理財專家傳授：                                                

四步驟,，教孩子正確金錢觀

面對富裕環(huán)境與多元化的金錢誘惑，過去「儲蓄等于理財」的觀念早已不適用,，大多數(shù)父母都贊成要提早落實小孩的理財教育,，但是該多早開始？又該如何做呢？

發(fā)展心理學(xué)大師皮亞杰（Jean Piaget）將兒童認知能力發(fā)展分為：從出生到2歲的「感覺動作期」,、2～7歲間屬「思想動作前期」,、7～11歲則處于「具體思想運作期」、11～15歲就進入「形式思想運作期」,。

理財專家建議,，「具體思想運作期」剛好從小學(xué)開始，兒童已逐漸掌握邏輯思考方法,，例如事物的因果,、歸類，加上此時也都具備基本的數(shù)學(xué),、買賣交易概念,，正是切入學(xué)習(xí)理財?shù)暮脮r機。

歸納理財專家的意見,，匯整為四步驟,，作為教導(dǎo)孩子學(xué)習(xí)金錢價值觀與金錢規(guī)劃的基礎(chǔ)：

步驟1》常在日常生活中討論

美國知名親子理財大師妮兒．葛德菲（Neale S. Godfrey）說過：「讓孩子從游戲當中建立財富的觀念?！褂靡饩褪窃谳p松氣氛中,，以愉悅心情、重復(fù)性地體驗正確的理財觀,。

要讓小朋友分清楚「需要」與「想要」這個理財概念的第1步,，最好的方式就是在生活情境中去討論。

◎方法：象是看了一部影片,，就能與小孩討論,，影片中人購物的情況是被欲望驅(qū)使的「想要」，還是為了生活運轉(zhuǎn)的「需要」,，等小孩有一定概念后,，再帶入想給他零用錢這件事。

步驟2》訓(xùn)練小孩記帳習(xí)慣

有了記帳習(xí)慣后,，不僅能了解錢從哪里來,，又花到哪里去，還可以藉此學(xué)會當資源有限時,，該如何分配,、管理的能力。

不一定需要要求小孩天天記帳,，不過當剛開始給零用錢時,、小學(xué)生進入高年級、或是剛上初中等重要階段,，因為生活型態(tài)改變較大,，至少要能記帳1個月以上，讓新生活的消費面貌進到小孩腦中，之后即使不記帳了,，小孩也會有數(shù)字概念,，同樣有記帳效果。

◎方法：開始給零用錢后,，要求小孩將每一筆支出都要記下來,，如果帳本數(shù)字和實際金額不符合，則以減少下一次零用錢金額,，或是必須縮短玩游戲的時間等作為警惕,。

步驟3》一起檢視花費行為

孩子剛開始有零用錢時，會覺得自己變得「獨立」了,，可能每樣?xùn)|西都想要,。記帳之后,，還要定期與小朋友進行帳本討論,，藉此更清楚小孩的理財性格、想法,，進而找到循循善誘的機會,。

專家提醒，在訓(xùn)練的過程中,，父母要有堅持的態(tài)度,，千萬不要因為小孩提早花完零用錢就心軟而給錢，或答應(yīng)額外支付買禮物的錢,，應(yīng)該讓小朋友了解,，當財務(wù)透支時，就必須學(xué)會忍耐,，而非伸手要錢,。

根據(jù)臨場上的經(jīng)驗，比較會花費的小孩,，在經(jīng)過幾次「透支」狀況后,，通常就會學(xué)到控制預(yù)算的重要性。

◎方法：若小孩零用錢花費都在「需要」的領(lǐng)域時,，可以問他「那你想買玩具的時候怎么辦,？」或是當小孩透支時，詢問「之前的花費有什么是可以省下來的呢,？」

步驟4》學(xué)會設(shè)定目標

并不是把零用錢統(tǒng)統(tǒng)存下來,，就是好的理財教育。人的一生中要不斷面臨金錢,、選擇,、規(guī)劃的問題，因此，協(xié)助小孩從小學(xué)會設(shè)定目標,、了解延遲享受就能有計劃達成目標的能力將會受用無窮,。

等到小孩有基礎(chǔ)的理財知識后，平常就可以丟問題給小朋友,，象是「下星期我們要去百貨公司,，你想買什么嗎？」,、「等一下我們要去圖書館,，但是只有200元的預(yù)算，你覺得應(yīng)該怎么安排,？」,、「下個月我們有家庭旅游，該怎么安排比較好,？」

當小孩畫出夢想后,，就能進一步誘導(dǎo)他們思考，如何在「總額框架」中,，一步一步學(xué)會規(guī)劃,，朝夢想前進。

◎方法：以出門到圖書館為例,，你可以問小孩,，要坐公交車還是出租車去？如果選出租車,，比較舒服又快速,，但是這樣我們就沒辦法吃蛋糕、喝飲料喔,！坐公交車比較久,，但是便宜，多余的預(yù)算可以存起來,！把每個選項的優(yōu)缺點都并列出來,，也不需急著給孩子答案，讓他們學(xué)習(xí)選擇,、判斷,。

延伸閱讀：換個鼓勵方式　集點卡很好用

「媽媽，我今天幫忙掃地有多少錢,？」,、「我考試100分就會給我100元嗎？」許多父母透過零用錢,，當作小孩做家事或是學(xué)業(yè)有好成績時的鼓勵,，專家們都建議,，盡量避免讓事情以金錢量化，一不小心,，小孩的金錢觀反而會混淆,。

當小孩做了值得鼓舞的事時，可以利用小孩喜歡收集點數(shù)的習(xí)慣,，制作好寶寶卡,、集點卡，并與小孩共同商量,，學(xué)會或做到什么事就能集點,，等累積到一定點數(shù)后，可以換取一件他想要做的事情,，例如看電視1小時,、打電動游戲半小時或是爸爸陪他出門運動等，以避免將任何事情都與金錢畫上等號,。