請(qǐng)強(qiáng)制清算,。解散清算過(guò)程中，清算組發(fā)現(xiàn)公司資產(chǎn)不足以清償債務(wù),，且無(wú)法通過(guò)協(xié)商機(jī)制解決的,，應(yīng)將清算程序轉(zhuǎn)為破產(chǎn)清算。

根據(jù)《公司法》第一百八十八條和第一百九十一條,，可以將公司破產(chǎn)總結(jié)為： 債務(wù)人因不能償債或者資不抵債時(shí),，由債權(quán)人或債務(wù)人訴請(qǐng)法院宣告破產(chǎn)并依法程序償還債務(wù)的一種法律制度。公司破產(chǎn)時(shí),，一定是有負(fù)債的,，需要嚴(yán)格依照《企業(yè)破產(chǎn)法》的程序?qū)嵤┢飘a(chǎn)清算。

那么,，《保險(xiǎn)法》中有關(guān)保險(xiǎn)公司的解散和破產(chǎn),，又是如何規(guī)定的呢？

• 解散：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第八十九條可知：保險(xiǎn)公司是可以解散的,，只不過(guò)經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不能隨意解散,，必須經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)才行，而且除分立,、合并或者依法撤銷外,，不得解散。

《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司解散的限定

• 破產(chǎn)：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第九十條可知：在保險(xiǎn)公司資不抵債或無(wú)清債能力（償付能力不足）的情況下,，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意,，可以申請(qǐng)破產(chǎn)。

《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的規(guī)定

結(jié)合《合同法》和《保險(xiǎn)法》中我們得知：保險(xiǎn)公司是可以破產(chǎn)和解散的,。那當(dāng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或解散后,，持有該保險(xiǎn)公司的保單的利益人的利益是否受到影響呢？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第九十二條：當(dāng)經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)時(shí),，其持有的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金必須轉(zhuǎn)讓出去,，要么與其他保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，要么與銀保監(jiān)會(huì)指定的保險(xiǎn)公司進(jìn)行轉(zhuǎn)讓,。

《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的強(qiáng)制規(guī)定

從《保險(xiǎn)法》第九十二條我們得知：在經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司A破產(chǎn)后,，不管是與之達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的保險(xiǎn)公司B（經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)），還是由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)公司C（經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）,，需要受讓破產(chǎn)保險(xiǎn)公司A的"人壽保險(xiǎn)合同",。

保險(xiǎn)公司破產(chǎn)必須先完成保單轉(zhuǎn)讓

我們知道，保險(xiǎn)公司可以分為人身保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。從《保險(xiǎn)法》第92條的字面理解來(lái)看,，"經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)的公司"依法撤銷或破產(chǎn)的,，需要轉(zhuǎn)讓的是"人壽保險(xiǎn)合同"。

明確屬于"人壽保險(xiǎn)合同"的有：

• 風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)：死亡保險(xiǎn),、生存保險(xiǎn),、生死兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn),、簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)

• 投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)：分紅保險(xiǎn),、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)

這么看下來(lái)就有一個(gè)大疑問(wèn)了,，重疾險(xiǎn)是否在必須轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)呢,？

如果是保障責(zé)任包含身故保險(xiǎn)金的重疾險(xiǎn),，由于其涵蓋了死亡責(zé)任,，理應(yīng)屬于"人壽保險(xiǎn)合同"的范疇。

但是互聯(lián)網(wǎng)上熱銷的"消費(fèi)型"重疾險(xiǎn),，主要保障的是重疾或者中癥,、輕癥疾病，這種是否屬于"人壽保險(xiǎn)合同"范疇呢,？

關(guān)于這一塊,，《保險(xiǎn)法》及《司法解釋》中并未有明確的說(shuō)明，而且至今國(guó)內(nèi)尚沒(méi)有發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的情況,，因此并沒(méi)有實(shí)際判例進(jìn)行佐證。

浮生君的觀點(diǎn)是：1年期的"消費(fèi)型"重疾險(xiǎn)不屬于"人壽保險(xiǎn)合同",，而廣義的長(zhǎng)期"消費(fèi)型"重疾險(xiǎn)仍然屬于"人壽保險(xiǎn)合同"范疇,。

原因就是，我們所謂的長(zhǎng)期"消費(fèi)型"重疾險(xiǎn)是存在現(xiàn)金價(jià)值的,，需要計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金,，并且其保障內(nèi)容仍然會(huì)包含身故保險(xiǎn)金，只不過(guò)身故保險(xiǎn)金給付的是累計(jì)已繳保費(fèi)或當(dāng)年度現(xiàn)金價(jià)值,。

退一萬(wàn)步說(shuō),，《保險(xiǎn)法》的目的就是為了維持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定，充分保證投,、被保人的利益,。如果真發(fā)生保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的事情，監(jiān)管也不可能放任這么大一塊重疾險(xiǎn)保戶的利益而不管,！

除了上面提到的"人壽保險(xiǎn)合同",，當(dāng)面臨保險(xiǎn)公司解散或破產(chǎn)時(shí)，其他種類的保險(xiǎn)是否受保護(hù)呢？

所謂保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金,，是指保險(xiǎn)公司為了承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠償而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存的一種資金準(zhǔn)備,。

保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金從本質(zhì)上說(shuō)，是依照保險(xiǎn)法所確定的一種資金準(zhǔn)備,，它的作用在于保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí),，有此項(xiàng)資金作為保證。

保險(xiǎn)公司的償付能力,，在一定程度上依賴于保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取,。

保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金分為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和保險(xiǎn)保障基金,。

保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金分類

根據(jù)險(xiǎn)種的性質(zhì),，又可以分為壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金兩類。

根據(jù)這個(gè)分類我們可以看出,，所有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種都是需要計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金的,，只是計(jì)提的保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的種類不一樣而已。

保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提方式

保險(xiǎn)保障基金是指,，在出現(xiàn)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第十六條規(guī)定的情形下,，用于救助保單持有人、保單受讓公司或者處置保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的非政府性行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)救助基金,。

這里說(shuō)的第十六條規(guī)定的情形之一,，就包括保險(xiǎn)公司依法解散或破產(chǎn)。

動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金的情況

根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》的相關(guān)規(guī)定,，保險(xiǎn)保障基金分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障基金和人身保險(xiǎn)保障基金,。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障基金由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司繳納形成，人身保險(xiǎn)保障基金由人身保險(xiǎn)公司繳納形成,。且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障基金和人身保險(xiǎn)保障基金分賬管理,、分別使用。

保險(xiǎn)保障基金分賬管理,、分別使用

可以看出不管是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn),，當(dāng)保險(xiǎn)公司依法解散或破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)保障基金都會(huì)予以救助的,。

還是先說(shuō)說(shuō)"人壽保險(xiǎn)合同",。

前面已經(jīng)說(shuō)到，《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定了,，"經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)的公司"依法撤銷或破產(chǎn)的,，必須要轉(zhuǎn)讓"人壽保險(xiǎn)合同"。因此,，對(duì)于"人壽保險(xiǎn)合同"而言,，保險(xiǎn)保障基金要救助的對(duì)象是保單受讓公司,。

當(dāng)經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司解散或破產(chǎn)后的，保險(xiǎn)保障基金會(huì)對(duì)受讓公司接手的 "人壽保險(xiǎn)合同"保單利益的80%或 90%進(jìn)行救濟(jì),，剩余的10%-20%基本也會(huì)由受讓公司進(jìn)行承擔(dān),。

保險(xiǎn)保障基金救助人壽保險(xiǎn)合同的情況

對(duì)于人壽保險(xiǎn)合同的持有人來(lái)說(shuō)：人壽保險(xiǎn)合同被接手了，意味著保單的法律效率繼續(xù)存在,，只要按照保險(xiǎn)合同的約定繼續(xù)按期繳費(fèi),，那么保單利益就是100%留存的，沒(méi)有任何損失,。

再說(shuō)"非人壽保險(xiǎn)合同",。

對(duì)"非人壽保險(xiǎn)合同"而言，保險(xiǎn)保障基金是直接對(duì)保單持有人提供救濟(jì)的,。

當(dāng)保單持有人損失在5萬(wàn)元以內(nèi),，可以100%獲得救助；當(dāng)保單持有人損失超過(guò)5萬(wàn)元,，5萬(wàn)元以下的部分全部救助,，5萬(wàn)元以上的部分獲得80%-90%的救助。

保險(xiǎn)保障基金救助非人壽保險(xiǎn)合同的情況

保單持有人的損失,，是指保單持有人的保單利益與其從清算財(cái)產(chǎn)中獲得的清償金額之間的差額,。

從中可以總結(jié)，非人壽保險(xiǎn)合同保單利益的賠付,，一部分來(lái)自于破產(chǎn)公司的清算受償,，清算受償與保單利益的差額部分即是保單持有人損失，這部分損失則可以根據(jù)規(guī)定的比例,，得到保險(xiǎn)保障基金的救助,。

換句話說(shuō)，雖然《保險(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)公司解散或破產(chǎn)時(shí),，"非人壽保險(xiǎn)"合同需要進(jìn)行轉(zhuǎn)讓,，但是仍然會(huì)得到保險(xiǎn)保障基金的保障！

國(guó)內(nèi)所有保險(xiǎn)企業(yè)從創(chuàng)立到現(xiàn)在,，還沒(méi)有發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)的案例，其實(shí),，歸根結(jié)底于有兩個(gè)原因,，其一是因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史較短，其二是內(nèi)陸保險(xiǎn)行業(yè)采取的是安全性極高的"償二代"機(jī)制,，監(jiān)管制度與保障機(jī)制非常的嚴(yán)謹(jǐn),。雖然一定程度上會(huì)限制保險(xiǎn)公司的資本發(fā)展，但極大程度上通過(guò)降低投資風(fēng)險(xiǎn),，換來(lái)了高安全系數(shù),。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制極為嚴(yán)格

在這里，浮生君再總結(jié)一下我國(guó)法律體系中，確保保險(xiǎn)公司安全性幾個(gè)法條,。

1. 保證金制度：保險(xiǎn)公司在成立的時(shí)候,，是要先交納一定的保證金的，保證金的目的是萬(wàn)一保險(xiǎn)公司破產(chǎn)等情況出現(xiàn)時(shí),，用于清償債務(wù)之用,。《保險(xiǎn)法》第78條對(duì)保險(xiǎn)保證金的繳存規(guī)定："保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20%提取保證金,，存入金融監(jiān)督管理部門指定的銀行,，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用,。"

2. 保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金提?。?/span>《保險(xiǎn)法》第98條規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則,，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金,。

3. 保險(xiǎn)保障基金：《保險(xiǎn)法》第100條規(guī)定所有保險(xiǎn)公司都需要統(tǒng)一繳納保險(xiǎn)保障基金，在保險(xiǎn)公司被撤銷,、破產(chǎn),、重大危機(jī)、可能危及社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定的情形用來(lái)救助保險(xiǎn)公司,。

4. 再保險(xiǎn)機(jī)制：《保險(xiǎn)法》第103條規(guī)定保險(xiǎn)公司對(duì)每一位風(fēng)險(xiǎn)單位,，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其自有資本加公積金總和的百分之十,；超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn),。

5. 資金運(yùn)用監(jiān)管：《保險(xiǎn)法》第106條，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健,，遵循安全原則,。

6. 監(jiān)管干預(yù)：當(dāng)保險(xiǎn)公司存在重大風(fēng)險(xiǎn)，可能嚴(yán)重危及社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定時(shí),，政府的監(jiān)管部門會(huì)提前干預(yù),。比如去年著名的安邦保險(xiǎn)事件，就在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)前,，由保監(jiān)會(huì)介入對(duì)安邦集團(tuán)實(shí)施接管,。

基于保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)控制，加之監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重重監(jiān)管保障機(jī)制,，可以說(shuō)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)是一件概率極低的事情,！